क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग कर सकता हूं?

हां, आपको घर खरीदने के लिए अपनी 401 (के) योजना से धन का उपयोग करने की अनुमति है। यह सबसे अच्छा कदम नहीं है, हालांकि। ऐसा करने के लिए एक अवसर लागत है: आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से जो धन लेते हैं, वह आसानी से नहीं बनाया जा सकता है।

आइए, कुछ बेहतर विकल्पों के साथ, होमबॉयरशिप की खुशियों के लिए अपने 401 (के) के दोहन के बारे में देखें। कुल मिलाकर, हम यह मानकर चल रहे हैं कि आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं और अभी भी कार्यरत हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर खरीदने के लिए 401 (के) फंड का उपयोग कर सकते हैं, या तो खाते से ऋण लेकर या खाते से पैसे निकालकर।
• 401 (के) ऋण आकार में सीमित है और उसे ब्याज के साथ चुकाना चाहिए, लेकिन यह आयकर या कर दंड को लागू नहीं करता है।
• एक 40 (के) निकासी असीमित है और दंड से बचने के लिए कठिनाई से बचने के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है, लेकिन यह आय कर को प्रभावित करेगा।
• IRA से निकासी 401 (k) से पैसे लेने के लिए बेहतर है।

401 (के) नियमों की एक त्वरित समीक्षा

लेकिन सबसे पहले, 401 (के) का एक त्वरित पुनर्कथन regs। खाता आपकी सेवानिवृत्ति के लिए सहेजने के लिए रखा गया है: इसीलिए आपको इस पर कर में छूट मिलती है। आपको योजना में योगदान करने वाले धन पर कटौती करने के बदले में, और उस धन को कर-मुक्त होने देने के लिए, सरकार गंभीर रूप से धन तक आपकी पहुँच को सीमित करती है। जब तक आप 59 until की नहीं हो जाते हैं, तब तक आप उन्हें वापस लेने वाले हैं - या 55, यदि आपने नौकरी छोड़ दी है या खो चुके हैं। यदि न तो मामला है, और आप पैसे बाहर निकालते हैं, तो आपके द्वारा निकाले गए राशि पर 10% जल्दी वापसी जुर्माना लगाया जाता है। और, चोट के अपमान को जोड़ने के लिए, आप राशि पर नियमित रूप से आयकर का भुगतान करते हैं (जैसा कि आप खाते से किसी भी वितरण के साथ करेंगे, जो भी आपकी उम्र है)।

फिर भी, यह आपका पैसा है, और आपको इसका अधिकार मिल गया है। यदि आप एक निवास के लिए धन चाहते हैं, तो आपके पास मूल रूप से दो विकल्प हैं: आपके 401 (के) से उधार लेना और वास्तव में आपके 401 (के) से वापस लेना।

401 (के) ऋण

दो में से, आपके 401 (के) से उधार लेना अधिक वांछनीय है। जब आप 401 (के) ऋण निकालते हैं, तो आप जल्दी वापसी का जुर्माना नहीं लगाते हैं। न ही आपके द्वारा निकाली गई राशि पर आपको आयकर देना होगा।

आपको अपने आप को वापस भुगतान करना होगा, हालांकि- यानी, आपको खाते में भुगतान करना होगा। आपको अपने आप को ब्याज देना होगा, वह भी: आम तौर पर प्राइम रेट एक या दो प्रतिशत अंक। ब्याज दर और अन्य चुकौती शर्तें आमतौर पर 401 (के) योजना प्रदाता / प्रशासक द्वारा निर्दिष्ट की जाती हैं। आम तौर पर, अधिकतम ऋण की अवधि पांच साल होती है, हालांकि कर्मचारी के प्रमुख निवास को खरीदने के उद्देश्य से लिया गया ऋण, 15 वर्षों तक की लंबी अवधि में वापस भुगतान करने में सक्षम हो सकता है, आईआरएस कहता है।

इस बात को ध्यान में रखते हुए कि आपके खाते में निवेश किया जा रहा है, ये भुगतान योगदान के रूप में नहीं गिने जाते हैं। तो, आपके लिए कोई टैक्स ब्रेक नहीं - आपकी कर योग्य आय में कोई कमी नहीं - इन रकमों पर। और हां, कोई भी नियोक्ता इन भुगतानों पर मेल नहीं खाता है। वास्तव में, आपका प्लान प्रदाता आपको ऋण चुकाने के दौरान 401 (के) में योगदान करने की अनुमति भी नहीं दे सकता है।

आप कितना उधार ले सकते है? आम तौर पर, या तो आपके निहित खाते के शेष राशि के बराबर राशि या $ 50, 000 - जो भी कम हो।

401 (के) विदड्रॉल

सभी योजना प्रदाता 401 (के) ऋण की अनुमति नहीं देते हैं। यदि उन्हें उधार लेने की अनुमति नहीं है या आपको $ 50, 000 से अधिक की आवश्यकता है, तो आपको खाते से एकमुश्त निकासी के साथ जाना होगा।

तकनीकी रूप से, आप वह बना रहे हैं जिसे हार्डशिप विदड्रॉल कहते हैं। चाहे एक नया घर खरीदना मुश्किल के रूप में गिना जाए, एक मुश्किल सवाल हो सकता है, लेकिन आम तौर पर, आईआरएस इसे अनुमति देता है अगर मूल निवास पर डाउन पेमेंट के लिए पैसे की तत्काल आवश्यकता होती है। जब तक आप छूट के लिए बहुत कड़े नियमों को पूरा नहीं करते हैं, तब तक आपको फंड पर 10% जुर्माना लगाने की संभावना है। आप उन पर आय कर का भुगतान करेंगे, हालांकि।

