विभिन्न ऋण प्रकारों को समझना

लोन की आय का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, एक नए व्यवसाय के लिए अपने मंगेतर को एक सगाई की अंगूठी खरीदने के लिए। लेकिन सभी विभिन्न प्रकार के ऋणों के साथ, जो सबसे अच्छा है?

इस लेख में, हम कुछ अधिक लोकप्रिय प्रकार के ऋणों के साथ-साथ उपभोक्ताओं की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में उनकी विशेषताओं और उनकी उपयोगिता के बारे में बताएंगे।

1. पर्सनल लोन

इन ऋणों को अधिकांश बैंकों द्वारा पेश किया जाता है, और आय का उपयोग लगभग किसी भी खर्च के लिए किया जा सकता है (बिलों का भुगतान करने के लिए एक नया स्टीरियो सिस्टम खरीदने से)। आमतौर पर, व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं और कुछ सौ से लेकर कुछ हजार डॉलर तक होते हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, उधारदाताओं को आम तौर पर आय सत्यापन के कुछ रूप की आवश्यकता होती है, और अन्य संपत्ति का प्रमाण कम से कम उतना ही होता है जितना व्यक्ति उधार ले रहा है। इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन आम तौर पर लंबाई में केवल एक या दो पृष्ठ होता है। स्वीकृतियां (या इनकार) आम तौर पर कुछ दिनों के भीतर दी जाती हैं।

नकारात्मक पक्ष यह है कि अन्य ऋणों की तुलना में इन ऋणों पर ब्याज दर काफी अधिक हो सकती है। फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, फरवरी 2019 में 24-महीने के व्यक्तिगत ऋण का औसत 10.36% था। दूसरा नकारात्मक यह है कि इन ऋणों को कभी-कभी दो वर्षों के भीतर चुका दिया जाना चाहिए, जिससे यह उन व्यक्तियों के लिए अव्यावहारिक हो जाता है जो बहुत बड़े या दीर्घकालिक वित्त की तलाश कर रहे हैं। परियोजनाओं।

संक्षेप में, व्यक्तिगत ऋण (अपनी उच्च-ब्याज दरों के बावजूद) अपेक्षाकृत कम धनराशि उधार लेने के इच्छुक व्यक्तियों के लिए जाने का सबसे अच्छा तरीका है, और जो कुछ वर्षों में ऋण चुकाने में सक्षम हैं।

बैंक ऋण बैंक गारंटी से भिन्न होते हैं। गारंटियों में बैंक से उधारकर्ता के लिए सीधे नकद हस्तांतरण शामिल नहीं है। इसके बजाय, बैंक बैंक के ग्राहकों में से एक की ओर से तीसरे पक्ष को ज़मानत के रूप में गारंटी देता है। यदि बैंक का ग्राहक तीसरे पक्ष के साथ कुछ संविदात्मक दायित्व पूरा करने में विफल रहता है, तो वह पक्ष बैंक गारंटी को कॉल कर सकता है और भुगतान प्राप्त कर सकता है।

ये आम तौर पर छोटे व्यवसाय स्थितियों में होते हैं - एक ठेकेदार जो एक नए कॉर्पोरेट ग्राहक के साथ बातचीत करता है, कहते हैं। निगम केवल इस शर्त पर ठेकेदार की बोली को स्वीकार कर सकता है कि वह अपने बैंक से एक गारंटी प्राप्त करता है, यह बताते हुए कि ठेकेदार द्वारा अनुबंध पर डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, बैंक निगम को धन की एक राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होगा।

2. क्रेडिट कार्ड

जब उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो वे अनिवार्य रूप से एक ऋण निकाल रहे हैं, कार्ड पर क्रेडिट की एक रेखा पर ड्राइंग। क्रेडिट कार्ड व्यक्तियों (और कंपनियों) के लिए धन का एक विशेष रूप से आकर्षक स्रोत हैं क्योंकि वे कई द्वारा स्वीकार किए जाते हैं - यदि अधिकांश नहीं - व्यापारियों को भुगतान के रूप में।

इसके अलावा, एक कार्ड प्राप्त करने के लिए (और, विस्तार से, $ 5, 000 या $ 10, 000 मूल्य के क्रेडिट), जो सभी की आवश्यकता होती है वह एक-पेज का अनुप्रयोग है। क्रेडिट समीक्षा प्रक्रिया भी त्वरित है। लिखित आवेदन आम तौर पर एक या दो सप्ताह में स्वीकृत (या अस्वीकृत) होते हैं। ऑनलाइन / टेलीफोन अनुप्रयोगों की अक्सर मिनटों में समीक्षा की जाती है।

इसके अलावा, उनके उपयोग के संदर्भ में, क्रेडिट कार्ड बेहद लचीले हैं। पैसे का इस्तेमाल इन दिनों लगभग किसी भी चीज़ के लिए किया जा सकता है, कॉलेज के ट्यूशन का भुगतान करने से लेकर स्थानीय वाटरिंग होल पर ड्रिंक खरीदने तक।

