व्यावसायिक बैंक
एक वाणिज्यिक बैंक एक प्रकार का वित्तीय संस्थान है जो जमा स्वीकार करता है, खाता सेवाओं की जाँच करता है, विभिन्न ऋण देता है, और व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों के लिए जमा (सीडी) और बचत खातों के प्रमाण पत्र जैसे बुनियादी वित्तीय उत्पाद प्रदान करता है। एक वाणिज्यिक बैंक वह होता है, जहां ज्यादातर लोग अपना निवेश बैंक के विपरीत करते हैं।
वाणिज्यिक बैंक ऋण प्रदान करके पैसा बनाते हैं और उन ऋणों से ब्याज आय अर्जित करते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक के ऋण के प्रकार अलग-अलग जारी कर सकते हैं और इसमें बंधक, ऑटो ऋण, व्यवसाय ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल हो सकते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक केवल एक या कुछ प्रकार के ऋणों में विशेषज्ञ हो सकता है।
ग्राहक जमा, जैसे कि चेकिंग खाते, बचत खाते, मुद्रा बाजार खाते और सीडी, बैंकों को ऋण देने के लिए पूंजी प्रदान करते हैं। जो ग्राहक इन खातों में पैसा जमा करते हैं वे प्रभावी रूप से बैंक को पैसा देते हैं और उन्हें ब्याज दिया जाता है। हालांकि, बैंक द्वारा उधार ली गई धनराशि पर ब्याज दर वे उधार दिए गए धन पर लगाए गए दर से कम है।
1:36व्यावसायिक बैंक
चाबी छीन लेना
- मुद्रा निर्माण के प्रकार के बीच कोई अंतर नहीं है, जिसके परिणामस्वरूप वाणिज्यिक धन गुणक या केंद्रीय बैंक, जैसे कि फेडरल रिजर्व।
- वाणिज्यिक बैंक ऋण प्रदान करके पैसा बनाते हैं और उन ऋणों से ब्याज आय अर्जित करते हैं।
- वाणिज्यिक बैंकों की बढ़ती संख्या विशेष रूप से ऑनलाइन संचालित होती है, जहां वाणिज्यिक बैंक के साथ सभी लेनदेन इलेक्ट्रॉनिक रूप से किए जाने चाहिए।
कैसे एक वाणिज्यिक बैंक काम करता है
एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा अर्जित धन की राशि का निर्धारण उस ब्याज के बीच प्रसार द्वारा किया जाता है जो वह जमा पर चुकाए जाने वाले ब्याज और ऋणों पर अर्जित ब्याज से जारी करता है, जिसे शुद्ध ब्याज आय के रूप में जाना जाता है।
ग्राहक वाणिज्यिक बैंक निवेश पाते हैं, जैसे कि बचत खाते और सीडी, आकर्षक क्योंकि वे फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प (एफडीआईसी) द्वारा बीमा किए जाते हैं, और पैसा आसानी से निकाला जा सकता है। हालांकि, ये निवेश पारंपरिक रूप से म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश उत्पादों की तुलना में बहुत कम ब्याज दर का भुगतान करते हैं। कुछ मामलों में, वाणिज्यिक बैंक जमा कोई ब्याज नहीं देते हैं, जैसे कि खाता जमा की जाँच करना।