आप उस राशि तक सीमित नहीं हैं जिसे आप निकाल सकते हैं, और निकासी के पैसे को चुकाना नहीं पड़ता है। आप निश्चित रूप से, अपने पेचेक से काटे गए नए योगदान के साथ 401 (के) ताबूतों को फिर से भरना शुरू कर सकते हैं।

अपनी 401 (के) का उपयोग करने के लिए कमियां

यहां तक ​​कि अगर यह सक्षम है, तो एक घर के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते का दोहन समस्याग्रस्त है, चाहे आप कैसे भी आगे बढ़ें। आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम कर रहे हैं - न केवल संतुलन में तत्काल गिरावट के संदर्भ में, बल्कि भविष्य में बढ़ने की उनकी क्षमता में भी।

उदाहरण के लिए, यदि आपके खाते में $ 20, 000 हैं, और घर के लिए $ 10, 000 निकालते हैं, तो शेष $ 10, 000 संभवतः 7% वार्षिक रिटर्न के साथ 25 वर्षों में $ 54, 000 हो सकता है। लेकिन अगर आप अपने घर की खरीद के लिए इसका उपयोग करने के बजाय अपने 401 (के) में $ 20, 000 को छोड़ देते हैं, तो $ 25, 25 वर्षों में $ 108, 000 तक बढ़ सकता है, वही 7% ​​रिटर्न कमा सकता है।

आपके 401 (के) के दोहन के विकल्प

यदि आपको सेवानिवृत्ति बचत में टैप करना है, तो पहले अन्य खातों को देखना अधिक फायदेमंद होगा - विशेष रूप से आरए- खासकर यदि आप अपना पहला घर या अपने पहले घर को थोड़ी देर में खरीद रहे हैं। 401 (के) के विपरीत, IRAs में पहली बार होमब्यूयर के लिए विशेष प्रावधान हैं (जिस तरह से, आईआरएस एक ऐसे व्यक्ति के रूप में परिभाषित करता है, जिसके पास पिछले दो वर्षों में प्राथमिक निवास नहीं है)।

सबसे पहले, अपने रोथ इरा से एक वितरण लेने के लिए देखो - यदि आपके पास एक है। रोथ इरा धारक अपने रोथ इरा कर-मुक्त से अपने योगदान के बराबर राशि निकालने में सक्षम हैं; इसके अलावा, यदि वे घर के लिए पैसे कमाते हैं तो वे $ 10, 000 तक की कमाई मुफ्त में निकाल सकते हैं।

अगली पसंद अपने पारंपरिक इरा से एक वितरण लेना होगा। पहली बार घर खरीदने वाले के रूप में, आप 10% कर के जुर्माने के बिना $ 10, 000 का वितरण ले सकते हैं, हालाँकि यह कि $ 10, 000 आपके संघीय और राज्य आय करों में जोड़ा जाएगा। यदि आप $ 10, 000 से बड़ा वितरण लेते हैं, तो अतिरिक्त वितरण राशि पर 10% जुर्माना लगाया जाएगा। इसे आपके आयकर में भी जोड़ा जाएगा।

तल - रेखा

एक घर के लिए 401 (के) फंड का सबसे अच्छा उपयोग एक तत्काल को संतुष्ट करना होगा
नकदी की जरूरत: एस्क्रो खाते में डालने के लिए बयाना, समापन
लागत, या, यदि आप खरीद का वित्तपोषण कर रहे हैं, तो 20% नीचे का पैसा
भुगतान - या ऋणदाता को जो भी राशि की आवश्यकता होती है, भुगतान करने से बचने के लिए
निजी बंधक बीमा की अतिरिक्त लागत। ध्यान में रखना है कि
आपकी योजना से ऋण लेने से आपकी योग्यता प्राप्त करने की क्षमता प्रभावित हो सकती है
बंधक; यह ऋण के रूप में गिना जाता है, भले ही आप अपने आप को पैसा देते हैं।

हालाँकि, अगर आपको सेवानिवृत्ति की बचत से वितरण लेने की आवश्यकता है, तो आपको जो पहला खाता लक्षित करना चाहिए, वह है आपका रोथ इरा, इसके बाद आपका पारंपरिक आईआरए। यदि वे काम नहीं करते हैं, तो अपने 401 (के) से ऋण का विकल्प चुनें। अंतिम उपाय का विकल्प आपके 401 (के) से हार्डशिप वितरण लेना होगा।

सलाहकार इनसाइट

डैन स्टीवर्ट, सीएफए®
रेवरे एसेट मैनेजमेंट, डलास, TX

संक्षिप्त उत्तर हाँ है, लेकिन यह बहुत जटिल समस्या है जिसमें बहुत सारे नुकसान हैं। आप इसे केवल एक अंतिम उपाय के रूप में करना चाहेंगे क्योंकि 401 (के) से वितरण कर योग्य है और प्रारंभिक आत्मसमर्पण दंड हो सकता है। यदि आपका 401 (के) अनुमति देता है, तो आप घर को निधि देने के लिए ऋण ले सकते हैं और फिर खुद को ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

मैं हमेशा लोगों को रिटायरमेंट प्लान के बाहर और अंदर बचाने के लिए कहता हूं। निवेशक कर कटौती से इतने चिंतित हैं कि वे अधिकतम कटौती प्राप्त करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में वे सब कुछ डाल सकते हैं। जीवन में सब कुछ की तरह, यह संतुलन के बारे में है।

मैं पहले यह देखना चाहूंगा कि क्या आपके 401 (के) ऋण प्रदान करता है। यदि नहीं, तो आपको गहन शोध करना होगा या किसी प्रकार के वैकल्पिक वित्तपोषण को खोजने की कोशिश करनी होगी। 401 (के) पैसे का उपयोग करना आमतौर पर सबसे खराब स्थिति है।