क्या आपको परिवार को व्यक्तिगत ऋण देना चाहिए?

एक बैंक से पैसा उधार लेना और उधार लेना कुछ प्रक्रियात्मक दिशानिर्देशों का पालन करता है जो सदियों से विकसित हुए हैं। इस बीच, व्यक्तिगत ऋण - जो ऋण बना रहा है या दोस्तों और परिवार से ऋण ले रहा है - बस लंबे समय से चल रहा है, लेकिन फर्म दिशानिर्देश विकसित नहीं हुए हैं क्योंकि प्रत्येक स्थिति अद्वितीय है।

हालांकि, इसमें शामिल सभी पक्षों के लिए परिवार के ऋण को सुरक्षित और अधिक सुरक्षित बनाने का एक तरीका है।

क्यों एक व्यक्तिगत ऋण एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है

परिवार या दोस्तों को व्यक्तिगत ऋण देने के खिलाफ मजबूत कारण हैं। सबसे बड़ा अपने निजी वित्त के साथ क्या करना है। अधिकांश लोग वास्तव में उस पैसे को खोने के लिए पर्याप्त तरल नहीं हैं, और यह मानकर कि उधार लिया गया सारा पैसा खो जाएगा, आप जल्दी से महसूस करेंगे कि आप किस आकार के ऋण को यथोचित रूप से बना सकते हैं। यदि आप लोन लेने के लिए रिटायरमेंट अकाउंट, इमरजेंसी फंड या अन्य जरूरी फंड में डुबकी लगा रहे हैं, तो यह ऐसा लोन नहीं है जो आपको बनाना चाहिए।

पारिवारिक संघर्ष, कर समस्याएं और शालीनता (विशेष रूप से शालीनता) चिंता करने की कुछ अन्य चीजें हैं। यदि आपका परिवार या मित्र आपके लिए केवल इसलिए ऋण के लिए आते हैं, क्योंकि आप कम (या नहीं) दर से उधार देते हैं, तो आप अपने स्वयं के वित्त को नुकसान पहुंचा रहे हैं।

एक बैंक या क्रेडिट यूनियन से एक ऋण उन्हें एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करेगा, साथ ही साथ वित्तीय जिम्मेदारी भी। सिक्के के दूसरी तरफ, जब ब्याज दरें उधारकर्ता की आय से दूर खाने लगती हैं, तो उनके साधनों के बाहर रहने की बुरी आदत टूट सकती है।

एक ऋण और एक उपहार के बीच अंतर

व्यक्तिगत ऋणों के खिलाफ कारण अक्सर भावनात्मक विचारों के सामने आते हैं, जब आपके किसी प्रियजन को "धन की आवश्यकता होती है।" इस मामले में, आपको उपहार और ऋण के बीच स्पष्ट अंतर करना होगा। एक उपहार में पुनर्भुगतान की कोई उम्मीद नहीं है, जबकि किसी भी ब्याज सहित एक ऋण का पूरा भुगतान किया जाना चाहिए, और लिखित रूप में दस्तावेज होना चाहिए। उपहार देना एक व्यक्तिगत विकल्प है जो ज्यादातर भावनाओं पर आधारित होता है, जबकि ऋण देना तार्किक तरीके से करना होता है।

(आगे पढ़ने के लिए, वित्तीय परेशानी में परिवार के सदस्यों की मदद करने के 8 तरीके देखें ।)

ऋण के लिए हाँ कहने से पहले

इससे पहले कि आप उन्हें सुरक्षा जमा बॉक्स की चाबी दें, हालांकि, आप कुछ सवाल पूछने के हकदार हैं:

पैसे के लिए क्या है?

भले ही ऋण बड़ा हो या छोटा, आपको यह जानने का अधिकार है कि इसका उपयोग कैसे किया जाएगा। यदि कारण आपके साथ अच्छी तरह से नहीं बैठता है (छुट्टी के लिए, बंधक भुगतान के बजाय), तो कृपया अपने संभावित देनदार को निकटतम बैंक को इंगित करें।

वापस भुगतान करने में कितना समय लगेगा?

