एक बंधक के लिए आपको पूर्व अनुमोदित होने वाली 5 चीजें चाहिए
एक घर के लिए खरीदारी रोमांचक और मजेदार हो सकती है, लेकिन गंभीर होमबॉयर्स को एक ऋणदाता के कार्यालय में प्रक्रिया शुरू करने की आवश्यकता है, न कि एक खुले घर में।
संभावित खरीदार एक ऋणदाता के साथ परामर्श करके और पूर्व-अनुमोदन पत्र प्राप्त करके कई तरह से लाभान्वित होते हैं। सबसे पहले, उनके पास ऋण विकल्प और ऋणदाता के साथ बजट पर चर्चा करने का अवसर है। दूसरा, ऋणदाता खरीदार के क्रेडिट की जांच करेगा और किसी भी समस्या का पता लगाएगा। घर खरीदार भी अधिकतम राशि सीखेंगे जो वे उधार ले सकते हैं, जो मूल्य सीमा निर्धारित करने में मदद करेगा।
संभावित खरीदारों को सावधानीपूर्वक अपने खर्च सीमा के शीर्ष के लिए तुरंत दिए गए घर के भुगतान के बजाय अपने आराम स्तर का अनुमान लगाना चाहिए। अंत में, अधिकांश विक्रेता खरीदारों से पूर्व-अनुमोदन पत्र की अपेक्षा करते हैं और उन लोगों के साथ बातचीत करने के लिए अधिक इच्छुक होंगे जो साबित करते हैं कि वे वित्तपोषण प्राप्त कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- गंभीर होमबॉयर्स को एक ऋणदाता के कार्यालय में प्रक्रिया शुरू करने की आवश्यकता है, न कि एक खुले घर में।
- विक्रय मूल्य के प्रतिशत के रूप में व्यक्त डाउन पेमेंट, ऋण के प्रकार से भिन्न होता है।
- ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे केवल स्थिर रोजगार वाले उधारकर्ताओं को उधार दें।
पूर्व योग्यता बनाम पूर्व अनुमोदन
एक बंधक पूर्व-योग्यता इस बात के अनुमान के रूप में उपयोगी हो सकती है कि कोई घर पर कितना खर्च कर सकता है, लेकिन पूर्व-अनुमोदन बहुत अधिक मूल्यवान है। इसका मतलब है कि ऋणदाता ने संभावित खरीदार के ऋण की जांच की है और एक विशिष्ट ऋण राशि (आमतौर पर किसी विशेष अवधि, जैसे 60 से 90 दिनों के लिए रहता है) को मंजूरी देने के लिए दस्तावेज को सत्यापित किया है। अंतिम ऋण अनुमोदन तब होता है जब खरीदार को मूल्यांकन किया जाता है और ऋण एक संपत्ति पर लागू होता है।
1:275 चीजें आपको एक बंधक पूर्व स्वीकृत प्राप्त करने की आवश्यकता है
पूर्व अनुमोदन के लिए आवश्यकताएँ
पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया के लिए तैयार होने के लिए नीचे दी गई जानकारी को इकट्ठा करें।
1. आय का प्रमाण
खरीदारों को आम तौर पर पिछले दो वर्षों से डब्ल्यू -2 वेतन विवरणों का उत्पादन करना चाहिए, हाल ही में भुगतान किए गए स्टब्स जो आय के साथ-साथ साल-दर-वर्ष आय, किसी भी अतिरिक्त आय के प्रमाण जैसे कि गुजारा भत्ता या बोनस, और दो सबसे हाल के वर्षों का कर रिटर्न।
अधिकांश गृहस्वामी उन लोगों के साथ बातचीत करने के लिए अधिक इच्छुक होंगे जिनके पास प्रमाण है कि वे वित्तपोषण प्राप्त कर सकते हैं।
2. संपत्ति का प्रमाण
उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करने के लिए कि उन्हें डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट के साथ-साथ कैश रिजर्व के लिए भी बैंक स्टेटमेंट और इन्वेस्टमेंट अकाउंट स्टेटमेंट की जरूरत है।
