पुनर्वित्त बनाम होम इक्विटी ऋण: क्या अंतर है?

आपका घर सिर्फ रहने के लिए जगह नहीं है, और यह सिर्फ एक निवेश नहीं है। यह तैयार नकदी का एक स्रोत भी हो सकता है आपको इसे पुनर्वित्त या होम इक्विटी ऋण के माध्यम से चाहिए। पुनर्वित्त एक नई बंधक के बदले में आपके पुराने बंधक का भुगतान करता है, आदर्श रूप से कम ब्याज दर पर। एक होम इक्विटी ऋण आपको अपनी संपत्ति में निर्मित इक्विटी के बदले नकद देता है।

पुनर्वित्त

दो प्रकार के "रिफिस" हैं: एक दर और अवधि पुनर्वित्त, और एक नकद-आउट ऋण। एक दर / अवधि रेफरी में किसी भी पैसे को बदलने वाले हाथ शामिल नहीं होते हैं, समापन के साथ जुड़े लागतों के अलावा और नए ऋण से पुराने ऋण का भुगतान। आप कैश-आउट रेफरी के साथ पैसा निकाल सकते हैं, क्योंकि आप अपने घर में इक्विटी को नकदी में बदल रहे हैं।

पुनर्वित्त पर भी आपके ऋण की राशि के 1 प्रतिशत से 1.5 प्रतिशत तक समापन लागत की संभावना है। यदि आप यह मार्ग अपनाते हैं तो आपको एक वर्ष या उससे अधिक समय तक अपने घर में रहना जारी रखने की योजना बनानी चाहिए। इस प्रकार की दर / अवधि के लिए यह एक अच्छा विचार हो सकता है, यदि आप लगभग 18 महीनों के भीतर कम मासिक ब्याज दर के साथ अपनी समापन लागतों को दोबारा प्राप्त कर सकते हैं।

होम इक्विटी ऋण

होम इक्विटी ऋण में व्यक्तिगत, असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होती है क्योंकि वे आपकी संपत्ति से सुरक्षित होते हैं, लेकिन इसके साथ एक पकड़ है। यदि आप होम इक्विटी ऋण या ऋण की सीमा पर चूक करते हैं तो ऋणदाता आपके घर के बाद आ सकता है।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक क्रेडिट कार्ड की तरह है जो आपके घर में इक्विटी से जुड़ा होता है। आप आम तौर पर जितना चाहें उतना कम या उस क्रेडिट लाइन के रूप में उधार ले सकते हैं, हालांकि कुछ ऋणों को एक निर्धारित राशि की प्रारंभिक निकासी की आवश्यकता होती है। यदि आप किसी पूर्व निर्धारित अवधि के दौरान किसी भी समय अपनी क्रेडिट लाइन का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपको हर बार एक वापसी या निष्क्रियता शुल्क का भुगतान करने के लिए लेनदेन शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। आप केवल ड्रा पीरियड के दौरान ब्याज का भुगतान करते हैं, तब आप मूल धनराशि का ब्याज चुका देंगे जब पुनर्भुगतान अवधि समाप्त हो जाती है।

एक पारंपरिक होम इक्विटी ऋण को अक्सर दूसरे बंधक के रूप में संदर्भित किया जाता है। आपके पास अपना प्राथमिक बंधक है, और अब आप अपनी संपत्ति में निर्मित इक्विटी के खिलाफ दूसरा ऋण ले रहे हैं। दूसरा ऋण पहले से अधीनस्थ है - क्या आपको डिफ़ॉल्ट होना चाहिए, दूसरा ऋणदाता फौजदारी के कारण किसी भी आय को इकट्ठा करने के लिए पहले के पीछे कतार में खड़ा है। होम इक्विटी ऋण ब्याज दरें आमतौर पर इस कारण से अधिक होती हैं। ऋणदाता अधिक जोखिम उठा रहा है। HELOCs को कभी-कभी दूसरे बंधक के रूप में भी संदर्भित किया जाता है।

