5 कारण क्रेडिट के अपने घर इक्विटी लाइन का उपयोग करने के लिए नहीं

संयुक्त राज्य अमेरिका के कई क्षेत्रों में, घर का मान बढ़ रहा है और घर के मालिकों के लिए उपलब्ध घर की इक्विटी को बढ़ावा दे रहा है। होम इक्विटी, बंधक ऋण मूल्य और घर के बाजार मूल्य के बीच का अंतर है। जैसे ही बंधक का भुगतान किया जाता है, घर में इक्विटी बढ़ जाती है और घर की इक्विटी क्रेडिट लाइनें घर के मालिकों को उस इक्विटी के एक हिस्से से उधार लेने की अनुमति देती हैं।

यह अनुमान है कि एक ट्रांसयूनियन अध्ययन के अनुसार, 10 मिलियन से अधिक घर मालिकों को 2018 से 2022 तक क्रेडिट (HELOC) की घरेलू इक्विटी लाइनें खोलने की उम्मीद है। हालांकि, सभी उपभोक्ता HELOC के माध्यम से उधार नहीं ले रहे हैं और इसके बजाय, क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुन रहे हैं। क्रेडिट कार्ड के पास अनुमोदन के लिए समय तेजी से घूमता है - दो से सात दिन। एचओओसी को स्वीकृत होने और क्रेडिट लाइन स्थापित होने में एक महीने से अधिक समय लग सकता है।

दूसरी ओर, HELOCs, उपभोक्ताओं के लिए अपनी जरूरतों और जरूरतों को पूरा करने के लिए क्रेडिट कार्ड से सस्ते कर्ज का स्रोत हैं। HELOCs 6% से कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड की दरें ज़बरदस्त रूप से 15% -25% से अधिक हैं।

यद्यपि घर में सुधार सबसे ऊपर रहता है - और घर इक्विटी के दोहन का सबसे अच्छा कारण है, घर के मालिकों को किसी भी कारण के लिए केवल पैसे निकालकर अतीत के कठिन सबक नहीं भूलना चाहिए। हाउसिंग बबल के दौरान, HELOCs वाले कई घर मालिकों ने अपने घर के मूल्य का 100% तक बढ़ाया। नतीजतन, वे खुद को एक इक्विटी क्रंच में फंस गए जब घर के मूल्य दुर्घटनाग्रस्त हो गए, उन्हें अपने ऋण में उल्टा छोड़ दिया।

होम इक्विटी घर के मालिकों के लिए एक मूल्यवान संसाधन हो सकता है, लेकिन यह भी एक अनमोल है जो आसानी से स्क्वेर्ड हो जाता है अगर कैप्रीक्यूटिक रूप से उपयोग किया जाता है। जब आप अपने घर के मूल्य को बेहतर बनाने के लिए इसका उपयोग करते हैं, तो एचओएलसी एक सार्थक निवेश हो सकता है। हालांकि, जब आप इसका उपयोग उन चीजों के भुगतान के लिए करते हैं जो अन्यथा आपकी आय या बचत के साथ सस्ती नहीं होती हैं, तो यह खराब ऋण बन जाता है।

2017 में कर कटौती और नौकरियों अधिनियम के पारित होने के बाद से अधिक क्या है, करदाता केवल एक HELOC पर ब्याज में कटौती करने में सक्षम होंगे यदि उन्होंने घर में सुधार या निर्माण के लिए धन का उपयोग किया। एक HELOC से उधार लेने के लिए अन्य सभी उपयोग अब कटौती योग्य नहीं हैं। नीचे पांच स्थितियां हैं जो धन के स्रोत के रूप में आपके HELOC का उपयोग नहीं करने के कारणों का प्रतिनिधित्व करती हैं।

छुट्टी के लिए भुगतान

एक छुट्टी के लिए भुगतान करने के लिए या अवकाश और मनोरंजन गतिविधियों के लिए घर इक्विटी लाइन का उपयोग करना एक संकेतक है जिसे आप अपने साधनों से परे खर्च कर रहे हैं। हालाँकि यह क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने से सस्ता है, फिर भी यह कर्ज है। यदि आप अपनी जीवनशैली को निधि देने के लिए ऋण का उपयोग करते हैं, तो घर की इक्विटी से उधार लेना ही समस्या को बढ़ाएगा। कम से कम क्रेडिट कार्ड के साथ, आप केवल अपने क्रेडिट को जोखिम में डाल रहे हैं, जबकि आपके घर को HELOC से खतरा है।

कार खरीदना

एक समय था जब ऑटो ऋण पर दी जाने वाली दरों की तुलना में HELOC दरें बहुत कम थीं, जिसने कार खरीदने के लिए सस्ते पैसे का उपयोग करने के लिए प्रलोभन दिया। अब ऐसा नहीं है: वर्तमान औसत एचओएलओसी ब्याज दर 5.9% है, जबकि 60 महीने का ऑटो ऋण 4.59% है। फिर भी, यदि आपके पास एक HELOC है, तो आप अपने अगले वाहन को खरीदने के लिए इसे टैप करने का निर्णय ले सकते हैं।

