सब्सिडाइज्ड बनाम अनसब्सिडाइज्ड स्टूडेंट लोन — आपके लिए सबसे अच्छा क्या है

एक कॉलेज की डिग्री की बढ़ती लागत से अधिक छात्रों को अपने खर्चों को कवर करने के लिए कभी भी उधार लेना पड़ता है। जबकि कुछ छात्र निजी उधारदाताओं से ऋण के लिए चुनते हैं, अनुमानित 44 मिलियन उधारकर्ताओं ने अमेरिकी शिक्षा विभाग से ऋण लिया है। उनमें से, 32.1 मिलियन उधारकर्ताओं के पास संघीय प्रत्यक्ष ऋण हैं।

फेडरल डायरेक्ट लोन पर सब्सिडी या सदस्यता समाप्त की जा सकती है। दोनों प्रकार के कई लाभ प्रदान करते हैं, जिसमें लचीले पुनर्भुगतान विकल्प, कम ब्याज दर, ऋण को समेकित करने का विकल्प, और निषिद्ध और स्थगित कार्यक्रम शामिल हैं।

यहां बताया गया है कि सब्सिडी वाले और अनसिक्योर्ड लोन की तुलना कैसे की जाती है।

चाबी छीन लेना

• संघीय छात्र ऋणों को सब्सिडी या सदस्यता समाप्त किया जा सकता है।
• सब्सिडी वाले ऋण के लिए एक छात्र की पात्रता वित्तीय आवश्यकता पर आधारित है।
• दोनों प्रकार के ऋणों को ब्याज के साथ वापस भुगतान करना पड़ता है, लेकिन सरकार सब्सिडी वाले ऋणों पर कुछ ब्याज भुगतान करती है।

संघीय प्रत्यक्ष ऋण के लिए कौन योग्य है?

संघीय प्रत्यक्ष ऋण के लिए योग्य होने के लिए आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। रियायती और अनिर्धारित दोनों ऋणों के लिए, उधारकर्ताओं को निम्न करना होगा:

• फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम में भाग लेने वाले स्कूल में कम से कम आधे समय के लिए दाखिला लें।
• अमेरिकी नागरिक हों या पात्र गैर-नागरिक।
• एक वैध सामाजिक सुरक्षा संख्या हो।
• संतोषजनक शैक्षणिक प्रगति बनाए रखें।
• हाई स्कूल डिप्लोमा या समकक्ष पूरा कर लिया है।
• किसी भी मौजूदा संघीय ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं।
• चयनात्मक सेवा प्रणाली (18 से 25 वर्ष के पुरुषों के लिए) के साथ पंजीकृत हो।

डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन केवल उन्हीं अंडरग्रेजुएटों के लिए उपलब्ध हैं, जिनके पास वित्तीय प्रदर्शन की जरूरत है। अंडरग्रेजुएट और स्नातक दोनों छात्र डायरेक्ट अनसब्सिडीकृत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, और कोई वित्तीय आवश्यकता नहीं है।

यदि आप एक सब्सिडी वाले ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो सरकार आपके ऋण पर ब्याज का भुगतान करेगी जबकि आप स्कूल में कम से कम आधे समय में हैं और स्कूल छोड़ने के बाद छह महीने की छूट अवधि के दौरान इसका भुगतान करना जारी रखेंगे। यह भुगतान की अवधि के दौरान भी इसका भुगतान करेगा।

किसी भी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको संघीय छात्र सहायता (FAFSA) के लिए नि: शुल्क आवेदन भरना होगा। यह फ़ॉर्म आपकी आय और संपत्ति और आपके माता-पिता के बारे में जानकारी मांगता है। आपका विद्यालय आपके FAFSA का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करता है कि आप किस प्रकार के ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और आप कितने पात्र हैं।

आप कितना उधार ले सकते है?

फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम की अधिकतम सीमा है कि आप एक सब्सिडी वाले या बिना सदस्यता वाले ऋण के माध्यम से सालाना कितना उधार ले सकते हैं। एक समग्र उधार सीमा भी है।

यदि वे अभी भी अपने माता-पिता पर आर्थिक रूप से निर्भर हैं, तो स्नातक प्रथम वर्ष के छात्रों को अनुदानित और बिना सदस्यता वाले ऋण में संयुक्त $ 5, 500 उधार ले सकते हैं। उस राशि में से केवल 3, 500 डॉलर का ही सब्सिडी वाला ऋण हो सकता है। स्वतंत्र छात्र - और आश्रित छात्र जिनके माता-पिता डायरेक्ट प्लस ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं - स्नातक अध्ययन के पहले वर्ष के लिए $ 9, 500 तक उधार ले सकते हैं। फिर, सब्सिडी वाले ऋण उस राशि के $ 3, 500 तक सीमित हैं।

नामांकन के प्रत्येक बाद के वर्ष के लिए उधार की सीमा बढ़ जाती है। आश्रित छात्रों के लिए कुल सकल रियायती ऋण सीमा $ 23, 000 है, एक और $ 8, 000 के साथ बिना सदस्यता वाले ऋण में अनुमति दी गई है। स्वतंत्र छात्रों के लिए, अनुदानित ऋणों पर समान $ 23, 000 कैप के साथ कुल सीमा $ 57, 500 हो जाती है।

