पैसे उधार लेने के सर्वोत्तम तरीके

लगभग हर किसी को कुछ बिंदु पर पैसा उधार लेने की आवश्यकता होती है। शायद यह एक नए घर के लिए है; शायद यह कॉलेज ट्यूशन के लिए है; शायद यह एक व्यवसाय शुरू करने के लिए है। आजकल, पेशेवर वित्तपोषण विकल्प कई और विविध हैं। यहाँ हम कुछ अधिक लोकप्रिय उधार स्रोतों की रूपरेखा तैयार करेंगे, जो प्रत्येक के साथ जुड़े पेशेवरों और विपक्षों की समीक्षा करेंगे।

चाबी छीन लेना

• उपभोक्ताओं के लिए विभिन्न प्रकार के वित्तपोषण विकल्प मौजूद हैं।
• सामान्य प्रयोजन के उधारदाताओं में बैंक, क्रेडिट यूनियन और वित्तपोषण कंपनियां शामिल हैं।
• पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को एक साथ रखने के लिए एक डिजिटल विकल्प है।
• क्रेडिट कार्ड अल्पकालिक ऋण, प्रतिभूतियों को खरीदने के लिए मार्जिन खातों के लिए काम कर सकते हैं।
• 401 (के) योजना वित्तपोषण का अंतिम उपाय हो सकता है।

बैंकों

बैंक अपने ग्राहकों की जरूरतों के आधार पर विभिन्न प्रकार के बंधक उत्पाद, व्यक्तिगत ऋण, निर्माण ऋण और अन्य ऋण उत्पाद प्रदान करते हैं। परिभाषा के अनुसार, वे पैसे (जमा) लेते हैं और फिर उस पैसे को बंधक और उपभोक्ता ऋण के रूप में उच्च दर पर वितरित करते हैं। वे इस प्रसार पर कब्जा करके अपना लाभ कमाते हैं।

बैंक एक घर या कार खरीदने वालों के लिए धन का एक पारंपरिक स्रोत हैं या जो एक अधिक अनुकूल दर पर मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करना चाहते हैं।

कई लोग पाते हैं कि अपने बैंक के साथ कारोबार करना आसान है। आखिरकार, उनके पास पहले से ही एक संबंध और खाता है। इसके अलावा, कर्मियों को सवालों का जवाब देने और कागजी कार्रवाई में मदद करने के लिए आमतौर पर स्थानीय शाखा में हाथ होता है। ग्राहक के कुछ दस्तावेज़ या व्यक्तिगत लेनदेन में मदद करने के लिए एक नोटरी पब्लिक भी उपलब्ध हो सकती है। इसके अलावा, ग्राहक द्वारा लिखी गई चेक की प्रतियां इलेक्ट्रॉनिक रूप से उपलब्ध कराई जाती हैं।

एक बैंक से वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए नकारात्मक पक्ष यह है कि बैंक शुल्क भारी हो सकता है। वास्तव में, कुछ बैंक अपने ऋण आवेदन या सर्विसिंग शुल्क की उच्च लागत के लिए कुख्यात हैं, केवल कुछ शुल्क का उल्लेख करने के लिए। इसके अलावा, बैंक आमतौर पर शेयरधारकों के स्वामित्व या स्वामित्व वाले होते हैं। जैसे, वे उन व्यक्तियों के लिए निहारना और व्यक्तिगत ग्राहक के लिए जरूरी नहीं है। अंत में, बैंक आपके ऋण को किसी अन्य बैंक या वित्तपोषण कंपनी को फिर से बेचना कर सकते हैं और इसका मतलब यह हो सकता है कि फीस और प्रक्रियाएं बदल सकती हैं - अक्सर थोड़ा नोटिस के साथ।

ऋण संघ

एक क्रेडिट यूनियन एक सहकारी संस्था है जो अपने सदस्यों द्वारा नियंत्रित होती है- जो लोग अपनी सेवाओं का उपयोग करते हैं। क्रेडिट यूनियनों में आम तौर पर एक विशेष समूह, संगठन या समुदाय के सदस्य शामिल होते हैं जिनमें किसी को उधार लेने के लिए संबंधित होना चाहिए।

