क्यों शादी वित्तीय नब्ज बनाती है

शादी आर्थिक मायने रखती है। यदि आपके पास एक अन्य महत्वपूर्ण व्यक्ति है जो मानता है कि शादी करना एक वित्तीय दायित्व से अधिक लाभ है, तो यह मानसिकता आपके विचार से अधिक सामान्य है। बहुत से लोग, लंबे समय से आयोजित विश्वास से भ्रमित होते हैं कि शादीशुदा जोड़े उन लोगों की तुलना में करों में अधिक भुगतान करते हैं जो एकल हैं (शादी का दंड), गाँठ बांधने से बचने के लिए एक कारण के रूप में सोच की उस रेखा तक पहुंच गए हैं।

न केवल यह कई जोड़ों के लिए व्यापक रूप से असत्य है, बल्कि कई कारण हैं कि शादी वित्तीय समझ क्यों बनाती है। पहले, चलो करों से निपटने।

चाबी छीन लेना

• असमान आय वाले जोड़ों को आम तौर पर शादी का बोनस मिलता है।
• नए कर कोष्ठक का मतलब यह हो सकता है कि संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले जोड़े एक निचले वर्ग में हैं।
• यदि उनके साथी ने अप्रयुक्त कर कटौती की है, तो करदाता जो अर्हता प्राप्त करते हैं, वे उनका लाभ उठा सकते हैं।
• यदि एक पति या पत्नी के पास कोई आय नहीं है, तो दूसरे पति की आय के लिए IRA का योगदान दोगुना हो सकता है, क्योंकि कामकाजी साझेदार प्रत्येक के लिए एक खाते को निधि दे सकता है।
• स्वास्थ्य बीमा सबसे बड़ा वित्तीय लाभ हो सकता है: एक युगल जिनके नियोक्ता दोनों स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करते हैं, उनके लिए सबसे अच्छी या सस्ती योजना चुन सकते हैं।
• विवाहित जोड़े लंबे समय तक देखभाल बीमा, ऑटो बीमा और गृह बीमा पर छूट प्राप्त करते हैं।
• विवाहित जोड़े अक्सर बेहतर क्रेडिट और बेहतर ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

मैरिज पेनल्टी / मैरिज बोनस

जी हां, अमेरिका की प्रगतिशील कर प्रणाली से कपल्स के लिए दोनों रास्ते कट सकते हैं। सुधार के विभिन्न प्रयासों के बावजूद, कुछ जोड़ों के लिए शादी का जुर्माना अभी भी मौजूद है जो उसी के बारे में कमाते हैं और जब उनके परिवार की आय कम या ज्यादा होती है तो उन्हें शादी के समय दोगुना कर दिया जाता है। यह दोनों उच्च और निम्न-आय वाले जोड़ों के लिए सही है।

इसके विपरीत, ऐसे जोड़े जिनमें एक साथी सभी आय अर्जित करता है - या दूसरे की तुलना में महत्वपूर्ण रूप से अधिक-कभी-कभी शादी के बोनस से लाभ होता है क्योंकि शादी के बाद उच्च कमाई वाले ब्रैकेट गिर जाते हैं और वे करों में कम भुगतान करते हैं, जैसे कि वे अलग से दायर करते हैं। एकल। सभी के अनुसार, शादी का बोनस एक जोड़े की आय का 21% हो सकता है, जबकि शादी का दंड कर फाउंडेशन के अनुसार 12% तक हो सकता है। किसी भी और सभी विवाह दंड और बोनस को समाप्त करने के लिए कर कोड के एक महत्वपूर्ण पुनर्लेखन की आवश्यकता होगी, जिसके दूरगामी प्रभाव होंगे। इसके बजाय, कानूनविद शादी के दंडकार्य पर भरोसा करते हैं।

द टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट एंड मैरिज

टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (टीसीजेए) के आगमन, जिसे 22 दिसंबर, 2017 को राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प द्वारा हस्ताक्षरित किया गया था, ने कर कोड में कई बदलाव किए, जो कॉर्पोरेट, व्यक्तिगत और संपत्ति करों को कम करने के लिए थे। पहले से ही इस बात पर बहुत चर्चा हुई है कि निगमों को महत्वपूर्ण कर कटौती प्रदान करते समय कर कोड परिवर्तन से अधिकांश व्यक्तिगत कर ब्रैकेट के लिए आयकर दरों में केवल छोटी कटौती होती है। इसके अलावा, कटौती जो व्यक्तियों को लाभान्वित करती है वह 2025 में निगमों और अन्य संस्थाओं के लिए बची रहेगी। यह एक तरफ बहस है, विवाहित जोड़ों के लिए विचार करने के लिए बहुत नई जानकारी है।