अपनी स्नातक उधार लेने सहित, स्नातक और पेशेवर छात्रों के पास प्रत्यक्ष ऋण में $ 138, 500 की कुल सीमा होती है, जिसमें से $ 65, 500 की सब्सिडी दी जा सकती है। 2012 के बाद से, हालांकि, स्नातक और पेशेवर छात्र केवल बिना सदस्यता वाले ऋण के लिए पात्र हैं।

यदि आप 1 जुलाई, 2013 के बाद पहली बार ऋण लेने वाले हैं, तो शैक्षणिक वर्षों की संख्या पर एक सीमा है जिसे आप प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण प्राप्त कर सकते हैं। अधिकतम पात्रता अवधि आपके कार्यक्रम की प्रकाशित लंबाई का 150% है। दूसरे शब्दों में, यदि आप चार साल के डिग्री प्रोग्राम में दाखिला ले रहे हैं, तो आप सबसे लंबे समय तक डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन प्राप्त कर सकते हैं। डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड लोन पर ऐसी कोई सीमा लागू नहीं होती है।

सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन पर ब्याज दरें

संघीय ऋण उपलब्ध ब्याज दरों में से कुछ के लिए जाना जाता है, विशेष रूप से निजी उधारदाताओं की तुलना में, जो उधारकर्ताओं को दो अंकों का APR चार्ज कर सकते हैं। 2019-2020 तक, स्नातक छात्रों के लिए प्रत्यक्ष सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन दोनों में 4.53% एपीआर होता है। स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए अप्रकाशित ऋण पर APR 6.08% है। और कुछ निजी छात्र ऋणों के विपरीत, उन दरों को तय किया जाता है, जिसका अर्थ है कि वे ऋण के जीवन में परिवर्तन नहीं करते हैं।

ब्याज के बारे में ध्यान देने वाली एक और बात: जबकि स्कूल छोड़ने के बाद और छूट अवधि के दौरान पहले छह महीनों के लिए संघीय सरकार डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन पर ब्याज का भुगतान करती है, यदि आप एक बिना सदस्यता वाले ऋण को स्वीकार करते हैं या यदि आप ब्याज के लिए जिम्मेदार हैं ऋण में से किसी भी प्रकार को मना करें।

आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं का मतलब कम मासिक भुगतान हो सकता है, लेकिन आप अभी भी उन्हें 25 साल बाद बना सकते हैं।

चुकाया हुआ सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन

जब आपके लिए अपने ऋणों को चुकाना शुरू करने का समय होगा, तो आपके पास कई विकल्प होंगे। जब तक आप एक अलग विकल्प के लिए अपने ऋणदाता से पूछते हैं, तब तक आप स्वचालित रूप से मानक मरम्मत योजना में नामांकित हो जाएंगे। यह योजना प्रत्येक महीने समान भुगतान के साथ, आपके पुनर्भुगतान की अवधि 10 वर्ष तक निर्धारित करती है। तुलना करके स्नातक की उपाधि प्राप्त योजना, आपके भुगतान को कम से शुरू करती है, फिर उन्हें बढ़ाकर बढ़ा देती है। इस योजना में 10 साल तक की अवधि भी होती है, लेकिन जिस तरह से भुगतान संरचित है, आप मानक विकल्प के साथ अधिक भुगतान करेंगे।

छात्रों के लिए कई आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं भी हैं, जिन्हें प्रत्येक महीने भुगतान करने में कुछ लचीलेपन की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR), आपके भुगतान को आपकी मासिक विवेकाधीन आय के 10% से 15% पर सेट करता है और आपको 20 या 25 वर्षों के लिए पुनर्भुगतान को फैलाने की अनुमति देता है। आय-चालित योजनाओं का लाभ यह है कि वे आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं। लेकिन वहाँ एक पकड़ है: अब आपको ऋणों का भुगतान करने में अधिक समय लगता है, और आप कुल ब्याज में भुगतान करेंगे। और यदि आपकी योजना आपके कुछ ऋण शेष को माफ करने की अनुमति देती है, तो आपको रिपोर्ट करना होगा कि कर योग्य आय के रूप में। यह भी ध्यान दें कि इनमें से अधिकांश योजनाएं केवल संघीय छात्र ऋण को चुकाने के लिए उपलब्ध हैं, न कि निजी ऋणों पर।

उल्टा यह है कि भुगतान किया गया छात्र ऋण ब्याज कर-कटौती योग्य है। 2019 तक, आप एक योग्य छात्र ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज में $ 2, 500 तक की कटौती कर सकते हैं, और आपको यह कटौती प्राप्त करने के लिए आइटम नहीं करना होगा। वर्ष के लिए कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, जो आपके कर बिल को कम कर सकती है या आपके धनवापसी के आकार में जोड़ सकती है। यदि आपने वर्ष के लिए छात्र ऋण में $ 600 या अधिक का भुगतान किया है, तो आपको कर दाखिल करने के लिए उपयोग करने के लिए अपने ऋण सेवादाता से फॉर्म 1098-ई प्राप्त होगा।

तल - रेखा

कॉलेज के लिए भुगतान करने में डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन दोनों उपयोगी हो सकते हैं। बस याद रखें कि या तो ऋण का प्रकार अंततः ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए। इसलिए ध्यान से सोचें कि आपको कितना उधार लेना होगा और कौन सा पुनर्भुगतान विकल्प आपके बजट के लिए सबसे अच्छा काम करने की संभावना है।