विक्रय मूल्य के प्रतिशत के रूप में व्यक्त डाउन पेमेंट, ऋण के प्रकार से भिन्न होता है। अधिकांश ऋण एक आवश्यकता के साथ आते हैं कि खरीदार निजी बंधक बीमा (पीएमआई) खरीदता है या एक बंधक बीमा प्रीमियम या धन शुल्क का भुगतान करता है जब तक कि वे खरीद मूल्य का कम से कम 20% नहीं डाल रहे हों। डाउन पेमेंट के अलावा, प्री-अप्रूवल भी खरीदार के FICO क्रेडिट स्कोर, डेट-टू-इनकम रेश्यो (DTI), और अन्य कारकों के आधार पर लोन के प्रकार पर आधारित होता है।
जंबो लोन सभी अनुरूप हैं, जिसका अर्थ है कि वे सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यम (फैनी मॅई और फ्रेडी मैक) दिशानिर्देशों के अनुरूप हैं। कुछ ऋण, जैसे कि होमरेड्डी (फैनी मॅई) और होम पॉसिबल (फ्रेडी मैक) को निम्न-से-मध्यम आय वाले होमबॉयर्स या पहली बार खरीदारों के लिए डिज़ाइन किया गया है।
वेटरन्स अफेयर्स (VA) ऋण, जिनके लिए कोई पैसे की आवश्यकता नहीं है, वे अमेरिका के दिग्गजों, सेवा सदस्यों और पुनर्विवाहित जीवनसाथी के लिए नहीं हैं। एक खरीदार जो नीचे भुगतान के साथ सहायता करने के लिए किसी मित्र या रिश्तेदार से धन प्राप्त करता है, उसे यह साबित करने के लिए एक उपहार पत्र की आवश्यकता हो सकती है कि निधि ऋण नहीं है।
नीचे दिए गए चार्ट में सामान्य ऋण प्रकार और प्रत्येक के लिए बुनियादी (और व्यापक रूप से बदलती) आवश्यकताओं को सूचीबद्ध किया गया है। डीटीआई अनुपात कॉलम में, जहां दो आंकड़े दिखाई देते हैं, पहला आवास-केवल ऋण और दूसरा सभी ऋण को संदर्भित करता है। पीएमआई / एमआईपी / शुल्क के तहत, एक स्लैश (/) द्वारा अलग किए गए दो नंबर एक वार्षिक शुल्क (मासिक भुगतान) के बाद एक अग्रिम शुल्क का संकेत देते हैं। सभी बंधक ऋणों की अतिरिक्त आवश्यकताएं हैं जो यहां सूचीबद्ध नहीं हैं।
बंधक | मिन। नीचे | FICO | डीटीआई अनुपात | पीएमआई / MIP / शुल्क | Add'l आवश्यकताएँ |
परम्परागत 97 | 3% | 620 | 41% | 0.15% -1.95% | |
परम्परागत | 5% -20% | 620 | 43% | 0.15% -1.95% | |
दैत्य | 5% -20% | 720-740 | 43% | कोई नहीं | गैर-अनुरूपक $ 484, 350 से अधिक के घरों के लिए |
एफएचए (96.5%) | 3.5% | 580 | 31% / 43% | 1.75% / 0.85% | |
एफएचए (90%) | 10% | 500 | 31% / 43% | 1.75% / 0.85% | |
FHA 203 (k) | 3.5% | 640 | 31% / 43% | 0.85% | प्लस रिहैब खरीदें |
वीए | 0% | 620 | 41% | 2.15% या 3.3% * | वीए सर्टिफिकेट। पात्रता की |
यूएसडीए | 0% | 640 | 29% / 41% | 2% / 0.50% | ग्रामीण क्षेत्रों में ही |
HomeReady | 3% | 620 | 43% | 1% या अधिक | कम आय ही |
घर संभव | 3% | 660 | 45% | 0.75% या अधिक | कम आय ही |
* वीए फंडिंग शुल्क पहले ऋण के लिए 2.15% और बाद के ऋणों के लिए 3.3% है।
3. अच्छा क्रेडिट
अधिकांश उधारदाताओं को पारंपरिक ऋण को मंजूरी देने के लिए 620 या उससे अधिक के एफआईसीओ स्कोर की आवश्यकता होती है, और कुछ को संघीय आवास प्रशासन ऋण के लिए भी उस स्कोर की आवश्यकता होती है। ऋणदाता आमतौर पर 760 या अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के लिए सबसे कम ब्याज दर रखते हैं। एफएचए दिशानिर्देश अनुमोदित उधारकर्ताओं को 580 या उससे अधिक के स्कोर के साथ 3.5% नीचे भुगतान करने की अनुमति देते हैं। कम स्कोर वाले लोगों को बड़ा भुगतान करना होगा। उधारकर्ता अक्सर उधारकर्ताओं के साथ कम या मामूली कम क्रेडिट स्कोर के साथ काम करेंगे और उनके स्कोर को बेहतर बनाने के तरीके सुझाएंगे।