(इस प्रक्रिया के बारे में और जानने के लिए, "आपकी क्रेडिट रेटिंग का महत्व" और "क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट रेटिंग को कैसे प्रभावित करते हैं" देखें। ")

हालांकि, निश्चित रूप से नुकसान हैं। ब्याज दरें जो ज्यादातर क्रेडिट-कार्ड कंपनियां चार्ज करती हैं, प्रति वर्ष 25% तक हो सकती हैं। इसके अलावा, एक उपभोक्ता को क्रेडिट कार्ड (अन्य ऋणों के विपरीत) का उपयोग करके ऋण को रैक करने की अधिक संभावना है क्योंकि वे मुद्रा के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किए जाते हैं और क्योंकि यह मनोवैज्ञानिक रूप से "चार्ज" करने के बजाय उसी राशि पर कांटा करने के लिए आसान है नकद।

(इस प्रकार के ऋण पर और अधिक पढ़ने के लिए, "अपने क्रेडिट कार्डों पर नियंत्रण रखें", "क्रेडिट, डेबिट और चार्ज: अपने वॉलेट में कार्ड्स को आकार देना, " और "क्रेडिट कार्ड के ब्याज को समझना" देखें)।

3. होम-इक्विटी लोन

गृहस्वामी अपने निवास में गृह-इक्विटी ऋण का उपयोग करते हुए इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं। दूसरे शब्दों में, गृहस्वामी अपने घर के मूल्य के विरुद्ध उधार ले रहा है। ऋण के लिए उपलब्ध होम इक्विटी की मात्रा का निर्धारण करने का एक अच्छा तरीका घर के बाजार मूल्य और बंधक पर अभी भी बकाया राशि के बीच अंतर लेना होगा।

ऋण की आय का उपयोग किसी भी कारण से किया जा सकता है, लेकिन आमतौर पर इसका उपयोग अतिरिक्त निर्माण या ऋण समेकन के लिए किया जाता है। होम-इक्विटी लोन पर ब्याज दरें बहुत ही उचित हैं। इसके अलावा, इन ऋणों की शर्तें आम तौर पर 15 से 20 वर्ष तक होती हैं, जो उन्हें बड़ी मात्रा में उधार लेने के इच्छुक लोगों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाती हैं। लेकिन शायद होम-इक्विटी ऋण की सबसे आकर्षक विशेषता यह है कि ब्याज आमतौर पर कर कटौती योग्य है।

इन ऋणों के लिए नकारात्मक पक्ष यह है कि उपभोक्ता आसानी से अपने घरों को गिराने के लिए अपने सिर के ऊपर से निकल सकते हैं। इसके अलावा, घर-इक्विटी ऋण विशेष रूप से उन स्थितियों में खतरनाक होते हैं जहां केवल एक परिवार का सदस्य ब्रेडविनर होता है, और परिवार की भुगतान रखने की क्षमता उस व्यक्ति की मृत्यु या विकलांगता से बाधित हो सकती है। इन स्थितियों में, जीवन / विकलांगता बीमा का उपयोग अक्सर डिफ़ॉल्ट की संभावना से बचाने में मदद करने के लिए किया जाता है।

(इस विषय पर पढ़ने के लिए, "होम-इक्विटी लोन: द कॉस्ट" और "होम-इक्विटी लोन: व्हाट इट इज़ एंड हाउ इट वर्क्स" देखें।

4. क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइन - HELOC

ऋण की यह रेखा एक ऋण के रूप में कार्य करती है और यह होम-इक्विटी ऋणों के समान है जिसमें उपभोक्ता अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार ले रहा है। हालांकि, पारंपरिक होम-इक्विटी ऋणों के विपरीत, क्रेडिट की ये लाइनें घूम रही हैं, जिसका अर्थ है कि उपभोक्ता एकमुश्त ऋण ले सकता है, ऋण का एक हिस्सा चुका सकता है, और फिर फिर से उधार ले सकता है। यह एक क्रेडिट कार्ड की तरह है जिसमें आपके घर की इक्विटी के आधार पर क्रेडिट सीमा होती है। ये ऋण कर कटौती योग्य हो सकते हैं और आम तौर पर 10 से 20 साल की अवधि में चुकाने योग्य होते हैं, जिससे वे बड़ी परियोजनाओं के लिए आकर्षक हो जाते हैं।

क्योंकि विशिष्ट मात्रा में समय पर अलग-अलग बिंदुओं पर उधार लिया जा सकता है, ब्याज दर आमतौर पर कुछ अंतर्निहित सूचकांक जैसे कि मुख्य दर से आंकी जाती है, यह इस अर्थ में अच्छा और बुरा दोनों है कि कुछ समय में, ब्याज दर वसूल की जा सकती है। बहुत कम। हालांकि, बढ़ती दरों की अवधि के दौरान, बकाया राशि पर ब्याज शुल्क भी बढ़ जाता है।

