10-साल-से-सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए 7 कदम

एक आरामदायक सेवानिवृत्ति बनाना शायद सबसे बड़ी वित्तीय चुनौती है जिसका सामना कोई भी कर सकता है। दुर्भाग्य से, यह एक चुनौती है जिसके लिए कई कामकाजी लोग बीमार हैं।

एक 2018 GoBankingRates.com अध्ययन में पाया गया कि सर्वेक्षण में शामिल 42% श्रमिकों की सेवानिवृत्ति की ओर 10, 000 डॉलर से कम बचा था। इससे भी बुरी बात यह है कि 55 वर्ष की आयु के लगभग एक-तिहाई श्रमिकों ने और सेवानिवृत्ति की बचत की कोई सूचना नहीं दी। उस समूह के कुछ लोगों के पास भरोसा करने के लिए पेंशन हो सकती है, लेकिन अधिकांश कार्यबल से बाहर निकलने के लिए आर्थिक रूप से अप्रस्तुत हैं। सामाजिक सुरक्षा केवल सेवानिवृत्ति में आय के एक हिस्से को बदलने के लिए डिज़ाइन की गई है, इसलिए जो लोग खुद को सेवानिवृत्त होने से लगभग 10 साल दूर पाते हैं, चाहे उन्होंने कितना भी पैसा बचाया हो, फिनिश लाइन को सफलतापूर्वक मारने की योजना विकसित करने की आवश्यकता है।

चाबी छीन लेना

• 2018 GoBankingRates.com के सर्वेक्षण के अनुसार, कई अमेरिकियों ने सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं की है - 42% की बचत $ 10, 000 से कम है।
• यदि आप अभी भी रिटायर होने तक 10 साल हैं तो अपनी बचत में काफी वृद्धि करना संभव है।
• यह आकलन करने के लिए समय लें कि आप कहां हैं - आपने कितनी बचत की है और आपकी आय के स्रोत, आपके सेवानिवृत्ति के लक्ष्य, सेवानिवृत्ति के लिए आपका बजट, और जिस उम्र में आप काम करना बंद करना चाहते हैं।
• यदि आपकी बचत और आपके बीच क्या अंतर है, तो अधिक बचत करने के लिए कदम उठाएं - 401 (k) और IRA योगदान को बढ़ाने के लिए, बचत खातों में स्वत: पेरोल कटौती की स्थापना करें - और कम खर्च करें।
• यह एक वित्तीय योजनाकार को काम पर रखने के लिए उपयोगी हो सकता है जो आपको ट्रैक पर रहने और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त तरीके सुझाए।

10-वर्षीय योजना पर आरंभ करें

ठोस वित्तीय स्थिति तक पहुंचने के लिए दस साल अभी भी पर्याप्त समय है। "अभी इतनी देर नहीं हुई है! अगले 10 वर्षों के दौरान, आप उचित नियोजन के साथ एक छोटा भाग्य संचय करने में सक्षम हो सकते हैं, ”पैट्रिक ट्रैवर्स, निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, मनीकॉच, माउंट कहते हैं। सुखद, एससी

जिस किसी ने बहुत सारे पैसे नहीं बचाए हैं, उन्हें इस बात का ईमानदार मूल्यांकन करने की ज़रूरत है कि वे कहाँ हैं और किस प्रकार का बलिदान करने के लिए तैयार हैं। अब कुछ आवश्यक कदम उठाने से सड़क पर अंतर की एक दुनिया बन सकती है।

1. अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें

कोई भी यह स्वीकार करना पसंद नहीं करता है कि वे सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं, लेकिन एक योजना बनाने के लिए आपके पास अब आर्थिक रूप से महत्वपूर्ण मूल्यांकन एक योजना है जो किसी भी कमी को ठीक से संबोधित कर सकती है।

गणना के द्वारा शुरू करें कि आपने सेवानिवृत्ति के लिए रखे गए खातों में कितना जमा किया है। इसमें व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) के साथ-साथ कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 401 (k) या 403 (b) में संतुलन शामिल हैं। यदि आप विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए उनका उपयोग करने जा रहे हैं, तो कर योग्य खातों को शामिल करें, लेकिन आपात स्थिति या बड़ी खरीदारी जैसे नई कार के लिए बचाए गए धन को छोड़ दें।

2. आय के स्रोत की पहचान करना

मौजूदा सेवानिवृत्ति बचत को सेवानिवृत्ति में मासिक आय का शेर का हिस्सा प्रदान करना चाहिए, लेकिन यह केवल एकमात्र स्रोत नहीं हो सकता है। अतिरिक्त आय बचत के बाहर कई स्थानों से आ सकती है, और आपको उस धन पर भी विचार करना चाहिए।