यदि ऋण अगले पेचेक के लिए एक पुल ऋण है, तो आप एक शून्य-ब्याज, कोई शर्त नहीं के साथ सहज महसूस कर सकते हैं। यदि ऋण एक महत्वपूर्ण आकार का है या भुगतान करने में एक महीने से अधिक समय लगेगा, तो इसे लिखित रूप में प्राप्त करें। मूल समझौते की यादें आमतौर पर समय के साथ फीका हो जाती हैं, इसलिए आपको प्रलेखन की आवश्यकता होगी।

उधारकर्ता की वर्तमान वित्तीय स्थिति क्या है?

यद्यपि यह अक्सर अनदेखी की जाती है, आपके पास एक जिम्मेदारी है कि आप और दूसरा पक्ष यह सुनिश्चित करें कि धन उधार लेने से पहले वह एक अच्छी वित्तीय स्थिति में है। यह असहज हो सकता है, लेकिन याद रखें कि उधारकर्ता पैसे के लिए आपके पास आया था, न कि दूसरे तरीके से।

एक बैंक की तरह सोचें और, अगर उनकी स्थिति बहुत ज्यादा खराब है, तो कहें कि नहीं।

इसका मतलब यह नहीं है कि आपको मदद नहीं करनी चाहिए। हो सकता है कि आप ऋण देने के बजाय वित्तीय योजनाकार के लिए भुगतान करने में मदद करने की पेशकश कर सकते हैं। व्यक्तिगत ऋण के उधारदाताओं अक्सर एहसास होने के बाद यह बहुत देर हो चुकी है कि वे एक टपका हुआ नाव में नकद डाला है। इससे तथ्य के बाद ध्यान आकर्षित होता है। चूंकि अब आपके पास सौदा करने के लिए मोलभाव करने की शक्ति नहीं है, इसलिए नाराजगी के अलावा कुछ भी हासिल नहीं किया जा सकता है।

( सर्वश्रेष्ठ सलाहकार खोजने के लिए सलाह में एक भरोसेमंद वित्तीय योजनाकार खोजने के बारे में और जानें।)

ऋण की शर्तें स्थापित करें

मौखिक अनुबंध शायद ही कभी अच्छी तरह से समाप्त होते हैं। समस्याएँ छोटे, अल्पकालिक ऋणों के साथ भी होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि भुगतान दो महीने देर से आता है और आपको अपनी सारी किराने का सामान क्रेडिट कार्ड पर रखना पड़ता है, तो आप वास्तव में ऋण के कारण पैसा खो देते हैं - पैसा आपको कभी वापस नहीं मिलेगा, क्योंकि कोई शर्तें नहीं थीं। यहां तक ​​कि सबसे छोटे ऋणों के लिए अनुबंध लिखना लोगों को लगातार आने से हतोत्साहित करेगा जब तक कि यह वास्तव में वारंट न हो। दोनों पक्षों को हस्ताक्षर करने से पहले शर्तों पर एक साथ काम करना चाहिए।

किसी भी ठोस ऋण के कुछ आवश्यक पहलू निम्नलिखित हैं।

ब्याज दर

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) तब खराब हो सकती है जब यह बिना ब्याज के व्यक्तिगत ऋण, विशेष रूप से बड़े लोगों के लिए आता है। बाजार की ब्याज दर के पास चार्ज करने से आप उस पैसे को खो देंगे जो बचत खाते या मनी मार्केट फंड से लोन की अवधि के लिए निकाला जाता है।