नीचे दिए गए चार्ट में आपके मासिक मूलधन और ब्याज (पीआई) का भुगतान तीन सामान्य ऋण राशियों के लिए FICO स्कोर की एक श्रेणी के आधार पर 30 साल की निश्चित ब्याज दर बंधक पर किया गया है। (चूंकि ब्याज दरें अक्सर बदलती रहती हैं, इस FICO ऋण बचत कैलकुलेटर का उपयोग चेक स्कोर और दरों को दोगुना करने के लिए करें।) ध्यान दें कि $ 250, 000 के ऋण पर एक व्यक्ति FICO स्कोर के साथ सबसे कम (620-639) रेंज में प्रति माह $ 1, 362 का भुगतान करेगा, जबकि उच्चतम (760-850) रेंज में गृहस्वामी केवल $ 1, 128 का भुगतान करेगा, प्रति वर्ष $ 2, 808 का अंतर।
FICO स्कोर रेंज | 620-639 | 640-659 | 660-679 | 680-699 | 700-759 | 760-850 |
ब्याज दर | 5.129% | 4.583% | 4.153% | 3.939% | 3.762% | 3.54% |
$ 350, 000 का ऋण | $ 1, 907 | $ 1, 791 | $ 1, 702 | $ 1, 659 | $ 1, 623 | $ 1, 579 |
$ 250, 000 का ऋण | $ 1, 362 | $ 1, 279 | $ 1, 216 | $ 1, 185 | $ 1159 | $ 1, 128 |
$ 150, 000 ऋण | $ 817 | $ 767 | $ 729 | $ 711 | $ 696 | $ 677 |
आज की दरों पर और $ 250, 000 ऋण के 30 वर्षों में, 620-639 रेंज में एक FICO स्कोर के साथ एक व्यक्ति ब्याज में $ 240, 260 और 760-850 रेंज में एक घर के मालिक को $ 156, 152 का भुगतान करेगा, $ 84, 000 से अधिक का अंतर।
4. रोजगार सत्यापन
ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे केवल स्थिर रोजगार वाले उधारकर्ताओं को उधार दें। एक ऋणदाता न केवल एक खरीदार के भुगतान स्टब्स को देखना चाहेगा, बल्कि रोजगार और वेतन को सत्यापित करने के लिए नियोक्ता को भी बुलाएगा। एक ऋणदाता पिछले नियोक्ता से संपर्क करना चाह सकता है यदि कोई खरीदार हाल ही में नौकरी बदल गया है।
स्व-नियोजित खरीदारों को अपने व्यवसाय और आय से संबंधित महत्वपूर्ण अतिरिक्त कागजी कार्रवाई प्रदान करनी होगी। फैनी मॅई के अनुसार, स्व-नियोजित उधारकर्ता के लिए एक बंधक को मंजूरी देने वाले कारकों में उधारकर्ता की आय की स्थिरता, उधारकर्ता के व्यवसाय का स्थान और प्रकृति, व्यवसाय द्वारा पेश उत्पाद या सेवा की मांग, व्यवसाय की वित्तीय ताकत, और उधारकर्ता को बंधक पर भुगतान करने में सक्षम बनाने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करने और वितरित करने के लिए व्यवसाय की क्षमता।
आमतौर पर, स्व-नियोजित उधारकर्ताओं को कम से कम दो सबसे हाल के वर्षों के कर रिटर्न के साथ उत्पादन करने की आवश्यकता होती है सभी उचित कार्यक्रम।
5. अन्य प्रलेखन
ऋणदाता को उधारकर्ता के ड्राइविंग लाइसेंस की प्रतिलिपि बनाने की आवश्यकता होगी और उधारकर्ता की सामाजिक सुरक्षा संख्या (SSN) और हस्ताक्षर की आवश्यकता होगी, जिससे ऋणदाता को क्रेडिट रिपोर्ट खींचने में मदद मिलेगी। पूर्व-अनुमोदन सत्र में तैयार रहें और बाद में ऋणदाता द्वारा अनुरोध किए गए किसी भी अतिरिक्त कागजी कार्रवाई को (जितनी जल्दी हो सके) प्रदान करने के लिए।
अधिक सहकारी, आप बंधक प्रक्रिया को चिकना करते हैं।
तल - रेखा
घर खरीदने की प्रक्रिया से पहले एक ऋणदाता के साथ परामर्श करना बाद में बहुत सारे दिल का दर्द बचा सकता है। पूर्व-अनुमोदन नियुक्ति से पहले कागजी कार्रवाई इकट्ठा करें, और निश्चित रूप से इससे पहले कि आप घर के शिकार पर जाएं।