9 आप रिटायर होने के लिए वित्तीय रूप से ठीक नहीं हैं

रिटायर होने के लिए तैयार होने का मतलब यह है कि आप जिस काम के बारे में रोमांचित नहीं हैं, उसे लंबे समय तक काम में लगाने के लिए सुबह 6:00 बजे जागने के लिए तैयार होने से ज्यादा है। अगर यह इतना आसान था, तो हम में से अधिकांश 25 पर ही रिटायर हो जाते हैं। वास्तव में रिटायर होने में क्या लगता है, यह आपके बजट की एक ठोस समझ है, एक सावधानी से विचार किया गया निवेश और आपके जीवन की बचत के लिए खर्च करने की योजना, कर्ज जो नियंत्रण में है, और एक योजना ' आप अपने दिन कैसे व्यतीत करेंगे, इसके लिए उत्साहित हूं। इसे ध्यान में रखते हुए, यहां 10 संकेत दिए गए हैं जो आप अभी तक सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• रिटायर होने से पहले आपकी वर्तमान स्थिति वित्तीय रूप से स्थिर होनी चाहिए।
• आपकी सेवानिवृत्ति आय और व्यय का एक विस्तृत प्रक्षेपण महत्वपूर्ण है।
• समझें कि कर, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आपके घोंसले अंडे को कैसे प्रभावित करेंगे।
• यदि आप अभी भी खुशी से काम कर रहे हैं, तो रिटायर होने के समय एक मनमानी उम्र का निर्धारण न करें।

1. वर्तमान बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष

यह कहे बिना जाता है कि यदि आप काम से तनख्वाह के साथ अपने बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो रिटायर होने से चीजें आसान नहीं होंगी।

एक सामान्य नियम के रूप में, सेवानिवृत्त लोगों को एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का लगभग 75% की आवश्यकता हो सकती है। वह आय आम तौर पर सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, 401 (के) एस, इरा और अन्य बचत से आती है। क्या वे स्रोत आपको अपने दायित्वों को पूरा करने और अपने खाली समय का आनंद लेने के लिए पर्याप्त आय देंगे?

मारगुएरिटा चेंग, सीएफपी ^®, आरआईसीपी® और एमडी के गैथर्सबर्ग में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी मारगुएरिटा चेंग कहते हैं, "कम्यूटिंग लागत और ड्राई क्लीनिंग खर्च में कमी आएगी, लेकिन मनोरंजन और यात्रा बढ़ सकती है।" इसके अलावा, "यह करों और स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है, " वह कहती हैं।

आपकी सामाजिक आय की जाँच आपकी समग्र आय के आधार पर कर योग्य हो सकती है। अधिकांश पेंशन कर योग्य हैं। 401 (के) s और पारंपरिक IRA से निकासी पर भी कर लगेगा। और नौकरी के बिना, आपके पास अनुकूल समूह दरों पर नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा तक पहुंच नहीं होगी। यदि आप 65 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप मेडिकेयर में नामांकन कर सकते हैं, लेकिन मेडिकेयर पूरी तरह से मुक्त नहीं है।

2. ऋण का उच्च स्तर

"वाल्ट्स, रिटायर होने के बाद, पॉलिसैड्स हडसन फाइनेंशियल ग्रुप्स पोर्टलैंड, ओरे। एक प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर और पोर्टफोलियो मैनेजर कहते हैं, " बड़ी मात्रा में कर्ज आपकी बचत को गंभीर रूप से रोक देगा। “यदि आप क्रेडिट कार्ड से भुगतान और कार ऋण को कम या कम कर सकते हैं। आपकी स्थिति के आधार पर, आपके बंधक का भुगतान करना या कम करना भी लंबे समय में मदद कर सकता है, ”वह कहते हैं।

आपके द्वारा रिटायर होने से पहले ऋण का भुगतान करने का मतलब यह हो सकता है कि आप अपनी पसंद से अधिक वर्षों तक काम कर सकते हैं, लेकिन यह आसानी से उस अर्थ के लायक होगा जो आपके सिर पर लटकने वाले उन सभी मासिक भुगतानों के न होने से आता है। अपने बंधक सहित ऋण से छुटकारा पाने का मतलब है कि ब्याज भुगतान से छुटकारा पाना जो आपके दीर्घकालिक वित्त पर एक टोल ले सकता है।