पुनः भुगतान कार्यक्रम

यह प्रत्येक भुगतान के आकार और तारीख को रेखांकित करना चाहिए। यह भी बताना चाहिए कि मिस्ड पेमेंट के मामले में क्या होता है। आप देर से भुगतान के लिए कोई दंड नहीं चुन सकते हैं, लेकिन इसका परिणाम यह हो सकता है कि मासिक बजट में लोन के भुगतान को सबसे कम प्राथमिकता दी जा सकती है - और संभवतः शहर से बाहर रात की तरह कम-से-कम आवश्यक खर्चों के पक्ष में टकराया जा सकता है।

ऋण की शर्तें

स्पष्ट शर्तों को ऋणदाता या देनदार की मृत्यु के मामले में लिखा जाना चाहिए। परिवार के सदस्यों के साथ, संपत्ति के फैलाव के कारण यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। यदि एक बच्चे को $ 10, 000 का ऋण प्राप्त हुआ है, और संपत्ति की परवाह किए बिना प्रत्येक बच्चे को $ 30, 000 का भुगतान किया जाता है, तो आपने बस अपने परिवार के झगड़े में बदल दिया है। आप स्थिति के अनुसार अतिरिक्त शर्तें जोड़ना चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप किसी को घर खरीदने में मदद करने के लिए उधार दे रहे हैं, तो आप संपत्ति को ऋण सुरक्षित कर सकते हैं।

लिखित में ऋण प्राप्त करने के बाद, यह एक कानूनी और / या वित्तीय पेशेवर के माध्यम से चलाने के लायक है। आपके वकील या एकाउंटेंट को शायद शर्तों पर कुछ अच्छी सलाह होगी और हस्ताक्षर के लिए तीसरे पक्ष के रूप में कार्य कर सकते हैं। छोटे ऋण, विशेष रूप से $ 500 से कम के लिए, अनुबंध को नोटरी करने की लागत के लायक नहीं हो सकता है, लेकिन बड़े ऋण कानूनी रिकॉर्ड का हिस्सा होना चाहिए।

(किसी भी ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, पढ़ें कि ऋण और क्रेडिट कार्ड समझौते कैसे पढ़ें ।)

तल - रेखा

व्यक्तिगत ऋण एक बुरा सपना हो सकता है, अगर दोनों में से कोई भी पक्ष इसे गंभीरता से लेने में विफल रहता है। यदि आप उपरोक्त सभी चरणों से गुजरने का मन नहीं करते हैं, लेकिन फिर भी ऋण लेना चाहते हैं, तो एक विकल्प है। तीसरे पक्ष की कंपनियों ने व्यक्तिगत उधार में मध्यस्थों के रूप में कार्य करने के लिए अंकुरित किया है। एक शुल्क के लिए, वे अनुबंधों को संभालेंगे और स्वचालित भुगतान निकासी स्थापित करेंगे। कुछ क्रेडिट एजेंसियों को भी रिपोर्ट करते हैं, और इस प्रक्रिया में देनदार एक अच्छा स्कोर बनाने में मदद कर सकता है (एक चूक भुगतान से बचने के लिए और अधिक प्रोत्साहन प्रदान करता है)। यह देनदार के ऋण के लिए एक शुल्क बोझ जोड़ता है, लेकिन यह एक खराब विचार-व्यवस्था के साथ आगे बढ़ने से बेहतर है।

अगर सब ठीक हो जाता है, तो आप खुद को नुकसान पहुंचाए बिना, किसी प्रियजन की मदद करने के लिए, ऋण को बंद कर पाएंगे। सबसे खराब स्थिति में, आपने केवल पैसे उधार लिए थे जिसे आप खोने के लिए तैयार थे और यदि आप चुनते हैं, तो आपके पास दावा वापस करने के लिए एक कानूनी दस्तावेज है।

(अन्य प्रकार के ऋणों के बारे में अधिक जानकारी के लिए जो उपलब्ध हो सकते हैं, विभिन्न आवश्यकताओं, विभिन्न ऋणों पर एक नज़र डालें।)