क्रेडिट यूनियन बैंकों के समान कई सेवाओं की पेशकश करते हैं। लेकिन वे आम तौर पर गैर-लाभकारी उद्यम होते हैं, जो उन्हें वाणिज्यिक वित्तीय संस्थानों की तुलना में अधिक अनुकूल दरों पर या अधिक उदार शर्तों पर पैसा उधार देने में सक्षम बनाता है। इसके अलावा, कुछ शुल्क (जैसे लेनदेन या उधार आवेदन शुल्क) सस्ता हो सकता है।

नकारात्मक पक्ष में, कुछ क्रेडिट यूनियन केवल सादे वेनिला ऋण की पेशकश करते हैं या कुछ बड़े बैंकों के ऋण उत्पादों की विविधता प्रदान नहीं करते हैं।

पीयर-टू-पीअर लेंडिंग (पी 2 पी)

पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधार - जिसे सामाजिक उधार या भीड़ के रूप में भी जाना जाता है - वित्त पोषण की एक विधि है जो एक मध्यस्थ के रूप में आधिकारिक वित्तीय संस्थान के उपयोग के बिना व्यक्तियों को उधार लेने और उधार देने में सक्षम बनाता है। हालांकि यह बिचौलिया को प्रक्रिया से हटा देता है, लेकिन इसमें ईंट-और-मोर्टार ऋणदाता का उपयोग करने की तुलना में अधिक समय, प्रयास और जोखिम शामिल होता है।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग के साथ, उधारकर्ता व्यक्तिगत निवेशकों से वित्तपोषण प्राप्त करते हैं जो एक सहमत ब्याज दर के लिए अपना पैसा उधार देने के लिए तैयार हैं। दोनों एक सहकर्मी से सहकर्मी ऑनलाइन मंच के माध्यम से लिंक करते हैं। उधारकर्ता इन साइटों पर अपनी प्रोफाइल प्रदर्शित करते हैं, जहां निवेशक यह निर्धारित करने के लिए उनका मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या वे उस व्यक्ति को ऋण देने का जोखिम उठाना चाहते हैं। एक उधारकर्ता को वह पूरी राशि प्राप्त हो सकती है जिसे वह या उसके केवल एक हिस्से को माँग रहा है। उत्तरार्द्ध के मामले में, ऋण के शेष हिस्से को सहकर्मी ऋण बाजार में एक या एक से अधिक निवेशकों द्वारा वित्त पोषित किया जा सकता है। यह कई स्रोतों के लिए एक ऋण के लिए काफी विशिष्ट है, प्रत्येक व्यक्तिगत स्रोतों के लिए मासिक भुगतान किया जा रहा है।

उधारदाताओं के लिए, ऋण ब्याज के रूप में आय उत्पन्न करते हैं, जो अक्सर उन दरों से अधिक हो सकती है जो अन्य वाहनों के माध्यम से अर्जित की जा सकती हैं, जैसे कि बचत खाते और सीडी। इसके अलावा, मासिक ब्याज भुगतान एक ऋणदाता को प्राप्त होता है जो स्टॉक मार्केट निवेश की तुलना में अधिक लाभ कमा सकता है। उधारकर्ताओं के लिए, पी 2 पी ऋण वित्तपोषण के एक वैकल्पिक स्रोत का प्रतिनिधित्व करते हैं - विशेष रूप से उपयोगी यदि वे मानक वित्तीय मध्यस्थों से अनुमोदन प्राप्त करने में असमर्थ हैं। वे अक्सर पारंपरिक स्रोतों की तुलना में ऋण पर अधिक अनुकूल ब्याज दर या शर्तें प्राप्त करते हैं।

फिर भी, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइट का उपयोग करने पर विचार करने वाले किसी भी उपभोक्ता को लेनदेन पर शुल्क की जांच करनी चाहिए। बैंकों की तरह, साइटें ऋण उत्पत्ति शुल्क, विलंब शुल्क और बाउंस-भुगतान शुल्क ले सकती हैं।

