आपको अपनी 529 योजना को क्यों सामने रखना चाहिए

यदि आप इसे वित्तीय रूप से स्विंग कर सकते हैं, तो यह आपकी 529 योजना को सामने लाने के लिए समझ में आता है, जिसे "योग्य ट्यूशन प्लान" (क्यूटीपी) के रूप में भी जाना जाता है। 529 योजना का उद्देश्य भविष्य की शिक्षा लागत का भुगतान करना है, आमतौर पर एक बच्चे या पोते के लिए। 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (टीसीजेए) के पारित होने से पहले, 529 का उपयोग केवल कॉलेज की लागत के लिए किया जा सकता था। अब उनका उपयोग निजी के लिए किया जा सकता है K-12 की शिक्षा पर भी खर्च होता है।

फ्रंट-लोडिंग योजना लंबी अवधि में अधिक धन पर आय अर्जित करने की अनुमति देती है। दूसरे शब्दों में, जितना अधिक आप शुरू में डालते हैं, उतने ही लंबे समय तक धन को विकसित करना पड़ता है और जब धन की आवश्यकता होती है तो शेष राशि अधिक होती है, खासकर यदि आप कॉलेज तक उनकी आवश्यकता नहीं रखते हैं।

अंशदान नियम

कुल 529 योजना में आप जो योगदान कर सकते हैं वह उस राज्य द्वारा निर्धारित किया जाता है जिसमें योजना स्थापित की गई है। प्रतिभूति और विनिमय आयोग के अनुसार, राशि भिन्न होती है, लेकिन कई राज्यों में यह $ 200, 000 से अधिक है। आपका योगदान करों के बाद होता है, इसलिए कोई संघीय कर कटौती नहीं है। हालाँकि, कुछ राज्य आपके योगदान के एक हिस्से के लिए कटौती की पेशकश करते हैं।

योगदान कर मुक्त हो जाते हैं और जब तक धन का उपयोग योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए किया जाता है, तब तक कर मुक्त वापस लिया जा सकता है। हालांकि, अगर आप वार्षिक उपहार-कर सीमा से अधिक हैं, जो प्रति बच्चे या पोते के लिए $ 15, 000 (संयुक्त रूप से देने वाले पति / पत्नी के लिए 30, 000 डॉलर) से अधिक हो तो उपहार-कर परिणाम हो सकते हैं।

फ्रंट-लोड योर 529 प्लान

आप उस $ 15, 000 की सीमा को एक विशेष - लेकिन अल्पज्ञात - आंतरिक राजस्व सेवा नियम के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं, जो आपको बिना किसी उपहार-कर परिणामों के एक बार में 529 तक की 529 योजना को सामने रखने की अनुमति देता है। यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: प्रति वर्ष प्रति बच्चा $ 15, 000 का योगदान देने के बजाय, आप पहले वर्ष में प्रति बच्चे $ 75, 000 का योगदान करते हैं और इसका इलाज करते हैं जैसे कि आपने लगातार पांच वर्षों में प्रत्येक वर्ष के लिए $ 15, 000 दिया।

जब तक पाँच वर्ष नहीं हो जाते, तब तक आप अतिरिक्त योगदान नहीं कर सकते (या पैसे निकाल सकते हैं), जिस समय आप चाहें तो अगले पाँच वर्षों के लिए एक और 75५, ००० डॉलर का योगदान दे सकते हैं। यदि आप और आपके पति दोनों संयुक्त रूप से योगदान करते हैं (और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं), तो कुल राशि प्रत्येक पाँच वर्ष की अवधि के लिए $ 150, 000 जितनी हो सकती है।

फ्रंट-लोडिंग का मूल्य

जब आप नियमित वार्षिक योगदान के साथ बचत परिणाम की तुलना करते हैं तो फ्रंट-लोडिंग का लाभ स्पष्ट हो जाता है। उदाहरण के लिए, फ्रंट-लोडिंग $ 75, 000, 18 वर्षों में 5% की दर से $ 180, 496 होगी। यदि आपने $ 4, 167 की वार्षिक किस्तों में 18 वर्षों में समान $ 75, 000 का योगदान दिया है, तो कुल मिलाकर $ 133, 117 होगा। आपके योगदान पर खोई कमाई में यह $ 47, 379 है।