अधिकांश श्रमिक सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जैसे कि करियर की कमाई, कार्य इतिहास की लंबाई, और जिस उम्र में लाभ लिया जाता है। बिना वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत वाले श्रमिकों के लिए, यह उनकी एकमात्र सेवानिवृत्ति संपत्ति हो सकती है। सरकार की सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट यह सुनिश्चित करने में मदद के लिए एक सेवानिवृत्ति लाभ अनुमानक प्रदान करती है कि आप किस तरह की मासिक आय से सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप काफी भाग्यशाली हैं जो पेंशन योजना से आच्छादित हैं, तो उस परिसंपत्ति से मासिक आय को जोड़ा जाना चाहिए। आप रिटायरमेंट के समय पार्ट-टाइम जॉब से भी आमदनी प्राप्त कर सकते हैं, अगर यह संभावना है।

3. अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर विचार करें

यह सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण कारक साबित होता है। कोई है जो एक छोटी संपत्ति को कम करने और सेवानिवृत्ति में एक शांत, संयत जीवन शैली जीने की योजना बना रहा है, एक रिटायर की तुलना में बहुत अलग वित्तीय ज़रूरतें होंगी जो बड़े पैमाने पर यात्रा करने की योजना बनाते हैं।

आपको आवास, भोजन, भोजन, और अवकाश गतिविधियों जैसे सेवानिवृत्ति में नियमित व्यय का अनुमान लगाने के लिए एक मासिक बजट विकसित करना चाहिए। स्वास्थ्य और चिकित्सा खर्चों के लिए लागत, जैसे जीवन बीमा, दीर्घकालिक देखभाल बीमा, दवाओं का सेवन, और डॉक्टर की यात्रा बाद के जीवन में पर्याप्त हो सकती है, इसलिए उन्हें बजट अनुमान में शामिल करना सुनिश्चित करें।

4. एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु निर्धारित करें

कोई जो रिटायरमेंट से 10 साल दूर है, 45 साल का हो सकता है, अगर वे आर्थिक रूप से तैयार हों और वर्कफोर्स से बाहर निकलने के लिए उत्सुक हों या 65 या 70 साल के हों, अगर वे नहीं हैं। जीवन प्रत्याशाओं के बढ़ने के साथ, अच्छे स्वास्थ्य वाले लोगों को अपने रिटायरमेंट प्लानिंग का अनुमान लगाना चाहिए और यह अनुमान लगाना चाहिए कि उन्हें रिटायरमेंट के लिए फंड की जरूरत होगी जो संभावित रूप से तीन दशक या उससे भी अधिक समय तक चल सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए योजना का अर्थ है, न केवल सेवानिवृत्ति में आपकी अपेक्षित खर्च करने की आदतों का मूल्यांकन करना बल्कि यह भी कि सेवानिवृत्ति के कितने साल तक चल सकते हैं। एक सेवानिवृत्ति जो 30 से 40 साल तक चलती है, वह उस समय से बहुत अलग दिखती है जो उस समय केवल आधी रह सकती है। जबकि प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कई श्रमिकों का लक्ष्य हो सकती है, एक उचित लक्ष्य सेवानिवृत्ति की तारीख सेवानिवृत्ति के पोर्टफोलियो के आकार और सेवानिवृत्ति की लंबाई के बीच संतुलन हासिल करती है जो घोंसले के अंडे पर्याप्त रूप से समर्थन कर सकते हैं।

लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, "रिटायर होने के लिए टारगेट डेट निर्धारित करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि जब आप पैसे से बाहर निकले बिना रिटायरमेंट के जरिए जीवन यापन करने के लिए पर्याप्त होंगे।" यदि आपके अनुमान थोड़े हट गए हैं तो रूढ़िवादी धारणा बनाने के लिए सबसे अच्छा है। "

अपने डेटा को खत्म करने के लिए मत भूलना: अमेरिकियों के क्रेडिट कार्ड का कर्ज 2019 की पहली तिमाही में $ 807 बिलियन तक पहुंच गया, और एक्सपेरियन डेटा के अनुसार क्रेडिट कार्ड पर औसत बैलेंस $ 6, 028 था।

5. किसी भी कमी का सामना करें

इस बिंदु पर संकलित सभी संख्याओं को सभी के सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न का उत्तर देने में मदद करनी चाहिए: क्या संचित सेवानिवृत्ति की संपत्ति पूरी तरह से आपकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए आवश्यक अनुमानित राशि से अधिक है? यदि उत्तर हां में है, तो गति बनाए रखने और ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने सेवानिवृत्ति के खातों में धन रखना महत्वपूर्ण है। यदि उत्तर नहीं है, तो यह पता लगाने का समय है कि अंतर को कैसे बंद किया जाए।

रिटायरमेंट तक 10 साल गुजरने के साथ, जो कोई भी समय से पीछे है, उसे अपने बचत खातों में जोड़ने के तरीकों का पता लगाने की जरूरत है। सार्थक परिवर्तन करने के लिए, अपनी बचत दर बढ़ाने और अनावश्यक खर्च पर वापस कटौती करने का एक संयोजन आवश्यक है। यह पता लगाना महत्वपूर्ण है कि आपको कमी को बचाने के लिए कितना और कितना बचत करने की आवश्यकता है और IRAs और 401 (k) खातों में आपका कितना योगदान है। पेरोल या बैंक खाता कटौती के माध्यम से स्वचालित बचत विकल्प अक्सर आपकी बचत को ट्रैक पर रखने के लिए आदर्श होते हैं।

इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनर कहते हैं, "इंडेक्स फंड्स के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क 12:" वास्तव में, वित्तीय सलाहकार नहीं हैं, जो एक वित्तीय सलाहकार आपकी स्थिति को बेहतर बना सकता है। सक्रिय निवेशकों के लिए स्टेप रिकवरी प्रोग्राम । “यह कड़ी मेहनत करने जा रहा है और सेवानिवृत्ति में कम जीवन जीने का आदी हो गया है। इसका मतलब यह नहीं है कि यह नहीं किया जा सकता है, लेकिन एक संक्रमण योजना और जवाबदेही और समर्थन के लिए किसी के पास होना महत्वपूर्ण है। "

6. अपने जोखिम सहिष्णुता का आकलन करें

जैसे-जैसे श्रमिक सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंचना शुरू करते हैं, संचित बचत को संरक्षित करने के लिए पोर्टफोलियो आवंटन को धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए। केवल कुछ वर्षों के साथ एक भालू बाजार शेष है जब तक सेवानिवृत्ति समय पर कार्यबल से बाहर निकलने के लिए आपकी योजनाओं को अपंग नहीं कर सकती। इस स्तर पर सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को मुख्य रूप से रूढ़िवादी विकास और आय दोनों का उत्पादन करने के लिए उच्च गुणवत्ता वाले लाभांश-भुगतान वाले शेयरों और निवेश-ग्रेड बॉन्ड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। एक दिशानिर्देश बताता है कि निवेशकों को शेयरों में निवेश करने के लिए अपनी उम्र को 110 से घटा देना चाहिए। उदाहरण के लिए, एक 70 वर्षीय, 40% स्टॉक और 60% बॉन्ड के आवंटन का लक्ष्य रखेगा।

यदि आप अपनी बचत पर पीछे हैं तो यह आपके पोर्टफोलियो जोखिम को बढ़ाने के लिए लुभावना हो सकता है ताकि ऊपर-औसत रिटर्न का उत्पादन करने की कोशिश की जा सके। जबकि यह रणनीति अवसर पर सफल हो सकती है, यह अक्सर मिश्रित परिणाम देता है। उच्च जोखिम वाली रणनीति लेने वाले निवेशक कभी-कभी गलत समय पर जोखिमपूर्ण संपत्ति के लिए प्रतिबद्ध होकर खुद को स्थिति को बदतर बना सकते हैं। आपकी वरीयताओं और सहनशीलता के आधार पर कुछ अतिरिक्त जोखिम उचित हो सकते हैं, लेकिन बहुत अधिक जोखिम लेना खतरनाक हो सकता है। जोखिम-सहिष्णु के लिए इस परिदृश्य में इक्विटी आवंटन 10% बढ़ाना उचित हो सकता है।

7. एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें

मनी प्रबंधन अपेक्षाकृत कुछ व्यक्तियों के लिए विशेषज्ञता का क्षेत्र है। एक वित्तीय सलाहकार या योजनाकार से परामर्श करना उन लोगों के लिए कार्रवाई का एक बुद्धिमान कोर्स हो सकता है जो अपनी व्यक्तिगत स्थिति की देखरेख करना चाहते हैं। एक अच्छा योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो एक जोखिम-उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखता है और कुछ मामलों में, व्यापक एस्टेट-प्लानिंग मुद्दों पर भी सलाह दे सकता है। औसतन, कुल संपत्ति का 1%, बैनर, अपनी सेवाओं के लिए सालाना प्रबंधित करते हैं। यह आम तौर पर एक योजनाकार चुनने की सलाह दी जाती है जो पोर्टफोलियो के आकार के आधार पर भुगतान किया जाता है जो किसी ऐसे व्यक्ति के बजाय प्रबंधित होता है जो अपने उत्पादों को बेचने के आधार पर कमीशन कमाता है।

तल - रेखा

यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचते हैं, तो आपको इस बारे में सोचने की ज़रूरत है कि चीजों को मोड़ने के बारे में गंभीर होने के लिए जागने वाली कॉल।

जॉन फ्राय, CFA, चीफ इन्वेस्टमेंट ऑफिसर, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, LLC, बेवर्ली हिल्स कहते हैं, "अगर आप 55 साल के हैं और बचत पर कम हैं, तो आप बेहतर काम करेंगे और जब आप अभी भी नौकरी कर रहे हैं और कमाई कर रहे हैं, ", कैलिफोर्निया। "यह कहा जाता है कि लोगों के 50 के दशक (और 60 के दशक की शुरुआत) उनकी 'कमाई के वर्ष' हैं, जब उनके पास कम खर्च होते हैं - बच्चे चले गए हैं, घर या तो भुगतान किया जाता है या कम कीमत पर खरीदा गया था - और इसी तरह वे अपने घर ले वेतन का अधिक दूर रख सकते हैं। तो व्यस्त हो जाओ। ”जब आप 80 के दशक में हैं, तो अपने बेल्ट को कसने से बेहतर है कि आप इसे करने के लिए मजबूर हों।