करोड़पति बनने के लिए कितना जतन करें

एक करोड़पति बनना कुछ लोगों के लिए असंभव लग सकता है, लेकिन इसे आउट-ऑफ-द-पाइप सपना नहीं होना चाहिए। सावधानीपूर्वक योजना, धैर्य, स्मार्ट बचत और निवेश योजनाओं के साथ, और अपने साधनों के ऊपर खर्च करने के लिए चुस्त शासन रखते हुए, एक मिलियन डॉलर बनाना संभव है। चाहे आप एक मिलियन अंक तक पहुंचें या नहीं, सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करने की आवश्यकता महत्वपूर्ण है। तो, आइए उन लाखों के निर्माण के कुछ विकल्पों को देखें जिन्हें आपको शैली में रिटायर करने की आवश्यकता है। जैसा कि आप ध्यान देंगे, ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने करियर की शुरुआत जल्द से जल्द करें। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आपको उस मिलियन-डॉलर के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए और अधिक बचत करने की आवश्यकता होगी।

एसेट के रूप में होम इक्विटी

CoreLogic® (NYSE: CLGX) द्वारा उपलब्ध कराए गए दिसंबर 2018 के आंकड़ों के अनुसार, 2018 की तीसरी तिमाही के लिए अपने होमबॉयर इक्विटी रिपोर्ट से, “यूएस होमबॉर्ग मॉर्गेज के साथ (जो सभी संपत्तियों के लगभग 63 प्रतिशत खाते में उनकी इक्विटी में 9.4 की वृद्धि देखी गई है। 2017 की तीसरी तिमाही के बाद से प्रति वर्ष प्रतिशत, लगभग 775.2 बिलियन डॉलर के लाभ का प्रतिनिधित्व करता है। ”इसके अलावा, CoreLogic की रिपोर्ट के अनुसार, औसत घर के मालिक को इक्विटी में $ 12, 000 से अधिक का फायदा हुआ।

यह घर के मालिकों के लिए अच्छी खबर हो सकती है, लेकिन अगर आपको पैसे की पहुंच की आवश्यकता है, या आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए लाखों लोगों को दूर करने की कोशिश कर रहे हैं, तो हो सकता है कि होमवर्कशिप सबसे अच्छा मार्ग न हो। उदाहरण के लिए, सूचीबद्ध घर और अन्य संपत्ति बेचने के लिए दो सप्ताह से लेकर एक वर्ष से अधिक समय तक कहीं भी ले सकते हैं, और उच्च प्राथमिक ब्याज दरें आमतौर पर बिक्री को और अधिक कठिन बना देती हैं। 1980 के दशक में घर बेचने वाले किसी भी एजेंट से पूछें, जब प्रमुख ब्याज दरें 11% से अधिक थीं। फरवरी 2019 में, सबसे हाल ही में उपलब्ध आंकड़ा, प्रधान ब्याज दर 5.50% थी।

घरेलू बचत

2005 में, घरेलू बचत दर औसतन 2.69% थी (1970 के दशक से यह दर लगभग 13% घट गई थी)। 2016 में, आर्थिक सहयोग और विकास संगठन के अनुसार- यह 5.04% था, जो एक साल पहले 6.29% था। दिसंबर 2018 में, सबसे हाल ही में उपलब्ध आंकड़ा, घरेलू बचत 7.60% थी।

शायद 2008 की महान मंदी ने बचत दर को पहले से थोड़ा बढ़ा दिया, लेकिन यह अभी भी बहुत अधिक नहीं है। क्या ऐसा इसलिए है क्योंकि अमेरिकी अपनी बचत का बहुत अधिक हिस्सा अपने घरों में डाल रहे हैं या हम सिर्फ पैसे बचाने के लिए खराब हैं?

जो भी जवाब हो, मुद्दा यह है कि आप अपने भविष्य के लिए अपने घर पर भरोसा नहीं कर सकते हैं; आपको अन्य परिसंपत्तियों की आवश्यकता है और वे संभवतः बचत से आएंगे (जब तक कि आप लॉटरी नहीं जीतते)।

वास्तव में आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सालाना कितनी बचत करनी चाहिए? हालांकि यहां कोई सही उत्तर नहीं है, अधिकांश वित्तीय नियोजक आपको बताएंगे कि, आपकी उम्र के आधार पर, आपको अपनी वार्षिक सकल आय का लगभग 15% से 20% तक बचाना चाहिए। यह आंकड़ा कई लोगों के लिए अप्राप्य लग सकता है, लेकिन मान लीजिए कि आपका नियोक्ता आपके वेतन के 6% तक योगदान देता है-अब आपको केवल 9% बचत करने की आवश्यकता है।