अन्य डाउनसाइड भी हैं। क्योंकि जो राशि उधार ली जा सकती है, वह काफी बड़ी हो सकती है (आमतौर पर एक घर की इक्विटी के आधार पर $ 500, 000 तक), उपभोक्ता अपने सिर के ऊपर से जाते हैं। इन उपभोक्ताओं को अक्सर कम-ब्याज दरों द्वारा लालच दिया जाता है, लेकिन जब दरें बढ़नी शुरू होती हैं, तो उन ब्याज शुल्क में वृद्धि शुरू हो जाती है और इन ऋणों का आकर्षण कम होने लगता है।

5. नकद अग्रिम

नकद अग्रिम आमतौर पर क्रेडिट-कार्ड कंपनियों द्वारा अल्पकालिक ऋण के रूप में पेश किए जाते हैं। अन्य संस्थाएं, जैसे कर-तैयार संगठन, अपेक्षित आईआरएस कर वापसी के खिलाफ या उपभोक्ता द्वारा अर्जित भविष्य की आय के खिलाफ अग्रिम दे सकते हैं।

जबकि नकद अग्रिम प्राप्त करना आसान हो सकता है, इस प्रकार के ऋण के लिए कई डाउनसाइड हैं। उदाहरण के लिए:

• वे आम तौर पर कर कटौती योग्य नहीं हैं।
• ऋण की राशि आम तौर पर सैकड़ों डॉलर में होती है, जिससे वे कई खरीद, विशेष रूप से बड़े लोगों के लिए अव्यावहारिक हो जाते हैं।
• प्रभावी ब्याज दर शुल्क और संबंधित शुल्क बहुत अधिक हो सकते हैं।

संक्षेप में, नकद अग्रिम धन प्राप्त करने के लिए एक तेज़ विकल्प है (धन आमतौर पर मौके पर उपलब्ध होते हैं), लेकिन कई नुकसानों के कारण, उन्हें केवल एक अंतिम उपाय के रूप में माना जाना चाहिए।

(नकद भुगतान के बारे में और जानें "Payday ऋण भुगतान न करें।")

6. लघु व्यवसाय ऋण

लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) या आपका स्थानीय बैंक आम तौर पर उद्यमी बनने के लिए छोटे व्यवसाय ऋण का विस्तार करता है, लेकिन केवल औपचारिक व्यवसाय योजना प्रस्तुत करने के बाद (और उन्हें अनुमोदन प्राप्त होने के बाद)। एसबीए और अन्य वित्तीय संस्थानों को आमतौर पर आवश्यकता होती है कि व्यक्ति व्यक्तिगत रूप से ऋण की गारंटी देता है, जिसका अर्थ है कि व्यवसाय के विफल होने की स्थिति में उन्हें व्यक्तिगत संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में रखना होगा। उद्यम के आधार पर ऋण राशि कुछ हजार से लेकर कुछ मिलियन डॉलर तक हो सकती है।

जबकि ऋण की अवधि संस्थान से संस्थान में भिन्न हो सकती है, आमतौर पर, उपभोक्ताओं को ऋण चुकाने के लिए पांच से 25 वर्ष के बीच होगा। ऋण से प्राप्त ब्याज की राशि उस ऋण संस्थान पर निर्भर करती है जिसमें ऋण बनता है। ध्यान रखें कि उधारकर्ता ऋण देने वाली संस्था से ब्याज के स्तर के संबंध में बातचीत कर सकते हैं। हालांकि, बाजार पर कुछ ऋण हैं जो एक परिवर्तनीय दर की पेशकश करते हैं।

लघु व्यवसाय ऋण किसी नए या मौजूदा व्यवसाय को निधि देने के लिए किसी के पास जाने का तरीका है। हालांकि, यह सुनिश्चित किया जाना चाहिए: उधार देने वाली संस्था द्वारा अनुमोदित व्यवसाय योजना प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इसके अलावा, कई बैंक नकद व्यवसायों को वित्त देने के लिए तैयार नहीं हैं क्योंकि उनकी किताबें (यानी कर रिकॉर्ड) अक्सर अंतर्निहित व्यवसाय के स्वास्थ्य को सही ढंग से प्रतिबिंबित नहीं करती हैं।

(अधिक जानकारी के लिए, "आपके स्टार्टअप के लिए ऋण की आवश्यकता है? यहाँ एक मोटा ऋण पैकेज तैयार करने का तरीका देखें।")

तल - रेखा

हालांकि कई स्रोत हैं कि व्यक्ति और व्यवसाय धन के लिए टैप कर सकते हैं, सभी उपभोक्ताओं को बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले किसी भी ऋण के सकारात्मक और नकारात्मक दोनों पहलुओं का आकलन करना चाहिए।

इस विषय पर अधिक पढ़ने के लिए, "अपने माता-पिता के बिना ऋण प्राप्त करना" देखें।