क्या मुझे एक पारंपरिक या रोथ सेवानिवृत्ति खाता चुनना चाहिए?

चाहे आप एक निजी कंपनी, एक गैर-लाभकारी संगठन, या एक सरकारी एजेंसी के लिए काम करते हैं, इन दिनों आपके पास शायद सेवानिवृत्ति बचत योजना तक पहुंच है। इसे 401 (के), 403 (बी) या 457 (बी) कहा जा सकता है। यह निश्चित रूप से एक सेवानिवृत्ति बचत योजना के पारंपरिक संस्करण की पेशकश करेगा, लेकिन यह एक रोथ विकल्प भी पेश कर सकता है।

चाहे वह आपके नियोक्ता के लिए एक रोथ विकल्प प्रदान करता हो। तो निवेश का चयन आप से चुन सकते हैं। उनमें से अधिकांश म्यूचुअल फंड होंगे, लेकिन वे अत्यधिक रूढ़िवादी बांड फंड से लेकर अत्यधिक सट्टा स्टॉक फंड तक हो सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, तो यह नियोक्ता के ऊपर है कि क्या रोथ खाता एक विकल्प है।
• रोथ विकल्प का अर्थ है लाइन के नीचे एक बड़ी सेवानिवृत्ति आय के बदले में आपके काम के वर्षों के दौरान आपके टेक-होम पे के लिए एक बड़ा हिट।
• आप अपनी बचत को दोनों प्रकार के खातों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप अपना मन बदल भी सकते हैं।

एक हालिया सर्वेक्षण के अनुसार, 10 नियोक्ताओं में से एक जो सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करते हैं, उनमें 2018 तक रोथ विकल्प शामिल है, हालांकि लगभग 18% कर्मचारियों ने इसे चुना।

यह विचार करने योग्य है। आपके रिटायर होने के बाद आपके काम के वर्षों में रोथ को थोड़ा और दर्द हो सकता है।

रोथ बनाम। परंपरागत

जब आप एक रोथ खाते में निवेश करते हैं, तो आप कर-डॉलर के बाद भुगतान करते हैं। लेकिन जब आप रिटायर होने के बाद पैसे निकालते हैं, तो आप उस पैसे पर शून्य कर देते हैं। समय के साथ निवेश रिटर्न टैक्स-फ्री है, और आपने पहले ही अपने योगदान पर आयकर का भुगतान कर दिया है।

यदि आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में निवेश करते हैं, तो आप पूर्व-कर डॉलर के साथ भुगतान करते हैं। आपकी कर योग्य आय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो जाती है। यह आपके टेक-होम वेतन में नुकसान के प्रभाव को नरम करता है। आपके द्वारा सेवानिवृत्त होने के बाद, आप उन पूर्व-कर डॉलर पर आय कर का भुगतान करेंगे, और निवेश पर आप उत्पन्न खाते को वापस कर देंगे।

अन्य अंतर

कुछ अन्य अंतर हैं जो आपके रिटायर होने तक आपके लिए बहुत मायने नहीं रखेंगे। एक पारंपरिक खाते में निवेशकों को 70 distribut वर्ष की आयु तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए। आपको उस उम्र में भी IRA में योगदान देना बंद करना होगा।

18%

पारंपरिक सेवानिवृत्ति विकल्प पर रोथ विकल्प चुनने वाले कर्मचारियों का प्रतिशत।

रोथ खाते पर न तो प्रतिबंध लागू होता है।

आप दोनों का चयन कर सकते हैं

यदि आपका नियोक्ता पारंपरिक और रोथ दोनों विकल्प प्रदान करता है, तो आप अपनी पसंद के अनुसार अपने पैसे को दोनों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप बस या तो दोनों के लिए स्वीकार्य अधिकतम राशि से अधिक का भुगतान नहीं कर सकते।

401 (के) और 403 (बी) दोनों के लिए, जो कि 2019 के लिए $ 19, 000 है, साथ ही एक और $ 6, 000 है अगर आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं। 457 (बी) योजना के लिए, सीमाएं समान हैं सिवाय इसके कि आप 38, 000 डॉलर तक का भुगतान कर सकते हैं यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से तीन वर्ष या उससे कम हैं।

आपका नियोक्ता आपके योगदान की राशि पर अन्य सीमाएं लगा सकता है।

यू कैन चेंज योर माइंड

आप किसी भी समय अपना मन बदल सकते हैं और एक पारंपरिक खाते से एक रोथ खाते में रोल कर सकते हैं, या इसके विपरीत।

बस याद रखें, यदि आप एक पारंपरिक खाते को एक रोथ खाते में परिवर्तित कर रहे हैं, तो आप उस कर वर्ष में शेष राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे। यदि आप एक रोथ को एक पारंपरिक इरा में परिवर्तित कर रहे हैं, तो भुगतान किए गए कर आपके खाते में बहाल हो जाएंगे।

अधिक कारकों पर विचार करने के लिए

यदि आपका नियोक्ता आपको या तो योगदान करने का अवसर देता है, तो निम्नलिखित कुछ व्यक्तिगत कारक हैं जो रोथ विकल्प के पक्ष में हो सकते हैं:

• आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए काम करने में कुछ साल बचे हैं।
• आप आज कम टैक्स ब्रैकेट में हैं या आपको पूरा यकीन है कि रिटायर होने पर आपका टैक्स ब्रैकेट अधिक होगा।
• आप कभी भी आपके द्वारा अपने खाते में निवेश किए गए धन पर करों का भुगतान नहीं करना चाहते हैं।
• यदि आपके साथ कुछ होता है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके उत्तराधिकारी यथासंभव उनकी विरासत को संभाल कर रखें।
• आप महीने भर के बाद अपनी कर योग्य आय के एक हिस्से में भुगतान करने के तनाव का प्रबंधन कर सकते हैं।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते से चिपके रहने के कारणों में शामिल हो सकते हैं:

• आप अभी बहुत तंग बजट पर हैं। एक पारंपरिक पूर्व-कर योगदान के लिए पर्याप्त रूप से निचोड़ना आसान है क्योंकि इसमें से कुछ पैसा आपके पेचेक पर कम कर के रूप में तुरंत आपके पास वापस आ जाता है।
• आपके रिटायर होने के बाद आपको कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद है। कर दरों का अनुमान लगाना असंभव है, लेकिन बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के बाद कम आय रखते हैं, और इसलिए आय करों में कम बकाया है।
• आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं। जोड़ने के लिए उन कर योग्य रिटर्न में कुछ और साल हैं, दशकों नहीं।