क्यों इमरजेंसी फंड एक बुरा विचार है

आपातकालीन निधि बनाने की सामान्य सलाह अत्यधिक विवेकपूर्ण है। आपको केवल जोखिम की एक उद्देश्यपूर्ण समझ है, यह महसूस करने के लिए कि एक निष्क्रिय खाते की तुलना में आपके पैसे डालने के लिए बेहतर स्थान हैं जो आपको समृद्ध नहीं कर सकते।

सबसे पहचानने योग्य व्यक्तिगत वित्त mavens किसी भी सामान्य ज्ञान योजना के एक महत्वपूर्ण हिस्से के रूप में आपातकालीन निधि की वकालत में लगभग एकमत हैं।

उनकी सिफारिशें केवल आकार पर भिन्न होती हैं - तीन महीने, छह महीने, शायद आठ महीने के रहने योग्य खर्च जो भी दुर्भाग्य को समायोजित करने के लिए पर्याप्त हैं। लेकिन किस अंत में? और क्या लोग वाकई सुनते हैं?

क्यों इमरजेंसी फंड एक बुरा विचार है

आकलन करो

सबसे पहले, हम यहाँ कितने पैसे की बात कर रहे हैं?

सबसे हाल के आँकड़ों को देखते हुए, 2016 की अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में औसत घरेलू आय $ 59, 039 थी, और सितंबर 2017 में डिस्पोजेबल आय की व्यक्तिगत बचत दर आर्थिक विश्लेषण ब्यूरो के अनुसार 3.1% थी।

20% की प्रभावी कर दर को मानते हुए, और आठ महीने के जीवन-यापन के खर्च को रोकने के लिए रूढ़िवादी सिफारिश का उपयोग करते हुए, इसका मतलब है कि पर्याप्त रूप से स्टॉक किए गए आपातकालीन फंड बनाने के लिए लगभग $ 38, 000 लगेंगे।

यहां तक ​​कि तीन महीने के आंकड़े का उपयोग करते हुए, आपको अभी भी एक आपातकालीन निधि के लिए $ 14, 000 की आवश्यकता होगी जो सम्मेलन के मस्टर से गुजरती है। यदि उन संख्याओं में अधिक ध्वनि होती है, या भले ही वे नहीं समझते हैं, कि अमेरिका में 2016 में औसत घरेलू क्रेडिट कार्ड ऋण $ 16, 748 था। अमेरिकी भी छात्र ऋण ऋण में $ 1.31 ट्रिलियन ले रहे हैं, जो क्रेडिट-कार्ड ऋण को बौना कर देता है प्रति-उधारकर्ता के आधार पर।

दूसरे शब्दों में, गणित आपातकालीन फंडों पर काम करने के करीब नहीं आता है। अगर विशेषज्ञ लाखों लोगों को एक कंबल की सिफारिश जारी करने जा रहे हैं कि उन्हें अप्रत्याशित परिस्थितियों में उन्हें बांधने के लिए एक बफर बनाना चाहिए, तो यह कहना कहीं अधिक महत्वपूर्ण होगा, "इसके बजाय एक खाता बनाने के लिए जो आपको 0% का भुगतान करता है, या उससे ऊपर के कुछ आधार बिंदु, शायद आपको एक खाता बंद करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए या दो जो आपको 15% खर्च करने हैं। ”

स्पष्ट ऋण पहले

यह कहना आसान है कि आपातकालीन धन हर किसी के लिए महत्वपूर्ण है, जबकि केवल इस बात की अनदेखी करना कि औसत घरेलू वित्त की स्थिति क्या है। यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण ऋण, या दोनों ले रहे हैं, तो उन का भुगतान करने के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए नकद भंडार का निर्माण करना। कर्ज आपके दिमाग की आखिरी चीज होनी चाहिए।

बेशक, आप जितना अधिक आर्थिक रूप से रहते हैं और जितना अधिक पैसा कमाते हैं, उतना ही बेहतर है कि आप एक आपातकालीन कोष बना सकें। लेकिन यह वह जगह है जहां विडंबना निहित है। क्योंकि, एक नियम के रूप में, उपभोक्ता ऋण के बिना रहने के लिए पर्याप्त परिश्रम करने वाले लोग आमतौर पर समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं। वे खुद को खराब नहीं करते हैं ताकि वे या उनकी संतान कॉलेज में उपस्थित हो सकें, और वे फालतू खर्च न करें। वे वे भी हैं जो आपात स्थिति के लिए कम से कम होने जा रहे हैं, और इस तरह कम से कम एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है।

शायद आप अपनी कार से गिरने वाले ट्रांसमिशन के बारे में चिंतित हैं, जो आपको लगता है कि $ 3, 000 की मरम्मत की आवश्यकता होगी। यदि आपको लगता है कि इस समस्या की संभावना एक आपातकालीन निधि का निर्माण करती है, लेकिन आप पहले से ही तीन या चार ट्रांसमिशन प्रतिस्थापनों को कवर करने के लिए पर्याप्त ऋण ले रहे हैं, तो दुखद खबर यह है: आपका आपातकाल शुरू हो चुका है। यह कई हजार डॉलर पहले शुरू हुआ था।

