क्या बंधक पुनर्वित्त आपके FICO स्कोर को प्रभावित करता है?
बंधक पुनर्वित्त कुछ अलग-अलग तरीकों से आपके FICO क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, FICO के अनुसार, जाने-माने स्कोर बनाने वाली एनालिटिक्स सॉफ़्टवेयर कंपनी। हालाँकि, किसी भी प्रभाव की संभावना छोटे और अल्पकालिक होगी, जिस तरह से आप नोट की अवधि के लिए अपने बंधक भुगतान को संभालते हैं।
बहुत ज्यादा बंधक पुनर्वित्त अच्छा नहीं है
यदि आप अपने बंधक से संबंधित नए क्रेडिट के लिए लगातार पुनर्वित्त या आवेदन कर रहे हैं तो पुनर्वित्त आपके क्रेडिट स्कोर के लिए समस्याग्रस्त हो सकता है। FICO आपको क्रेडिट अनुबंध का सम्मान करने में असमर्थ होने या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बहुत अधिक पूछताछ करने के लिए दंडित कर सकता है।
दर खरीदारी एक समस्या हो सकती है
आपके वर्तमान बंधक पर पुनर्वित्त के लिए खरीदारी करने की दर कम अवधि में कई क्रेडिट पूछताछ का परिणाम हो सकती है। सौभाग्य से, 2009 में वापस FICO और अन्य क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टमों ने कुछ प्रकार के ऋणों जैसे बंधक या छात्र ऋणों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर पर कई तरह के व्यवहार किए जाते हैं।
चाबी छीन लेना
- अपने बंधक से संबंधित क्रेडिट के लिए बहुत बार या बहुत बार आवेदन करने से बचें।
- जब आप खरीदारी कर रहे हों, तो अपनी पूछताछ को दो सप्ताह की खिड़की तक सीमित रखें।
- याद रखें कि पुराने ऋण जिसमें स्थिर भुगतान इतिहास है, नए ऋण की तुलना में आपके लिए बेहतर है।
- यदि आप कर सकते हैं तो कैश-आउट पुनर्वित्त से बचें।
यदि आप आसपास खरीदारी करने जा रहे हैं, तो FICO 30- से 45-दिन की अवधि में आपके सभी एप्लिकेशन सबमिट करने की सिफारिश करता है। यहां तक कि अगर आप एक नए ऋण को स्वीकार नहीं करते हैं, तो FICO आपकी सभी पूछताछ को सिर्फ एक "क्रेडिट पुल" के रूप में मानता है, जो आपके स्कोर पर प्रभाव को कम करता है। हालाँकि, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो की सिफारिश है कि आप पूछताछ को दो सप्ताह की अवधि तक सीमित रखने की कोशिश करें, क्योंकि कुछ उधारदाता अभी भी पुराने FICO स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं।
पुराने ऋण बेहतर है
पुराने बंधक खातों को तकनीकी रूप से पुनर्वित्त ऋण के साथ भुगतान किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आप संभावित रूप से एक ऋण पर लंबे समय से भुगतान इतिहास को बदलकर कुछ क्रेडिट लाभों को याद कर सकते हैं। पुराने, स्थापित और लगातार ऋण को नए या अनियमित ऋणों की तुलना में अधिक मूल्यवान माना जाता है। उस स्थिर भुगतान इतिहास के बिना नए ऋण, भले ही आप उसी संपत्ति के लिए भुगतान कर रहे हों, आपके क्रेडिट स्कोर के लिए उतना अच्छा नहीं है।
आपका FICO स्कोर पांच क्षेत्रों में आपकी साख द्वारा निर्धारित किया जाता है: भुगतान इतिहास (35%), ऋणात्मकता का वर्तमान स्तर (30%), उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रकार (10%), क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%), और नए क्रेडिट खाते (10%)।
कैश-आउट पुनर्वित्त मदद नहीं करते हैं
कैश-आउट पुनर्वित्त आपके क्रेडिट स्कोर पर दो प्रतिकूल प्रभाव डाल सकते हैं। एक नए ऋण के साथ पुराने ऋण का प्रतिस्थापन है। एक और यह है कि एक बड़े ऋण संतुलन की धारणा आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ा सकती है। FICO के अनुसार, क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके FICO क्रेडिट स्कोर का 30% बनाता है। सामान्यतया, आपकी क्रेडिट फ़ाइल जितनी बड़ी होगी और आपके समग्र ऋण स्तरों पर प्रभाव उतना ही कम होगा, बंधक पुनर्वित्त पर कम संभावित प्रभाव पड़ेगा।
गारंटीकृत दर बंधक पर बंधक ऋण देने के उपाध्यक्ष जेनिफर बेस्टन, एक पुनर्वित्त के लिए एकाधिक पूछताछ की समस्या के लिए एक काम के आसपास का सुझाव देते हैं। "अपने क्रेडिट स्कोर को जानना सबसे अच्छा है, " बीस्टन कहते हैं, "और उन्हें अपना स्कोर देकर उधारदाताओं की खरीदारी करें।" प्रत्येक ऋणदाता को आपके क्रेडिट को चलाने की आवश्यकता नहीं है। एक बार जब आप ऋणदाता की पहचान कर लेते हैं, जिसके साथ आप काम करना चाहते हैं, तो उन्हें अपना क्रेडिट चलाएं और अपना पुनर्वित्त पूरा करें। एक ऋणदाता ने आपके क्रेडिट को चलाया और आपके घर को पुनर्वित्त करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव नहीं पड़ना चाहिए। "
तल - रेखा
बंधक पुनर्वित्त वास्तव में आपके FICO स्कोर को बदतर के लिए प्रभावित कर सकता है, इसलिए कुछ सावधानी बरतना बुद्धिमानी है। पुनर्वित्त या क्रेडिट के लिए आवेदन नहीं करने के बारे में हमारे दिशानिर्देशों का पालन करने से अक्सर मदद मिलेगी। तो जब आप दो सप्ताह की खिड़की पर बंधक दरों की खरीदारी करते हैं और उधारदाताओं के साथ रणनीतिक रूप से काम करते हैं तो उनमें से बहुतों को आपके क्रेडिट से बचने के लिए क्रेडिट पूछताछ पर ध्यान केंद्रित करना पड़ता है। यह भी ध्यान रखें कि समय पर एक पुराने बंधक का भुगतान करने के अपने रिकॉर्ड को खोना आपके स्कोर के लिए हानिकारक हो सकता है, जैसा कि यदि आप एक करने के लिए चुनते हैं तो कैश-आउट पुनर्वित्त हो सकता है।
इन चरणों का पालन करने से आपका FICO स्कोर स्वस्थ रहता है, जो निश्चित रूप से, बंधक पुनर्वित्त के लिए सबसे अधिक उपयोगी है।