निजी बंधक बीमा से बचने के 6 कारण

घर खरीदने से पहले, आपको आदर्श रूप से 20% डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा बचाना चाहिए। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो यह एक सुरक्षित शर्त है कि आपका ऋणदाता आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले सुरक्षित करने के लिए मजबूर करेगा, यदि आप एक पारंपरिक बंधक निकाल रहे हैं। बीमा का उद्देश्य बंधक कंपनी की रक्षा करना है यदि आप नोट पर डिफ़ॉल्ट हैं।

एफएचए के पास कुछ समान नियमों के साथ एफएचए बंधक लेने वालों के लिए एक समान बंधक बीमा प्रीमियम आवश्यकता है। यह लेख पीएमआई के बारे में है, लेकिन इससे बचने के कारण दोनों प्रकार के ऋणों पर लागू होते हैं।

पीएमआई बिना डाउन पेमेंट के ज्यादा से ज्यादा बचत करने के लिए घर खरीदने का एक बेहतरीन तरीका लगता है। कभी-कभी यह नए होमबॉयर्स के लिए एकमात्र विकल्प होता है। हालांकि, ऐसे अच्छे कारण हैं कि आपको पीएमआई की जरूरत से बचने की कोशिश करनी चाहिए। यहां छह हैं, 20% डाउन भुगतान के बिना उन लोगों के लिए एक संभावित तरीके से इसे पूरी तरह से समाप्त करने के लिए।

चाबी छीन लेना

• पीएमआई बीमा का उद्देश्य बंधक कंपनी की रक्षा करना है यदि आप नोट पर डिफ़ॉल्ट हैं।
• ऐसे अच्छे कारण हैं जिनकी वजह से आपको पीएमआई की जरूरत से बचने की कोशिश करनी चाहिए।
• कुछ परिस्थितियों में, पीएमआई को गुल्लक के बंधक का उपयोग करके टाला जा सकता है।

निजी बंधक बीमा से बचने के लिए 6 कारण

निजी बंधक बीमा से बचने के लिए छह अच्छे कारण

1. लागत - पीएमआई आमतौर पर वार्षिक आधार पर संपूर्ण ऋण राशि का 0.5% से 1% के बीच होता है। आप $ 100, 000 ऋण पर $ 1, 000 प्रति वर्ष - प्रति माह $ 100, 000 ऋण पर 1% पीएम शुल्क मान सकते हैं। हालांकि, Zillow के अनुसार, अमेरिकी घरों की औसत सूची मूल्य 279, 000 डॉलर (28 फरवरी, 2019 तक) है, जिसका अर्थ है कि परिवार बीमा पर एक महीने में 233 डॉलर जितना खर्च कर सकते हैं। कि एक छोटी कार के भुगतान के रूप में ज्यादा है!
2. कोई भी दीर्घायु नहीं - 2017 तक, पीएमआई अभी भी कर कटौती योग्य था, लेकिन केवल तभी जब किसी विवाहित करदाता की समायोजित सकल आय इससे कम थी $ 110, 000 प्रति वर्ष। इसका मतलब था कि कई दोहरे आय वाले परिवारों को ठंड में छोड़ दिया गया था। 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने पूरी तरह से 2018 में शुरू होने वाले बंधक बीमा प्रीमियम के लिए कटौती को समाप्त कर दिया।
3. आपके उत्तराधिकारियों को कुछ भी नहीं मिलता है - अधिकांश घर के मालिक "बीमा" शब्द सुनते हैं और यह मानते हैं कि उनके पति या बच्चों को मृत्यु होने पर किसी प्रकार का मौद्रिक मुआवजा मिलेगा, जो सच नहीं है। उधार देने वाली संस्था ऐसी किसी भी पॉलिसी की एकमात्र लाभार्थी है, और आय सीधे ऋणदाता को भुगतान की जाती है (अप्रत्यक्ष रूप से वारिस के लिए नहीं)। यदि आप अपने उत्तराधिकारियों की रक्षा करना चाहते हैं और उन्हें अपनी मृत्यु पर जीवन निर्वाह के लिए धन उपलब्ध कराना चाहते हैं, तो आपको एक अलग बीमा पॉलिसी प्राप्त करनी होगी। सोच में मत फंसो पीएमआई किसी को भी मदद करेगा लेकिन आपके बंधक ऋणदाता।
4. पैसा दूर देना - होमबॉयर्स जो बिक्री मूल्य का 20% से कम डालते हैं, उन्हें घर के कुल इक्विटी 20% तक पहुंचने तक पीएमआई का भुगतान करना होगा। इसमें कई साल लग सकते हैं, और यह बहुत सारे पैसे हैं जो आप सचमुच दे रहे हैं। लागत को बेहतर परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए, अगर एक दंपति जो $ 250, 000 का घर रखते हैं, उन्हें इसके बदले $ 208 प्रति माह लेने थे जो वे PMI पर खर्च कर रहे थे और इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करते थे, जिसने 8% वार्षिक चक्रवृद्धि दर अर्जित की, वह पैसा 10 वर्षों के भीतर $ 37, 707 हो जाना (कोई कर नहीं लिया गया) मान लेना।
5. रद्द करने के लिए कठिन - जैसा कि ऊपर बताया गया है, आमतौर पर जब आपकी इक्विटी 20% में सबसे ऊपर होती है, तो आपको पीएमआई का भुगतान नहीं करना पड़ता है। हालांकि, मासिक बोझ को खत्म करना उतना आसान नहीं है जितना कि भुगतान में भेजना। कई उधारदाताओं को आपको एक पत्र का मसौदा तैयार करने की आवश्यकता होती है जिसमें अनुरोध किया जाता है कि पीएमआई को रद्द कर दिया जाए और इसके रद्द होने से पहले घर के एक औपचारिक मूल्यांकन पर जोर दिया जाए। कुल मिलाकर, इसमें कई महीनों का समय लग सकता है, यह ऋणदाता पर निर्भर करता है, जिसके दौरान पीएमआई का भुगतान करना होता है।
6. भुगतान और आगे बढ़ता है - एक अंतिम मुद्दा जो उल्लेख करने योग्य है कि कुछ उधारदाताओं को आपको निर्दिष्ट अवधि के लिए पीएमआई अनुबंध बनाए रखने की आवश्यकता होती है। इसलिए, भले ही आप 20% सीमा से मिले हों, फिर भी आप बंधक बीमा के लिए भुगतान रखने के लिए बाध्य हो सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह आपके लिए है, अपने PMI अनुबंध का बढ़िया प्रिंट पढ़ें।