यह कहा जा रहा है, यह जानना कठिन है कि आपके पैसे का सबसे अच्छा उपयोग क्या है जब आप उस पैसे को अपने सेवानिवृत्ति खाते में डालने या ऋण का भुगतान करने के बीच चयन कर रहे हैं।

ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण के बराबर या उससे अधिक के लिए जो आप बाजार में कमाने की संभावना रखते हैं - कहते हैं, 6% - आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिलेगा, और उस पर एक गारंटीकृत, आपके ऋण का भुगतान करके। यदि यह बंधक ब्याज में 3% का भुगतान करने के बीच एक विकल्प है (जो कि आपके द्वारा आइटम किए जाने पर कर घटाया जा सकता है) और सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करना है, तो उत्तरार्द्ध शायद सबसे अच्छा विकल्प है, जब तक कि आपके पास एक खराब निवेश ट्रैक रिकॉर्ड न हो।

3. भविष्य के प्रमुख खर्चों के लिए कोई योजना नहीं

एक वित्तीय सलाहकार और पेड्रो एम। सिल्वा कहते हैं, जब तक आप अपनी छत को बदलने, अपने रास्ते को बदलने, छुट्टी का घर खरीदने या एक नई कार खरीदने जैसे प्रमुख, दूरदर्शितापूर्ण खर्चों को संबोधित करने के लिए सेवानिवृत्त होने तक इंतजार नहीं करना चाहते। Shrewsbury, MA में प्रोवो फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग काउंसलर। "इन बड़े खर्चों में वृद्धि हो सकती है, खासकर जब कर योग्य खातों से धनराशि निकाल ली जाती है और हर डॉलर पर करों का भुगतान करना पड़ता है।"

"हम सेवानिवृत्ति से पहले बड़े खर्चों से निपटने के लिए ग्राहकों को प्रोत्साहित करते हैं क्योंकि उनके पोर्टफोलियो पर प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है, " वे कहते हैं। मान लें कि आपको एक नई छत ($ 7, 000), एक नया ड्राइववे ($ 4, 000) और एक नई कार ($ 10, 000 नीचे और $ 300 प्रति माह) की आवश्यकता है। सिल्वा बताते हैं कि अगर आप 24% संघीय कर ब्रैकेट में हैं, तो ये खरीदारी, जिसके लिए 21, 000 डॉलर की आवश्यकता होती है, इसका मतलब है कि आपको अपने रिटायरमेंट खाते से लगभग 28, 000 डॉलर की कर-पूर्व निकासी करनी होगी। साथ ही, $ 300-महीने की कार भुगतान के लिए आपको पूर्व-कर डॉलर में एक महीने में $ 400 का खर्च आएगा, और यह आपकी मासिक सामाजिक सुरक्षा आय के महत्वपूर्ण हिस्से का प्रतिनिधित्व कर सकता है।

4. एक अज्ञात सामाजिक सुरक्षा लाभ

हालांकि आप अपने अधिकांश खर्चों को पूरा करने के लिए सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर नहीं हो सकते हैं, आपको इसे अनदेखा भी नहीं करना चाहिए।

यदि आप अधिकांश लोगों को पसंद करते हैं और आपने अभी तक अनुमान नहीं लगाया है कि आपका लाभ कितना होगा, तो सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपको गणना करने में मदद करने के लिए एक आसान उपकरण प्रदान करता है।

वाल्टर्स कहते हैं कि यदि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हैं - जिस उम्र में आप अपना अधिकतम सामाजिक सुरक्षा मासिक लाभ एकत्र कर सकते हैं - आप तब तक सेवानिवृत्ति स्थगित कर सकते हैं जब तक आप ऐसा नहीं करते।

यदि आप 62 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा का दावा करना शुरू करते हैं, तो आपकी मासिक जाँच 30% से भी कम होगी यदि आप पूरी सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं। यदि आप उन चार या पांच अतिरिक्त वर्षों में काम करते रहते हैं, तो न केवल प्रतीक्षा के लिए आपको हर महीने एक बड़ा भुगतान प्राप्त होगा, आप अपने लाभ की गणना में अधिक कमाई वाले वर्षों को जोड़कर अपने भुगतान को और बढ़ा सकते हैं। तुम भी, निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति के लिए दूर गिलहरी करने के लिए पेचेक के कुछ और साल होगा।

