6 रिटायरमेंट सेविंग टिप्स 45- के लिए 54-साल-ओलड्स

45- से 50 वर्ष की आयु सीमा शायद सामान्य पैमाने पर योजना बनाने के लिए सबसे चुनौतीपूर्ण है, क्योंकि इसमें ऐसे व्यक्ति शामिल हैं जो सिर्फ एक परिवार शुरू कर रहे हैं, माता-पिता, खाली घोंसले, नए करियर शुरू करने वाले व्यक्ति और पूर्व सेवानिवृत्त। हालांकि यह किसी भी आयु सीमा के लिए व्यक्तियों को जीवन के अलग-अलग चरणों में शामिल करने के लिए असामान्य नहीं है, 45 से 54 आयु-सीमा प्रतीत होती है, जिसके भीतर व्यक्तियों में सबसे बड़ा अंतर होता है।

आदर्श रूप से, यदि आप इस आयु सीमा के भीतर हैं, तो आपको अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों के करीब होना चाहिए। लेकिन अगर आप नहीं हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे में योगदान करने की गति बढ़ाने के अवसर हैं। इनमें अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना, व्यवसाय के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना अपनाना और कैच-अप योगदान करना शामिल है। इस लेख में, हम सेवानिवृत्ति के करीब लोगों के लिए कुछ सलाह देंगे।

1. यदि आप अपना खुद का व्यवसाय शुरू कर रहे हैं

यदि आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को देर से शुरू कर रहे हैं, क्योंकि आपने शैक्षणिक योग्यता, अपने एमबीए या पीएच.डी. काम आ सकता है, क्योंकि आपके द्वारा प्राप्त ज्ञान का उपयोग आपके व्यवसाय को शुरू करने के लिए किया जा सकता है। लेकिन आपके पास एमबीए या पीएचडी है या नहीं, अगर आपके पास कोई प्रतिभा या कौशल है जो आय का उत्पादन करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, तो अपनी नियमित नौकरी रखते हुए अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने पर विचार करें। यह न केवल अतिरिक्त आय का उत्पादन करेगा, बल्कि आपको अपने व्यवसाय के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करने और निधि देने की अनुमति भी दे सकता है।

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के अनुसार, सेवानिवृत्ति योजना के प्रकार के आधार पर, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में 2019 कर वर्ष के लिए $ 56, 000 का योगदान कर सकते हैं। आपके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना के तहत आपके खाते में किए गए किसी भी योगदान के अलावा। मुआवजा देने की अनुमति, 2017 के लिए आपका योगदान $ 2017 के लिए $ 108, 000 से अधिक हो सकता है, साथ ही $ 6, 500 का कैच-अप योगदान भी हो सकता है। आइए एक उदाहरण देखें:

52 वर्षीय जेपी एक निगम के लिए काम करते हैं और अपनी 401 (के) योजना में भाग लेते हैं। जेपी एक ओर परामर्शी व्यवसाय भी चलाता है। जेपी अपने परामर्श व्यवसाय के लिए एक एसबीओ 401 (के) को अपनाता है।

अपने नियोक्ता के 401 (के) प्लान में जेपी का योगदान $ 56, 000 से अधिक का कैच-अप हो सकता है, और एसबीओ 401 (के) प्लान में उनका योगदान $ 56, 000 से अधिक का कैच-अप योगदान हो सकता है।

सावधानी : यदि कई व्यवसायों के लिए सामान्य स्वामित्व या कुछ संबद्धता मौजूद है, तो उन व्यवसायों को सेवानिवृत्ति योजना योगदान के लिए एक व्यवसाय के रूप में माना जा सकता है, जो कुल योगदान $ 55, 000 तक सीमित है। ईआरआईएसए अटॉर्नी को यह निर्धारित करने के लिए सहायता के लिए परामर्श दिया जाना चाहिए कि क्या व्यवसायों को योजना के प्रयोजनों के लिए अलग-अलग संस्थाओं के रूप में माना जा सकता है जब तक कि यह 100% स्पष्ट नहीं है कि कोई सामान्य स्वामित्व या संबद्धता मौजूद नहीं है।

अपने स्वयं के व्यवसाय से अतिरिक्त आय या दूसरी नौकरी न केवल आपको अपने कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों में अधिक जोड़ने की अनुमति देती है, यह अतिरिक्त डिस्पोजेबल आय भी बना सकती है, जिससे आप अपने घोंसले के अंडे में अपने अन्य खातों को जोड़ सकते हैं, जिसमें आपके बाद भी शामिल है -टैक्स खाते हैं।