ब्रैकेट्स, फेज़आउट्स संरेखित

सबसे पहले, संयुक्त रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए नए टैक्स ब्रैकेट अब उसी आय पर एकल ब्रैकेट दर को दोगुना कर रहे हैं (35% और 37% ब्रैकेट में उन लोगों से अलग)। यह संरेखण पिछले विवाह के दंड के प्राथमिक कारण को सीमित करता है, क्योंकि अधिक विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से यह पता चलता है कि उनके संयुक्त आय अब उन्हें कम ब्रैकेट में रखते हैं।

इसी तरह, चाइल्ड टैक्स क्रेडिट चरणआउट को जोड़ों के लिए $ 400, 000 से शुरू किया गया है (एकल के लिए $ 200, 000 का चरण-निर्धारण दोगुना)। पहले, फेजआउट एकल के लिए $ 75, 000 और युगल के लिए $ 110, 000 था, इसलिए इस बदलाव ने बच्चों के साथ जोड़ों के लिए एक और संभावित विवाह दंड को समाप्त कर दिया।

एएमटी छूट और फेजआउट यूपीआई

वैकल्पिक न्यूनतम कर (AMT) एक कर व्यवस्था है जो सामान्य कर नियमों के समानांतर चलती है और उच्च आय वाले व्यक्तियों और जोड़ों पर लागू होती है। एएमटी के तहत, जब करों की गणना की जाती है, तो दो आंकड़े अधिक होते हैं जो करदाता पर बकाया होता है (बहुत भाग्यशाली लोगों के लिए जो इसे ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त है)। एएमटी टीसीजेए के तहत बनी हुई है, लेकिन नए नियम ने एएमटी छूट और आय स्तर दोनों को बढ़ाया है जिस पर एएमटी चरणबद्ध है। इसका परिणाम यह है कि एएमटी कम आय वाले करदाताओं को प्रभावित करेगा।

अर्जित आयकर क्रेडिट दंड और बोनस

शादी का जुर्माना विशेष रूप से करदाताओं के लिए बड़ा हो सकता है जो अर्जित आयकर क्रेडिट (ईआईटीसी) के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जब एक पति या पत्नी की आय जोड़े को अयोग्य बनाती है। यह कहा गया है, अगर गैर-कामकाजी माता-पिता अपेक्षाकृत कम आय वाले श्रमिक के साथ संयुक्त रूप से काम करते हैं, तो विवाह EITC को बढ़ावा दे सकता है।

उदाहरण के लिए, कर नीति केंद्र के अनुसार, 2018 में संयुक्त आय में $ 40, 000 (विभाजित 50/50) वाले एक जोड़े पर 2, 439 डॉलर से अधिक का कर जुर्माना था। यदि इस जोड़े की शादी नहीं हुई, तो एक माता-पिता दो बच्चों के साथ घर के मुखिया के रूप में दाखिल हो सकते हैं और दूसरे माता-पिता एकल के रूप में दाखिल करेंगे। उस संरचना के तहत उन्होंने 30, 000 डॉलर की मानक कटौती को जोड़ा होगा, जो कि नए से 6, 000 डॉलर अधिक है, संयुक्त रूप से विवाहित जोड़े के रूप में दाखिल करते समय उस आय स्तर के लिए $ 24, 000 मानक कटौती को संरेखित किया।

अलग रिटर्न दाखिल करते समय, घर का मुखिया $ 5, 434 का ईआईटीसी और $ 2, 825 का चाइल्ड टैक्स क्रेडिट का दावा कर सकता है (अन्य माता-पिता न तो क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं)। इसका मतलब यह है कि घर का मुखिया $ 8, 059 की वापसी के कारण है, जबकि अन्य माता-पिता के पास $ 7, 259 के कुल वापसी के लिए 800 डॉलर का बकाया है। अगर इस जोड़े को संयुक्त रूप से दायर किया जाता, तो वे $ 2, 420 के छोटे EITC को देखते लेकिन $ 4, 000 के बड़े बाल कर क्रेडिट को देखते। कुल मिलाकर, उनका रिफंड $ 4, 820 होगा, जो कि अविवाहित होने और अलग से दायर किए जाने की तुलना में $ 2, 439 कम है।

अपने लिए देखना चाहते हैं? अपने वित्तीय दस्तावेजों को प्राप्त करें और इस टूल का उपयोग करके यह गणना करें कि क्या शादी (या करेगा) आपके और आपके महत्वपूर्ण अन्य के लिए जुर्माना या बोनस लाएगा।

कर आश्रय?