यदि आप और आपके जीवनसाथी $ 150, 000 बनाम वार्षिक योगदान $ 8, 333 हैं तो संख्या और भी बड़ी है। उस स्थिति में फ्रंट-लोडिंग के साथ कुल $ 360, 993 होगा, जबकि किस्तों के साथ कुल $ 266, 203 के बराबर होगा, जिसका अर्थ है 18 वर्षों में खोई हुई कमाई में $ 94, 790।

कॉलेज की लागत

आपके बच्चे या पोते के लिए कॉलेज की भविष्य की लागत पर एक यथार्थवादी नज़र यह दर्शाता है कि आपकी 529 योजना में से प्रत्येक डॉलर की कमाई को निचोड़ना क्यों महत्वपूर्ण है। वेल्थफ्रंट की एक रिपोर्ट के अनुसार 2036 तक एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय में एक वर्ष में लगभग $ 46, 000 का खर्च आएगा और एक निजी स्कूल की औसत एक साल की लागत लगभग 75, 750 डॉलर होगी। उन लागतों का अनुवाद पब्लिक स्कूल से चार साल की डिग्री के लिए $ 184, 000 और एक निजी संस्थान में चार साल के लिए $ 303, 000 है।

Overfunding के लिए बाहर देखो

उपरोक्त संख्या 529 योजना को ओवरफंड करना लगभग असंभव लग सकता है, लेकिन ऐसा होता है। यह एक महत्वपूर्ण विचार है, क्योंकि निधियों को कर मुक्त करने के लिए धन का उपयोग केवल योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है, जैसा कि "योगदान नियम" के तहत उल्लेख किया गया है।

उस स्थिति में सबसे अच्छा विकल्प एक और परिवार के सदस्य या यहां तक ​​कि खुद के लिए अतिरिक्त धन का उपयोग करना है, यदि आप स्कूल वापस जाना चाहते हैं। यह तथ्य कि अब निजी K-12 शैक्षणिक खर्चों के लिए भी धन का उपयोग किया जा सकता है, यदि आपके पास है तो अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करने वालों को ढूंढना आसान हो जाएगा। यदि किसी अन्य प्राप्तकर्ता के पास कोई विकल्प नहीं है और अतिरिक्त धनराशि निकाल ली जाती है, तो 10% जुर्माना और कर देय होगा।

हालांकि, करों और जुर्माने का भुगतान केवल कमाई पर किया जाता है (मूल मूलधन नहीं)। इसका मतलब यह है कि यदि सभी शैक्षणिक बिलों का भुगतान करने के बाद आपके 529 खाते में शेष राशि 5, 000 डॉलर है और उस राशि का 1, 000 डॉलर आय शामिल है, तो जुर्माना $ 1, 000 का 10%, या $ 100 होगा। 1, 000 डॉलर पर कर भी बकाया होगा।

तल - रेखा

529 शिक्षा बचत योजना को आगे बढ़ाने के लिए आवश्यक बड़ी राशि को वहन करने के लिए आपको काफी संपन्न होना होगा। अच्छी तरह से दादा-दादी सबसे अधिक बार उस स्थिति में होते हैं। 529 योजना शुरू करने की क्षमता, इसे सामने लाना और एक ही समय में संभावित संपत्ति करों से उस राशि को समाप्त करना एक वास्तविक लाभ हो सकता है। यह एक बड़े बोनस या एक विरासत के लिए एक बहुत अच्छा उपयोग है, एक को आपके रास्ते में आना चाहिए। अंत में, निश्चित रूप से, लक्ष्य अपने बच्चों या पोते के लिए शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करना है, ताकि उनके पास एक सार्थक जीवन और कैरियर को आगे बढ़ाने के लिए जरूरी कदम होंगे। (संबंधित पढ़ने के लिए, "क्या विद्यार्थी ऋण के लिए 529 योजना लागू हो सकती है?" देखें)