व्यवसाय शुरू करने से पहले, आप यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए विभिन्न कानूनी संरचनाओं के बारे में एक वकील से सलाह लेना चाहते हैं कि कौन सा आपके व्यवसाय के लिए सबसे उपयुक्त होगा। इनमें एकमात्र स्वामित्व, भागीदारी, सीमित देयता कंपनियां और निगम शामिल हैं।

2. अगर आप कैच-अप खेल रहे हैं: उम्र 50 और अधिक

यदि आप जीवन में बाद में अपना सेवानिवृत्ति बचत कार्यक्रम शुरू करते हैं, तो निराश न हों। पुरानी कहावत, "पहले से कहीं अधिक देर से, " निश्चित रूप से लागू होता है। वास्तव में, ऐसे व्यक्तियों के लिए विशेष प्रावधान हैं जो "कैच-अप" खेलने के लिए एक निश्चित आयु के हैं, जो दूसरों पर लागू होने वाली सीमा से अधिक मात्रा में योगदान देकर। यह कैच-अप फीचर निम्नानुसार काम करता है:

यदि आप वर्ष के अंत तक कम से कम 50 वर्ष की आयु के हैं, तो आपके पास अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के वित्तपोषण के लिए कैच-अप खेलने का अवसर है यदि आप एक इरा में योगदान करते हैं या 401 (के), 403 (बी) के लिए वेतन भत्ते में योगदान करते हैं ) और / या 457 योजना।

• IRAs
  आम तौर पर, एक व्यक्ति IRA को मुआवजे के रूप में $ 6, 000 या 100% का योगदान देने के लिए पात्र है। हालांकि, यदि व्यक्ति वर्ष के अंत तक 50 वर्ष की आयु तक पहुंच जाता है, तो वर्ष के लिए IRA योगदान में $ 1, 000 तक की अतिरिक्त राशि बनाई जा सकती है।
• नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएँ
  यदि आप एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना में भाग लेते हैं और वर्ष के अंत तक आपकी आयु कम से कम 50 वर्ष है, तो आपको उन सीमाओं से अधिक योगदान करने की अनुमति दी जा सकती है, जो उन व्यक्तियों पर लागू होती हैं, जो वर्ष के अंत तक 50 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंचते हैं। ।
  • SIMPLE IRAs और 401 (k) योजनाओं के लिए, जहां एक प्रतिभागी 2019 कर वर्ष के लिए $ 13, 000 या $ 16, 000 के लिए 50% या उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए $ 100, 000 मुआवजे को स्थगित कर सकता है।
  • 401 (के), 403 (बी) और 457 योजनाओं के लिए, जहां एक प्रतिभागी 2019 कर वर्ष के लिए $ 19, 000 या कर्मचारियों की उम्र 50 या उससे अधिक के लिए $ 25, 000 के लिए टाल सकता है।
• मल्टीपल रिटायरमेंट प्लान के लिए कंट्रीब्यूशन लिमिट आमतौर पर, अगर आप सैलरी डिफरल फीचर्स के साथ कई एंप्लॉयर-स्पॉन्सर्ड प्लान्स में हिस्सा लेते हैं, तो आपका एग्रीगेट सैलरी डेफरल योगदान उस साल के लिए लागू होने वाली डॉलर की सीमा से अधिक नहीं हो सकता।

3. अगर आप शादीशुदा हैं या तलाकशुदा हैं

विवाहित या तलाकशुदा होना आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है। यदि आप शादी कर रहे हैं, तो यह आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को कई तरह से प्रभावित कर सकता है। एक लाभकारी दृष्टिकोण से, आपके वित्तीय अनुमानों में आपके पति या पत्नी की संपत्ति और आय के साथ-साथ साझा खर्च शामिल हो सकते हैं।

हालांकि, जबकि अनुमानों से पता चलता है कि आप नियमित रूप से जो राशि बचाते हैं, वह उस राशि से कम हो सकती है जिसे आप बचाएंगे यदि आप शादीशुदा नहीं थे, तो उच्च दर पर बचत जारी रखना बुद्धिमानी हो सकती है यदि आप ऐसा कर सकें। यह केवल जीवन-बदलने वाली घटनाओं, जैसे मृत्यु और तलाक के लिए तैयार रहने के लिए व्यावहारिक है। यदि आपका पति या पत्नी मर जाता है और आप पुनर्विवाह नहीं करते हैं, तो आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के वित्तपोषण के लिए पूरी तरह से जिम्मेदार होंगे। क्या आपको तलाक लेना चाहिए, आपको अपने पति या पत्नी के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को साझा करने की आवश्यकता हो सकती है। वैकल्पिक रूप से, आप प्राप्त करने के अंत में हो सकते हैं क्योंकि आपके पति को अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति आपके साथ साझा करने की आवश्यकता हो सकती है।