होम इक्विटी ऋण में आम तौर पर एक निश्चित ब्याज दर होती है, हालांकि कुछ समायोज्य होते हैं। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए वार्षिक प्रतिशत दर (APR) की गणना ऋण की ब्याज दर के आधार पर की जाती है, जबकि पारंपरिक होम इक्विटी ऋण के लिए APR में आमतौर पर ऋण शुरू करने की लागत शामिल होती है।

पुनर्वित्त बनाम होम इक्विटी ऋण उदाहरण

दस साल पहले, ब्याज दरें आपके 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर छह प्रतिशत से ऊपर थीं जब आपने पहली बार अपना घर खरीदा था। अब, 2019 में, आप लगभग चार प्रतिशत की ब्याज दर पर बंधक प्राप्त कर सकते हैं। आपके भुगतान से उन दो बिंदुओं को संभावित रूप से एक महीने में सैकड़ों डॉलर मिल सकते हैं, और ऋण की अवधि में अपने घर के वित्तपोषण की कुल लागत से भी अधिक। एक पुनर्वित्त आपके लाभ के लिए होगा इस मामले में।

या हो सकता है कि आपके पास पहले से ही कम ब्याज दर है, लेकिन आप एक नई छत के लिए भुगतान करने के लिए कुछ अतिरिक्त नकदी की तलाश कर रहे हैं, अपने घर में एक डेक जोड़ें, या अपने बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए भुगतान करें। यह वह जगह है जहाँ होम इक्विटी ऋण आकर्षक हो सकता है।

विशेष ध्यान

पुनर्वित्त या होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उधार लेने की आपकी क्षमता आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। यदि आपका स्कोर मूल रूप से आपके घर खरीदने से कम है, तो पुनर्वित्त करना आपके सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है क्योंकि यह संभवतः आपकी ब्याज दर को बढ़ा सकता है। इन ऋणों में से किसी के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया से गुजरने से पहले प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो की तिकड़ी से अपने तीन क्रेडिट स्कोर प्राप्त करें। संभावित उधारदाताओं के साथ बात करें कि आपका स्कोर आपकी ब्याज दर को कैसे प्रभावित कर सकता है यदि वे सभी 740 से अधिक लगातार नहीं हैं।

होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन को बाहर निकालने की मांग करता है जिसे आप यह साबित करने के लिए विभिन्न दस्तावेज जमा करते हैं कि आप योग्य हैं, और या तो ऋण बंधक के रूप में एक ही समापन लागत को लागू कर सकता है। इनमें अटॉर्नी फीस, एक शीर्षक खोज और दस्तावेज़ तैयार करना शामिल हैं। वे अक्सर संपत्ति के बाजार मूल्य को निर्धारित करने के लिए एक मूल्यांकन भी शामिल करते हैं, ऋण के प्रसंस्करण के लिए एक आवेदन शुल्क, अंक-एक बिंदु ऋण के एक प्रतिशत के बराबर होता है - और एक वार्षिक रखरखाव शुल्क। हालांकि, कभी-कभी ऋणदाता इन्हें माफ कर देंगे, इसलिए पूछना सुनिश्चित करें।

यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो एक होम इक्विटी ऋण बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि समापन लागत एक रेफरी की तुलना में कम है।

चाबी छीन लेना

• होम इक्विटी ऋण उधारकर्ताओं के लिए आदर्श होते हैं, जो निश्चित ब्याज दरों द्वारा दी गई सुरक्षा को पसंद करते हैं और उन लोगों के लिए जिन्हें किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए पर्याप्त राशि की आवश्यकता होती है। यह एक बार का ऋण है - अतिरिक्त पैसा वापस नहीं लिया जा सकता है।
• हेलोक्स उन व्यक्तियों के लिए अनुकूल हैं, जिन्हें फ्रंट अप के बजाय समय की अवधि में नकदी के रिजर्व तक पहुंच की आवश्यकता होती है। आप कभी भी किसी एक समय में उपयोग किए जाने वाले धन से अधिक उधार राशि पर ब्याज नहीं दे रहे हैं।
• पुनर्वित्त आदर्श हो सकता है यदि आप कुछ समय के लिए अपने घर में रहने का इरादा रखते हैं और आपकी ब्याज दर गिर जाएगी।