आपको दिवालियापन के बारे में क्या पता होना चाहिये

फौजदारी और अत्यधिक ऋण एक गृहस्वामी के बुरे सपने सच होते हैं। कई लोग मानते हैं कि दिवाला इन समस्याओं का सही समाधान है। लेकिन, बस यहीं से लोग फंस जाते हैं। दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर काफी लंबे समय तक रहता है, जिससे जीवन में आगे बढ़ना अविश्वसनीय रूप से मुश्किल हो जाता है। इसके अलावा, अद्यतन दिवालियापन कानून, 2005 में पारित, इसमें गंभीर प्रतिबंध शामिल हैं जो दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए इसे और अधिक जटिल बनाते हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका की अदालतों से एकत्र आंकड़ों के अनुसार, पिछले वर्ष की तुलना में 31 मार्च, 2018 को समाप्त 12 महीने की अवधि में दिवालियापन फाइलिंग में गिरावट आई। लेकिन अभी भी काफी बड़ी मात्रा में याचिका दायर की गई थी। व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए कुल 756, 722 लोगों ने दायर किया। अध्याय 7 के मामलों की कुल संख्या 480, 933, बनाम 290, 566 अध्याय 13 फाइलिंग थी।

यह लेख एक मार्गदर्शक के रूप में है यदि आप दिवालियापन के लिए दाखिल करने की सोच रहे हैं और आपके वित्तीय स्वास्थ्य की प्रक्रिया और इसके परिणामों के बारे में जानकारी की आवश्यकता है।

दिवालियापन के लिए फाइलिंग

जब फौजदारी या इस तरह के किसी वित्तीय दिवालिया होने का सामना करना पड़ता है, तो इस स्थिति में अंतिम विकल्प दिवालियापन होना चाहिए। अपने आप को दिवालिया घोषित करना आपके वित्तीय असफलताओं से छुटकारा पाने का एकमात्र कानूनी तरीका है। हालांकि, दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की प्रक्रिया आसान है।

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जब आप दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं, तो आपको पीठासीन ट्रस्टी या जज को यह समझाना होगा कि आप इस वित्तीय नियम में कैसे शामिल हुए। इस बीच, दिवालियापन अदालत आपको संपत्ति की पूरी सूची और उनके साथ बकाया ऋण दाखिल करने के लिए कहेगी।

आपकी संपत्ति उनकी प्रकृति के अनुसार दो श्रेणियों में विभाजित है। वो हैं:

• छूट प्राप्त संपत्ति: इन परिसंपत्तियों को ऋण का भुगतान करने के लिए महसूस नहीं किया जा सकता है। उदाहरणों में आपके घर और ऑटोमोबाइल, व्यक्तिगत वस्तुओं, कपड़े, पेंशन, आपके रोजगार के लिए आवश्यक उपकरण, सामाजिक सुरक्षा और अन्य सार्वजनिक लाभों के साथ-साथ अन्य मदों में इक्विटी का कुछ हिस्सा शामिल है।
• नॉन-एक्सेम्प्ट एसेट्स: जैसा कि नाम से पता चलता है, इन परिसंपत्तियों को जब्त किया जा सकता है और बकाया खातों को चुकाने के लिए बेचा जा सकता है। संपत्ति- प्राथमिक निवास के अलावा, मनोरंजक वाहन, नावें, एक दूसरी कार या ट्रक, संग्रहणता या अन्य मूल्यवान वस्तुएं, बैंक खाते, निवेश खाते और अन्य वस्तुएँ इस श्रेणी में आती हैं।

बकाया ऋण का वर्गीकरण

इसी तरह, आपके बकाया ऋण को दो प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है। वो हैं:

• सुरक्षित ऋण: इनमें ऋण शामिल होते हैं जिसमें लेनदार को संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई संपत्ति में सुरक्षा हित होता है। क्रेडिट के साथ खरीदी गई संपत्ति आपके दूसरे घर, नाव या कार हो सकती है।
• गैर-सुरक्षित ऋण: ये ऋण संपत्ति द्वारा सुरक्षित नहीं हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड ऋण, चिकित्सा बिल, व्यक्तिगत असुरक्षित ऋण इत्यादि।

दिवालियापन अदालत सुरक्षित ऋण को गंभीर रूप से महत्वपूर्ण मानती है क्योंकि इसका गैर-भुगतान लेनदार को संपार्श्विक के रूप में चुनी गई संपत्ति पर दावा करने के लिए मजबूर करेगा।

