अपने घर को फिर से परिशोधन या पुनर्वित्त करना
चाहे आपका लक्ष्य आपके मासिक बंधक भुगतान को कम करना हो या अपने बंधक ऋण को जल्दी चुकाना हो, आपको अपनी वित्तीय योजना को लागू करने में मदद करने के लिए कई रणनीतियों को लागू किया जा सकता है। जबकि अधिकांश घर के मालिक पुनर्वित्त के लाभ और संभावित नुकसान के बारे में जानते हैं, कुछ बंधक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध एक कम प्रसिद्ध विकल्प ऋण पुनर्खरीद या पुन: परिशोधन है।
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क्या है लोन रिकवरी?
ऋण पुनर्खरीद आमतौर पर आपको अपने बंधक पर मूल शेष राशि की ओर एकमुश्त भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
अपने मूल शेष को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करते समय आप अपने बंधक का भुगतान करने की अनुमति देते हैं, ऋण पुनर्खरीद का अतिरिक्त लाभ यह है कि नए शेष राशि को प्रतिबिंबित करने के लिए आपके मासिक भुगतानों को पुनर्गणना होती है। उदाहरण के लिए, 15 साल के साथ उधारकर्ता, 4.25% पर 270, 000 डॉलर की फिक्स्ड-रेट होम लोन, जो एक साल बाद लोन का पुनर्खरीद करता है, मूलधन की ओर $ 75, 000 भुगतान के साथ, मासिक भुगतान $ 2, 032 से $ 1, 322 तक कम हो जाएगा। ऋण वापस किए बिना, बंधक को तेजी से चुकाया जाएगा, लेकिन मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान समान रहेगा।
उधारकर्ताओं के लिए जो क्रेडिट मुद्दों या कम घरेलू इक्विटी के कारण पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं, एक ऋण पुनर्खरीद एक अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि आप एक नए ऋण के लिए आवेदन नहीं कर रहे हैं। आपकी ब्याज दर और आपकी ऋण अवधि एक समान रहेगी। एकमात्र अंतर आपके मासिक भुगतान में है। एक ऋण पुनर्खरीद, क्योंकि यह एक पुनर्वित्त नहीं है और ऋण आवेदन की आवश्यकता नहीं है और समापन लागत पुनर्वित्त की तुलना में काफी कम महंगा है। पुनर्वित्त शुल्क अक्सर ऋण राशि का लगभग 2 से 3% होता है।
ऋण पुनः प्राप्त करने के कारण
उधार लेने के लिए मुख्य कारण उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान को कम करना है। कुछ उधारकर्ता तब अपने पिछले बंधक भुगतान को जारी रखते हैं और इस प्रकार अपने होम लोन का भुगतान भी तेजी से करते हैं। अन्य लोग निवेश के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह का उपयोग करते हैं, अन्य ऋणों का भुगतान करते हैं या अन्य उद्देश्यों के लिए बचत करते हैं।
जब आप अपने वर्तमान घर को बेच चुके हैं, तो नया घर खरीदने से पहले एक और समय ऋण देना मूल्यवान हो सकता है। यदि आप अपने पिछले घर के लिए भुगतान करते समय अपने नए घर पर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जबकि यह बाजार पर है, तो आप अपने पिछले घर को बेचने के बाद आय के साथ एक ऋण पुनर्खरीद कर सकते हैं। हालांकि, अधिकांश उधारदाताओं को कम से कम 90 दिनों के बंधक भुगतान किए जाने तक पुनर्खरीद की अनुमति नहीं है।
लोन रीकास्ट के कुछ नुकसान हैं। सबसे पहले, आपको एकमुश्त भुगतान करने की आवश्यकता होगी, और कुछ वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि आपके बंधक शेष राशि का भुगतान करने की तुलना में नकदी के लिए बेहतर उपयोग हैं। यदि आपके पास आपातकालीन बचत खाते की कमी है, तो क्रेडिट कार्ड ऋण लें या अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम कर दें, आप उन उद्देश्यों के लिए नकदी का उपयोग करना बेहतर हो सकते हैं।
आपकी ब्याज दर को कम नहीं करेगा
एक और नुकसान, आपकी बंधक शर्तों के आधार पर, यह है कि एक पुन: परिशोधन आपकी ब्याज दर को कम नहीं करेगा। जब बंधक दरें कम होती हैं, तो आप समापन लागत के साथ, पुनर्वित्त से बेहतर हो सकते हैं। कुछ उधारकर्ता पहले पुनर्वित्त का चयन करते हैं, फिर एक वर्ष के भीतर पुन: परिशोधन करते हैं या दोनों वित्तीय विकल्पों के लाभों को कम करने के लिए।
यदि आपका लक्ष्य तेजी से अपने बंधक का भुगतान करना है, तो आप हर महीने मूलधन की ओर अतिरिक्त भुगतान करना चुन सकते हैं, द्वि-साप्ताहिक बंधक भुगतान कर सकते हैं या प्रत्येक वर्ष एक अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं ताकि आप ब्याज पर भुगतान करेंगे ऋण का जीवन और पूरी तेजी से शेष राशि का भुगतान करने के लिए।
कुछ उधारकर्ताओं को पता चलेगा कि ऋण की पुनर्खरीद एक विकल्प नहीं है। आमतौर पर, केवल फैनी मॅई या फ्रेडी मैक पारंपरिक ऋण के अनुरूप हैं। एफएचए और वीए ऋण फिर से परिशोधन नहीं किया जा सकता है। कुछ मामलों में, जंबो ऋणों में कमी हो सकती है, लेकिन निर्णय व्यक्तिगत ऋण और आपके ऋणदाता पर निर्भर करता है। आपका ऋण अच्छी स्थिति में होना चाहिए। इसके अलावा, यदि आपका ऋण किसी निवेशक को बेच दिया गया है, तो निवेशक को आपके बंधक सेवक के साथ ऋण की पुनर्खरीद के लिए सहमत होना चाहिए।
तल - रेखा
इससे पहले कि आप एक ऋण पुनर्खरीद के लिए आवेदन करने का निर्णय लें, अतिरिक्त बंधक भुगतान को धीरे-धीरे करने के वित्तीय लाभों की तुलना करना सुनिश्चित करें, पुनर्वित्त या फिर से देखने के लिए कि कौन सा विकल्प या विकल्पों का संयोजन आपके तत्काल नकदी प्रवाह की जरूरतों और आपके दीर्घकालिक दोनों को पूरा करेगा वित्तीय लक्ष्य।