401 (के) योजनाएं

401 (के) योजनाएं (और टी तुलनीय खाते, जैसे कि 403 (बी) या 457 योजना) कर्मचारियों को कर-स्थगित आधार पर धन का निवेश करने की अनुमति देती हैं। उनका प्राथमिक उद्देश्य किसी व्यक्ति की सेवानिवृत्ति के लिए प्रदान करना है। लेकिन वे वित्तपोषण के लिए एक अंतिम उपाय हो सकते हैं।

आपके द्वारा योजना में योगदान किया गया धन तकनीकी रूप से आपका है, इसलिए यदि आप इसे वापस लेना चाहते हैं तो कोई हामीदारी या आवेदन शुल्क नहीं है। या इसके बजाय, इसे उधार लें - जब आप 59½ से कम के हैं तो स्थायी निकासी कर और 10% जुर्माना लगाते हैं।

अधिकांश 401 (के) आपको खाते में निहित धन का 50% तक उधार लेने की अनुमति देते हैं, $ 50, 000 की सीमा तक, और पांच साल तक। क्योंकि धन वापस नहीं लिया जाता है, केवल उधार लिया जाता है, ऋण कर मुक्त होता है। आप फिर मूलधन और ब्याज दोनों सहित ऋण को धीरे-धीरे चुकाते हैं।

401 (के) ऋणों पर ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है, शायद एक या दो अंक प्रमुख दर से ऊपर है, जो कई उपभोक्ताओं से कम है जो व्यक्तिगत ऋण के लिए भुगतान करेगा। इसके अलावा, एक पारंपरिक ऋण के विपरीत, ब्याज बैंक या किसी अन्य वाणिज्यिक ऋणदाता के पास नहीं जाता है - यह आपके पास जाता है। चूंकि ब्याज आपके खाते में वापस आ जाता है, कुछ का तर्क है, आपके 401 (के) फंड से उधार लेने की लागत अनिवार्य रूप से पैसे के उपयोग के लिए अपने आप को भुगतान है।

हालांकि, ध्यान रखें कि यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना से पैसा निकालते हैं, तो आप कर-मुक्त ब्याज के साथ चक्रवृद्धि निधि में खो जाते हैं। साथ ही, अधिकांश योजनाओं में एक प्रावधान होता है जो आपको ऋण शेष चुकाने तक योजना में अतिरिक्त योगदान देने से रोकता है। ये सभी चीजें आपके घोंसले के अंडे के विकास पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती हैं।

क्रेडिट कार्ड

यदि जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड ऋण का एक बड़ा स्रोत है, लेकिन उन लोगों के लिए अनुचित कठिनाई पैदा कर सकता है, जिन्हें लागतों की जानकारी नहीं है। उन्हें दीर्घकालिक वित्तपोषण के स्रोत नहीं माना जाता है। हालांकि, वे उन लोगों के लिए धन का एक अच्छा स्रोत हो सकते हैं, जिन्हें जल्दी से धन की आवश्यकता होती है और कम मात्रा में उधार ली गई राशि चुकाने का इरादा रखते हैं।

यदि किसी व्यक्ति को छोटी अवधि के लिए छोटी राशि उधार लेने की आवश्यकता होती है, तो क्रेडिट कार्ड (या क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम) एक बुरा विचार नहीं हो सकता है। आखिरकार, कोई आवेदन शुल्क नहीं है (यह मानते हुए कि आपके पास पहले से ही कार्ड है)। हर महीने के अंत में अपना पूरा बकाया चुकाने वालों के लिए, क्रेडिट कार्ड 0% ब्याज दर पर ऋण का स्रोत हो सकता है।

दूसरी तरफ, यदि कोई शेष राशि ली जाती है, तो क्रेडिट कार्ड अत्यधिक ब्याज दर शुल्क ले सकते हैं (अक्सर 20% सालाना से अधिक)। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आमतौर पर केवल उधार देती हैं या किसी व्यक्ति को अपेक्षाकृत कम धनराशि या ऋण देती हैं। यह उन लोगों के लिए एक नुकसान हो सकता है जिन्हें दीर्घकालिक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है या उन लोगों के लिए जो एक असाधारण बड़ी खरीद (जैसे एक नई कार) बनाना चाहते हैं।

अंत में, क्रेडिट कार्ड के माध्यम से बहुत अधिक पैसा उधार लेने से आपके ऋण या अन्य ऋण संस्थानों से अतिरिक्त ऋण प्राप्त करने की संभावना कम हो सकती है।

