संकाय बनाम संधि पुनर्बीमा: क्या अंतर है?

पुनर्बीमा कंपनियां अन्य बीमा कंपनियों को बीमा की पेशकश करती हैं, परिस्थितियों से बचाव जब पारंपरिक बीमाकर्ता के पास अपनी लिखित नीतियों के खिलाफ सभी दावों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता है।

पुनर्बीमा अनुबंध, पुनर्बीमाकर्ता, या संभालने वाली कंपनी और पुनर्बीमा, या कंपनी को पुनर्व्यवस्थित करने के बीच होता है। दो मूल रूप हैं: पुनर्बीमा संधियाँ और संकाय पुनर्बीमा।

एक पारंपरिक बीमा व्यवस्था में, नुकसान का जोखिम कई अलग-अलग पॉलिसीधारकों के बीच फैलता है, जिनमें से प्रत्येक बीमाकर्ता को कुछ अनिश्चित संभावित घटना के खिलाफ बीमाकर्ता के संरक्षण के बदले में प्रीमियम का भुगतान करता है। यह एक व्यवसाय मॉडल है जो तब भी काम करता है जब सभी सदस्यों से प्राप्त प्रीमियम की राशि नीतियों के खिलाफ बीमा दावों पर भुगतान की गई राशि से अधिक हो जाती है। हालांकि, कई बार, जब बीमा कंपनी द्वारा दावों में भुगतान की गई राशि पॉलिसीधारक के प्रीमियम से प्राप्त धनराशि से अधिक हो जाती है। ऐसे उदाहरणों में, यह बीमाकर्ता है जो नुकसान के सबसे बड़े जोखिम का सामना करता है।

यह वह जगह है जहाँ पुनर्बीमा कंपनियां खेल में आती हैं। वास्तव में, एक मानक बीमा प्रदाता एक पुनर्बीमा अनुबंध में प्रवेश करके आगे भी नुकसान का अपना जोखिम फैला सकता है।

उच्चतम प्रोफ़ाइल पुनर्बीमा कंपनियों में से एक बर्कशायर हैथवे पुनर्बीमा समूह, बर्कशायर हैथवे इंक (BRK-A) की सहायक कंपनी है, जो अन्य संपत्ति / हताहत बीमाकर्ताओं और पुनर्बीमाकर्ताओं को बीमा प्रदान करती है।

चाबी छीन लेना

• दोनों पुनर्बीमा संधियाँ और संकाय पुनर्बीमा पुनर्बीमा के रूप हैं।
• परिणामी पुनर्बीमा एकल जोखिम या जोखिमों के परिभाषित पैकेज के लिए पुनर्बीमा है। यह तब होता है जब पुनर्बीमा कंपनी कुछ या सभी नीतियों के लिए अपनी स्वयं की अंडरराइटिंग करने पर जोर देती है।
• संधि पुनर्बीमा के साथ, सीडिंग कंपनी पुनर्बीमाकर्ता के लिए सभी जोखिमों को पूरा करने के लिए सहमत होती है, और पुनर्बीमाकर्ता सभी जोखिमों को कवर करने के लिए सहमत होता है, भले ही पुनर्बीमाकर्ता ने प्रत्येक नीति के लिए अलग-अलग अंडरराइटिंग का प्रदर्शन नहीं किया हो।

परिणामिक पुनर्बीमा

परिणामी पुनर्बीमा एकल जोखिम या जोखिमों के परिभाषित पैकेज के लिए पुनर्बीमा है। यह तब होता है जब पुनर्बीमा कंपनी कुछ या सभी नीतियों के लिए अपनी स्वयं की अंडरराइटिंग करने पर जोर देती है। इन समझौतों के तहत, प्रत्येक संकाय द्वारा लिखित नीति को एक एकल लेन-देन माना जाता है, वर्ग द्वारा एक साथ नहीं। इस तरह के पुनर्बीमा अनुबंध आमतौर पर कमिंग कंपनी के लिए कम आकर्षक होते हैं, जो केवल जोखिमपूर्ण नीतियों को बनाए रखने के लिए मजबूर हो सकते हैं।

आम तौर पर पुनर्बीमा सुरक्षा प्राप्त करने के लिए एक बीमाकर्ता के लिए सबसे आसान तरीका है; ये नीतियां विशिष्ट परिस्थितियों के लिए सबसे आसान दर्जी भी हैं।

