क्यों 10% की बचत आपको सेवानिवृत्ति के माध्यम से नहीं मिलेगी

सेवानिवृत्ति के विशेषज्ञ और वित्तीय नियोजक अक्सर 10% नियम का पालन करते हैं: एक अच्छा सेवानिवृत्ति पाने के लिए, आपको अपनी आय का 10% बचाना होगा। सच्चाई यह है कि - जब तक आप सेवानिवृत्त होने के बाद विदेश जाने की योजना नहीं बनाते हैं - आपको 65 के बाद एक पर्याप्त घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी, और 10% संभवतः पर्याप्त है।

सामाजिक सुरक्षा के बारे में क्या?

जबकि सरकार ने हमें आश्वासन दिया है कि सामाजिक सुरक्षा रिटायर होने के समय के आसपास होगी, यह सबसे अच्छा है कि दूसरों पर बहुत अधिक भरोसा न करें जब हमारे जीवन के सबसे कमजोर वर्षों में से कुछ को कैसे जीना है। याद रखें कि मई 2019 में एक सेवानिवृत्त कार्यकर्ता (सबसे अधिक प्राप्त करने वाला समूह) के लिए औसत सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 470 था, जो प्रति वर्ष लगभग $ 17, 640 था। भले ही विभिन्न योजनाएं हैं जो सामाजिक सुरक्षा की दीर्घायु सुनिश्चित कर सकती हैं, लेकिन यह सबसे अच्छा है कि यह अल्ट्रकॉनसर्वेटिव हो और आपकी सेवानिवृत्ति आय के मुख्य तत्व के रूप में इस पर निर्भर न हो।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष आपके वेतन के 10% की बचत करना इस बात को ध्यान में नहीं रखता है कि छोटे कर्मचारी वृद्धों की तुलना में कम कमाते हैं।
• 401 (के) खातों में IRA की तुलना में उच्च वार्षिक योगदान सीमाएँ हैं।
• 401 (के) खाते एक मेल नियोक्ता के योगदान के साथ आ सकते हैं, जो प्रभाव मुक्त धन में है।

सेवानिवृत्ति के बचत और खर्च के नियम

दो व्यापक नियम हैं जो कुछ विशेषज्ञ गणना करने के लिए उपयोग करते हैं कि आपको कितना बचत करने की आवश्यकता है - और आप कितना खर्च कर सकते हैं - सेवानिवृत्ति में खुद को बनाए रखने के लिए।

२० का नियम

इस नियम के लिए आवश्यक है कि सेवानिवृत्ति में प्रत्येक डॉलर की आय के लिए, एक रिटायर को $ 20 बचाना चाहिए। मान लीजिए कि आप एक वर्ष में लगभग $ 48, 000 कमाते हैं। जब तक आप उसी आय स्तर को बनाए रखने के लिए काम करना बंद करेंगे, तब तक आपको $ 960, 000 की आवश्यकता होगी। यदि आप किसी तरह ४.५% ब्याज पर प्रति माह ४०० डॉलर (उस वेतन का १०%) बचाने में कामयाब रहे, तो यह आपको $ ९ १३, ४२५ से थोड़ा अधिक मिलेगा, जो करीब है। हालांकि, युवा लोग आम तौर पर पुराने लोगों की तुलना में कम कमाते हैं। और कितने लोग 40 साल के लिए प्रति वर्ष $ 4, 800 बचाते हैं? वास्तविक रूप से, अधिकांश लोगों को अपनी आय का 10% से अधिक अच्छी तरह से बचाने की आवश्यकता होती है, जो उन्हें चाहिए।

4% नियम

यह नियम संदर्भित करता है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितना वापस लेना चाहिए। लंबी अवधि में बचत बनाए रखने के लिए, यह अनुशंसा करता है कि सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने सेवानिवृत्ति के खाते से अपने पैसे का 4% निकालते हैं, फिर प्रत्येक बाद के वर्ष में मुद्रास्फीति-समायोजित राशि को वापस लेने के लिए आधार रेखा के रूप में उपयोग करते हैं।

"मुझे लगता है कि एक वापसी दर के रूप में 3% निकासी के लिए एक अधिक रूढ़िवादी और यथार्थवादी नियम है - केवल एक मोटे दिशानिर्देश के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, " बोल्डर, कोलो में हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप के संस्थापक, ईलसी डी। फोस्टर, सीएफपी कहते हैं। " यह अधिक सटीक नियोजन प्रक्षेपण के लिए स्थानापन्न नहीं है। ”

