कर-बचत खातों के लिए कर-बचत निवेश रणनीतियाँ

जबकि अधिकांश लोग सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करते हैं, एक सुरक्षित वित्तीय सेवानिवृत्ति सेवानिवृत्ति खाते में महत्वपूर्ण बचत होने पर भी निर्भर करती है। आम तौर पर इन निधियों को लगभग 25 वर्ष तक रहना चाहिए (सेवानिवृत्ति के लिए औसत आयु 63 वर्ष है और किसी व्यक्ति के लिए औसत जीवन प्रत्याशा जो उस आयु तक पहुंचता है, वह 19.1 वर्ष एक पुरुष और एक महिला के लिए 21.8 वर्ष है)। हम में से कई अब इस जीवन प्रत्याशा से परे रहते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति खातों में जमा धन की मात्रा न केवल इस पर निर्भर करती है कि आप अपने कार्य जीवन के दौरान क्या योगदान करते हैं (और उन निवेशों ने कितना अच्छा किया), लेकिन आपके रिटायर होने के बाद आपके निवेश पर रिटर्न। ये बदले में आपकी निवेश रणनीतियों पर निर्भर करते हैं।

एक समन्वित दृष्टिकोण

यदि आपके पास एक से अधिक सेवानिवृत्ति का खाता है, जैसे कि काम पर 401 (के) और एक व्यक्तिगत आईआरए, तो आपके सभी होल्डिंग्स में अपनी निवेश रणनीतियों को समन्वयित करना आवश्यक है। समन्वय के बिना आप अपनी होल्डिंग्स की नकल कर सकते हैं और विविधता लाने के अवसर का पूरा फायदा नहीं उठा सकते हैं। और अगर आप शादीशुदा हैं, तो आप अपने जीवनसाथी के रिटायरमेंट खातों के लिए किए गए निवेश विकल्पों को समन्वित कर सकते हैं।

आप अपने होल्डिंग को अपने कर योग्य और कर-स्थगित खातों में समन्वयित करना चाहते हैं। इसलिए, यदि आपके सेवानिवृत्ति खातों के अलावा, आपके पास ब्रोकरेज फर्म में या म्यूचुअल फंड के साथ एक कर योग्य निवेश पोर्टफोलियो है, तो ऐसे सभी खातों में अपनी होल्डिंग की समीक्षा करें। यह आपको कर विचार (बाद में समझाया गया) और अन्य कारकों के आधार पर उचित खातों में निवेश करने में सक्षम बनाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप कर-मुक्त नगरपालिका बांड के मालिक हैं, तो ये आपके कर योग्य खाते से संबंधित हैं। यदि आप उन्हें अपने कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खाते में डालते हैं, तो बांड पर ब्याज प्रभावी रूप से कर योग्य हो जाता है, क्योंकि आपके सभी वितरण आमदनी के स्रोत की परवाह किए बिना, साधारण आय के रूप में कर लगाए जाते हैं।

निवेश विकल्प बनाने में कारक

सभी व्यक्तियों के लिए सही एक भी रणनीति नहीं है। कई कारक सेवानिवृत्ति की योजनाओं के लिए निवेश चुनने में भूमिका निभाते हैं। विचार करें:

• आपकी बचत क्षितिज जब तक आपके पास आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति तक अधिक जोखिम न हो, तब तक आप जोखिम उठा सकते हैं। शेयर बाजार ने गंभीर गिरावट का अनुभव किया है, लेकिन यदि आपके पास धन की आवश्यकता होने से पहले जाने के लिए वर्ष हैं, तो आप मौसम में बदलाव कर सकते हैं और उम्मीद कर सकते हैं कि आपके खाते का मूल्य न केवल अपने पूर्व-गिरावट के स्तर पर लौट आए, बल्कि एक उच्च स्तर पर अधिक समय तक। उदाहरण के लिए, 6 मार्च, 2009 को शेयर बाजार में 6, 443.27 की गिरावट आई, जिससे कई खातों में 20% या उससे अधिक की गिरावट देखी गई। लेकिन अगर आप नहीं बेचते हैं और आपकी बचत अब तक बनी हुई है, तो बाजार में लगभग 25, 000 के साथ, आपका खाता चौपट हो सकता है।
  
• आपकी जोखिम सहिष्णुता। यदि आप रात को सोते हैं जब शेयर बाजार में गिरावट आती है, तो आपकी जोखिम सहिष्णुता कम है। इसका मतलब है कि आपको ऐसे प्रतिभूतियों में निवेश करना चाहिए जो बाजार के झूलों से प्रभावित नहीं हैं (या कम से कम गंभीर रूप से प्रभावित नहीं हुए हैं)। इसका मतलब है कि बॉन्ड फंड और यूएस ट्रेजरी बॉन्ड और इसी तरह की अन्य प्रतिभूतियों के साथ अपने निवेश को अधिक भारी करना।
  