एक बार जब सभी आवश्यक जानकारी अदालत के पास दायर की जाती है, तो एक दिवालियापन ट्रस्टी को यह सुनिश्चित करने के लिए नामित किया जाता है कि आपका सुरक्षित ऋण दिए गए अवधि में चुकाया गया है। नतीजतन, अदालत एक अनिवार्य स्टे जारी करती है जो आपके लेनदारों को संपत्ति जब्त या फौजदारी के माध्यम से आप पर अपना हाथ रखने से रोकता है। यह ठहराव लेनदारों को आपके खिलाफ मुकदमा चलाने से भी रोकता है। ( अपनी संपत्तियों की सुरक्षा के लिए, अपने खातों के लिए दिवालियापन संरक्षण पढ़ें। )

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13

अपनी परिस्थितियों के आधार पर, आप दिवालियापन कानून के तहत अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच फाइल करना चुन सकते हैं।

अध्याय 7: यह परिसमापन विकल्प आपको छूट वाली संपत्तियों को रखने में सक्षम बनाता है, जबकि क्रेडिट कार्ड से असुरक्षित ऋण, आदि को छुट्टी दे दी जाती है। यहां, गैर-मुक्त संपत्ति का एहसास सुरक्षित ऋणों को चुकाने के लिए किया जाता है। हालांकि, छात्र ऋण, बाल सहायता, कर आदि जैसे ऋण खारिज नहीं किए जाएंगे। यह विकल्प आम तौर पर कम आय और कुछ संपत्ति वाले व्यक्तियों द्वारा चुना जाता है, और अधिक समग्र ऋण।

अध्याय 13 : इस पुनर्गठन कार्यवाही के तहत, आपको अपने ऋणों को एक तार्किक चुकौती योजना के माध्यम से तीन से पांच साल की अवधि में चुकाना होगा। ट्रस्टी आपसे भुगतान एकत्र करता है और उन्हें आपके लेनदारों को हस्तांतरित करता है। यहां फिर से, आपको अपना घर रखने की अनुमति है, जिससे किसी भी उभरते फौजदारी को रोका जा सके। यह दिवालियापन विकल्प आम तौर पर उन व्यक्तियों द्वारा पसंद किया जाता है जो अपनी गैर-मुक्त संपत्ति को बरकरार रखने में रुचि रखते हैं या जो फौजदारी या संपत्ति बरामदगी के खिलाफ समय खरीदना चाहते हैं।

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2005 के कानून के प्रभाव

दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 में लागू किया गया था और देश के दिवालियापन कानूनों में बड़ा बदलाव किया गया था। अद्यतन 2005 दिवालियापन कानूनों के कार्यान्वयन के साथ, लोगों को एक बड़ी हद तक, अध्याय 7 के बजाय अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर किया जाता है।

अध्याय 7 के लिए पात्र होने के लिए, आपकी वर्तमान मासिक आय की गणना आपके राज्य में आपके आकार के परिवार के लिए औसत आय के खिलाफ की जाएगी। यहां, आपकी वर्तमान मासिक आय पिछले छह महीने की अवधि में आपकी औसत आय का अनुमान लगाती है। यदि आपकी आय आपके राज्य की औसत आय से कम या बराबर है, तो आप अध्याय 7 के तहत फाइल करने के लिए पात्र होंगे। हालाँकि, यदि आपकी आय अधिक है, तो आपको अध्याय 7 के मानदंड को पूरा करने के लिए मीन्स टेस्ट पास करना होगा।

मीन्स टेस्ट

इस परीक्षण में, आपकी शेष डिस्पोजेबल आय आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा निर्धारित विशिष्ट खर्चों में कटौती करके और आपकी वर्तमान मासिक आय से सुरक्षित ऋण भुगतानों द्वारा निर्धारित की जाती है। अब, यदि उपरोक्त मात्रा में कटौती के बाद आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय $ 100 से कम है, तो आपको अध्याय 7. के लिए फाइल करने की अनुमति होगी। यदि आपकी डिस्पोजेबल मासिक आय $ 100 और $ 166.66 के बीच है, तो यह निर्धारित करने के लिए 60 से गुणा किया जाता है कि आपके पास पर्याप्त है पांच साल की अवधि में गैर-सुरक्षित ऋण का 25% से अधिक का भुगतान करने के लिए पैसा बचा है।

यदि हाँ, तो आपको अध्याय 13 पर अध्याय 13 का चयन करना होगा। यदि नहीं, तो आप अध्याय 7 तक पहुंच सकते हैं।

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हालांकि, अदालत के पास आपको अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर करने का अधिकार है यदि यह पता चलता है कि आप अध्याय 7 के लिए फाइल करके सिस्टम का दुरुपयोग करेंगे।

