इंडेक्सड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस बनाम IRAs और 401 (के) को समझना

जब भी शेयर बाजार में वृद्धि का अनुभव होता है, तो सबसे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए भी मुश्किल होता है। यह घटना, कोई संदेह नहीं है, पिछले कुछ वर्षों में अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (आईयूएल) बीमा नामक कुछ में नाटकीय वृद्धि की व्याख्या करता है।

निस्संदेह, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियां वित्तीय क्षेत्र में सबसे गर्म प्रसादों में से हैं, लेकिन वे सबसे विवादास्पद भी हैं। कुछ वित्तीय गुरु निवेशकों से आग्रह करते हैं कि वे पूरी तरह से पूरी जीवन नीतियों के बारे में स्पष्ट रूप से कहें, पुरानी कहावत को दोहराएं "शेष खरीदें और बाकी निवेश करें।" हालांकि, IUL के साथ, बहस विशेष रूप से उग्र है। यहां तक ​​कि न्यूयॉर्क के शीर्ष बीमा नियामक ने बीमा के इस फैशनेबल रूप के आसपास की बिक्री प्रथाओं पर सवाल उठाया है।

भले ही आप इस विशेष बीमा उत्पाद में विश्वास करने वाले हों, लेकिन IUL पॉलिसी में कोई भी पैसा लगाने से पहले अपने 401 (k) और IRA को अधिकतम करना लगभग एक अच्छा विचार है।

इंडेक्सेड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

अन्य स्थायी जीवन बीमा उत्पादों की तरह, IUL में एक बीमा घटक के साथ-साथ एक नकद लाभ भी होता है जो कि जरूरत पड़ने पर धारक टैप कर सकते हैं। लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर है। रूढ़िवादी बांड फंडों के आधार पर एक पॉलिसीधारक के खाते को जमा करने के बजाय, बीमाकर्ता इसे एसएंडपी 500 जैसे स्टॉक इंडेक्स से जोड़ते हैं।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन के लिए मुख्य विक्रय बिंदुओं में से एक यह है कि यह पॉलिसीधारक को नुकसान के खिलाफ की रक्षा करते हुए शेयर बाजार के लिए जोखिम देता है। यदि किसी वर्ष में अंतर्निहित स्टॉक मार्केट इंडेक्स ऊपर जाता है, तो मालिक अपने खाते में आनुपातिक राशि से वृद्धि देखेंगे।

शब्द "आनुपातिक" यहाँ प्रमुख है। बीमाकर्ता यह निर्धारित करने के लिए एक सूत्र का उपयोग करते हैं कि आपके नकद शेष को कितना क्रेडिट करना है, और, जबकि वह सूत्र एक सूचकांक के प्रदर्शन से बंधा हुआ है, क्रेडिट की राशि लगभग हमेशा कम होने वाली है। यदि बाजार एक वर्ष में 10 प्रतिशत बढ़ता है, तो आपकी नकद राशि केवल 7 या 8 प्रतिशत बढ़ सकती है।

क्रेडिट की राशि पर एक कैप भी है, जो आपके खाते के विकास को सीमित करता है अगर शेयरों में एक बैनर वर्ष है। मूर मार्केट इंटेलिजेंस के अनुसार, खाता क्रेडिट पर औसत ऊपरी सीमा 12 प्रतिशत है। यहां तक ​​कि अगर S & P 500 जैसे बेंचमार्क 20 प्रतिशत तक शूट करते हैं, तो भी आपका लाभ उस राशि का एक हिस्सा हो सकता है।

कुछ उपभोक्ताओं के लिए, यह एक ऐसी कीमत हो सकती है जिसके लिए वे अपने नकारात्मक पक्ष को कम करने के लिए भुगतान करने को तैयार हैं जब बाजार दूसरी दिशा में जाता है। अधिकांश IUL पॉलिसियों में 0 प्रतिशत गारंटीकृत न्यूनतम क्रेडिट दर है, जिसका अर्थ है - काल्पनिक रूप से, वैसे भी - यदि स्टॉक अचानक गोता लगाने पर आपका खाता मूल्य नहीं खोएगा।

हालांकि, संभावित पॉलिसीधारकों को भी कुख्यात उच्च व्यय के बारे में सोचना पड़ता है, जिसमें प्रशासनिक शुल्क और आत्मसमर्पण शुल्क शामिल हैं, जो स्थायी जीवन बीमा से जुड़े हैं। बिक्री प्रतिनिधि के लिए भुगतान किया गया कमीशन विशेष रूप से खड़ी है, अक्सर प्रीमियम के पूरे पहले वर्ष को निगल रहा है। वहाँ से, बिक्री शुल्क अक्सर बंद होने से पहले सालाना लगभग 5 प्रतिशत पर जारी रहता है। परिणामस्वरूप, आपके खाते का नकद शेष वर्षों के लिए कोई पर्याप्त वृद्धि नहीं दिखाना शुरू कर सकता है।