एक आंशिक रिजर्व बैंकिंग प्रणाली में, वाणिज्यिक बैंकों को जमा पर संपत्ति के कई दावों की अनुमति देकर पैसा बनाने की अनुमति दी जाती है। बैंक ऋण बनाते हैं जो पहले नहीं था जब वे ऋण बनाते हैं। इसे कभी-कभी मनी गुणक प्रभाव भी कहा जाता है। क्रेडिट की राशि की एक सीमा है उधार देने वाले संस्थान इस तरह से बना सकते हैं। तरल नकदी के रूप में बैंकों को सभी जमा दावों का एक निश्चित न्यूनतम प्रतिशत रखने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक है। इसे आरक्षित अनुपात कहा जाता है। संयुक्त राज्य में आरक्षित अनुपात 10% है। इसका मतलब है कि प्रत्येक $ 100 के लिए बैंक जमा में प्राप्त करता है, $ 10 को बैंक द्वारा बनाए रखा जाना चाहिए और ऋण नहीं दिया जाना चाहिए, जबकि अन्य $ 90 को ऋण या निवेश किया जा सकता है।
जमा
बैंकों के लिए धन का सबसे बड़ा स्रोत जमा है; पैसा जो खाताधारक बैंक को भविष्य के लेनदेन में सुरक्षित रखने और उपयोग करने के लिए और साथ ही मामूली ब्याज के लिए सौंपते हैं। आम तौर पर "कोर डिपॉजिट" के रूप में जाना जाता है, ये आम तौर पर चेकिंग और बचत खाते होते हैं जो वर्तमान में बहुत से लोगों के पास होते हैं।
ज्यादातर मामलों में, इन जमाओं की बहुत कम शर्तें होती हैं। जबकि लोग आम तौर पर किसी विशेष बैंक के साथ वर्षों तक खाते बनाए रखेंगे, ग्राहक किसी भी समय पूरी राशि निकालने का अधिकार रखता है। ग्राहकों के पास मांग पर पैसे निकालने का विकल्प होता है और $ 250, 000 तक पूरी तरह से बीमा किया जाता है, इसलिए, इस पैसे के लिए बैंकों को ज्यादा भुगतान नहीं करना पड़ता है। कई बैंक खाते की शेष राशि की जाँच करने पर, या कम से कम बहुत कम भुगतान करते हैं, और उन बचत खातों के लिए ब्याज दरों का भुगतान करते हैं जो यूएस ट्रेजरी बांड दरों से काफी नीचे हैं। (अधिक जानकारी के लिए, क्या आपका बैंक डिपॉजिट बीमित हैं? )
थोक जमा
यदि कोई बैंक कोर जमा का पर्याप्त स्तर आकर्षित नहीं कर सकता है, तो वह बैंक धन के थोक स्रोतों को बदल सकता है। कई मामलों में ये थोक फंड इंटरबैंक सीडी की तरह हैं। होलसेल फंड्स में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन निवेशकों को इस बात पर विचार करना चाहिए कि जब वह इस फंडिंग स्रोत पर भरोसा करता है तो बैंक के बारे में क्या कहता है। हालांकि कुछ बैंक शाखा-आधारित जमा-जमा मॉडल पर जोर देते हैं, थोक वित्त पोषण के पक्ष में, पूंजी के इस स्रोत पर भारी निर्भरता एक चेतावनी हो सकती है कि एक बैंक अपने साथियों की तरह प्रतिस्पर्धी नहीं है।
निवेशकों को यह भी ध्यान देना चाहिए कि थोक वित्त पोषण की उच्च लागत का मतलब है कि एक बैंक को या तो एक संकीर्ण ब्याज प्रसार के लिए व्यवस्थित करना है, और कम लाभ, या अपने उधार और निवेश से उच्च पैदावार का पीछा करना है, जिसका अर्थ है आमतौर पर अधिक जोखिम उठाना।
ऋण