5. कोई मासिक वित्तीय योजना नहीं

वाल्टर्स कहते हैं, "एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो पेचेक आना बंद हो जाता है, लेकिन बिल दिखाते रहते हैं।" उन्होंने कहा कि रिटायर होने से पहले आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह का नक्शा तैयार करना होगा।

अपने मासिक नकदी प्रवाह की योजना बनाने का मतलब यह है कि जब आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू करेंगे और आप कितना प्राप्त करेंगे, साथ ही साथ आप अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों से और कितने क्रम में वापस लेंगे।

यदि आपके पास एक पारंपरिक IRA और Roth IRA दोनों हैं, उदाहरण के लिए, आपको अपने पारंपरिक IRA निकासी पर करों और आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के बारे में सोचना होगा और यह कैसे आपके Roth IRA निकासी को प्रभावित करता है, जिस पर कर नहीं लगेगा और RMDs के अधीन नहीं हैं।

मासिक योजना होने का मतलब है कि आपके खर्चों का एक ठोस आधार होना, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार केविन स्मिथ, स्मिथ, मेयर एंड लेडल (जेनी का एक प्रभाग) के लिए धन प्रबंधन के कार्यकारी उपाध्यक्ष, पा। आदर्श रूप में, आपके पास दो होने चाहिए। तीन साल के वास्तविक खर्च के इतिहास को श्रेणी द्वारा संक्षेपित किया गया है, और आपको यह निर्धारित करने के लिए प्रत्येक श्रेणी का विश्लेषण करना चाहिए कि सेवानिवृत्ति के दौरान यह कैसे बदल सकता है। "कुछ खर्च नीचे जा सकते हैं, जैसे कि ऋण जो जल्द ही चुकाए जा सकते हैं, जबकि अन्य, जैसे स्वास्थ्य देखभाल लागत या यात्रा और मनोरंजन खर्च, ऊपर जा सकते हैं, " स्मिथ कहते हैं।

यह जानना कि आपके खर्चों की क्या संभावना होगी, यह जानने का मतलब है कि आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी। एक बार जब आप जानते हैं कि आपको प्रत्येक महीने कितनी आय की आवश्यकता है, तो आप यह आकलन कर सकते हैं कि क्या आपका घोंसला अंडा आपको रिटायर करने की अनुमति देने के लिए पर्याप्त है, या क्या आपको काम करने और बचत करने और / या अपने प्रत्याशित सेवानिवृत्ति खर्चों को काटने की आवश्यकता है।

6. कोई दीर्घकालिक वित्तीय योजना नहीं

वाल्टर्स कहते हैं, "आपको यह समझना चाहिए कि आपकी बचत कितने समय तक चलेगी और आने वाले दशकों में आप किस स्तर को बनाए रख सकते हैं।" "कोई नहीं जानता कि वे कितने समय तक जीवित रहेंगे, लेकिन जीवनकाल का विस्तार करने और दीर्घकालिक देखभाल की बढ़ती उच्च लागत का मतलब यह हो सकता है कि आपके पोर्टफोलियो को लंबे समय तक चलना होगा और एक बार आपके विचार से आगे बढ़ना होगा।"

इस बात पर बहस चल रही है कि आपको हर साल अपने पोर्टफोलियो से कितना निकालना चाहिए। लोकप्रिय 4% नियम, जो कहता है कि आप प्रत्येक वर्ष अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का 4% टैप कर सकते हैं, आपके पैसे को अधिकांश परिदृश्यों में कम से कम 30 साल तक चलने देने का अनुमान है।

स्मिथ ने कहा कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पिछले 30 वर्षों या उससे अधिक समय के लिए योजना बनाने की जरूरत है। "बीमांकिक आंकड़ों के आधार पर, 65 वर्ष की आयु में रिटायर होने वाले एक जोड़े के लिए 50% संभावना है कि कम से कम 92 साल की उम्र में रहने वाले और 25% की संभावना है कि कम से कम 97 साल की उम्र में जीवित रहेंगे।"

कुछ लोग कहते हैं कि 4% नियम अब सुरक्षित नहीं है क्योंकि निवेश रिटर्न अब कम है जब वे 1994 में नियम विकसित किए गए थे। वे कम दर का सुझाव देते हैं, जैसे 2.8%, समय से पहले पैसे से बचने के लिए सुरक्षित निकासी दर के रूप में। ।