क्या किसी की अप्रयुक्त कटौती का उपयोग करने का अवसर उनके साथ शादी करने का कारण है? शायद ऩही। लेकिन अगर एक सफल व्यवसाय का मालिक किसी ऐसे व्यक्ति से शादी करता है जो अपनी कर कटौती का लाभ नहीं ले रहा है, तो वे राइट-ऑफ के माध्यम से अपने कर के बोझ को कम करने में सक्षम हो सकते हैं। यह उच्च चिकित्सा खर्चों पर भी लागू हो सकता है। यह रोमांटिक नहीं हो सकता है, लेकिन यह एक ठोस कर-नियोजन रणनीति है।

इरा योगदान

पारंपरिक और रोथ इरा योगदान के लिए आय सीमा विवाहित जोड़ों के लिए कहीं अधिक है जिसमें एक पति या पत्नी के पास कोई आय नहीं है। यह देखते हुए कि एक नियोजित करदाता का जीवनसाथी एक आईआरए में योगदान दे सकता है, भले ही उनके पास खुद का भुगतान किया हुआ काम न हो, इस विवरण को फिट करने वाले एक जोड़े सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त हजारों डॉलर निकाल सकते हैं (प्रत्येक साथी के लिए पूर्ण योगदान) महत्वपूर्ण हासिल करते हुए कर लाभ।

ओह, और अगर आप सोच रहे हैं कि क्या इस तरह के विवाह प्रोत्साहन (और विघटनकारी) का उस पर कोई प्रभाव पड़ता है या नहीं, तो वे शादी नहीं करेंगे। यह कहा, वे प्रत्येक पति या पत्नी कितना काम करता है पर कुछ प्रभाव है।

एलिमनी नो लॉन्ग डिडक्टिबल; अब टैक्सेबल है

जबकि हम शादी (या एक के अंत) के बारे में बात कर रहे हैं, टीसीजेए के तहत एक बड़ा बदलाव यह है कि करदाता जो 31 दिसंबर, 2018 के बाद गुजारा भत्ता देते हैं, अब अपने भुगतानों में कटौती करने में सक्षम नहीं हैं। इसी तरह, जिन लोगों ने 1 जनवरी, 2019 के बाद अपना अंतिम तलाक का फरमान प्राप्त किया, उन्हें अब साधारण आय के रूप में गुजारा भत्ता का दावा करना होगा।

स्वास्थ्य बीमा विवाह के लाभ

संभवतः शादी होने का सबसे बड़ा वित्तीय लाभ स्वास्थ्य बीमा और लाभ-खरीदारी की संभावना है। यदि किसी व्यक्ति के पास कंपनी-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा तक पहुंच है, तो वे अतिरिक्त लागत के लिए अपने पति को पॉलिसी में जोड़ सकते हैं। यदि दोनों की पहुंच है तो वे सबसे अच्छा या सबसे सस्ता एक चुन सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा एक बहुत बड़ी लागत है और केवल बढ़ती है; शादी महत्वपूर्ण बचत और / या कवरेज में उन्नयन का कारण बन सकती है।

जब जोड़े शादी में जाते हैं और दोनों के पास कंपनी-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा होता है, तो उन्हें यह तय करना होगा कि दोनों को अपना बीमा रखना चाहिए या एक पति-पत्नी दूसरे की योजना में शामिल होंगे या नहीं। आमतौर पर, शादी के बाद के 60 दिनों में कवरेज को बदला जा सकता है। ध्यान रखें कि एक एक्सचेंज के माध्यम से अपने स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने वाले जोड़ों को एक साथ नामांकन करना होगा, हालांकि प्रत्येक व्यक्ति एक अलग योजना चुन सकता है। इसके अलावा, यदि प्रत्येक साथी को अफोर्डेबल केयर एक्ट के माध्यम से एकल होने पर सब्सिडी मिलती है, तो विवाहित होने के बाद विवाह संभवत: उन्हें दंडित करेगा, क्योंकि उनका संयुक्त वेतन उन्हें कटऑफ सीमा (एकल के लिए $ 46, 680, $ 62, 920) से अधिक धक्का देगा।

विवाहित जोड़े भी लगभग 40% के अनुमान के साथ लंबी अवधि की देखभाल (LTC) बीमा पर बड़ी छूट प्राप्त करते हैं। इसका कारण यह है कि जोड़े बीमाकर्ता की देयता को कम करते हुए घर पर एक दूसरे की यथासंभव देखभाल करते हैं।