विकल्प का आकार बदलना

आइए देखें कि कुछ सेवानिवृत्ति-बचत वाहन आपको अपने लक्ष्यों तक पहुंचने में कैसे मदद कर सकते हैं:

401 (के), 403 (बी) और अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं

अधिकांश कामकाजी आबादी के लिए ये शायद सबसे अच्छा बचत वाहन हैं। यदि कोई उपलब्ध है तो आपको अपनी कंपनी की योजना का लाभ उठाने की आवश्यकता है। न केवल खाते में होने वाली कमाई कर-स्थगित हो जाती है, बल्कि 6% का साधारण योगदान आपके कर बिल को कम करने में मदद कर सकता है यदि योगदान पूर्व-कर आधार पर किया जाता है, क्योंकि पूर्व-कर योगदान आपकी सकल आय से बाहर रखा गया है आयकर उद्देश्य। आईआरएस के अनुसार, 2019 के लिए ऐच्छिक डेफरल की सीमा $ 19, 000 या $ 25, 000 है यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं।

पारंपरिक और रोथ IRAs

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते योग्य मुआवजे के साथ उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं। पारंपरिक और रोथ IRAs दोनों कर-बाद के डॉलर के साथ वित्त पोषित हैं। हालांकि, यदि आपकी आय का स्तर अर्हता प्राप्त करता है, तो आप अपने पारंपरिक IRA में योगदान के लिए कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। दो IRA के बीच प्रमुख अंतर यह है कि पारंपरिक IRA में आय कर-स्थगित हो जाती है, जबकि रोथ IRA में कर-मुक्त हो जाते हैं। 2019 में, यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप सालाना $ 6, 000, या $ 7, 000 तक का योगदान दे सकते हैं।

सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (SEP) और सरल IRAs

SIMPLE IRA एक कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति योजना है जिसे कुछ छोटे नियोक्ता (स्व-नियोजित व्यक्ति सहित) स्वयं और अपने कर्मचारियों के लाभ के लिए स्थापित कर सकते हैं। 2019 में, आप अपने SEP IRA खाते में $ 56, 000 से अधिक, और एक SIMPLE IRA में $ 13, 000 तक रख सकते हैं।

एसईपी इरा ऐसी योजनाएं हैं जो स्व-नियोजित या उन लोगों द्वारा स्थापित की जा सकती हैं जिनके पास एक छोटे व्यवसाय में कुछ कर्मचारी हैं। SEP आपको अपने और अपने कर्मचारियों की ओर से एक IRA में योगदान करने देता है। SEP और SIMPLE IRA लोकप्रिय हैं क्योंकि वे स्थापित करने के लिए सरल हैं, बहुत कम कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है और निवेश की आय को कर-आस्थगित बढ़ने की अनुमति देते हैं।

कर योग्य ब्रोकरेज खाते

आपके द्वारा अपने सेवानिवृत्ति खाते के सभी विकल्पों को अधिकतम करने के बाद ये आपको अतिरिक्त धन का निवेश करने की अनुमति देते हैं। ब्रोकरेज (नकद) खाते किसी विशेष लक्ष्य के लिए अच्छे बचत वाहनों के रूप में भी काम कर सकते हैं, जैसे कि घर या नाव। ज्ञात हो, आपको इन खातों में वर्ष में प्राप्त आय पर कर का भुगतान करना होगा जो आप इसे प्राप्त करते हैं।

अनुशासित होना

अब जब आप कुछ शक्तिशाली बचत उपकरणों के बारे में जानते हैं, तो आपको निवेश करने के लिए अतिरिक्त नकदी कहाँ से मिलती है? शुरू करने का पहला स्थान आपका बजट है। महीने के खर्च के साथ अपनी मासिक आय का मिलान करें। क्या आप अपने खाने पर वापस कटौती कर सकते हैं? क्या आपको वास्तव में सप्ताह में एक बार उस मैनीक्योर की आवश्यकता है? क्या आप अपने वर्तमान बीमा पर पैसा बचा सकते हैं? बेहतर दरों के लिए अन्य वाहकों के लिए खरीदारी करने का प्रयास करें। क्या आपको वास्तव में स्थायी जीवन बीमा (संपूर्ण या सार्वभौमिक जीवन) की आवश्यकता है जब आप टर्म इंश्योरेंस के साथ सैकड़ों बचत कर सकते हैं?