मान लीजिए कि एक मानक बीमा प्रदाता प्रमुख वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर एक नीति जारी करता है, जैसे कि एक बड़े कॉर्पोरेट कार्यालय की इमारत। पॉलिसी $ 35 मिलियन के लिए लिखी गई है, जिसका अर्थ है कि मूल बीमाकर्ता देयता में संभावित $ 35 मिलियन का सामना करता है यदि इमारत बुरी तरह से क्षतिग्रस्त हो जाती है। लेकिन बीमाकर्ता का मानना ​​है कि यह $ 25 मिलियन से अधिक का भुगतान नहीं कर सकता है। इसलिए पॉलिसी जारी करने के लिए सहमत होने से पहले, बीमाकर्ता को आवश्यक रूप से पुनर्बीमा के लिए देखना चाहिए और बाजार की कोशिश करनी चाहिए जब तक कि वह शेष $ 10 मिलियन के लिए प्राप्त न हो जाए। बीमाकर्ता को 10 अलग-अलग पुनर्बीमाकर्ताओं से $ 10 मिलियन के टुकड़े मिल सकते हैं। लेकिन इसके बिना, यह पॉलिसी जारी करने के लिए सहमत नहीं हो सकता है। एक बार जब यह कंपनियों से $ 10 मिलियन को कवर करने के लिए समझौता हो जाता है, और यह विश्वास है कि यह संभावित रूप से पूरी राशि को कवर कर सकता है एक दावा आना चाहिए, तो यह पॉलिसी जारी कर सकता है।

संधि पुनर्बीमा

जब भी सीडिंग कंपनी पुनर्बीमा कंपनी को बीमा पॉलिसियों के एक विशिष्ट वर्ग के भीतर सभी जोखिमों को रोकने के लिए सहमत होती है, तब संधि पुनर्बीमा होती है। बदले में, पुनर्बीमा कंपनी सभी जोखिमों की सीडिंग कंपनी की निंदा करने के लिए सहमत है, भले ही पुनर्बीमा कंपनी ने प्रत्येक नीति के लिए व्यक्तिगत हामीदारी का प्रदर्शन नहीं किया हो। अक्सर, पुनर्बीमा उन नीतियों पर भी लागू होता है जो अभी तक नहीं लिखे गए हैं, इसलिए जब तक वे पूर्व-सहमत वर्ग से संबंधित नहीं होते हैं।

एक संधि समझौते की सबसे महत्वपूर्ण विशेषता मानने वाले बीमाकर्ता की ओर से व्यक्तिगत हामीदारी की कमी है। यह संरचना सीडिंग कंपनी से अनुमान लगाने वाली कंपनी के लिए अंडरराइटिंग के जोखिमों को स्थानांतरित करती है, इस धारणा कंपनी को इस संभावना से अवगत कराती है कि प्रारंभिक अंडरराइटिंग प्रक्रिया ने बीमाकृत होने के जोखिमों का पर्याप्त मूल्यांकन नहीं किया था।

विभिन्न प्रकार के संधि समझौते हैं। सबसे आम आनुपातिक संधियों को कहा जाता है, जिसमें एक सीमा तक सीडिंग बीमाकर्ता की मूल नीतियों का एक प्रतिशत पुनर्बीमा होता है। सीमा से अधिक लिखी गई कोई भी पॉलिसी पुनर्बीमा संधि द्वारा कवर नहीं की जानी है।

उदाहरण के लिए, एक पुनर्बीमा कंपनी मूल बीमाकर्ता की ऑटोमोबाइल नीतियों का 75 प्रतिशत तक की क्षतिपूर्ति करने के लिए सहमत हो सकती है, $ 100 की सीमा तक। इसका मतलब यह है कि समझौते के तहत लिखी गई ऑटो पॉलिसियों में पहले 100 मिलियन डॉलर में से 25 मिलियन डॉलर की कंपनी को क्षतिपूर्ति नहीं दी गई है; उस 25 मिलियन डॉलर को कोविंग कंपनी की "प्रतिधारण सीमा" के रूप में जाना जाता है। अगर सीडिंग कंपनी 200 मिलियन डॉलर के ऑटोमोबाइल इंश्योरेंस लिखती है, तो यह पहले $ 100 मिलियन से $ 25 मिलियन और बाद के सभी $ 100 मिलियन को बरकरार रखती है, जब तक कि यह अधिशेष संधि की व्यवस्था नहीं करता है। आमतौर पर, अवधारण सीमा अधिक होने पर पुनर्बीमा पॉलिसी प्रीमियम कम होता है।