आवश्यकताएँ

जैसा कि 2005 के कानून द्वारा कहा गया है, न्यायालय आईआरएस द्वारा निर्धारित जीवन स्तर का पालन करता है। इसका तात्पर्य यह है कि अदालत यह तय करती है कि भोजन, किराए आदि के दैनिक खर्चों के लिए कौन सी राशि उचित है और फिर ऋणों के भुगतान के लिए कितनी राशि शेष रहनी चाहिए।

नया कानून इस तरह से छूट पर कड़े प्रतिबंध लगाता है कि आपको अपने घर में इक्विटी के सभी या बड़े हिस्से को रखने की अनुमति नहीं दी जा सकती है। इस मुद्दे के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए अपने दिवालियापन वकील से परामर्श करें।

अंत में, नया कानून निर्देश देता है कि आपको दिवालियापन के लिए आवेदन करने से पहले छह महीने में क्रेडिट काउंसलर से मिलना चाहिए। अपने ऋण चुकता करने से पहले आपको अपने खर्च पर केवल एक पैसा प्रबंधन कार्यक्रम में भाग लेने की आवश्यकता होती है।

ऋण मुक्ति

जब अदालत एक छुट्टी जारी करती है, तो देनदार को उसके ऋणों का भुगतान करने के लिए किसी भी दायित्व से छुटकारा मिल जाता है। इसका मतलब है कि लेनदारों के पास अब ऋणों के खिलाफ कानूनी दावा नहीं है, इसलिए वे किसी भी संग्रह गतिविधि का पीछा नहीं कर सकते हैं, किसी भी तरह की कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं या किसी भी तरह से देनदार के साथ संवाद कर सकते हैं। अदालत लेनदारों को नोटिस भेजेगी कि ऋणों का निर्वहन किया गया है। एक कॉपी याचिकाकर्ता के वकील के साथ-साथ यूएस ट्रस्टी को भी भेजी जाती है। कोई भी लेनदार जो डिस्चार्ज का नोटिस मिलने के बाद कर्ज लेने का प्रयास करता है, उस पर जुर्माना लगाया जा सकता है।

एक अध्याय 7 दिवालियापन के लिए, दिवालिएपन याचिका दायर होने के बाद आम तौर पर निर्वहन चार और छह महीने के बीच कहीं भी जारी किया जाता है। चैप्टर 13 दिवालियापन के तहत डिस्चार्ज भुगतान योजना पूरी होने के बाद जारी किया जाता है, आमतौर पर दिवालियापन दाखिल करने के तीन से पांच साल बाद।

पेशेवरों और दिवालियापन के विपक्ष

विचार करने के लिए एक मुख्य बिंदु यह है कि आपके सभी ऋण चुकाने के बाद आप दिवालियापन ऋण का लाभ उठा सकते हैं और दिवालियापन को खारिज कर दिया गया है। इस ऋण का मुख्य उद्देश्य आपके बिगड़े हुए वित्तीय स्वास्थ्य को वापस सामान्य स्थिति में लाना है।

नकारात्मक बिंदु यह है कि दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 से अधिक वर्षों तक रह सकता है, जो आपके द्वारा दायर किए गए अध्याय पर निर्भर करता है। आपके क्रेडिट स्कोर पर एक दिवालियापन टिकट होने की लागत आपके बंधक, ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की भविष्य की संभावनाओं को प्रभावित करेगी।

( इस बारे में अधिक जानकारी के लिए, उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट: व्हाट्सएप ऑन "> पढ़ें

लेकिन यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की कोशिश से अलग नहीं होना चाहिए। कुछ समय इंतजार करने के बाद, आप सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करके क्रेडिट गेम में वापस आने की कोशिश कर सकते हैं, केवल उनका उपयोग कर सकते हैं जब जरूरत हो और नियमित रूप से और समय पर अपने भुगतान करें। यह कदम आपके क्रेडिट और आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य के पुनर्निर्माण में आपकी मदद कर सकता है।

तल - रेखा

खुद को दिवालिया घोषित करना आपकी धन की समस्याओं को समाप्त करने की कुंजी नहीं है। आपके नाम पर खराब क्रेडिट के साथ ऑड्स आपके खिलाफ काम कर सकते हैं। दिवालियापन के लिए दायर करना जटिल हो गया है और साथ ही 2005 के दिवालियापन कानूनों के कारण महंगा हो गया है। जैसे, दाखिल करने से पहले एक भरोसेमंद दिवालियापन वकील के साथ परामर्श आवश्यक हो जाता है। अंततः, सही स्थिति में सही कदम उठाना आपको चिंता और ऋण से एक आवश्यक राहत प्रदान कर सकता है।

(टिपटॉप स्थिति में अपने वित्त को वापस पाने के लिए, सिक्स मंथ्स टू ए बेटर बजट, फाइटिंग शेप में अपना बजट प्राप्त करें और इंडियाना जोन्स गाइड से आगे बढ़ें। )