क्रेडिट यूनियन

क्रेडिट यूनियन क्या होती है?

एक क्रेडिट यूनियन एक प्रकार का वित्तीय सहकारी है जो पारंपरिक बैंकिंग सेवाएं प्रदान करता है। देश के हजारों प्रतिभागियों के साथ छोटे, स्वयंसेवक-केवल संचालन से लेकर बड़ी संस्थाओं तक के आकार में रेंजिंग, बड़े निगमों, संगठनों और अन्य संस्थाओं द्वारा अपने कर्मचारियों और सदस्यों के लिए क्रेडिट यूनियनों का गठन किया जा सकता है।

क्रेडिट संस्थानों का निर्माण, स्वामित्व और संचालन उनके प्रतिभागियों द्वारा किया जाता है। जैसे, वे लाभ-रहित उद्यम नहीं हैं जो कर-मुक्त स्थिति का आनंद लेते हैं।

क्रेडिट यूनियनों को समझना

क्रेडिट यूनियन एक बुनियादी व्यवसाय मॉडल का पालन करते हैं: सदस्य अपने पैसे को पूल करते हैं - तकनीकी रूप से, वे सहकारी में शेयर खरीद रहे हैं-ताकि ऋण, मांग जमा खाते और अन्य वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को एक-दूसरे को प्रदान करने में सक्षम हो सकें। उत्पन्न किसी भी आय का उपयोग परियोजनाओं और सेवाओं को निधि देने के लिए किया जाता है जो समुदाय और उसके सदस्यों के हितों को लाभान्वित करेंगे।

चाबी छीन लेना

पारंपरिक बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियनों के पास कम विकल्प हैं, लेकिन ग्राहकों को बेहतर दरों और अधिक एटीएम स्थानों तक पहुंच प्रदान करते हैं क्योंकि वे सार्वजनिक रूप से कारोबार नहीं करते हैं और केवल दैनिक कार्यों को जारी रखने के लिए पर्याप्त पैसा बनाने की आवश्यकता होती है।
हालांकि, क्रेडिट यूनियनों में अधिकांश बैंकों की तुलना में काफी कम ईंट-और-मोर्टार स्थान हैं, जो उन ग्राहकों के लिए एक खामी हो सकती है जो इन-पर्सन सर्विस पसंद करते हैं।
क्रेडिट यूनियनों को अपनी आय पर कॉर्पोरेट आयकर का भुगतान करने से छूट है।

सदस्यता के लिए आवश्यकताएँ

मूल रूप से, क्रेडिट यूनियन में सदस्यता एक "कॉमन बॉन्ड" साझा करने वाले लोगों तक सीमित थी: एक ही उद्योग में काम करना या एक ही कंपनी के लिए, या एक ही समुदाय में रहना। हाल के दिनों में, क्रेडिट यूनियनों ने सदस्यता पर प्रतिबंध ढीला कर दिया है, जिससे आम जनता जुड़ सके।

क्रेडिट यूनियन के साथ किसी भी व्यवसाय को करने के लिए, आपको इसमें एक खाता खोलना होगा (अक्सर एक मामूली राशि के लिए)। जैसे ही आप करते हैं, आप एक सदस्य और आंशिक मालिक बन जाते हैं। इसका मतलब है कि आप संघ के मामलों में भाग लेते हैं; आपके पास संघ के आसपास के निदेशकों और निर्णयों के निर्धारण में एक वोट है। एक सदस्य की मतदान क्षमता इस बात पर आधारित नहीं है कि उनके खाते में कितना पैसा है; प्रत्येक सदस्य को एक समान वोट मिलता है।

नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन के अनुसार, 2017 की पहली तिमाही में फेड बीमाकृत क्रेडिट यूनियनों में सदस्यता बढ़कर 108 मिलियन हो गई, 2016 की पहली तिमाही से 4.2% की वृद्धि।