लेकिन एक HELOC ऋण के साथ कार खरीदना कई कारणों से एक बुरा विचार है। सबसे पहले, एक ऑटो ऋण आपकी कार द्वारा सुरक्षित किया जाता है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति बिगड़ती है, तो आप केवल कार खोने के लिए खड़े होते हैं। यदि आप एक HELOC पर भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं। और दूसरा, एक ऑटोमोबाइल एक मूल्यह्रास संपत्ति है। एक ऑटो ऋण के साथ, आप प्रत्येक भुगतान के साथ अपने मूलधन के एक हिस्से का भुगतान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि समय पर एक पूर्व निर्धारित बिंदु पर, आप पूरी तरह से अपने ऋण का भुगतान करते हैं। हालांकि, अधिकांश HELOC ऋणों के साथ, आपको मूल कार का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, जिससे कार के उपयोगी जीवन की तुलना में आपकी कार पर भुगतान करने की संभावना खुल जाती है।

क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना

यह सस्ता कर्ज के साथ महंगा कर्ज चुकाने के लिए समझ में आता है। आखिर कर्ज ही कर्ज है। हालांकि, कुछ मामलों में, यह ऋण हस्तांतरण अंतर्निहित समस्या का समाधान नहीं कर सकता है, जो आय की कमी या खर्च को नियंत्रित करने में असमर्थता हो सकती है। क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने के लिए एक HELOC ऋण पर विचार करने से पहले, उन ड्राइवरों की जाँच करें कि पहली बार में क्रेडिट कार्ड ऋण किसने बनाया था। अन्यथा, आप एक बड़ी समस्या के लिए एक समस्या का व्यापार कर सकते हैं। क्रेडिट कार्ड से ऋण का भुगतान करने के लिए एचओएलसी का उपयोग करना केवल तभी काम कर सकता है जब आपके पास कुछ वर्षों के भीतर ऋण पर मूलधन का भुगतान करने का सख्त अनुशासन हो।

कॉलेज के लिए भुगतान

एक HELOC पर अक्सर कम ब्याज दर के कारण, आप बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपने घर की इक्विटी के दोहन को युक्तिसंगत बना सकते हैं। हालांकि, ऐसा करने से आपका घर खतरे में पड़ सकता है, तो क्या आपकी वित्तीय स्थिति बदतर होने के लिए बदलनी चाहिए। यदि ऋण महत्वपूर्ण है और आप पांच से दस वर्षों के भीतर मूलधन का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अतिरिक्त बंधक ऋण को सेवानिवृत्ति में ले जाने का जोखिम उठाते हैं। छात्र ऋणों को किस्त ऋण के रूप में संरचित किया जाता है, मूलधन और ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है और निश्चित अवधि के साथ आती है।

यदि आपको लगता है कि आप एक HELOC को पूरी तरह से चुकाने में असमर्थ हो सकते हैं, तो एक छात्र ऋण आमतौर पर एक बेहतर विकल्प होता है। और याद रखें, यदि यह आपका बच्चा है जो छात्र ऋण लेता है, तो उसे रिटायरमेंट से पहले कई और आय-अर्जित वर्ष होते हैं, जो आप इसे चुकाने से पहले करते हैं।

रियल एस्टेट में निवेश

जब 2000 के दशक में रियल एस्टेट का मूल्य बढ़ रहा था, तो लोगों के लिए अपने घर की इक्विटी से निवेश करना या रियल एस्टेट निवेश में सट्टा लगाना आम बात थी। जब तक अचल संपत्ति की कीमतें तेजी से बढ़ रही थीं, लोग पैसा बनाने में सक्षम थे। हालांकि, जब अचल संपत्ति की कीमतें दुर्घटनाग्रस्त हो गईं, तो लोग फंस गए, संपत्तियों के मालिक थे, जिनमें से कुछ को उनके बकाया बंधक और एचओएलओसी ऋण से कम कीमत पर मूल्यवान माना गया था।

हालांकि रियल एस्टेट बाजार स्थिर हो गया है, रियल एस्टेट में निवेश अभी भी एक जोखिम भरा प्रस्ताव है। कई अप्रत्याशित समस्याएं उत्पन्न हो सकती हैं, जैसे कि किसी संपत्ति के नवीकरण में अप्रत्याशित खर्च या अचल संपत्ति बाजार में अचानक मंदी। जब आप अपने घर में इक्विटी के साथ अपने निवेश के रोमांच का वित्तपोषण कर रहे हों तो रियल एस्टेट या किसी भी प्रकार का निवेश बहुत बड़ा जोखिम है। अनुभवहीन निवेशकों के लिए जोखिम और भी अधिक हैं।

तल - रेखा

आपके घर में जो इक्विटी आप समय के साथ बनाते हैं वह कीमती और रक्षा करने लायक है। हालाँकि, आपात स्थिति तब उत्पन्न हो सकती है, जब आपको इक्विटी में टैप करने की आवश्यकता होती है, ताकि आप को देखने के लिए या आपके घर को नवीकरण की आवश्यकता हो। इस लेख में उल्लिखित पाँच उदाहरण महत्व के उस स्तर तक नहीं बढ़े हैं।