आपके स्वास्थ्य, आपके पोर्टफोलियो की संरचना, और आपकी जोखिम सहिष्णुता के आधार पर, आपको अपनी संपत्ति के प्रतिशत के लिए एक योजना के साथ आने की आवश्यकता होगी, जिसे आप प्रत्येक वर्ष खर्च करेंगे - जिसका मतलब हो सकता है कि आपको पेशेवर वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करना हो।

7. मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन नहीं

मुद्रास्फीति आपके दिन-प्रतिदिन के खर्चों और आपके जीवन की बचत के मूल्य को प्रभावित करेगी।

3% की मुद्रास्फीति दर, स्मिथ का कहना है, जो ऐतिहासिक मानदंडों के करीब है, इसका मतलब यह होगा कि आपके खर्च 25 साल से कम समय में दोगुना हो जाएंगे - एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति की अवधि के भीतर। उन्होंने कहा कि मुद्रास्फीति के प्रभावों की अनदेखी सबसे सामान्य सेवानिवृत्ति योजना गलतियों में से एक है और इसके गंभीर दीर्घकालिक प्रभाव हो सकते हैं यदि ठीक से हिसाब नहीं दिया जाए, तो वे कहते हैं।

औसत उम्र के साथ जितना वे करते थे, उससे अधिक, आपको अपनी बचत को कम करने की संभावनाओं को कम करने के लिए अपने धन का प्रबंधन या सावधानीपूर्वक मुद्रास्फीति को बनाए रखने की आवश्यकता है। ट्रेजरी इन्फ्लेशन प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज (टीआईपीएस) मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए पर्याप्त ब्याज का भुगतान करके आपकी पूंजी को संरक्षित करेगा और उन्हें बेहद सुरक्षित माना जाता है क्योंकि वे अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित हैं।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले निवेश रिटर्न अर्जित करने के लिए, शेयरों को देखें। ध्यान रखें कि 8% वार्षिक रिटर्न वास्तव में 3% मुद्रास्फीति के बाद केवल 5% वार्षिक रिटर्न है। अपने घोंसले अंडे को नकदी और नकदी समकक्षों में बहुत अधिक रखने से बचें, जैसे सीडी और मनी मार्केट फंड। उनकी ब्याज दरें इतनी कम हैं कि आप पैसे खो देंगे। अल्पावधि में, आप नोटिस नहीं कर सकते हैं, लेकिन लंबे समय में, आप जितनी जल्दी हो सके पैसे से बाहर भाग सकते हैं।

8. अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस नहीं करना

निवेश करने के लिए एक निष्क्रिय दृष्टिकोण लेना तब काम कर सकता है जब आप छोटे होते हैं और आपके पोर्टफोलियो को चोट पहुंचाने वाले किसी भी बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए बहुत साल होते हैं। लेकिन जैसा कि आप दृष्टिकोण करते हैं और सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते हैं, यह आय सृजन और परिसंपत्ति संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए सालाना अपने पोर्टफोलियो को पुन: व्यवस्थित करने के लिए स्मार्ट हो सकता है।

सेवानिवृत्त लोगों को अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन कैसे करना चाहिए, इसके बारे में स्वीकृत ज्ञान में विविधता, पूंजी का संरक्षण, आय अर्जित करना और जोखिम से बचना शामिल है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों (बॉन्ड, स्टॉक, आदि) और उद्योग क्षेत्रों में विविधीकरण - स्वास्थ्य सेवा, प्रौद्योगिकी, और इसी तरह- जब बाजार में गिरावट आती है, तब से आपके पोर्टफोलियो के मूल्य की रक्षा करने में मदद मिलती है, क्योंकि एक साधन या परिसंपत्ति वर्ग एक और isn के प्रदर्शन में अच्छा प्रदर्शन कर सकता है। 'टी।

पूंजी संरक्षण का अर्थ है ऐसे निवेशों को चुनना जो बहुत अधिक अस्थिर न हों, इसलिए आपके पोर्टफोलियो मूल्य में बेतहाशा वृद्धि नहीं होती है। बड़ी, स्थापित कंपनियों के शेयरों का लाभांश जो कि अच्छा प्रदर्शन करने का एक लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है (या ऐसी कंपनियों से बना इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड से लाभांश) एक भरोसेमंद आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। और अगर आप विविधतापूर्ण हैं और अस्थिर निवेश से दूर रह रहे हैं, तो आपने जोखिम से बचने के उद्देश्य का ध्यान रखा है।