क्रेडिट यूनियनों के लाभ

बैंकों की तरह, क्रेडिट यूनियनों में पैसा बनाने की प्रक्रिया जमा को आकर्षित करने से शुरू होती है। इस क्षेत्र में, क्रेडिट यूनियनों के बैंकों पर दो अलग-अलग फायदे हैं, दोनों गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में उनकी स्थिति के कारण हैं:

क्रेडिट यूनियनों को कमाई पर कॉर्पोरेट आयकर का भुगतान करने से छूट है।
क्रेडिट यूनियनों को दैनिक कार्यों को निधि देने के लिए केवल पर्याप्त आय उत्पन्न करने की आवश्यकता है। नतीजतन, वे बैंकों की तुलना में संकीर्ण परिचालन मार्जिन का आनंद लेते हैं, जो शेयरधारकों द्वारा हर तिमाही आय बढ़ाने की उम्मीद करते हैं।

संकीर्ण मार्जिन के साथ काम करने में सक्षम होने के कारण क्रेडिट यूनियनों को जमा पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की अनुमति मिलती है, जबकि अन्य सेवाओं के लिए कम शुल्क चार्ज करना, जैसे कि खातों और एटीएम निकासी की जाँच करना। संक्षेप में, एक क्रेडिट यूनियन ऋण, खातों और बचत उत्पादों पर सदस्यों के पैसे बचा सकता है।

क्रेडिट यूनियन सीडी और मुद्रा बाजार पर बेहतर दरों की पेशकश करते हैं।

28 दिसंबर, 2018 को जारी नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) के आंकड़ों के अनुसार, क्रेडिट यूनियनों द्वारा पेश की जाने वाली पांच-वर्षीय सीडी के लिए राष्ट्रीय औसत दर, 1.89% की औसत दर की तुलना में 2.35% ($ 10, 000 जमा पर) थी। बैंकों।

क्रेडिट यूनियनों में मुद्रा बाजार की दर भी 0.32% की औसत दर ($ 2, 500 जमा पर) और 0.23% की औसत बैंक दर के साथ अधिक थी। जबकि ये अंतर छोटे लगते हैं, वे जमा करते हैं, जब जमा के लिए प्रतिस्पर्धा करते हुए बैंकों पर क्रेडिट यूनियनों को एक महत्वपूर्ण लाभ होता है।

क्रेडिट यूनियनों का नुकसान

क्रेडिट यूनियनों में ज्यादातर बैंकों की तुलना में काफी कम ईंट-और-मोर्टार स्थान हैं, जो उन ग्राहकों के लिए एक खामी हो सकती है जो इन-पर्सन सर्विस पसंद करते हैं। अधिकांश ऑनलाइन बैंकिंग और ऑटो-बिल भुगतान जैसी आधुनिक सेवाएं प्रदान करते हैं। फिर भी, कई क्रेडिट यूनियनों के छोटे आकार का मतलब सेवाओं, प्रौद्योगिकी और पहुंच की चौड़ाई में एक समझौता हो सकता है।

लोअर टेक

छोटे क्रेडिट यूनियनों में आमतौर पर बैंकों के समान प्रौद्योगिकी बजट नहीं होता है, इसलिए उनकी वेबसाइट और सुरक्षा विशेषताएं अक्सर काफी कम उन्नत होती हैं। उस ने कहा, कुछ मध्य-आकार और बड़े क्रेडिट यूनियन मोबाइल बैंकिंग ऐप पेश कर सकते हैं, जो कि अधिक लाभ वाले संस्थानों के लिए प्रतिद्वंद्वी हैं।

कम विकल्प

जबकि क्रेडिट यूनियनों वे ज्यादातर वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करते हैं जो बैंक करते हैं, क्रेडिट यूनियन अक्सर कम विकल्प प्रदान करते हैं। बैंक ऑफ अमेरिका के पास 21 अलग-अलग क्रेडिट कार्ड विकल्प हैं, जिसमें रिवार्ड कार्ड से लेकर स्टूडेंट कार्ड तक हैं, जबकि NFCU में केवल पांच हैं। देश में दूसरा सबसे बड़ा क्रेडिट यूनियन, राज्य कर्मचारी क्रेडिट यूनियन (SECU), एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है।

