5 प्रमुख सेवानिवृत्ति योजना कदम सभी को लेना चाहिए

सेवानिवृत्ति के लिए योजना एक बहु-कदम प्रक्रिया है जो समय के साथ विकसित होती है। निम्नलिखित पाँच चरण हैं, जिन्हें सभी को लेना चाहिए, चाहे कोई भी उम्र हो, एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए।

चाबी छीन लेना

• रिटायरमेंट प्लानिंग में समय क्षितिज का निर्धारण, खर्चों का आकलन करना, टैक्स रिटर्न के बाद आवश्यक गणना करना, जोखिम सहिष्णुता का आकलन करना और एस्टेट प्लानिंग शामिल होना चाहिए।
• कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ लेने के लिए जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें।
• छोटे निवेशक अपने निवेश के साथ अधिक जोखिम ले सकते हैं, जबकि सेवानिवृत्ति के करीब निवेशकों को अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए।
• सेवानिवृत्ति की योजना वर्षों के माध्यम से विकसित होती है, जिसका अर्थ है कि विभागों को पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए और आवश्यकतानुसार संपत्ति की योजना को अद्यतन किया जाना चाहिए।

1. अपने समय क्षितिज को समझें

आपकी वर्तमान आयु और अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु एक प्रभावी सेवानिवृत्ति रणनीति का प्रारंभिक आधार है। आज और सेवानिवृत्ति के बीच का समय जितना अधिक होगा, उतना ही जोखिम का स्तर जो किसी के पोर्टफोलियो का सामना कर सकता है।

यदि आप युवा हैं और सेवानिवृत्ति तक 30 से अधिक वर्ष हैं, तो आपके पास स्टॉक जैसे जोखिम भरे निवेशों में आपकी संपत्ति का बहुमत होना चाहिए। हालांकि, अस्थिरता होगी, लंबे समय तक शेयरों ने ऐतिहासिक रूप से बांड की तरह अन्य प्रतिभूतियों को बेहतर बना दिया है। यहाँ मुख्य शब्द "लंबा" है, जिसका अर्थ है कम से कम 10 साल से अधिक।

इसके अतिरिक्त, आपको रिटर्न की आवश्यकता है जो मुद्रास्फीति को बढ़ा देता है ताकि आप सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी क्रय शक्ति बनाए रख सकें।

"मुद्रास्फीति एक बलूत की तरह होती है। यह छोटे से शुरू होती है, लेकिन पर्याप्त समय दिए जाने पर यह एक शक्तिशाली ओक के पेड़ में बदल सकता है। हम सभी ने सुना है - और चाहते हैं - हमारे पैसे पर चक्रवृद्धि वृद्धि। खैर, मुद्रास्फीति 'चक्रवृद्धि विरोधी विकास की तरह है।" 'जैसा कि यह आपके पैसे का मूल्य मिटाता है। 3% की छोटी सी मुद्रास्फीति दर आपकी बचत के मूल्य को लगभग 24 वर्षों में 50% से कम कर देगी। यह हर साल ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन पर्याप्त समय दिए जाने के कारण यह बहुत बड़ा है। प्रभाव, “क्रिस्टोफर हैमंड, एक सवाना, टेन्ने कहते हैं। वित्तीय सलाहकार और रिटायरमेंटप्लानिंगमेडएसी.कॉम के संस्थापक।

हो सकता है कि आपको लगता है कि आपके 20s में यहां या वहां कुछ रुपये बचाने का ज्यादा मतलब नहीं है, लेकिन कंपाउंडिंग की शक्ति इसे उस समय तक और अधिक लायक बना देगी, जब आपको इसकी आवश्यकता होगी।

सामान्य तौर पर, आप जितने पुराने होते हैं, आपके पोर्टफोलियो को आय और पूंजी संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। इसका मतलब है कि बॉन्ड जैसी प्रतिभूतियों में एक उच्च आवंटन, जो आपको स्टॉक का रिटर्न नहीं देगा, लेकिन कम अस्थिर होगा और आय प्रदान करेगा जिसका आप उपयोग कर सकते हैं।