युक्ति : यदि आपके पास शादी से पहले IRA संपत्ति थी, तो विचार करें कि क्या आप उन परिसंपत्तियों को एक अलग IRA में रखना चाहते हैं और अपनी शादी के दौरान नए IRA में नए योगदान जोड़ सकते हैं। यदि राज्य कानून यह निर्धारित करता है कि वैवाहिक या सामुदायिक संपत्ति को उस रूप में परिभाषित किया गया है, जो विवाह के दौरान जमा हुआ है, तो आपको संपत्ति निपटान में अपनी विवाह से पहले की संपत्ति को शामिल करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। अपने राज्य पर लागू होने वाले नियमों के बारे में स्थानीय वकील से सलाह लें।

4. यदि आप अपने पति की आय का उपयोग अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए कर रहे हैं

यदि आपके पास रोजगार से कोई आय नहीं है, तो आप अपने स्वयं के पारंपरिक IRA या रोथ IRA (या एक Spousal IRA) को निधि देने के लिए अपने पति की आय का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को जोड़ने की अनुमति देता है।

5. यदि आप अपने पोर्टफोलियो को संतुलित (या असंतुलन) करते हैं

आपकी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे के लिए आपकी संपत्ति का आवंटन समय-समय पर आश्वस्त होना चाहिए। यह आपको यह निर्धारित करने का अवसर देगा कि आपको अपनी परिसंपत्ति आवंटन को बदलने की आवश्यकता है या नहीं। जैसा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते हैं, आपको कम जोखिम वाले निवेश का चयन करने की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि निवेश के नुकसान को ठीक करने के लिए कम समय है। हालाँकि, यह नियम सभी के लिए लागू नहीं होता है। आप एक एसेट एलोकेशन मॉडल चुनने में सहायता के लिए सक्षम वित्तीय सलाहकार के साथ परामर्श करने पर विचार कर सकते हैं जो आपके लिए सही है। (एसेट एलोकेशन पर अधिक जानकारी के लिए, ऑप्टिमल एसेट एलोकेशन, एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजीज और हमारे रिस्क एंड डाइवर्स ट्यूटोरियल देखें।)

6. अन्य कारक

आपको कई मुद्दों से सामना करना पड़ सकता है जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना को प्रभावित करते हैं, जैसे कि अपने बच्चे को कॉलेज जाने के लिए भुगतान करना या वयस्क बच्चों के लिए प्रदान करना जो अभी भी आपके घोंसले के अंडे में बहुत जरूरी धन रखने के बजाय घर पर रहते हैं। इस बात पर भी विचार करें कि क्या दीर्घकालिक देखभाल (LTC) बीमा खरीदना बुद्धिमानी होगी, जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अप्रत्याशित दीर्घकालिक बीमारी से खर्चों को कवर करने के लिए उपयोग करने से रोकने में मदद कर सकता है, बजाय इसके कि आप रिटायरमेंट लाइफस्टाइल को वित्त करने के लिए उपयोग करें योजना बनाई है।

तल - रेखा

चाहे आप करियर शुरू कर रहे हों या आपका रिटायरमेंट घोंसला अंडा ट्रैक पर हो और आप रिटायरमेंट की योजना बना रहे हों, हमें उम्मीद है कि आपको ये टिप्स मददगार लगेंगे। 45- से 54 वर्ष की आयु सीमा के लिए, अभी भी ट्रैक पर आने का समय है। अनियोजित आकस्मिक या महत्वपूर्ण खर्चों के खिलाफ अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे का बीमा करने की आवश्यकता भी बढ़ जाती है, और ऐसे बीमा उत्पादों की आवश्यकता की आवश्यकता हो सकती है जो इस तरह के खर्चों को कवर करने के लिए उपयोग किए जा सकते हैं। अन्य युक्तियों के लिए आयु-संबंधित लेखों की पूरी श्रृंखला देखें जो आपके लिए लागू हो सकती हैं।