• करों। सेवानिवृत्ति खाते या तो कर-स्थगित वाहन (जैसे, 401 (k) s और पारंपरिक IRA) हैं, जहां आय पर कर तब तक स्थगित किया जाता है, जब तक कि वितरण नहीं लिया जाता है, या कर-मुक्त वाहन (जैसे, निर्दिष्ट रोथ खाते और रोथ आईआरए), जहां वितरण खाते से पांच साल के बाद कर मुक्त हो जाते हैं और अन्य शर्तें पूरी हो जाती हैं। इस प्रकार, यह मन में करों के साथ निवेश का चयन करने के लिए समझ में आता है। उदाहरण के लिए, आप स्टॉक प्रशंसा पर या स्टॉक लाभांश पर पूंजीगत लाभ का भुगतान नहीं करते हैं, इसलिए आप अपने कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खातों में अपने पूंजीगत लाभ स्टॉक को पार्क कर सकते हैं। उसी टोकन के द्वारा, यह भी पहचानें कि कर-सत्यापित खातों में भी आपके पास कर के अधीन वर्तमान आय हो सकती है (उदाहरण के लिए, मास्टर सीमित साझेदारी से अनुसूची के -1 आय), जो कि आप बचना चाहते हैं।
  
• मुद्रास्फीति की दर। पिछले कुछ वर्षों में मुद्रास्फीति अपेक्षाकृत कम रही है, लेकिन बढ़ती संघीय ब्याज दरों और अधिक मज़दूरी के कारण मज़बूत रोजगार के बाजार के साथ, मुद्रास्फीति बढ़ सकती है। इस वजह से, डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो रखना जरूरी है और बॉन्ड फंड्स या अन्य निवेशों में विशेष रूप से या मुख्य रूप से नहीं होना चाहिए जो मुद्रास्फीति पर प्रतिकूल प्रभाव डालते हैं। इसका क्या मतलब है? जैसे-जैसे मुद्रास्फीति ब्याज दरों को बढ़ाती है, बॉन्ड फंड में निवेश का मूल्य घटता जाता है।
  
• निवेश शुल्क और लागत। कुछ निवेशों में दूसरों की तुलना में अधिक शुल्क है। जमा प्रमाणपत्र (सीडी) में फीस नहीं है, लेकिन म्यूचुअल फंड, वार्षिकी और विभिन्न अन्य प्रकार के निवेशों के लिए शुल्क हैं। फीस की तुलना करें और उन्हें अपनी निवेश रणनीति में एक कारक मानें। (यह भी देखें: ए गाइड टू इन्वेस्टर फीस ।)
  

निवेश का चयन

यदि आप एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना में हैं, तो आपको लाभों का एक मेनू पेश किया जाता है। उदाहरण के लिए, औसत 401 (के) प्लान में 25 निवेश विकल्प हैं। यह आपकी स्थिति के अनुकूल निवेश के प्रकार का चयन करना है।

इरा प्रतिबंध। कानून कुछ प्रकार की परिसंपत्तियों में निवेश करता है, जिनमें शामिल हैं:

• संग्रह। यदि आप निम्नलिखित में से किसी में निवेश करते हैं, तो यह आपके लिए एक वितरण माना जाता है: कलाकृतियाँ, आसनों, प्राचीन वस्तुएँ, धातुएँ, रत्न, टिकटें, सिक्के, मादक पेय और कुछ अन्य मूर्त निजी संपत्ति। हालांकि, संग्रहणीय के रूप में नहीं माना जाता है एक, एक-आधा, एक-चौथाई, या एक-दसवें औंस अमेरिकी सोने के सिक्के, या एक-औंस चांदी के सिक्के ट्रेजरी विभाग के साथ-साथ कुछ प्लैटिनम सिक्कों और कुछ निश्चित सोने, चांदी, पैलेडियम द्वारा लिए गए हैं। और प्लैटिनम बुलियन।
  
• कुछ अचल संपत्ति। रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए कोई रोक नहीं है, लेकिन विभिन्न प्रतिबंध हैं जो अधिकांश लोगों के लिए रियल्टी में प्रत्यक्ष निवेश करते हैं। (यदि आप इसे फिर भी करना चाहते हैं, तो आपको एक स्व-निर्देशित IRA का उपयोग करने की आवश्यकता है जहां ट्रस्टी खाते के लिए रियल्टी पकड़ सकता है)। आप निश्चित रूप से रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) के माध्यम से अचल संपत्ति पकड़ सकते हैं। (ऐसा करने के बारे में अधिक जानने के लिए, REITs में निवेश के लिए मुख्य टिप्स देखें।)
  

तल - रेखा

ज्यादातर मामलों में, निवेश की रणनीति आपके ऊपर है। अपनी व्यक्तिगत स्थिति के लिए अच्छे विकल्प बनाने के लिए, निवेश सलाह का लाभ उठाएं जो आपके नियोक्ता या आपके खाते की मेजबानी करने वाले म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जा सकती है। विभिन्न निवेश कैसे काम करते हैं, इसके बारे में खुद को शिक्षित करना जारी रखें। और सबसे महत्वपूर्ण, अपने खाते की लगातार निगरानी करना ताकि आप उचित होने पर निवेश रणनीतियों को स्थानांतरित कर सकें (जैसे, आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं)।