विवाह के ऑटो और गृह बीमा लाभ

बीमा जरूरतों को पूरा करने से, बीमा लागत कम हो जाती है। साथ ही, विवाहित जोड़ों को कार दुर्घटनाओं में आने की संभावना कम होती है। बहु-नीति छूट और कम कीमत जो शादीशुदा होने के साथ आती है, वे केवल कुछ बीमा लाभ हैं। इंश्योर डॉट कॉम के अनुसार, इंडियानापोलिस में रहने वाले एक 23 वर्षीय व्यक्ति एक विवाहित जोड़े के हिस्से के रूप में कवरेज के लिए आवेदन करते समय अपने वार्षिक प्रीमियम में 26% की गिरावट देख सकते हैं। अन्य छूटों में बहु-कार नीतियां और ऑटो बीमा के साथ घर के मालिकों को बंडल करना शामिल है। कुछ घर बीमाकर्ता विवाहित होने के लिए केवल छूट प्रदान करते हैं; एक बार जब आप अड़चन हो तो पूछना सुनिश्चित करें।

विवाहित लोगों के लिए बेहतर ऋण

दो आय एक से बेहतर हैं। यदि आप एक एकल वयस्क के रूप में $ 150, 000 घर के लिए आवेदन करते हैं, तो आपके पास विचार करने के लिए केवल बैंक की अपनी आय हो सकती है। एक विवाहित जोड़े के रूप में, आपकी संयुक्त आय आपको बेहतर शर्तों के साथ बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देगी, यह मानते हुए कि आपके क्रेडिट स्कोर उचित हैं। बस याद रखें कि आय एकमात्र कारक नहीं है; उधारकर्ता क्रेडिट इतिहास, कुल (और प्रकार) ऋण, साथ ही उधारकर्ताओं के ऋण-से-आय अनुपात की भी जांच करते हैं।

क्रेडिट की बात ...

चूंकि सभी का क्रेडिट स्कोर उनके सोशल सिक्योरिटी नंबर से जुड़ा हुआ है, इसलिए शादी करना किसी के क्रेडिट इतिहास को मिटा या शुरू नहीं करता है। हालाँकि, विवाह, प्रत्येक पति या पत्नी के लिए संयुक्त ऋण और नए खाते (जब खोला गया) का इतिहास बनाता है, जो व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास में भी परिलक्षित होता है।

शादी आपको बंधक बनाने में मदद कर सकती है या नहीं कर सकती है, लेकिन संयुक्त आयतों से कपल्स को एक बड़ा पात्र बनने में मदद मिल सकती है।

जब जोड़े संयुक्त रूप से खाता खोलते हैं तो दोनों क्रेडिट स्कोर अनुमोदन प्रक्रिया में शामिल हो जाएंगे। यदि एक साथी के पास विशेष रूप से खराब ऋण है, तो वे संयुक्त खाता खोलते समय उधारदाताओं के साथ भाग्य से बाहर हो सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप इनकार या उच्च दर और शुल्क हो सकता है। निश्चित ही, विपरीत सत्य है; यदि एक साथी के पास दूसरे की तुलना में बेहतर क्रेडिट है, तो उनका इतिहास और समय पर भुगतान की बैठक की आदत दूसरे के स्कोर की मदद कर सकती है। बेहतर स्कोर खोलने वाले खातों के साथ भागीदार का विकल्प भी है जो दोनों का उपयोग करेंगे, हालांकि यह दो आय के सहायक होने पर बंधक अनुप्रयोगों के लिए भी काम नहीं कर सकता है।

उत्थान यह है कि जब कोई गरीब क्रेडिट के साथ किसी की शादी अच्छे क्रेडिट के साथ करता है, तो अच्छे क्रेडिट वाले व्यक्ति की आदतें दूसरे साथी पर रगड़ने की प्रवृत्ति होती हैं। तथ्य यह है कि कई जोड़े दो आय का लाभ उठा सकते हैं और गठबंधन कर सकते हैं (और कम कर सकते हैं) कई लागत भी वित्त में मदद करती है। इसलिए एक जोड़े के रूप में, आप एक ठोस वित्तीय स्तर बनाए रखने के लिए या वहां जाने के लिए एक अच्छे रास्ते पर बेहतर स्थिति में हो सकते हैं।

वित्तीय सुरक्षा

अधिकांश लोग वित्तीय संरक्षण के लिए शादी नहीं करते हैं, लेकिन शादी दोनों पति-पत्नी के लिए यह लाभ प्रदान करती है। शुरुआत के लिए, यदि आप में से एक पेशेवर या चिकित्सकीय रूप से खराब पैच से गुजरता है, तो मदद करने के लिए कोई और है, शायद, कुछ आय में लाएं।

