क्या मुझे एक में दो बंधक मिलाना चाहिए?
पिछले एक दशक में गिरवी बाजार में बहुत बदलाव आया है। अतीत में, वस्तुतः कोई भी एक बंधक प्राप्त कर सकता था - यहां तक कि जितना वे ले सकते थे उससे अधिक के लिए भी। उस समय, ब्याज दरें अधिक थीं, लेकिन ऋण देने के मानक आसान थे। आज यह अर्हता प्राप्त करने के लिए कठिन है, और ब्याज दरें केवल ऐतिहासिक चढ़ाव से आगे बढ़ना शुरू कर रही हैं।
हो सकता है कि आपने दरें अधिक होने पर दूसरा बंधक (जिसे आमतौर पर होम-इक्विटी लोन कहा जाता है) वापस ले लिया। यह सिर्फ एक कारण है कि आप अपने ऋण को समेकित करने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन आपको करना चाहिए? क्या इस का कोई मतलब निकलता है? या ऋणों को अलग रखना सबसे अच्छा है?
आपके बंधक को समेकित करने के लिए चार कारण
केसी फ्लेमिंग, एक बंधक सलाहकार और फ्रीलांस लेखक जो है "द लोन गाइड: बेस्ट पॉसिबल मॉर्गेज कैसे प्राप्त करें" के लेखक, समेकन के निम्नलिखित चार कारणों का हवाला देते हैं:
1. अपनी ब्याज दर कम करें
लगभग एक दशक पहले, औसत बंधक दरें बहुत अधिक थीं। उदाहरण के लिए, जून -2017 के मध्य में, औसत 30-वर्ष की दर 6.74% थी। लेकिन मार्च 2019 में, दरों में 2007 की तुलना में 4.27% की तुलना में एक तिहाई सस्ता था। एक कम दर का मतलब आपके ऋण पर हजारों डॉलर की बचत हो सकती है। ब्याज दर जितनी कम होगी, आप ऋण की पूरी अवधि में उतना ही कम भुगतान करेंगे।
चाबी छीन लेना
- यदि आप दो गिरवी रख रहे हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर या कम ऋण अवधि के लिए एक में समेकित करना आपको एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है।
- एक परिवर्तनीय दर बंधक से एक निश्चित दर ऋण में पुनर्वित्त करने से आपको इस बारे में चिंताओं को कम करने में मदद मिल सकती है कि क्या आप अपने बंधक भुगतान को बाद में ऋण में ले सकते हैं।
- आपके भुगतान को कम करने के लिए समेकित करने से आमतौर पर समय के साथ आपको अधिक लागत आती है, क्योंकि आपका ऋण लंबे समय तक रहता है।
2. एक परिवर्तनीय दर बंधक के जोखिम को हटा दें
क्योंकि चर-दर बंधक की शुरुआत में भुगतान अक्सर कम होते हैं, घर खरीदारों को एक घर खरीदने में खामियाजा उठाना पड़ सकता है जिसे वे बाद में बर्दाश्त नहीं कर सकते। जैसा कि परिचयात्मक अवधि समाप्त हो जाती है, ग्राहक पा सकते हैं कि भुगतान निकट भविष्य में अपने घर के लिए बहुत अधिक बढ़ सकता है। अपने बंधक को एक निश्चित दर बंधक में समेकित करने से बाद में बंधक में काफी अधिक भुगतान की चिंता समाप्त हो जाएगी।
यह एक विशेष रूप से अच्छा कदम है जब दरें अपेक्षाकृत कम हैं। शायद पिछले साल बेहतर रहा होगा, लेकिन अब भी अच्छा है। फेडरल रिजर्व बोर्ड ने 2015 के बाद से 9 बार बंधक ब्याज दरों में वृद्धि की है, लेकिन इसने अंतिम बार दिसंबर 2018 में दरें बढ़ाई हैं और संकेत दिया है कि 2019 के लिए कोई भी वृद्धि की योजना नहीं है।
बस मासिक बंधक भुगतान की तुलना करने से आपको पुनर्वित्त पर एक बुरा सौदा करने की संभावना है; आपको समय के साथ सभी लागतों को देखने की जरूरत है।
3. अपने ऋण तेजी से भुगतान करें
एक ही भुगतान में दोनों ऋणों के संयोजन के साथ, एक छोटे ऋण पर विचार करें। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि कम है, और संपत्ति या संपत्ति जल्द ही आपकी है। बेशक, मासिक भुगतान अधिक होगा।
$ 250, 000 के घर पर 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के उदाहरण पर विचार करें, जिसकी लागत लगभग 1, 150 डॉलर प्रति माह होगी। यदि आप इसे 15 साल के ऋण में लेते हैं, तो मासिक लागत $ 1, 811 तक पहुंच जाती है - समय के साथ उच्च भुगतान लेकिन कम खर्चीला, क्योंकि 15 वर्षों में आप 30 वर्षों की तुलना में कम भुगतान करेंगे और ब्याज में लगभग 88, 000 डॉलर कम भुगतान करेंगे।
4. अपने भुगतान को कम करें
यह केवल तभी समझ में आता है जब आप खुद को अपने सिर के ऊपर पाते हैं। समस्या यह है कि समय के साथ भुगतान राशि घटने से आमतौर पर आपको अधिक खर्च करना पड़ रहा है। फ्लेमिंग के अनुसार, "कम मासिक भुगतानों का अर्थ है कि शायद ही कभी कम जीवन भर की लागतें - या यहां तक कि कम वार्षिक ब्याज लागतें - क्योंकि नया ऋण लगभग हमेशा आपके भुगतान शेड्यूल को एक लंबी अवधि के लिए निर्धारित करता है, और आपके भुगतान का कम मूलधन जाएगा।"
क्योंकि ब्याज सबसे अधिक बंधक में सामने से भरा होता है, इसलिए आपके भुगतान की एक छोटी राशि एक नए बंधक के शुरुआती वर्षों में मूलधन की ओर जाती है। यदि आप ऋण को रीसेट करते रहते हैं, तो आप लंबे समय में ब्याज का अधिक भुगतान करते हैं। यही कारण है कि सीरियल रिफाइनरर्स को अपने बंधक (ओं) का भुगतान करना अधिक कठिन लगता है।
तल - रेखा
यदि आप अपने बंधक को मजबूत करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह लंबे समय में आपके लिए एक लाभ है। कुल राशि को देखें, आपको ऋण पर भुगतान करना होगा और जिस गति से आप इक्विटी का निर्माण करेंगे। बस भुगतान की तुलना करना अल्पकालिक सोच है। फ्लेमिंग के अनुसार, “मासिक-भुगतान की तुलना में घर के मालिकों को बुरे सौदों में बात करने के लिए अधिक बार किसी उपकरण का उपयोग नहीं किया जाता है। यह अति-सरलीकृत है और हर साल घर के मालिकों को लाखों डॉलर खर्च होते हैं। एक आदर्श दुनिया में, नए ऋण की अवधि मौजूदा ऋणों की तुलना में कम या अधिक होनी चाहिए। "