अधिकांश बैंकों के लिए, ऋण उनके धन का प्राथमिक उपयोग है और जिस तरीके से वे आय अर्जित करते हैं। ऋण आम तौर पर निश्चित दरों पर, निश्चित शर्तों के लिए बनाए जाते हैं और आम तौर पर वास्तविक संपत्ति के साथ सुरक्षित होते हैं; अक्सर संपत्ति है कि ऋण खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जा रहा है। जबकि बैंक परिवर्तनीय या समायोज्य ब्याज दरों के साथ ऋण लेंगे और उधारकर्ता अक्सर कम या बिना किसी दंड के ऋणों को जल्दी से चुका सकते हैं, बैंक आम तौर पर इस प्रकार के ऋणों से दूर भागते हैं, क्योंकि उपयुक्त धन स्रोतों के साथ उनका मिलान करना मुश्किल हो सकता है।
एक बैंक की उधार प्रथाओं का हिस्सा और पार्सल एक संभावित उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता और उस मूल्यांकन के आधार पर ब्याज की विभिन्न दरों को चार्ज करने की क्षमता का मूल्यांकन है। ऋण पर विचार करते समय, बैंक अक्सर संभावित उधारकर्ता की आय, संपत्ति और ऋण का मूल्यांकन करेंगे, साथ ही साथ उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास भी। ऋण का उद्देश्य ऋण हामीदारी निर्णय में एक कारक भी है; वास्तविक संपत्ति, जैसे घर, कार, इन्वेंट्री, आदि खरीदने के लिए किए गए ऋण को आमतौर पर कम जोखिम भरा माना जाता है, क्योंकि कुछ मूल्य की अंतर्निहित संपत्ति होती है जिसे बैंक गैर-भुगतान की स्थिति में पुनः प्राप्त कर सकता है।
जैसे, बैंक अर्थव्यवस्था में एक अंडर-सराहनीय भूमिका निभाते हैं। कुछ हद तक, बैंक ऋण अधिकारी तय करते हैं कि कौन सी परियोजनाएं, और / या व्यवसाय, पीछा करने लायक हैं और पूंजी के योग्य हैं।
उपभोक्ता ऋण दे रहा है
कंज्यूमर लोनिंग उत्तरी अमेरिकी बैंक को भारी मात्रा में कर्ज देता है, और आवासीय बंधक अब तक का सबसे बड़ा हिस्सा है। बंधक खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है और घरों में अक्सर सुरक्षा होती है जो ऋण को संपार्श्विक बनाती है। बंधक आमतौर पर 30 वर्ष की चुकौती अवधि के लिए लिखे जाते हैं और ब्याज दरें तय, समायोज्य, या परिवर्तनशील हो सकती हैं। हालांकि 2000 के दशक के अमेरिकी आवास बुलबुले के दौरान विभिन्न विदेशी बंधक उत्पादों की पेशकश की गई थी, "पिक-ए-पेमेंट" बंधक और नकारात्मक परिशोधन ऋण सहित जोखिम वाले उत्पादों में से कई अब बहुत कम आम हैं।
ऑटोमोबाइल लेंडिंग कई बैंकों के लिए सुरक्षित ऋण देने की एक और महत्वपूर्ण श्रेणी है। बंधक ऋण देने की तुलना में, ऑटो ऋण आम तौर पर छोटी शर्तों और उच्च दरों के लिए होते हैं। बैंक अन्य वित्तीय संस्थानों से ऑटो उधार देने में व्यापक प्रतिस्पर्धा का सामना करते हैं, जैसे ऑटोमोबाइल निर्माताओं और डीलरों द्वारा चलाए गए कैप्टिव ऑटो वित्तपोषण संचालन।
आवास बुलबुले के पतन से पहले, घरेलू इक्विटी उधार कई बैंकों के लिए उपभोक्ता ऋण देने का तेजी से बढ़ने वाला खंड था। होम इक्विटी उधार में मूल रूप से उपभोक्ताओं को उधार देने वाला पैसा शामिल होता है, जो भी उद्देश्य वे चाहते हैं, उनके घर में इक्विटी के साथ, अर्थात, घर के मूल्यांकन मूल्य और किसी भी बकाया बंधक के बीच का अंतर, संपार्श्विक के रूप में। चूंकि माध्यमिक शिक्षा के बाद की लागत में वृद्धि जारी है, अधिक से अधिक छात्रों