क्या एक 401 (के) एक हाउस डाउन पेमेंट के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है?

आपके 401 (के) रिटायरमेंट प्लान के फंड को घर के लिए डाउन पेमेंट बढ़ाने के लिए टैप किया जा सकता है। आप या तो अपने 401 (के) से पैसे निकाल या उधार ले सकते हैं। इन विकल्पों में से प्रत्येक में बड़ी कमियां हैं जो लाभों से आगे निकल सकती हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर पर भुगतान के रूप में उपयोग करने के लिए अपने 401 (के) से धन निकाल सकते हैं या उधार ले सकते हैं।
• किसी भी मार्ग को चुनने में बड़ी कमियां होती हैं, जैसे कि जल्दी वापसी जुर्माना और कर लाभ और निवेश वृद्धि पर हारना।

401 (के) से हटना

पहला और कम से कम लाभप्रद तरीका यह है कि आप सीधे पैसा निकाल लें। यह कठिनाई वापसी के नियमों के तहत आता है, जिन्हें हाल ही में थोड़ा आसान बना दिया गया था, जिससे खाताधारकों को न केवल अपने स्वयं के योगदान को वापस लेने की अनुमति मिलती है, बल्कि उनके नियोक्ताओं से भी। "प्रिंसिपल निवास" के लिए घर-खरीद खर्च 401 (के) से कठिनाई वापसी लेने के लिए अनुमत कारणों में से एक है।

समर्थक

• आपको डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक धन मिलता है।

विपक्ष

• आप निकासी पर आयकर का भुगतान करते हैं।

• निकासी आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में ले जा सकती है।

• यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो आपके द्वारा निकाले गए पैसे पर 10% जुर्माना भी देना होगा।

• आप अपने खाते को कभी नहीं चुका सकते हैं और आपके द्वारा निकाले गए धन पर कर-मुक्त कमाई के वर्षों को खो सकते हैं।

यदि आप धन वापस लेते हैं, तो भी, आप इन फंडों पर पूर्ण आयकर देते हैं, जैसे कि यह उस वर्ष किसी अन्य प्रकार की नियमित आय थी। यह विशेष रूप से अनपेक्षित हो सकता है यदि आप उच्च कर ब्रैकेट के करीब हैं, क्योंकि निकासी केवल है नियमित आय के शीर्ष पर जोड़ा गया। 10% पेनल्टी टैक्स है, जिसे प्रारंभिक निकासी पेनल्टी के रूप में भी जाना जाता है, यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं।

401 (के) योजनाओं में शुरुआती निकासी के लिए पहली बार होमब्यूयर अपवाद नहीं है, लेकिन आईआरए करते हैं।

401 (के) से उधार लेना

दूसरा तरीका 401 (के) से उधार लेना है। आप $ 50, 000 या खाते के आधे मूल्य तक उधार ले सकते हैं, जो भी कम हो, जब तक आप घर खरीदने के लिए धन का उपयोग कर रहे हों। यह विभिन्न कारणों से, केवल पैसे निकालने से बेहतर है।

पेशेवरों

• आप $ 50, 000 या खाते के आधे मूल्य तक उधार ले सकते हैं।

• आपके द्वारा ऋण पर दिए गए ब्याज का भुगतान आपके स्वयं के खाते में किया जाता है, बैंक को नहीं।

• यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं और ऋण चुकाना चाहते हैं, तो कर कटौती और नौकरी अधिनियम के तहत, पिछले 60 से 90 दिन की खिड़की के बजाय, आपके संघीय आयकर रिटर्न की देय तिथि को चुकौती अवधि बढ़ा दी गई थी।

विपक्ष

• आपको ऋण चुकाने की जरूरत है, आम तौर पर पांच साल के भीतर।

• यदि आप एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं तो आपको इस ऋण को बैंक को बताना होगा।

• यदि आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो आपको अपने संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक ऋण चुकाना होगा या ऋण को 59% से कम होने पर आयकर, ट्रिगरिंग आयकर और संभावित 10% जल्दी वापसी जुर्माना माना जाएगा।

• अपनी योजना के आधार पर, आप अपने 401 (के) में योगदान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं जब तक आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं।

• भले ही आप ब्याज का भुगतान कर रहे हों, आप फंड की संभावित निवेश वृद्धि पर चूक जाते हैं।

शुरुआत के लिए, हालांकि आपसे ऋण पर ब्याज लिया जाता है - ब्याज दर आमतौर पर प्राइम रेट से दो अंक अधिक होती है। हालांकि, आप बैंक के बजाय प्रभावी रूप से अपने लिए ब्याज दे रहे हैं। और इसका मतलब है कि आप अपने द्वारा निकाले गए फंड पर कम से कम पैसा कमा रहे हैं।

नकारात्मक पक्ष यह है कि आपको ऋण चुकाने की आवश्यकता है, और समय सीमा आम तौर पर पांच साल से अधिक नहीं है। $ 50, 000 के ऋण के साथ, यह $ 833 प्रति माह से अधिक ब्याज है। जब आप संभावित रूप से आपके मासिक खर्चों को बढ़ा सकते हैं, तो आपको इसे बैंक को बताना चाहिए जब आप एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हों।

2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट से पहले यदि ऋण चुकाने से पहले आपका रोजगार समाप्त हो जाता है, तो पूर्ण बकाया राशि के लिए आम तौर पर 60 से 90 दिनों की पुनर्भुगतान खिड़की होती थी। 2018 में घूरते हुए, टैक्स ओवरहाल ने आपके संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक पुनर्भुगतान समय सीमा बढ़ा दी, जो कि एक्सटेंशन फाइल भी करता है।

उस समय सीमा में ऋण चुकाने में विफलता नियमित कराधान और 10% जुर्माना कर को ट्रिगर करती है, क्योंकि बकाया राशि को तब एक प्रारंभिक निकासी माना जाता है।

एक अन्य नकारात्मक पक्ष यह है कि आपके 401 (के) से उधार लेने का मतलब है कि आप उन फंडों की संभावित निवेश वृद्धि को खो देते हैं। इसके अलावा, कुछ 401 (के) योजनाओं ने आपको तब तक योगदान करने की अनुमति नहीं दी है जब तक आपने ऋण का भुगतान नहीं किया है।

जबकि आपका 401 (के) डाउन पेमेंट फंड का एक आसान स्रोत है, यह स्पष्ट रूप से बेहतर है यदि आप पैसे को कहीं और बचा सकते हैं और अपने भविष्य से नकद नहीं ले सकते हैं या उधार नहीं ले सकते हैं। यदि आपको धनराशि का उपयोग करने के लिए सहारा लेने की आवश्यकता है, तो स्पष्ट रूप से उन्हें वापस लेने के बजाय उधार लेने और इन कर-बचत वाली बचत को हमेशा के लिए खो देना बेहतर है।