आपकी इक्विटी 22% हिट होने तक PMI स्वचालित रूप से रद्द नहीं होती है।

पीएमआई का भुगतान करने से कैसे बचें

कुछ परिस्थितियों में, पीएमआई को गुल्लक के बंधक का उपयोग करके टाला जा सकता है। यह इस तरह काम करता है: यदि आप $ 200, 000 के लिए एक घर खरीदना चाहते हैं, लेकिन केवल 10% डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा बचा है, तो आप 80/10/10 समझौते के रूप में जाना जाता है। आप संपत्ति के कुल मूल्य का 80%, या $ 160, 000 का कुल ऋण निकालेंगे, और फिर एक दूसरे ऋण को $ 20, 000 (या मूल्य के 10%) के लिए पिगीबैक के रूप में संदर्भित किया जाएगा। अंत में, लेन-देन के हिस्से के रूप में, आपने अंतिम 10%, या $ 20, 000 को नीचे रखा।

ऋणों को विभाजित करके, आप उन दोनों पर ब्याज घटा सकते हैं और पूरी तरह से पीएमआई से बच सकते हैं। बेशक, एक पकड़ है। बहुत बार एक सूअर का बच्चा ऋण की शर्तें जोखिम भरी होती हैं। कई समायोज्य-दर वाले ऋण हैं, जिनमें गुब्बारे के प्रावधान हैं, या 15 या 20 वर्षों के कारण हैं (जैसा कि अधिक मानक 30-वर्षीय बंधक के विपरीत है)। (संबंधित पढ़ने के लिए, "निजी बंधक बीमा से बचने के लिए कैसे देखें - PMI")

तल - रेखा

पीएमआई महंगा जब तक आपको नहीं लगता कि आप कुछ वर्षों में घर में 20% इक्विटी प्राप्त कर पाएंगे, तब तक यह संभव है कि आप तब तक इंतजार करें जब तक आप एक बड़ा भुगतान नहीं कर सकते हैं या कम महंगे घर पर विचार नहीं कर सकते हैं, जिससे 20% की गिरावट आएगी अधिक किफायती भुगतान।