आपको महंगाई की भी चिंता कम होगी। एक 64 वर्षीय जो अगले साल सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उसके पास एक बहुत छोटे पेशेवर के रूप में रहने की लागत में वृद्धि के बारे में समान मुद्दे नहीं हैं जो अभी-अभी कार्यबल में प्रवेश किया है।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कई घटकों में तोड़ना चाहिए। मान लीजिए कि एक बड़े माता-पिता दो साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, 18 साल की उम्र में बच्चे की शिक्षा का भुगतान करें और फ्लोरिडा चले जाएं। सेवानिवृत्ति योजना बनाने के दृष्टिकोण से, निवेश की रणनीति को तीन अवधियों में विभाजित किया जाएगा: सेवानिवृत्ति तक दो साल (योगदान अभी भी योजना में किए गए हैं); कॉलेज के लिए बचत और भुगतान; और फ्लोरिडा में रहने वाले (रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए नियमित निकासी)।

एक मल्टी-स्टेज सेवानिवृत्ति योजना को इष्टतम आवंटन रणनीति निर्धारित करने के लिए संबंधित तरलता जरूरतों के साथ-साथ विभिन्न समय क्षितिज को एकीकृत करना चाहिए। जैसे ही आपका समय बदलता है, आपको अपने पोर्टफोलियो को समय के साथ-साथ बदलना चाहिए।

2. सेवानिवृत्ति की जरूरतों को निर्धारित करना

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च की आदतों के बारे में यथार्थवादी उम्मीदें रखने से आपको सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के आवश्यक आकार को परिभाषित करने में मदद मिलेगी। अधिकांश लोगों का तर्क है कि सेवानिवृत्ति के बाद उनका वार्षिक खर्च केवल 70% से 80% होगा जो उन्होंने पहले खर्च किया था। इस तरह की धारणा अक्सर अवास्तविक साबित होती है, खासकर अगर बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो या अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय हो।

"सेवानिवृत्त लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए, मुझे विश्वास है कि अनुपात 100% के करीब होना चाहिए, " डेविड जी निगेल, सीएफपी®, की वेल्थ पार्टनर्स, एलएलसी, लैंकेस्टर, पा में कहते हैं। "रहने की लागत। हर साल बढ़ रहा है - विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल खर्च। लोग लंबे समय तक रह रहे हैं और सेवानिवृत्ति में कामयाब होना चाहते हैं। सेवानिवृत्त लोगों को अधिक समय के लिए अधिक आय की आवश्यकता होती है, इसलिए उन्हें तदनुसार बचत और निवेश करने की आवश्यकता होगी। ”

चूंकि, परिभाषा के अनुसार, सेवानिवृत्त अब दिन में आठ या अधिक घंटे काम पर नहीं होते हैं, उनके पास यात्रा करने, दर्शनीय स्थलों की यात्रा करने, खरीदारी करने और अन्य महंगी गतिविधियों में शामिल होने के लिए अधिक समय होता है। सटीक सेवानिवृत्ति खर्च लक्ष्य योजना की प्रक्रिया में मदद करते हैं क्योंकि भविष्य में अधिक खर्च के लिए आज अतिरिक्त बचत की आवश्यकता होती है।

“आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की लंबी उम्र में सबसे बड़ा नहीं तो कारकों में से एक - आपकी निकासी दर है। सेवानिवृत्ति में आपके खर्च क्या होंगे, इसका सटीक अनुमान होना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह प्रभावित करेगा कि आप प्रत्येक वर्ष कितना निकालते हैं और आप अपना खाता कैसे निवेश करते हैं। यदि आप अपने खर्चों को समझते हैं, तो आप आसानी से अपने पोर्टफोलियो की रूपरेखा तैयार कर लेते हैं, या यदि आप अपने खर्चों से आगे निकल जाते हैं, तो आप रिटायरमेंट में जिस तरह की जीवनशैली चाहते हैं, उसे जोखिम में नहीं डाल सकते हैं, ”केविन मिशेल्स, सीएफपी ने कहा, ड्रेपर में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ वित्तीय योजनाकार यूटा।

सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाते समय आपकी दीर्घायु पर भी विचार किया जाना चाहिए ताकि आप अपनी बचत को समाप्त न करें। व्यक्तियों का औसत जीवन काल बढ़ रहा है।

बीमांकिक जीवन सारणी व्यक्तियों और जोड़ों की दीर्घायु दरों का अनुमान लगाने के लिए उपलब्ध है (इसे दीर्घायु जोखिम कहा जाता है)।