को लगता है कि उन्हें अपनी शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए ऋण लेना होगा। तदनुसार, छात्र ऋण कई बैंकों के लिए एक विकास बाजार रहा है। छात्र ऋण आम तौर पर असुरक्षित होता है और संयुक्त राज्य अमेरिका में तीन प्राथमिक प्रकार के छात्र ऋण होते हैं: संघ द्वारा प्रायोजित सब्सिडी वाले ऋण, जहां संघीय सरकार ब्याज का भुगतान करती है, जबकि छात्र स्कूल में है, संघ द्वारा प्रायोजित सदस्यता समाप्त ऋण और निजी ऋण।
क्रेडिट कार्ड एक अन्य महत्वपूर्ण उधार प्रकार और एक दिलचस्प मामला है। क्रेडिट कार्ड, संक्षेप में, क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें हैं जिन्हें किसी भी समय नीचे खींचा जा सकता है। जबकि वीज़ा और मास्टरकार्ड क्रेडिट कार्ड में जाने-माने नाम हैं, वे वास्तव में किसी भी उधार को कम नहीं करते हैं। वीज़ा और मास्टरकार्ड बस मालिकाना नेटवर्क चलाते हैं जिसके माध्यम से लेन-देन के बाद दुकानदार के बैंक और व्यापारी के बैंक के बीच धन (डेबिट और क्रेडिट) ले जाया जाता है।
सभी बैंक क्रेडिट कार्ड उधार देने में संलग्न नहीं होते हैं और डिफ़ॉल्ट की दरें पारंपरिक रूप से बंधक ऋण या अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक होती हैं। उस ने कहा, क्रेडिट कार्ड से ऋण देना बैंकों के लिए आकर्षक शुल्क है: कार्ड को स्वीकार करने और लेनदेन में प्रवेश करने, देर से भुगतान शुल्क, मुद्रा विनिमय, ओवर-द-लिमिट और कार्ड उपयोगकर्ता के लिए अन्य शुल्क के साथ-साथ व्यापारियों के लिए इंटरचेंज शुल्क शेष राशि जो क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को एक महीने से अगले तक ले जाती है, पर उच्च दर। (यह जानने के लिए कि आपके बैंक द्वारा निकले और भटकने से कैसे बचें, कट योर बैंक शुल्क देखें ।)
एक वाणिज्यिक बैंक का उदाहरण
परंपरागत रूप से, वाणिज्यिक बैंक शारीरिक रूप से इमारतों में स्थित होते हैं जहां ग्राहक टेलर विंडो सेवाओं, एटीएम और सुरक्षित जमा बॉक्स का उपयोग करने के लिए आते हैं।
वाणिज्यिक बैंकों की बढ़ती संख्या विशेष रूप से ऑनलाइन संचालित होती है, जहां वाणिज्यिक बैंक के साथ सभी लेनदेन इलेक्ट्रॉनिक रूप से किए जाने चाहिए।
ये "वर्चुअल" वाणिज्यिक बैंक अक्सर अपने जमाकर्ताओं को उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उनके पास आमतौर पर कम सेवा और खाता शुल्क होता है, क्योंकि उन्हें भौतिक शाखाएं और उनके साथ आने वाले सभी सहायक शुल्क, जैसे किराया, संपत्ति कर, और उपयोगिताओं को बनाए रखने की आवश्यकता नहीं होती है।
अब कुछ वाणिज्यिक बैंक, जैसे कि सिटी बैंक और जेपी मॉर्गन चेस में भी निवेश बैंकिंग विभाग हैं, जबकि अन्य, जैसे सहयोगी, व्यवसाय के वाणिज्यिक पक्ष पर सख्ती से काम करते हैं।
