सबप्राइम लोन
एक सबप्राइम लोन एक प्रकार का ऋण है जो प्राइम से ऊपर की दर पर उन व्यक्तियों को दिया जाता है जो प्राइम-रेट लोन के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। अक्सर कम उधारकर्ताओं को पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा उनकी कम क्रेडिट रेटिंग या अन्य कारकों के कारण बंद कर दिया गया है जो सुझाव देते हैं कि उनके पास ऋण चुकौती पर चूक का एक उचित मौका है।
चाबी छीन लेना
- सबप्राइम ऋण में ब्याज दर होती है जो कि प्रधान दर से अधिक होती है।
- सबप्राइम उधारकर्ताओं की आम तौर पर कम क्रेडिट रेटिंग होती है या वे लोग होते हैं जिन्हें ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना होती है।
- सबप्राइम ब्याज दरें उधारदाताओं के बीच भिन्न हो सकती हैं, इसलिए किसी एक को चुनने से पहले खरीदारी करना एक अच्छा विचार है।
कैसे एक सबप्राइम लोन काम करता है
जब बैंक अपनी आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए रात के मध्य में एक-दूसरे को उधार देते हैं, तो वे एक-दूसरे की प्रमुख दर, फेडरल रिजर्व बैंक की फेडरल ओपन मार्केट कमेटी द्वारा स्थापित संघीय निधि दर के आधार पर एक ब्याज दर वसूलते हैं। जैसा कि फेड की वेबसाइट यह बताती है, "हालांकि फेडरल रिजर्व की प्राइम रेट निर्धारित करने में कोई प्रत्यक्ष भूमिका नहीं है, लेकिन कई बैंक फेडरल फंड्स रेट के टारगेट लेवल पर अपनी प्राइम रेट्स को आंशिक रूप से सेट करने के लिए चुनते हैं - वह रेट जो बैंक एक-दूसरे से चार्ज करते हैं अल्पकालिक ऋण के लिए - फेडरल ओपन मार्केट कमेटी द्वारा स्थापित। "
1947 से 2019 तक प्राइम रेट 1.75% से 21.5% से 5.25% (अगस्त 2019 तक) बढ़ गया है। 18 सितंबर, 2019 को सबसे हालिया बैठक में, फेड ने संघीय निधियों की दर 1.75% से 2% तक कम कर दी, जो कि मुख्य दर को 5% तक कम कर सकती है।
5.25%
31 जुलाई, 2019 को सेट की गई यूएस प्राइम रेट।
प्रमुख दर उस ब्याज को निर्धारित करने में एक बड़ी भूमिका निभाती है जो बैंक अपने उधारकर्ताओं से वसूलते हैं। परंपरागत रूप से, निगमों और अन्य वित्तीय संस्थानों को प्रमुख दर के बराबर या बहुत कम दर प्राप्त होती है। अच्छे क्रेडिट और मजबूत क्रेडिट इतिहास वाले खुदरा ग्राहक जो बंधक, लघु व्यवसाय ऋण और कार ऋण लेते हैं, की तुलना में थोड़ी अधिक दर प्राप्त करते हैं, लेकिन प्रमुख दर। कम क्रेडिट स्कोर या अन्य जोखिम कारकों वाले आवेदकों को उधारदाताओं द्वारा दरों की पेशकश की जाती है जो कि प्रमुख दर से काफी अधिक होती हैं - इसलिए शब्द "सबप्राइम ऋण"।
सबप्राइम लोन पर ली जाने वाली ब्याज की विशिष्ट राशि पत्थर में सेट नहीं होती है। अलग-अलग ऋणदाता एक ही तरीके से उधारकर्ता के जोखिम का मूल्यांकन नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि एक सबप्राइम ऋण उधारकर्ता के पास खरीदारी करके कुछ पैसे बचाने का अवसर है। फिर भी, परिभाषा के अनुसार, सभी सबप्राइम ऋण दरें प्रधान दर से अधिक हैं।
इसके अलावा, उधारकर्ता गलती से सबप्राइम उधार बाजार में ठोकर खा सकते हैं, उदाहरण के लिए, बंधक के लिए एक विज्ञापन का जवाब देते हुए जब वे विज्ञापन पर अनुवर्ती कार्रवाई करते हैं, तो वे वास्तव में एक बेहतर दर के लिए योग्य होते हैं। उधारकर्ताओं को हमेशा यह देखने के लिए जांचना चाहिए कि क्या वे मूल रूप से पेश किए जाने वाले की तुलना में बेहतर दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।
सबप्राइम ऋणों पर उच्च ब्याज दर एक बंधक के जीवन पर अतिरिक्त ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर का अनुवाद कर सकती है।
सबप्राइम ऋण के लिए विशेष विचार
बड़े ऋणों पर, जैसे कि बंधक, ब्याज के अतिरिक्त प्रतिशत अंक अक्सर ऋण के जीवन पर अतिरिक्त ब्याज भुगतान के हजारों डॉलर के मूल्य में बदल जाते हैं। यह कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए सबप्राइम ऋण का भुगतान करना मुश्किल बना सकता है, जैसा कि 2000 के दशक के अंत में हुआ था। 2007 में सबप्राइम बंधक रखने वाले उधारकर्ताओं की उच्च संख्या डिफ़ॉल्ट रूप से शुरू हुई। अंततः, इस सबप्राइम मेल्टडाउन का वित्तीय संकट और आगामी मंदी का महत्वपूर्ण योगदान था। नतीजतन, कई बड़े बैंक सबप्राइम उधार कारोबार से बाहर हो गए। हाल ही में, हालांकि, यह बदलना शुरू हो गया है।
जबकि कोई भी वित्तीय संस्थान सबप्राइम दरों के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है, ऐसे ऋणदाता हैं जो उच्च दरों के साथ सबप्राइम ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यकीनन, ये ऋणदाता उधारकर्ताओं को देते हैं, जिन्हें कम ब्याज दर पर पूंजी निवेश करने, अपने व्यवसाय को विकसित करने, या घर खरीदने की क्षमता प्राप्त करने में परेशानी होती है।
सबप्राइम उधार को अक्सर शिकारी ऋण माना जाता है, जो उधारकर्ताओं को अनुचित दरों के साथ ऋण देने और उन्हें ऋण में बंद करने या डिफ़ॉल्ट करने की उनकी संभावना को बढ़ाने की प्रथा है। फिर भी, एक सबप्राइम ऋण प्राप्त करना एक समझदार विकल्प हो सकता है यदि ऋण उच्च ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए होता है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, या यदि ऋण लेने वाले के पास क्रेडिट प्राप्त करने का कोई अन्य साधन नहीं है।