403 (बी) योजना के शीर्ष 9 लाभ

403 (बी) योजना गैर-लाभकारी संस्थाओं, जैसे स्कूल, दान और धार्मिक संगठनों के कर्मचारियों के लिए कर-आश्रय सेवानिवृत्ति योजना है। यह अधिक व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त 401 (के) योजना के साथ आम है, लेकिन कुछ प्रमुख अंतरों के साथ।

यदि आप कार्यस्थल पर 403 (बी) योजना में भाग लेने के योग्य हैं, तो आप पाएंगे कि इसके कई फायदे हैं। आइए उनमें से नौ पर एक नज़र डालें।

चाबी छीन लेना

• स्कूलों के कर्मचारियों के लिए 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजनाएं और गैर-लाभकारी संगठन लाभ-क्षेत्र में 401 (के) योजनाओं की तरह काम करते हैं।
• यदि आपका नियोक्ता इसे एक विकल्प के रूप में प्रदान करता है, तो आप एक रोथ खाते में निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं, जहां आपको कोई अग्रिम टैक्स ब्रेक नहीं मिलेगा, लेकिन सेवानिवृत्ति में आपकी निकासी कर-मुक्त होगी।
• 403 (बी) की योजनाओं के लिए एक विशेषता कुछ कर्मचारियों को 15 साल की सेवा के साथ एक ही नियोक्ता में अतिरिक्त योगदान करने की अनुमति देती है।

1. कर-कटौती योग्य योगदान

एक पारंपरिक 403 (बी) योजना में योगदान संघीय आयकर उद्देश्यों के लिए कटौती योग्य है। वास्तव में, पैसा आपके वेतन से निकलता है और उस पर कोई भी कर चुकाने के बिना 403 (बी) योजना में चला जाता है। कर कटौती मूल्यवान है क्योंकि यह आयकर की राशि को कम कर देता है, जो कि उनके शीर्ष सीमांत कर की दर के आधार पर एक व्यक्तिगत बकाया है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी समायोजित सकल आय के अंतिम $ 10, 000 पर 22% कर ब्रैकेट में कर लगाया जाता है, तो $ 10, 000 को पारंपरिक 403 (b) में डालने से $ 2, 200 की कर बचत होगी।

बोल्डर कोलो में हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप के संस्थापक, ईएफएस फोस्टर, सीएफपी® कहते हैं, "इसके अलावा, " कमाई पूरे शेष पर लागू होती है, करों से कम नहीं। यह कुल रिटर्न बढ़ाती है। "

2. रिटायरमेंट तक टैक्स माफ

यदि आप एक पारंपरिक 403 (बी) योजना में दिखावा योगदान करते हैं, तो आपको उस पैसे पर करों का भुगतान नहीं करना होगा, या वर्षों में इसकी निवेश आय, जब तक आप सेवानिवृत्ति में वितरण नहीं लेते। अच्छी खबर यह है कि ज्यादातर लोग रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में हैं।

3. संभावित 403 (बी) रोथ विकल्प

2006 से, नियोक्ताओं के पास 403 (बी) योजनाओं में रोथ योगदान की अनुमति देने का विकल्प है। पारंपरिक 403 (बी) के विपरीत, रोथ 403 (बी) में योगदान कर कटौती के लिए पात्र नहीं है। हालांकि, जब आप अपनी योजना के रोथ हिस्से से निकासी करते हैं, तो वे निकासी कर योग्य नहीं होते हैं। सभी 403 (बी) योजनाओं में एक रोथ विकल्प नहीं है, लेकिन यदि आपका है, तो यह विचार करने योग्य है।

403 (बी) योजना के शीर्ष 9 लाभ

4. टैक्स-फ्री ग्रोथ

४०१ (के) के साथ ४०३ (बी) योजना का एक बड़ा फायदा यह है कि आपको तब तक लाभांश, ब्याज, या पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ता है जब तक कि आप अंततः उस पैसे को नहीं निकाल लेते। (एक रोथ 403 (बी) खाते के साथ, तब भी आप पर कर नहीं लगाया जाएगा।) इसके विपरीत, यदि आप कर योग्य खातों में अपना सेवानिवृत्ति निवेश रखते हैं, तो आपको हर साल उनकी कमाई पर कर लगेगा।

चूँकि आपको अपने 403 (बी) में कर प्रभावों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, आप अपने पोर्टफोलियो को अधिक बार बिना किसी ट्रेडिंग शुल्क को छोड़े कुछ भी खो सकते हैं। आपको अपने द्वारा धारण किए गए किसी भी म्यूचुअल फंड की कर दक्षता के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए आप उच्च रिटर्न और कम खर्च वाले फंडों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

5. ऋण प्रावधान

आपकी विशेष 403 (बी) योजना के नियमों के आधार पर, आप अपने खाते से ऋण लेने के हकदार हो सकते हैं। यह कुछ स्थितियों में मददगार हो सकता है, जैसे कि घर खरीदना। हालांकि, कई वित्तीय सलाहकार उधार लेने के खिलाफ सावधानी बरतते हैं क्योंकि यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेशित 403 (बी) योजना में कम पैसा छोड़ता है। 403 (बी) योजना ऋण पर नियम भी बहुत सटीक हो सकते हैं। एक भी भुगतान गुम होने का मतलब यह हो सकता है कि आपने संपूर्ण ऋण राशि पर चूक की है, जल्दी वापसी के लिए आईआरएस दंड को ट्रिगर किया है।