रेप टर्म पॉलिसीज बेचकर बहुत कम बनाते हैं, जो कैश कंपोनेंट के बिना डेथ बेनिफिट देते हैं। यही कारण है कि सार्वभौमिक जीवन नीतियों को आगे बढ़ाने के लिए कुछ एजेंट अधिक उपयुक्त हैं।

एक और पहलू पर विचार करने के लिए जब यह आईयूएल नीतियों की बात आती है तो आपके द्वारा हस्ताक्षर किए जाने वाले अनुबंधों की जटिलता है। कई निवेशकों को एहसास नहीं होता है कि उनके पास अक्सर ऐसे प्रावधान होते हैं जो बीमाकर्ता को खेल के नियमों को बाद की तारीख में बदलने देते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ नीतियां कंपनी को अपनी बैलेंस शीट को मजबूत करने के लिए रिटर्न पर कैप को कम करने की अनुमति देती हैं।

कुछ आलोचकों के अनुसार, अनुक्रमित उत्पादों में रुचि रखने वाले ग्राहकों को पाने के लिए बिक्री की पिच समान रूप से भ्रमित हो सकती है। रेप्स कभी-कभी दृष्टांतों का उपयोग करेंगे जो दिखाते हैं कि पॉलिसीधारक संभावित रूप से कुछ बाजार स्थितियों के तहत कितना कमा सकते हैं। लेकिन इस उद्योग में आग लग गई है, जो बहुत अधिक अनुमानों पर निर्भर है, जो लगभग निश्चित रूप से कभी नहीं होगा।

तो क्या कोई ऐसा व्यक्ति है जो स्पष्ट रूप से अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति के साथ बेहतर होगा? एक होने के लिए एक तर्क है यदि आप एक उच्च निवल व्यक्ति हैं और अपने परिवार को अपनी मृत्यु के बाद एक विशाल कर बिल का सामना नहीं करना चाहते हैं। अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट लंबे समय से ऐसे व्यक्तियों के लिए एक लोकप्रिय कर आश्रय है। यदि आप इस श्रेणी में आते हैं, तो आप शायद चर्चा करने के लिए शुल्क-केवल वित्तीय सलाहकार के साथ बात करना चाहते हैं कि क्या स्थायी बीमा खरीदना आपकी समग्र रणनीति के अनुकूल है।

हालांकि, बाकी सभी के बारे में, हालांकि, IUL ओवर टर्म इंश्योरेंस चुनने के लिए एक आकर्षक कारण खोजना मुश्किल है, खासकर यदि आपने अभी तक अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान नहीं दिया है।

IRAs और 401 (k) एस

IRAs और 401 (k) s सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं। धन खातों में जमा किया जाता है, या तो पूर्व या बाद के कर, और सेवानिवृत्ति घोंसला अंडा बनाने के लिए निवेश किया जाता है। 401 (के) एस और कुछ प्रकार के इरा में आय कर-मुक्त हो जाती है, हालांकि जब पैसा वापस ले लिया जाता है तो कर का भुगतान किया जाता है।

सेवानिवृत्ति बचत खाते कभी-कभी किसी प्रतिभागी के नियोक्ता से योगदान मैचों के साथ आते हैं। IULs की उच्च फीस की तुलना में, 401 (k) और IRA में नो-लोड फंड्स और लगभग 1.5 प्रतिशत के विशिष्ट वार्षिक व्यय अनुपात के साथ, एक बहुत सस्ता विकल्प की तरह दिखना शुरू होता है। कुछ विकल्पों में फीस कम भी हो सकती है क्योंकि कई प्रतिभागियों द्वारा प्रतिनिधित्व करने वाली बड़ी कंपनी के प्रायोजक द्वारा फीस पर बातचीत की जाती है।

निवेश आय एक टोपी के साथ नहीं आती है, हालांकि कोई गारंटीकृत मंजिल नहीं है, या तो। ठीक से विविध परिसंपत्तियों के साथ स्मार्ट निवेश, निवेश में शामिल जोखिम को काफी कम कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले अधिकांश लोगों के लिए, कम खर्चीली अवधि की जीवन नीति खरीदना और शेष को 401 (के) या IRA में निवेश करना एक स्मार्ट कदम है। ज्यादातर मामलों में, आपके पास अपनी वापसी पर खाने के लिए बहुत कम फीस होगी। साथ ही, आपको अपने IUL अनुबंध में ठीक प्रिंट के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

चाबी छीन लेना

• आईयूएल अनुबंध कुछ इक्विटी जोखिम प्रीमियम की पेशकश करते हुए नुकसान से बचाता है।
• IRAs और 401 (k) एस एक ही नकारात्मक पक्ष की सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं, हालांकि रिटर्न पर कोई कैप नहीं है।
• IULs में उच्च शुल्क (जो समय के साथ रिटर्न पर खाए जाते हैं) और जटिल शब्दों में अलग-अलग शुल्क होते हैं। वे अन्य लोगों के लिए एक अच्छा फिट नहीं हो सकते हैं जो उच्च निवल मूल्य के व्यक्ति अपने कर के बोझ को कम करने के लिए देख रहे हैं।