यदि आप अपने या अपने परिवार के लिए जोखिम कम से कम करने जा रहे हैं - अपने आप में एक महान कार्य - समाज ने पहले से ही ऐसा करने के लिए कई तरीके विकसित किए हैं, जिनमें से कोई भी आप अपने लाभ के लिए उपयोग कर सकते हैं - एक दुर्बल बीमारी या चोट के बारे में चिंतित? हमारे पास इसके लिए स्वास्थ्य बीमा है (बस अपने डिडक्टिबल्स के लिए पर्याप्त होना सुनिश्चित करें)।

न केवल एक व्यापक स्वास्थ्य योजना की लागत एक नियमन आपातकालीन निधि से कम होगी, बल्कि पूर्व को एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए भी निर्धारित किया जाएगा। वही डर के लिए चला जाता है, हालांकि, तर्कहीन, एक भयावह कार दुर्घटना का। फिर, हमारे पास ऑटो बीमा है। यदि आप वास्तव में सबसे खराब स्थिति के बारे में चिंतित हैं, तो कुछ डॉलर खर्च करने से आपकी कवरेज सीमा अधिकतम हो जाती है, आपातकालीन निधि पर हजारों अधिक खर्च करने की तुलना में कहीं अधिक समझ में आता है।

लेकिन क्या होगा अगर मैं अपनी नौकरी खो दूं?

ठीक है, अगर आप क्या करते हैं? इस बात को बेरोजगारी बीमा कहा जाता है। आपके नियोक्ता इसमें भुगतान करते हैं, और यह आपके लाभ के लिए है। हमारे पास एक कार्यबल भी है, (कुल मिलाकर, यदि प्रत्येक व्यक्ति के मामले में नहीं) तो लगभग 96% लोग जो नौकरी चाहते हैं, उनके पास है। पुरानी बेरोजगारी, या बेरोजगारी, उन लोगों के उस वर्ग का प्रांत नहीं है, जिनके पास रहने के खर्चों के कई महीनों के खर्च को बचाने के लिए लंबे समय तक खर्च करने के लिए वेश्यावृत्ति है।

एक आपातकालीन निधि बनाने का आह्वान अनुचित भय से टकराता है, लोगों को आश्वस्त करता है कि इस तरह के फंड की कमी से वित्तीय बर्बादी का सामना करना पड़ता है। एक प्रमुख वित्तीय प्राधिकरण, डेव रैमसे ने एक बार भी "अप्रत्याशित गर्भावस्था" का हवाला दिया, जो कि आपातकालीन निधि बनाने का एक कारण था, इस सवाल को खुला छोड़ दिया कि क्या ग्रह पर कोई भी मौजूद है जो एक साथ है) जो छह महीने से अलग स्थापित करने के लिए पर्याप्त रूप से जिम्मेदार है। रहने का खर्च, अभी तक ख) इतना जिम्मेदार नहीं है कि वे नहीं जानते कि गर्भावस्था को कैसे रोका जाए।

यदि आपने पहले से ही एक आपातकालीन कोष बनाया है, तो आप सोच सकते हैं कि क्या आपको इसमें डुबकी लगानी चाहिए

• एक होनहार नई नौकरी के लिए साक्षात्कार के लिए एक हवाई जहाज का टिकट खरीदें,
• अपनी मरने वाली कार को कुछ अधिक विश्वसनीय के साथ बदलें, या
• अपने पुराने कालीन को हटा दें, जो कि टुकड़े टुकड़े हो रहा है और टाइल के साथ अंडरलेमेंट पर रखना है,

लेकिन समझते हैं कि वे आपात स्थिति नहीं हैं। वे केवल जीवन हैं।

तल - रेखा

क्या आपको आबादी के सबसेट में से एक होना चाहिए जो सकारात्मक निवल मूल्य प्राप्त करता है और किसी आपातकालीन, बधाई से प्रभावित होने की संभावना को कम करने के लिए कदम उठाया है। लेकिन यह समझें कि आपातकालीन निधि बनाने के लिए सभी अधिक कारण हैं । क्योंकि एक आपातकालीन निधि को आसानी से सुलभ और तरल माना जाता है, इसके लिए अनुशंसित वाहन आमतौर पर एक बचत खाता है। बचत खाते भी मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखते हैं, जिसका अर्थ है कि एक आपातकालीन निधि लंबी अवधि में एक पैसा खोने वाला प्रस्ताव है।

जो पैसा आप अन्यथा लेते हैं, उसे किसी आपातकालीन निधि में डाल दें, इसे जमा राशि (सीडी) के अल्पकालिक प्रमाण पत्र के रूप में भी विनम्र के रूप में रखें - जो आपको एफडीआईसी सुरक्षा प्रदान करे। आप एक उच्च-जोखिम वाला ब्लू-चिप स्टॉक या बॉन्ड फंड भी चुन सकते हैं - जो आपके जोखिम को बढ़ाता है, लेकिन अगर आपको उनकी ज़रूरत है तो आप अपने फंड तक तुरंत पहुँच प्रदान करते हैं।

किसी भी तरह से, आप इसे व्यवस्थित रूप से कम देखने के बजाय धन का निर्माण करेंगे। आपातकालीन फंड बनाने के लिए समय निकालना, और ऐसा करते समय महीनों तक उपभोग करना, आपके पैसे के लिए कीमती और सीमित संसाधन का एक बहुत ही अयोग्य उपयोग है।