इसके अतिरिक्त, आपको लगता है कि अगर आप घर खरीदना चाहते हैं या अपने बच्चों की शिक्षा के बाद सेवानिवृत्ति के लिए धन चाहते हैं तो आपको अधिक धन की आवश्यकता हो सकती है। उन रूपरेखाओं को समग्र सेवानिवृत्ति योजना में शामिल किया जाना है। वर्ष में एक बार अपनी बचत को सुनिश्चित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप अपनी बचत को ट्रैक पर रख रहे हैं।

एलेक्स व्हाइटहाउस, एआईएफ®, सीआरपीसी®, सीडब्ल्यूएस®, अध्यक्ष और बताते हैं, "प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की गतिविधियों का अनुमान लगाने और अनुमान लगाने से सेवानिवृत्ति की योजना की सटीकता में सुधार किया जा सकता है। वैंकूवर, वाश में सीईओ, व्हाइटहाउस वेल्थ मैनेजमेंट।

3. निवेश रिटर्न की कर-पश्चात दर की गणना करें

एक बार जब अपेक्षित समय क्षितिज और खर्च की आवश्यकताएं निर्धारित की जाती हैं, तो आवश्यक आय का उत्पादन करने वाले पोर्टफोलियो की व्यवहार्यता का आकलन करने के लिए कर की वापसी दर की गणना की जानी चाहिए। 10% से अधिक की रिटर्न की आवश्यक दर (करों से पहले) आम तौर पर दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अवास्तविक उम्मीद है। जैसे-जैसे आपकी उम्र होती है, यह रिटर्न थ्रेशोल्ड कम होता जाता है, क्योंकि कम जोखिम वाले रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में कम आय वाले निश्चित आय वाले प्रतिभूतियों का समावेश होता है।

यदि, उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के पास $ 400, 000 के रिटायरमेंट पोर्टफोलियो और $ 50, 000 की आय की जरूरत है, तो कोई कर नहीं लगता है और पोर्टफोलियो बैलेंस के संरक्षण पर, वह 12.5% ​​की अत्यधिक रिटर्न पर भरोसा कर रहा है। कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का एक प्राथमिक लाभ यह है कि रिटर्न की यथार्थवादी दर की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो को उगाया जा सकता है। $ 1 मिलियन के सकल सेवानिवृत्ति निवेश खाते का उपयोग करके, अपेक्षित रिटर्न 5% अधिक उचित होगा।

आपके द्वारा धारण किए गए सेवानिवृत्ति खाते के प्रकार के आधार पर, निवेश रिटर्न पर आमतौर पर कर लगाया जाता है। इसलिए, रिटर्न की वास्तविक दर की गणना एक कर के आधार पर की जानी चाहिए। हालाँकि, जिस समय आप धन निकालना शुरू करेंगे, उस समय अपनी कर स्थिति का निर्धारण करना सेवानिवृत्ति-नियोजन प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक है।

4. जोखिम सहिष्णुता बनाम निवेश लक्ष्यों का आकलन करें

चाहे वह आप हों या एक पेशेवर मनी मैनेजर, जो निवेश निर्णयों के प्रभारी हों, एक उचित पोर्टफोलियो आवंटन जो जोखिम से बचने और वापसी के उद्देश्यों की चिंताओं को संतुलित करता है, यकीनन सेवानिवृत्ति की योजना में सबसे महत्वपूर्ण कदम है। अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं? क्या आवश्यक व्यय के लिए कुछ आय को जोखिम-मुक्त ट्रेजरी बांड में अलग रखा जाना चाहिए?

आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप अपने पोर्टफोलियो में लिए जा रहे जोखिमों के साथ सहज हैं और जानते हैं कि क्या आवश्यक है और क्या एक लक्जरी है। यह कुछ ऐसा है जिस पर न केवल आपके वित्तीय सलाहकार के साथ, बल्कि आपके परिवार के सदस्यों के साथ भी गंभीरता से बात की जानी चाहिए।

"एक 'माइक्रो-मैनेजर' मत बनो, जो दैनिक बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करता है, " क्रेग एल। इस्राइलसन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर की सलाह देता है। “हेलिकॉप्टर के निवेशक अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन अधिक करते हैं। जब आपके पोर्टफोलियो में विभिन्न म्यूचुअल फंड का साल खराब होता है, तो उनके लिए अधिक पैसा जोड़ें। यह पेरेंटिंग की तरह है: जिस बच्चे को आपके प्यार की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, वह कम से कम इसका हकदार होता है। पोर्टफोलियो समान हैं। इस साल आप जिस म्यूचुअल फंड से नाखुश हैं, वह अगले साल का सबसे अच्छा प्रदर्शन हो सकता है - इसलिए इस पर जमानत न दें। ”