कम लचीलापन

ग्राहक सेवा और कर्मियों को आवंटित करने के लिए और अधिक संसाधनों के साथ, बैंक बाद में और लंबे समय तक रख रहे हैं: सप्ताह के दिनों में 5 या 6 बजे तक और अक्सर शनिवार को भी खुला रहता है। क्रेडिट यूनियनों में पारंपरिक बैंकरों के कारोबार के घंटे (सुबह नौ बजे से शाम तीन बजे तक, सोमवार से शुक्रवार तक) बने रहते हैं, हालांकि बड़े लोग, जैसे एसईसीयू में 24 घंटे ग्राहक सेवा हॉटलाइन होती है।

क्रेडिट यूनियन बनाम बैंक

अधिकांश बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियन आकार में काफी छोटे होते हैं और किसी विशेष क्षेत्र, उद्योग या समूह की सेवा के लिए संरचित होते हैं। हालांकि, सिर्फ इसलिए कि ज्यादातर क्रेडिट यूनियनों की कम शाखाएं हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि उनके पास बड़े बैंकों के समान पहुंच नहीं हो सकती है। कई क्रेडिट यूनियन अपनी पहुंच बढ़ाने के लिए बनाए गए एटीएम नेटवर्क का हिस्सा हैं।

एक क्रेडिट यूनियन ऋण, खातों और बचत उत्पादों पर सदस्यों के पैसे भी बचा सकता है।

[महत्वपूर्ण: एक क्रेडिट यूनियन ऋण, खातों और बचत उत्पादों पर सदस्यों के पैसे बचा सकता है।]

जबकि क्रेडिट यूनियनों को अभी भी अपने संचालन को कवर करने के लिए पर्याप्त बनाना चाहिए, लाभ उत्पन्न करने की आवश्यकता की अनुपस्थिति आमतौर पर कम शुल्क और खाता न्यूनतम, बचत पर उच्च दर और अपने सदस्यों और मालिकों के लिए कम उधार दरों की अनुमति देती है।

विशेष ध्यान

फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) क्रेडिट यूनियनों को कवर नहीं करता है। हालाँकि, NCUA, 1934 में स्थापित किया गया था, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, FCU के रूप में फेडरली चार्टर्ड क्रेडिट यूनियनों को नियंत्रित करता है, और जिनका मुख्यालय अर्कांसस, डेलावेयर, साउथ डकोटा, व्योमिंग या कोलंबिया जिले में है। NCUA का क्रेडिट यूनियन लोकेटर सत्यापित कर सकता है कि क्रेडिट यूनियन फ़ेडरली चार्टर्ड है या नहीं।

NCUA की मुख्य जिम्मेदारियों में से एक नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (NCUSIF) को प्रशासित करना है, जो सभी संघीय क्रेडिट यूनियनों में शेयरों (जमा) का बैकअप लेने के लिए संघीय धन का उपयोग करता है।

NCUA प्रत्येक व्यक्तिगत खाते, संयुक्त खाते, ट्रस्ट खाते, सेवानिवृत्ति खाते (जैसे पारंपरिक IRAs, रोथ IRAs या Keogh योजना खातों) के लिए कवरेज प्रदान करता है, और प्रति खाता $ 250, 000 तक व्यापार खाता प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक व्यक्तिगत खाता, एक रोथ आईआरए और एक संघीय क्रेडिट यूनियन में एक व्यवसाय खाता है, तो आपके कुल शेयरों का 750, 000 डॉलर तक का बीमा किया जाता है।

उनके नाम के बिना "संघीय 'शब्द के बिना क्रेडिट यूनियनों, या ऊपर सूचीबद्ध लोगों के अलावा अन्य राज्यों में मुख्यालय, राज्य-चार्टेड हैं। इस प्रकार के क्रेडिट यूनियनों में शेयरों को किसी राज्य एजेंसी या निजी बीमा द्वारा कवर किया जा सकता है।