एसईपी खाता: जेसिका पेरेज़

गणितीय रूप से, 10% सिर्फ पर्याप्त नहीं है

बेसिक हाई स्कूल गणित हमें बताता है कि आपकी आय का केवल 10% बचाना ही रिटायर होने के लिए पर्याप्त नहीं है। आइए लगभग $ 48, 000 का वेतन लें और 20 सेवानिवृत्ति बचत राशि का नियम लगभग $ 960, 000 है और इसे एक अलग तरीके से देखें। 10% की बचत करके, आपके धन को आपके शुरू होने के 40 साल बाद रिटायर होने के लिए 6.7% प्रति वर्ष की दर से बढ़ने की आवश्यकता होगी। 30 साल के योगदान के बाद, जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको 10.3% रिटर्न की अपरिवर्तनीय रूप से उच्च दर की आवश्यकता होगी।

यही समस्या उनके 30 या उससे ऊपर के लोगों पर लागू होती है जिनके पास सेवानिवृत्ति से पहले 40 साल नहीं बचे हैं। इन स्थितियों में न केवल आपको 10% से अधिक योगदान करने की आवश्यकता होती है, आपको 30 वर्षों में $ 960, 000 घोंसला अंडा देने के लिए इसे (और फिर कुछ को) दोगुना करने की आवश्यकता होती है।

“30-वर्ष के बच्चों के लिए, 5% बचत दर से 10% बचत दर पर स्थानांतरित करने से सेवानिवृत्ति की आय के नौ अतिरिक्त वर्ष जुड़ते हैं। 10% से 15% तक बढ़ने से नौ और वर्ष जुड़ जाते हैं। 15% से 20% तक बढ़ने से आठ और वर्ष जुड़ जाते हैं। सामान्य तौर पर, आपकी बचत दर में अतिरिक्त 5% जोड़ने से आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घायु लगभग एक दशक तक बढ़ जाती है, ”क्रेग एल। इस्रेलसन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर कहते हैं। “40-वर्षीय बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ दें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के छह और साल मिलेंगे। 50-वर्ष के बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ दें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के तीन और साल मिलेंगे। ”

फ्री रिटायरमेंट मनी

अधिक सेवानिवृत्ति के पैसे बचाने का सबसे आसान तरीका कुछ मुफ्त में खोजना है। इसे पूरा करने का सबसे स्पष्ट तरीका 401 (के) मैच के साथ नौकरी करना है। इस स्थिति में आपकी कंपनी योजना में योगदान करने के लिए स्वचालित रूप से आपके पेचेक के एक हिस्से को काट लेगी, फिर अपने स्वयं के कुछ पैसे को बिना किसी अतिरिक्त कीमत पर फेंक दें।

“मान लीजिए कि आप अपनी आय में 3% का योगदान करते हैं और आपकी कंपनी 3% का मिलान अपने स्वयं के 3% के साथ करती है। यह आपकी आय के 6% के बराबर है, "कर्कटन, लिटनटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक, चिशोलम कहते हैं, " तुरंत, आप अपने योगदान पर 100% रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। और कहाँ आप लगभग बिना किसी जोखिम के अपने पैसे पर 100% रिटर्न पाने की उम्मीद कर सकते हैं? "

एक 401 (के) मैच योगदान की सुंदरता यह है कि यह आपके अधिकतम वार्षिक योगदानों के खिलाफ नहीं है - जो कि 2019 में $ 56, 000 के संयुक्त योगदान तक है (बाकी को प्रति वर्ष अपने नियोक्ता से आना होगा)। जबकि एक नियमित कर्मचारी 2019 में $ 19, 000 का योगदान दे सकता है, एक व्यक्ति जिसका नियोक्ता $ 5, 000 का योगदान देता है, उसे इसके बजाय $ 24, 000 निकालने में मदद मिलेगी।

बड़े 401 (के) योगदान का दोहरा लाभ है। 40 साल के लिए हर साल योगदान में $ 5, 000 की वृद्धि, 6% पर चक्रवृद्धि, लगभग $ 800, 000 द्वारा सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाता है। $ 19, 000 के वार्षिक योगदान में जोड़ें और सेवानिवृत्ति बचत में योगदान करने से कर बचत, और जल्द ही सेवानिवृत्ति बचत $ 4 मिलियन से अधिक है।

यदि आपके पास 401 (के) नहीं है

यह वह जगह है जहां व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) आते हैं। वे आपको 50- $ 201 के लिए अधिकतम $ 6, 000 बचाने की अनुमति नहीं देते हैं, जब तक कि आप 50 वर्ष के नहीं हो जाते, तब तक $ 7, 000- लेकिन वे एक वाहन हैं जो आपको आरंभ कर सकते हैं। आपकी आय और कुछ अन्य नियमों के आधार पर, आप एक रोथ इरा के बीच चयन कर सकते हैं (आप कर के बाद धन जमा करते हैं और सेवानिवृत्ति पर अधिक लाभ प्राप्त करते हैं) या एक पारंपरिक इरा (अब आपको कर कटौती मिलती है)। आपके पास एक IRA और 401 (k) दोनों हो सकते हैं, विभिन्न आंतरिक राजस्व सेवा नियमों पर कटौती के साथ।