यह कहना खिंचाव नहीं है कि तलाक में सुरक्षा शायद ही शादी करने का एक कारण है, लेकिन अगर आप अलग हो जाते हैं तो विवाहित होना सुरक्षा प्रदान करता है। यह एक विवाहित जोड़े की संपत्ति को विभाजित करने के लिए एक अदालत या कानूनी समझौता करता है। प्रत्येक पार्टी को वैवाहिक संपत्ति के समान वितरण में कुछ सुरक्षा और एक मौका है। जब दो अविवाहित लोग एक साथ रहते हैं, तो संपत्ति को विभाजित करने की कानूनी प्रक्रिया स्पष्ट नहीं है। ज्यादातर राज्यों में कोर्ट ने फैसला सुनाया है कि अविवाहित जोड़ों पर तलाक का कानून लागू नहीं होता है।

इसका मतलब यह है कि परिसंपत्तियों को विभाजित करने में अनुबंध कानून लागू होगा। एक गैर-पति या पत्नी को किसी अन्य व्यक्ति की संपत्ति का कोई अंतर्निहित अधिकार नहीं है, भले ही संपत्ति संयुक्त धन का उपयोग करके खरीदी गई हो। इस नियम का अपवाद कुछ ऐसे राज्य हैं जो सामान्य कानून से विवाह की अनुमति देते हैं, लेकिन यह एक मिथक है कि एक निश्चित अवधि के लिए एक साथ रहना भी इन भागीदारों को एक पारंपरिक विवाह के सभी अधिकार देता है। जोड़े को उन नियमों में से कुछ पर जाना चाहिए जो यह सुनिश्चित करता है कि उन पर क्या लागू होता है और क्या नहीं।

अन्य विवाह लाभ पर विचार

कर विचार, बेहतर स्वास्थ्य सेवा और वित्तीय सेवाओं और कानूनी सुरक्षा तक पहुंच के अलावा, दंपतियों को अड़चन होने के अक्सर अनदेखे लाभों (और संभावित वित्तीय व्यापार-बंदों) पर विचार करना चाहिए। हम सभी के सर्वोत्तम लाभ से शुरुआत करेंगे: विवाहित व्यक्ति अविवाहितों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहते हैं। हालांकि उस तथ्य के कारण जटिल हैं, संख्या और लाभों को अनदेखा नहीं किया जा सकता है, खासकर जब यह सेवानिवृत्ति की योजना की बात आती है।

लंबी अवधि की योजना के बारे में बात करते हुए, जोड़ों को यह भी विचार करना चाहिए कि शादी करना जरूरी नहीं है कि एक बड़ी पार्टी के लिए एक बहाना बराबर हो। औसत शादी की लागत $ 30, 000 से अधिक है और सकारात्मक वैवाहिक परिणामों में बहुत कम योगदान देने के साथ, जोड़ों को उस लागत का वजन एक घर पर डाउन पेमेंट के विचार के खिलाफ करना चाहिए। जोड़े को इस तथ्य पर भी विचार करना चाहिए कि जब सगाई की अंगूठी ($ 2, 000- $ 4, 000) पर अधिक खर्च किया जाता है, तो तलाक की अधिक संभावना होती है (1.3 बार, वास्तव में)। उस धूर्त विक्रेता की बात सुनने के बजाय, अपने समझदार रिश्तेदार के बारे में सोचें जो आपको सलाह देगा कि आप बैंक को तोड़े बिना एक शानदार शादी और उत्तम दर्जे की अंगूठी रख सकते हैं।

तल - रेखा

यदि आपका साथी आपके विवाह न करने के कारण के रूप में वित्त का उपयोग कर रहा है, तो यह तर्क तथ्यों के विरुद्ध अच्छा नहीं है। विवाहित होना और लंबे समय तक विवाहित रहना अधिक वित्तीय सुरक्षा के लिए अवसर लाता है, बशर्ते कि प्रत्येक पति-पत्नी अच्छे पारिवारिक वित्तीय नियमों का पालन करें। क्रेडिट कार्ड के उपयोग से अधिक खर्च न करें और इसे सीमित करें या समाप्त करें। एक जोड़े के रूप में पैसे का प्रबंधन करने के तरीके के बारे में भी अपने शोध करें, जो आपके विचार से थोड़ा अधिक जटिल है। खर्च करने की आदतों, पैसे की चिंता और लक्ष्यों के बारे में एक ईमानदार बात करना न छोड़ें।