कई वर्षों के लिए, वाणिज्यिक बैंकों को एक अन्य प्रकार के वित्तीय संस्थान से अलग रखा गया था जिसे निवेश बैंक कहा जाता है। निवेश बैंक अंडरराइटिंग सेवाएं, एम एंड ए और कॉर्पोरेट पुनर्गठन सेवाएं प्रदान करते हैं, और संस्थागत और उच्च-नेट-लायक ग्राहकों के लिए अन्य प्रकार की ब्रोकरेज सेवाएं। यह अलगाव 1933 के ग्लास-स्टीगल अधिनियम का हिस्सा था, जिसे ग्रेट डिप्रेशन के दौरान पारित किया गया था, और 1999 के ग्राम-लीच-ब्लीली अधिनियम द्वारा निरस्त किया गया था।
कैसे एक वाणिज्यिक बैंक पैसे कमाता है इसका उदाहरण
जब कोई वाणिज्यिक बैंक किसी ग्राहक को पैसा उधार देता है, तो वह ब्याज की दर लेता है जो बैंक द्वारा जमाकर्ताओं को भुगतान करने की तुलना में अधिक है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक ग्राहक ने वाणिज्यिक बैंक से 10, 000 डॉलर में पांच साल की सीडी 2% की वार्षिक ब्याज दर पर खरीदी।
उसी दिन, एक अन्य ग्राहक को 5% की वार्षिक ब्याज दर पर उसी बैंक से $ 10, 000 के लिए पांच-वर्षीय ऑटो ऋण प्राप्त होता है। साधारण ब्याज की मानें, तो बैंक सीडी ग्राहक को पांच साल में 1, 000 डॉलर का भुगतान करता है, जबकि वह ऑटो ऋण ग्राहक से 2, 500 डॉलर जमा करता है। $ 1, 500 का अंतर प्रसार-या शुद्ध ब्याज आय का एक उदाहरण है - और यह बैंक के लिए राजस्व का प्रतिनिधित्व करता है।
अपनी ऋण पुस्तिका पर अर्जित ब्याज के अलावा, एक वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को बंधक और अन्य बैंकिंग सेवाओं के लिए शुल्क लगाकर राजस्व उत्पन्न कर सकता है। उदाहरण के लिए, कुछ बैंक खाते और अन्य बैंकिंग उत्पादों की जाँच के लिए शुल्क लेते हैं। साथ ही, कई लोन उत्पादों में ब्याज शुल्क के अलावा फीस भी होती है।
एक उदाहरण एक बंधक ऋण पर उत्पत्ति शुल्क है, जो आम तौर पर ऋण राशि का 0.5% और 1% के बीच है। यदि कोई ग्राहक $ 200, 000 का बंधक ऋण प्राप्त करता है, तो बैंक के पास ऋण के जीवन भर में अर्जित ब्याज के ऊपर 1% मूल शुल्क के साथ $ 2, 000 बनाने का अवसर है।
विशेष ध्यान
किसी भी समय, आंशिक रिजर्व वाणिज्यिक बैंकों के पास अपनी तिजोरियों में नकदी की तुलना में अधिक नकदी देयताएं होती हैं। जब बहुत से जमाकर्ता अपने नकद खिताब को भुनाने की मांग करते हैं, तो बैंक रन होता है। यह ठीक वैसा ही है जैसा 1907 के बैंक घबराहट और 1930 के दशक में हुआ था।
मुद्रा निर्माण के प्रकार में कोई अंतर नहीं है, जिसके परिणामस्वरूप वाणिज्यिक धन गुणक या केंद्रीय बैंक, जैसे कि फेडरल रिजर्व। ढीली मौद्रिक नीति से बनाया गया एक डॉलर एक नए वाणिज्यिक ऋण से निर्मित डॉलर के साथ विनिमेय है।
अधिकांश नव निर्मित केंद्रीय बैंक धन बैंकों या सरकार के माध्यम से अर्थव्यवस्था में प्रवेश करता है। फेडरल रिजर्व बैंक बैलेंस शीट पर ले जाने के लिए नई संपत्ति बना सकता है, और फिर बैंक उन नई परिसंपत्तियों से नए वाणिज्यिक ऋण जारी करते हैं। ज्यादातर सेंट्रल बैंक मनी क्रिएशन बन जाता है और वाणिज्यिक बैंक मनी क्रिएशन में तेजी से बढ़ोतरी होती है।