मार्जिन खाते

मार्जिन खाते ब्रोकरेज ग्राहक को प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति देते हैं। ब्रोकरेज खाते में धन / इक्विटी का उपयोग अक्सर इस ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जाता है।

मार्जिन खातों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें आमतौर पर फंडिंग के अन्य स्रोतों से बेहतर या सुसंगत होती हैं। इसके अलावा, यदि मार्जिन खाता पहले से ही बना हुआ है और ग्राहक के पास खाते में पर्याप्त मात्रा में इक्विटी है, तो लोन कुछ हद तक आसान हो जाता है।

मार्जिन खातों का उपयोग मुख्य रूप से निवेश करने के लिए किया जाता है और लंबी अवधि के वित्तपोषण के लिए धन का स्रोत नहीं होता है। उस व्यक्ति ने कहा, पर्याप्त इक्विटी वाला व्यक्ति कार से घर तक सब कुछ खरीदने के लिए मार्जिन ऋण का उपयोग कर सकता है। हालांकि, खाते में गिरावट में प्रतिभूतियों का मूल्य होना चाहिए, ब्रोकरेज फर्म को व्यक्तिगत रूप से शॉर्ट नोटिस पर अतिरिक्त संपार्श्विक लगाने या उनके तहत बेचे जाने वाले निवेशों को जोखिम में डालने की आवश्यकता हो सकती है। अंत में, बाजार में मंदी के कारण, जिन लोगों ने खुद को मार्जिन पर बढ़ाया है, वे ब्याज दरों के कारण अधिक गंभीर नुकसान का अनुभव करते हैं और साथ ही संभावना है कि उन्हें मार्जिन कॉल को पूरा करना पड़ सकता है।

सार्वजनिक एजेंसियां

अमेरिकी सरकार या सरकार द्वारा प्रायोजित या चार्टर्ड संस्थाएं निधियों का एक बहुत बड़ा स्रोत हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, फैनी मॅई एक अर्ध-सार्वजनिक एजेंसी है जिसने पिछले कुछ वर्षों में गृहस्वामी की उपलब्धता और सामर्थ्य बढ़ाने के लिए काम किया है।

सरकार या प्रायोजित संस्था उधारकर्ताओं को एक विस्तारित अवधि में उधार चुकाने की अनुमति देती है। इसके अलावा, चार्ज की गई ब्याज दरें फंडिंग के वैकल्पिक स्रोतों की तुलना में अनुकूल हैं।

दूसरी ओर, अर्ध-सार्वजनिक एजेंसी से ऋण प्राप्त करने की कागजी कार्रवाई कठिन हो सकती है। इसके अलावा, हर कोई सरकारी ऋण के लिए योग्य नहीं है। प्रतिबंधात्मक आय और संपत्ति की आवश्यकताएं हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, कुछ फ्रेडी मैक बंधक प्रसाद के संबंध में, किसी व्यक्ति की आय क्षेत्र की औसत आय के बराबर या उससे कम होनी चाहिए।

फाइनेंसिंग कंपनियाँ

फाइनेंसिंग कंपनियां नियमित रूप से उन लोगों को ऋण देती हैं जो किसी भी संख्या में आइटम खरीदना चाहते हैं। जबकि कुछ ऋणदाता दीर्घावधि ऋण बनाते हैं, ज्यादातर, वित्त कंपनियां कार या प्रमुख उपकरण जैसी छोटी खरीद के लिए धन उपलब्ध कराने में विशेषज्ञ होती हैं।

वित्त कंपनियां आमतौर पर प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करती हैं, और बैंकों और अन्य ऋण संस्थानों की तुलना में समग्र शुल्क कम हो सकता है। इसके अलावा, अनुमोदन प्रक्रिया आमतौर पर काफी जल्दी पूरी हो जाती है।

हालांकि, वित्तपोषण कंपनियां ग्राहक सेवा के समान स्तर प्रदान नहीं कर सकती हैं या अतिरिक्त सेवाएं प्रदान नहीं कर सकती हैं, जैसे एटीएम। उनके पास सीमित मात्रा में ऋण है।

तल - रेखा

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