आप अपने 403 (बी) खाते से ऋण लेने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन वित्तीय सलाहकार चेतावनी देते हैं कि यह हमेशा एक अच्छा विचार नहीं है।

6. मिलान योगदान

403 (बी) में पैसा लगाने का एक और अच्छा कारण यह है कि क्या आपका नियोक्ता मैचिंग योगदान देता है। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता कुछ सीमा तक आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए एक और 50 सेंट या $ 1 में किक कर सकता है। यह अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसा है।

7. कम लागत वाले फंड तक पहुंच

क्योंकि एक 403 (बी) योजना कई मिलियन डॉलर की संपत्ति को नियंत्रित कर सकती है, यह अक्सर आपको अपने निवेश पर एक बेहतर सौदा मिल सकता है जितना आप अपने दम पर प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति की योजनाओं जैसे बड़े ग्राहकों को लुभाने के लिए, वित्तीय संस्थान कभी-कभी अपनी उच्च न्यूनतम निवेश आवश्यकताओं को माफ कर देते हैं ताकि कर्मचारी बेहद कम खर्च के साथ "संस्थागत" फंड में निवेश कर सकें। उदाहरण के लिए, मोहरा इंस्टीट्यूशनल इंडेक्स फंड इंस्टीट्यूशनल प्लस शेयर्स (VIIIX) का खर्च अनुपात सिर्फ 0.02% है और आम तौर पर न्यूनतम $ 100 मिलियन के निवेश की आवश्यकता होती है। हालांकि, व्यक्ति इस फंड में 403 (बी) के माध्यम से निवेश कर सकते हैं यदि उनके नियोक्ता इसे प्रदान करते हैं।

"अनिवार्य रूप से फंड कंपनी बड़ी रिटायरमेंट योजनाओं वाली कंपनियों के लिए व्यय अनुपात (फंड में निवेश करने की लागत) के संबंध में एक बड़ी छूट प्रदान करती है। यह आपको लागतों में प्रति वर्ष आधा प्रतिशत से अधिक बचा सकती है, जो कि सभी अधिक है। आपकी जेब में पैसा, "वित्तीय योजनाकार केविन मिशेल्स कहते हैं, ड्रेपर, यूटा में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ सीएफपी®।

8. उच्च अंशदान सीमाएँ

403 (बी) योजना आपको कुछ अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों की तुलना में प्रत्येक वर्ष अधिक धनराशि निर्धारित करने की अनुमति देती है। एक कर्मचारी के रूप में, आप 2019 में 403 डॉलर (बी) में $ 19, 000 तक डाल सकते हैं। यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 25, 000 के कुल $ 6, 000 तक का अतिरिक्त कैच-अप योगदान करने के लिए पात्र हो सकते हैं। इसके विपरीत, 2019 में IRAs की सीमा $ 6, 000 है, साथ ही $ 7, 000 की अधिकतम राशि के लिए $ 1, 000 कैच-अप योगदान है।

9. अतिरिक्त योगदान

403 (बी) योजनाओं का एक अनूठा लाभ यह है कि वे कुछ ऐसे लोगों को अनुमति देते हैं जिनकी 15 साल की सेवा समान नियोक्ता के साथ 3, 000 डॉलर तक का अतिरिक्त योगदान देने की है, अगर उनकी योजना इसकी अनुमति देती है। आईआरएस 15 साल के नियम और प्रकाशन 571 में आपके स्वीकार्य योगदान की गणना करने का तरीका बताता है।

"मेरे पास ऐसे शिक्षक हैं जिन्होंने अपने नियोक्ताओं के साथ 15-वर्षीय नियम का लाभ उठाया है। उन्होंने बड़ी मात्रा में ऊपर से थोड़ा अतिरिक्त बचत की, जो वे पिछले कुछ वर्षों में 'पावर' की बचत से दूर रख रहे थे, जो सेवानिवृत्ति तक सही है। "कहते हैं कि डलास, पा में मार्टिन ए। फेडेरिसी, जूनियर, एएएमएस®, एमएफ सलाहकार, इंक।" बेशक, इस बात के संकेत हैं, लेकिन एक पूर्व-रिटायर के लिए लाभ बहुत बड़ा हो सकता है, खासकर यदि हेवन। 'अतीत में पर्याप्त बचत नहीं हुई है।'

इसका मतलब यह भी है कि यदि आप अपने नियोक्ता के साथ शुरू होने पर युवा थे, तो आपको अपने सेवानिवृत्ति योगदान को बढ़ाने के लिए 50 वर्ष की आयु तक इंतजार नहीं करना होगा, यदि आप ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं।

तल - रेखा

जैसा कि आप देख सकते हैं, लगभग 403 (बी) योजनाओं को पसंद करने वाली कई चीजें हैं। अभी भी एक और प्लस नियमित, स्वचालित योगदान देने से आता है। "403 (बी) की तरह कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना की महान विशेषताओं में से एक यह है कि यह कर्मचारी द्वारा निर्धारित डॉलर की राशि का निवेश करता है, भले ही बाजार ऊपर या नीचे हो। इस प्रक्रिया को डॉलर की लागत औसत और इसे कहा जाता है। उन निवेशकों की मदद करता है, जो बाजार में खड़ी बूंदों के बारे में भावुक हो सकते हैं, "स्टेफ़नी जेनकिन, CFP®, माई फाइनेंशियल प्लानर, एलएलसी के संस्थापक, ब्रुकलिन, NY में कहते हैं।