स्व-रोजगार के लिए सहायता

यदि आप एक उद्यमी हैं या कोई साइड बिजनेस है, तो आप स्वरोजगार के लिए उपलब्ध रिटायरमेंट वाहनों में से कुछ पैसा बचा सकते हैं। और पैसे का निवेश करने के अन्य तरीके हैं जो सेवानिवृत्ति के साथ मदद कर सकते हैं, जैसे कि अचल संपत्ति। यदि संभव हो तो वित्तीय सलाहकार के साथ इस पर चर्चा करें।

एक छोटी सरकारी सहायता

यह याद रखना महत्वपूर्ण (और खुश करने वाला) है कि प्रत्येक 401 (के) -नियंत्रित डॉलर (और पारंपरिक IRA डॉलर) के साथ, सरकार आपको उस वर्ष के लिए अपनी कर योग्य आय को कम करके आपके करों पर थोड़ा ब्रेक देती है। टैक्स डिफरल सेवानिवृत्ति के लिए जितना हो सके उतना पैसा बचाने के लिए एक प्रोत्साहन है।

स्वचालन

पैसे का एक बड़ा हिस्सा बचाने के लिए सबसे आसान तरीका है कि प्रत्येक भुगतान अवधि में आपकी बचत को स्वचालित करना है। आपकी कंपनी या बैंक द्वारा प्रत्येक भुगतान अवधि में स्वचालित रूप से एक निश्चित राशि काट ली जाती है, इससे पहले कि आप अपनी तनख्वाह देखें, पैसा निकल जाता है। जब आप इसे एक्सेस करने से पहले इसे पैसों पर मैन्युअल रूप से ट्रांसफर करना चाहते हैं, तो यह बहुत आसान है कि जब आप इसे खरीदना चाहते हैं, तो आपने इसे आसानी से पेयर पर ट्रांसफर कर लिया।

क्या होगा अगर आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं?

मान लीजिए कि आप अपने 401 (के) को अधिकतम करने के लिए हर साल $ 19, 000 की बचत करने या अपने IRA को अधिकतम बचाने के लिए प्रबंधन नहीं कर सकते हैं, साथ ही अतिरिक्त धनराशि, कहते हैं, एक निवेश खाते में। आपको क्या करना है यह पता लगाना है कि सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए सक्रिय रूप से काम करना होगा। उदाहरण के लिए, 20 का नियम लें: यदि आप सेवानिवृत्ति में $ 100, 000 आय चाहते हैं, तो आपको $ 2 मिलियन बचाना होगा। उस 401 (के) योगदान को काटने से पहले एक साल में $ 6, 000 पर चर्चा की गई और एक अच्छा नियोक्ता मैच होने पर आपको वहां मिलेगा।

401 (के) s और IRA जैसे कर-सुव्यवस्थित खातों में एक निश्चित आयु से पहले निकासी के लिए सख्त और जटिल नियम हैं और जो व्यक्ति जल्दी रिटायर होने की तलाश में सहायक नहीं हैं। अतिरिक्त बचत करने के अलावा, आप इसे नियमित बचत या (जब यह पर्याप्त रूप से बढ़ता है) ब्रोकरेज खाते में सिस्टम से बाहर रख सकते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो आपको जुर्माना अदा किए बिना 59. की उम्र में अपने 401 (के) से वापस लेने से पहले आपको अपने जीवन के चार-साढ़े चार साल के खर्च को कवर करना होगा। अतिरिक्त सेवानिवृत्ति के बाद अतिरिक्त गैर-बचत बचत, निवेश, या निष्क्रिय आय महत्वपूर्ण है और एक बड़ी वजह है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाने की आवश्यकता है।

IRAs और 401 (k) दोनों के पास जल्दी निकासी के बारे में सख्त नियम हैं, इसलिए आपको गैर-बचत बचत भी होनी चाहिए जो आपके लिए जल्दी उपलब्ध हैं।

तल - रेखा

दस प्रतिशत को बचाने के लिए एक अच्छी गोल संख्या की तरह लगता है। आपको $ 700 का अपना साप्ताहिक वेतन मिलता है, बचत के लिए $ 70 का स्थानांतरण करते हैं, और फिर जो कुछ भी आप चाहते हैं, उस पर खर्च करते हैं। आपके मित्र आपकी सराहना करते हैं क्योंकि आपका बचत खाता हजारों साल से बढ़ रहा है, और आप एक सुपरस्टार की तरह महसूस करते हैं।

हालाँकि, जब यह सेवानिवृत्त होने का समय आएगा, तो आप पाएंगे कि पिछले 40 वर्षों के लिए आपके $ 70 का सप्ताह का योगदान केवल आधा मिलियन डॉलर से कुछ अधिक मूल्य का है। 4% नियम के बाद, यह आधा मिलियन डॉलर आपको करों से पहले की आय में 23, 000 डॉलर प्रति वर्ष से कम प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाएं।