बंधक दरों के लिए खरीदारी

कई लोगों के लिए, एक घर बंधक उनके जीवन के सबसे बड़े दीर्घकालिक ऋण दायित्व का प्रतिनिधित्व करता है। इस कारण से, घर के स्वामित्व की समग्र लागत को कम करने के लिए सबसे अनुकूल संभव बंधक दर हासिल करना आवश्यक है। एक मात्र 0.5% ब्याज दर अंतर या तो एक ऋण के जीवनकाल में हजारों डॉलर के घर के मालिक को बचा सकता है या खर्च कर सकता है। सर्वोत्तम संभव ब्याज दर में लॉक करने में कुछ समय और अनुसंधान शामिल हो सकता है, लेकिन यह लंबे समय में गृहस्वामी के लिए भुगतान करेगा।

आपका क्रेडिट स्कोर प्राप्त करें

क्रेडिट स्कोर उधारदाताओं को यह निर्धारित करने में मदद करते हैं कि ऋण के लिए कौन योग्य है, और वे ब्याज दरों का भुगतान करेंगे। आमतौर पर, क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होता है, उतनी ही बेहतर होती है। इस कारण से, उधारकर्ताओं को बंधक के लिए आवेदन करने से कम से कम छह महीने पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने की पहल करनी चाहिए, ताकि उन्हें किसी भी दृश्य त्रुटियों को ठीक करने के लिए पर्याप्त समय मिल सके।

कुछ लोगों को चिंता है कि हर बार एक ऋणदाता एक क्रेडिट स्कोर जांच करता है, यह एक उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को दर्शाती है। लेकिन क्रेडिट एजेंसियां ​​बता सकती हैं कि जब एक गृहस्वामी केवल चक्कर लगा रहा होता है, और वे पहचानते हैं कि बंधक-संबंधी प्रश्न आमतौर पर एकल ऋण के रूप में होते हैं। नतीजतन, एजेंसियां ​​हाउस-हंटर्स को कुछ सुस्त कर देती हैं, और कई प्रश्नों को क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करने की अनुमति नहीं देती हैं, बशर्ते कि ऋण-शिकार एक संकीर्ण समय अवधि के भीतर होता है। उदाहरण के लिए, FICO स्कोर कई पूछताछ की उपेक्षा करते हैं जब वे 45-दिवसीय विंडो के भीतर होते हैं।

चाबी छीन लेना

• ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को उधारदाताओं से संपर्क करने से पहले गलतियों को सुधारने के लिए, उनके क्रेडिट स्कोर को जानना चाहिए।
• उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि एक निश्चित दर बंधक या एक समायोज्य दर बंधक सबसे अच्छा उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।
• उधारकर्ताओं को एक सुचारू लेन-देन की सुविधा के लिए एक उधार देने वाली संस्था के साथ संपर्क के एक उपयोगी बिंदु की खेती करनी चाहिए।

बंधक प्रकार पर विचार करें

ऋण के लिए खरीदारी करते समय, यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि निम्नलिखित में से कौन से दो प्रकार के ऋण आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

• पारंपरिक ऋण। जारी किए गए सभी बंधक के लगभग 65% का प्रतिनिधित्व करते हुए, इन ऋणों की पेशकश निजी बैंकों, वाणिज्यिक बैंकों, बंधक कंपनियों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा की जाती है। इनकी गारंटी फेडरली प्रायोजित एजेंसियों फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा भी दी जा सकती है।
• सरकार समर्थित ऋण इसी तरह निजी ऋणदाताओं के माध्यम से प्राप्त, ये ऋण इस बात में भिन्न होते हैं कि वे आंशिक रूप से या पूरी तरह से अमेरिकी सरकार द्वारा बीमाकृत हैं। इस तरह के ऋणों में कम-कठोर उधार आवश्यकताएं, छोटे भुगतान, कम ऋण अपेक्षाएं, और अधिक-लचीली आय आवश्यकताएं होती हैं। हालांकि, खरीदारों को खरीदे गए गुणों का उपयोग स्वामी के कब्जे वाले प्राथमिक आवासों के रूप में करना चाहिए, न कि निवेश या किराये की संपत्तियों पर। सरकार-समर्थित ऋण संघीय आवास प्रशासन द्वारा समर्थित हैं और पहली बार खरीदारों और कम आय वाले व्यक्तियों के साथ सबसे लोकप्रिय हैं।

फाइनेंसिंग विकल्पों की समीक्षा करें

ऋण दुकानदारों को निम्नलिखित दो वित्तपोषण श्रेणियों के बीच चयन करना होगा:

• फिक्स्ड दर बंधक। एक निश्चित दर (उर्फ "सादे वेनिला") बंधक एक निर्धारित दर के साथ एक ऋण है जो कभी भी ऋण की अवधि के दौरान उतार-चढ़ाव नहीं कर सकता है। यह वित्तपोषण मॉडल उन खरीदारों के लिए आदर्श है जो यह जानने में आराम करते हैं कि वे विस्तारित समय अवधि के लिए अनुमानित मासिक भुगतान करेंगे।
• एडजस्टेबल-रेट बंधक (एआरएम)। इसे "परिवर्तनीय-दर" या "फ्लोटिंग-रेट" भी कहा जाता है, एक समायोज्य दर बंधक एक ऋण को संदर्भित करता है जिसकी ब्याज दर समय-समय पर बदलती है, आमतौर पर एक सूचकांक के संबंध में। जबकि परिचयात्मक दर आम तौर पर निश्चित दर बंधक की तुलना में कम है, यह दर परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद निर्दिष्ट समय पर बदल सकती है, जो नाटकीय रूप से एक उधारकर्ता के मासिक बंधक भुगतान को बढ़ा सकती है। ये ऋण उन खरीदारों द्वारा पसंद किए जाते हैं जो ब्याज दरों में गिरावट की आशंका करते हैं, जो ब्याज दर समायोजन होने से पहले ऋण का भुगतान करने की योजना बनाते हैं।

कई उधारदाताओं से संपर्क करें

ऋण अधिकारी सभी जानते नहीं हैं। इसलिए, चतुर उधारकर्ता अपने होमवर्क को बाजार में उपलब्ध विभिन्न बंधक उत्पादों के पेशेवरों और विपक्षों को समझने के लिए करते हैं। उधारकर्ता इस विभाग में बंधक दलालों को शुल्क देकर सहायता प्राप्त कर सकते हैं, जो उपयुक्त उधारदाताओं को स्रोत बना सकते हैं और लेनदेन को सुविधाजनक बनाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन ऐसे दलाल उधारदाताओं से फीस लेते हैं, बदले में व्यापार भेजने के लिए, इसलिए उधारकर्ताओं के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे किसी ब्रोकर की सलाह को आंख मूंदकर लेने के बजाय आलोचनात्मक नजर से देखें।

अतिरिक्त लागतों में जोड़ें

कम विज्ञापित ब्याज दरें कई शुल्क से उधारकर्ताओं को विचलित करती हैं जो बंधक की समग्र लागत को काफी कम कर सकती हैं। इसलिए, उधारकर्ताओं को किसी भी अतिरिक्त लागत, जैसे आवेदन, मूल्यांकन, ऋण-उत्पत्ति, हामीदारी और दलाल शुल्क के साथ-साथ किसी भी निपटान लागत के बारे में पूरी तरह से अवगत होने का प्रयास करना चाहिए।

अंक उधारदाताओं या दलालों को दी जाने वाली फीस है, जो आमतौर पर ब्याज दरों से जुड़ी होती है। जितना अधिक भुगतान किया जाता है, ब्याज दर उतनी ही कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, एक बिंदु पर ऋण राशि का 1% खर्च होता है और ब्याज दर में लगभग 0.25% की कमी आती है। यह समझने के लिए कि वे वास्तव में भुगतान करना कितना समाप्त करेंगे, उधारकर्ताओं को अनुरोध करना चाहिए कि अंकों को डॉलर की मात्रा में उद्धृत किया जाए।

सामान्य तौर पर, जो लोग 10 या अधिक वर्षों के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं, उन्हें ऋण के जीवन के लिए अपनी बंधक ब्याज दरों को कम रखने के लिए भुगतान करने वाले बिंदुओं पर विचार करना चाहिए। इसके विपरीत, अंकों के लिए सामने बड़ी रकम का भुगतान करना उधारकर्ताओं के लिए गलत रूप से समझदार नहीं हो सकता है जो थोड़े समय के बाद स्थानांतरित करने का इरादा रखते हैं।

खरीद फरोख्त

एक आवेदन प्राप्त करने के तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर, उधारदाताओं को बंधक के साथ जुड़े लागत विवरण का तीन-पृष्ठ ऋण अनुमान (एलई) प्रदान करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य किया जाता है। इसमें मासिक खर्च, अनुमानित ब्याज दर और कुल समापन लागत के बारे में जानकारी शामिल है। हालांकि एक ऋण अनुमान एक ऋण प्रस्ताव नहीं है, यह उधारदाताओं को सूचीबद्ध शर्तों को स्वीकार करने के लिए बाध्य करता है, अगर उधारकर्ता के पास उपलब्ध धन है और आवश्यक क्रेडिट अनुमोदन प्राप्त करता है।

एक बार जब उधारदाता अनुमान प्रदान करते हैं, तो उधारकर्ता बेहतर शर्तों के लिए बातचीत करने के हकदार होते हैं, खासकर यदि वे ऊपर-नीचे भुगतान कर सकते हैं या यदि वे उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास का दावा करते हैं। इसमें उधारदाताओं से ब्याज दरों को कम करने या कुछ शुल्क कम करने को कहा जा सकता है।

उधारकर्ताओं को चर्चा करना सुनिश्चित करना चाहिए कि क्या वे पहले से ही एक वित्तीय संस्था के साथ व्यापार करते हैं, ताकि बेहतर बंधक दर सौदे को सुरक्षित किया जा सके। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका कॉरपोरेशन बैंक ऑफ अमेरिका के बैंकिंग खाते या मेरिल लिंच निवेश खाते में रखे गए कैश की मात्रा के आधार पर कम शुल्क प्रदान करता है।

अंत में, एक उधारकर्ता एक बोली युद्ध बना सकता है, प्रतियोगियों द्वारा पेश की गई बेहतर दरों का खुलासा करके, विशेष रूप से डाउन मार्केट में।

इसे लिखित रूप में प्राप्त करें

प्रस्तावित शर्तों से खुश रहने वाले उधारकर्ताओं को LE पर लिखित लॉक-इन या "दर ताले" का अनुरोध करना चाहिए, जिसमें सहमत दर, ऋण की समय अवधि और अंकों की संख्या (यदि कोई हो) का भुगतान किया जाना चाहिए। अधिकांश उधारदाता इन शर्तों में ताला लगाने के लिए एक अकाट्य शुल्क लेते हैं, लेकिन स्पीड बम्प्स जो अनुमोदन के लिए सड़क पर हो सकते हैं, को देखते हुए, यह अक्सर इसके लायक है।

एक विशेष ऋणदाता पर बसने के बाद, एक उधारकर्ता तब एक पूर्व-अनुमोदन पत्र प्राप्त करता है, जो कि पैसे उधार देने के लिए कानूनी रूप से बाध्यकारी समझौता है, जो उधारकर्ता उधारकर्ताओं को अनुदान देते हैं, आखिरकार, आय सत्यापन, क्रेडिट चेक और धन सुरक्षित होते हैं।

सर्वश्रेष्ठ दर उठा रहा है

उधारकर्ता इस बात का अंदाजा लगा सकते हैं कि आम तौर पर ऋणदाता डिजिटल खोजों का संचालन करके और बंधक दर कैलकुलेटर का उपयोग करके क्या पेशकश कर रहे हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होता है और विभिन्न ऋणदाता कुछ ऋण उत्पादों के लिए पदोन्नति की पेशकश कर सकते हैं।

बेस्ट लेंडर चुनना

ऋणदाता का चयन करते समय, ग्राहक सेवा महत्वपूर्ण होती है। आखिरकार, ऋण के लिए आवेदन करने के लिए पर्याप्त कागजी कार्रवाई और सूचना संग्रह की आवश्यकता होती है। सवालों के जवाब के लिए संपर्क का एक विश्वसनीय बिंदु होने से इस शानदार अनुभव को आसान बनाने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय होता है। यह अनुमोदन कार्यक्रम को ट्रैक पर रहने को भी सुनिश्चित करेगा, और सभी अंतिम दस्तावेजों पर सभी संबंधित पक्षों द्वारा समय पर और कुशल तरीके से हस्ताक्षर किए जाते हैं।

ऑनलाइन विकल्प

यद्यपि मानव संपर्क आमतौर पर बेहतर होता है, उधारकर्ता ऑनलाइन उधारदाताओं के साथ कड़ाई से निपटने के लिए चुनकर पैसे बचा सकते हैं, जो सैद्धांतिक रूप से कम ओवरहेड होते हैं और उपभोक्ताओं को कम दरों और शुल्क की पेशकश कर सकते हैं। लेकिन उधारकर्ता जो हाथ से पकड़ना पसंद करते हैं, वे पारंपरिक उधारदाताओं के साथ बेहतर कर सकते हैं।

तल - रेखा

सर्वश्रेष्ठ बंधक दर के लिए खरीदारी के लिए अनुशासन और ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होती है। उधारकर्ताओं को पूरी तरह से शब्दावली को समझना चाहिए, उस तरह के बंधक का चयन करना चाहिए जो उन्हें सबसे अच्छा लगता है, और उनके फैसले में सभी लागतों और फीस का कारक होता है। एक बंधक कुछ उधारकर्ताओं आने वाले वर्षों के लिए जीवित रहेगा, इसलिए बुद्धिमानी से चुनना महत्वपूर्ण है।