9. सेवानिवृत्ति की चिंता आपको

"वाल्टर्स कहते हैं, " यहां तक ​​कि अगर आपका पोर्टफोलियो शीर्ष आकार में है, तो भी आप अपने कामकाजी जीवन को छोड़ने के लिए मानसिक रूप से तैयार नहीं हो सकते। "काम करने में बहुत अधिक ऊर्जा लगती है, और कुछ लोगों को उत्साहित होने के बजाय उत्सुकता हो सकती है, आगे के महीनों और वर्षों का विचार करने के लिए।"

यदि यह आप की तरह लगता है, तो एक "दूसरा अधिनियम" उद्यम का पीछा करने के बारे में सोचें, अंशकालिक काम कर रहे हैं, या आपके द्वारा देखभाल करने वाले संगठन के लिए स्वयंसेवक बनने के बारे में, वाल्टर्स कहते हैं। "अगर आप सिर्फ एक योजना के बिना सेवानिवृत्त होते हैं, हालांकि, आप ऊब से निपटने के प्रयास में ओवरस्पीड कर सकते हैं और अपनी योजना के अनुसार अपनी बचत के माध्यम से तेज़ी से भाग सकते हैं।"

चेंग ने परीक्षण-ड्राइविंग सेवानिवृत्ति की सिफारिश की कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और जहां आप आराम से रहने का अनुभव करेंगे। यह आपके रिटायरमेंट बचत और वर्तमान में रहने वाले खर्चों को देखते हुए महंगे शहर में रिटायर होने के लिए संभव नहीं है। लेकिन आप सेवानिवृत्ति आय के अपने स्रोतों पर स्पष्टता प्राप्त करने और अपने नकदी प्रवाह को समझने के द्वारा खुद को सशक्त कर सकते हैं।

10. हम अभी भी अपनी नौकरी से प्यार करते हैं

ऐसा कुछ भी नहीं है जो कहता है कि आपको सिर्फ इसलिए सेवानिवृत्त होना है क्योंकि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु की सामाजिक सुरक्षा की परिभाषा तक पहुँच चुके हैं। सिर्फ वॉरेन बफेट को देखें, जो अभी भी 88 पर काम कर रहे हैं और उनकी रिटायरमेंट की कोई योजना नहीं है। वह ऐसा इसलिए करता है क्योंकि फोर्ब्स के मुताबिक, उसे अपने स्टॉक 88.4 बिलियन डॉलर का शुद्ध लाभ नहीं उठाना है। यदि आप सुबह उठने और काम करने के बारे में उत्साहित हैं, तो इसे करते रहें।

वित्तीय से परे काम करने के लाभ हैं। एक नौकरी जिसे आप एन्जॉय करते हैं, वह आपके दिमाग को उत्तेजित करती है, सामाजिक संपर्क प्रदान करती है, आपके दिनों का उद्देश्य देती है, और उपलब्धि की भावना पैदा करती है। ये सभी चीजें आपको उम्र के अनुसार स्वस्थ और खुश रहने में मदद कर सकती हैं। आप अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर बने रह सकते हैं और संभवतः मेडिकेयर के माध्यम से बेहतर कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

तल - रेखा

"प्राथमिक संकेत है कि आप रिटायर होने के लिए ठीक नहीं हैं जब आप सवाल का जवाब नहीं दे सकते हैं, 'क्या मैं रिटायर होने के लिए ठीक हूं?" स्मिथ कहते हैं। "सेवानिवृत्ति एक प्रमुख जीवन संक्रमण है जिसमें पर्याप्त तैयारी और योजना की आवश्यकता होती है।"

केवल शुल्क संबंधी वित्तीय योजनाकार के साथ बैठना आपको सेवानिवृत्ति प्रश्न के वित्तीय पहलुओं का जवाब देने में मदद कर सकता है, आपके पोर्टफोलियो को पुन: संतुलित कर सकता है, और यदि आवश्यक हो, तो ऋण का भुगतान करने और अपने खर्चों का पुनर्मूल्यांकन करने की योजना बनाएं। यह आपको सवाल के कुछ भावनात्मक पहलुओं का जवाब देने में भी मदद कर सकता है। अनुभवी सेवानिवृत्ति योजनाकार दर्जनों ग्राहकों के साथ काम करने के अपने अनुभव के आधार पर अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकते हैं जिन्होंने समान निर्णय का सामना किया।

अंततः, निर्णय आप पर निर्भर है।