जॉन आर। फ्राइ कहते हैं, "बाजार ऊपर और नीचे के लंबे चक्रों से गुज़रेंगे और अगर आप पैसा निवेश कर रहे हैं तो आपको 40 साल तक छूने की ज़रूरत नहीं होगी। आप अपने पोर्टफोलियो मूल्य में वृद्धि और गिरावट देख सकते हैं।", CFA, मुख्य निवेश अधिकारी, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, LLC, बेवर्ली हिल्स, कैलिफ़ोर्निया में। "जब बाजार में गिरावट आती है, तो खरीद मत करो। घबराहट में देने से मना करना। यदि शर्ट बिक्री पर गए, तो 20% की छूट, आप खरीदना चाहेंगे? अगर वे 20% की बिक्री पर गए तो स्टॉक क्यों नहीं? "

5. एस्टेट प्लानिंग के शीर्ष पर रहें

एस्टेट योजना एक अच्छी तरह से गोल सेवानिवृत्ति योजना में एक और महत्वपूर्ण कदम है और प्रत्येक पहलू को उस विशिष्ट क्षेत्र में विभिन्न पेशेवरों, जैसे वकीलों और एकाउंटेंट की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

जीवन बीमा एक संपत्ति योजना और सेवानिवृत्ति-योजना प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक उचित संपत्ति योजना और जीवन बीमा कवरेज दोनों सुनिश्चित करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी संपत्ति आपके चयन के तरीके से वितरित की जाती है और आपके प्रियजनों को आपकी मृत्यु के बाद वित्तीय कठिनाई का अनुभव नहीं होगा।

एक सावधानीपूर्वक उल्लिखित एक महंगी और अक्सर लंबी प्रोबेट प्रक्रिया से बचने में सहायता करेगा।

टैक्स प्लानिंग एस्टेट-प्लानिंग प्रक्रिया का एक और महत्वपूर्ण हिस्सा है। यदि कोई व्यक्ति परिवार के सदस्यों या किसी चैरिटी के लिए संपत्ति छोड़ना चाहता है, तो लाभ को जमा करने या उन्हें संपत्ति प्रक्रिया के माध्यम से पारित करने के कर निहितार्थ की तुलना की जानी चाहिए।

एक सामान्य सेवानिवृत्ति-योजना निवेश दृष्टिकोण रिटर्न के उत्पादन पर आधारित है जो पोर्टफोलियो के मूल्य को संरक्षित करते हुए वार्षिक मुद्रास्फीति-समायोजित रहने वाले खर्चों को पूरा करता है। पोर्टफोलियो को मृतक के लाभार्थियों को हस्तांतरित किया जाता है। व्यक्ति के लिए सही योजना का निर्धारण करने के लिए आपको कर सलाहकार से सलाह लेनी चाहिए।

“एस्टेट प्लानिंग एक निवेशक के जीवनकाल में भिन्न होगी। जल्दी, मामलों जैसे कि अटॉर्नी और वसीयत की शक्तियां आवश्यक हैं। एक बार जब आप एक परिवार शुरू करते हैं, तो विश्वास कुछ ऐसा हो सकता है जो आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण घटक बन जाता है। बाद में जीवन में, आप चाहेंगे कि आपके द्वारा वितरित धनराशि लागत और करों के मामले में सबसे महत्वपूर्ण कैसे होगी, ”कहते हैं, मार्क हेबनर, संस्थापक और अध्यक्ष, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया और लेखक में। "इंडेक्स फंड्स: 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स।"

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति की योजना का बोझ अब पहले से कहीं अधिक व्यक्तियों पर पड़ रहा है। कुछ कर्मचारी एक नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई परिभाषित-लाभ पेंशन पर भरोसा कर सकते हैं, खासकर निजी क्षेत्र में।

ये चरण आपके बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए आवश्यक प्रक्रियाओं पर सामान्य दिशानिर्देश प्रदान करते हैं।

एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने के सबसे चुनौतीपूर्ण पहलुओं में से एक यथार्थवादी वापसी उम्मीदों और जीवन स्तर के बीच संतुलन बनाने में निहित है। सबसे अच्छा समाधान एक लचीला पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करना है जिसे बदलते बाजार की स्थितियों और सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों को प्रतिबिंबित करने के लिए नियमित रूप से अपडेट किया जा सकता है।