बजट से खर्च निकालने के बाद, आपके मिलियन डॉलर बनाने की तीन चाबियां हैं। सबसे पहले, जैसा कि हमने पहले ही उल्लेख किया है, आपको किसी भी प्रकार के नियोक्ता मैच कार्यक्रम का लाभ उठाना चाहिए। यदि आपके पास काम पर 401 (के) या 403 (बी) की योजना है और नियोक्ता आपके वेतन का 6% तक मेल खाता है, तो आपको योजना में अपनी प्रीटेक्स आय का कम से कम 6% योगदान करना चाहिए। दूसरा, अपने खातों को एक स्वचालित निवेश योजना पर सेट करें, ताकि प्रत्येक मासिक आय का एक हिस्सा बचत में चला जाए। अंत में, अपने निवेश की शक्ति को अधिकतम करने के लिए अपनी बचत योजनाओं को चुनें।

$ 1, 000, 000 तक पहुंच रहा है

अपने सेवानिवृत्ति बचत वाहनों का पूरा लाभ उठाने के लिए, अधिकतम सीमा का योगदान करने का प्रयास करें। याद रखें 2019 में, आप $ 19, 000 से लेकर 401 (k) प्लान ($ 25, 000 तक का योगदान कर सकते हैं, यदि आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक है); आप अपनी पसंद के एक पारंपरिक या रोथ इरा में $ 6, 000 का योगदान कर सकते हैं ($ 7, 000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं)। ध्यान रखें कि रोथ इरा में योगदान करने की पात्रता में कुछ आय सीमाएँ हैं।

आइए एक नज़र डालते हैं कि एक औसत व्यक्ति, चलो उसे जो कहते हैं, वह इस मिलियन-डॉलर के लक्ष्य तक पहुंच सकता है जब तक कि वह 67 वर्ष की आयु में रिटायर हो जाता है (अब से 34 वर्ष)। जो (एकल, उम्र 33) की वार्षिक सकल आय $ 50, 000 है, और उनके नियोक्ता की 401 (के) योजना है और जो के वेतन का 5% तक योगदान देता है। जो भी एक रोथ इरा में प्रति वर्ष $ 4, 000 की बचत के लिए प्रतिबद्ध है। हम मानेंगे कि उनके निवेश में 7% रिटर्न है, (2019 तक रिटर्न की औसत दर 5 से 10% है)।

जोए नियोक्ता के मैच का पूरा फायदा उठाते हैं और हर साल उनकी सैलरी का 5% या $ 2, 500 खर्च करते हैं। उसके नियोक्ता हर साल मिलान समझौते के अनुसार $ 2, 500 का योगदान करेंगे। इस चार्ट के प्रयोजनों के लिए, हम मान लेंगे कि जो का वेतन सेवानिवृत्ति तक बना रहता है (वास्तविक जीवन में, एक आशा है कि वह उठाएगा और उसका घोंसला अंडा और भी बढ़ जाएगा)। यहाँ 34 वर्षों में उनकी बचत का टूटना है।

$ 1, 154, 967.89 का कुल योग। करोड़पति क्लब में आपका स्वागत है! अगर जो ने अलग-अलग उम्र में अपनी योजना शुरू की थी, तो यहां उसके परिणाम क्या होंगे:

तल - रेखा

बेशक, आप वास्तव में कितना कमाते हैं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके निवेश कितने अच्छे हैं। छोटी उम्र में (जो, ऊपर के उदाहरण में, 33 वर्ष है), आपके पास अपने निवेश चयनों के साथ थोड़ा और अधिक जोखिम भरा होने का विकल्प है और उन विकल्पों की तलाश करें जो आपको पाने की क्षमता रखते हैं कि 7% वापसी या इससे भी अधिक, जैसा कि फरवरी 2019 तक औसत 10% है।

इसका मतलब है कि जमा और मुद्रा-बाजार निवेश के प्रमाण पत्र में अपना बहुत पैसा न डालें; आपको ऐसे रिटर्न पर विचार करने के लिए इक्विटी जैसे विकल्पों पर विचार करना होगा जो मुद्रास्फीति को पछाड़ सकें। 2019 में, दिसंबर के अंत में मुद्रास्फीति 1.9% से 2.2% होगी।

ऊपर दिया गया चार्ट भी चक्रवृद्धि ब्याज के मूल्य को प्रदर्शित करता है, जो महत्वपूर्ण धन संचय करने के लिए सबसे मूल्यवान उपकरणों में से एक है।

कुंजी यह है कि जब आप युवा हों तब शुरू करें और अनुशासित रहें और लंबी अवधि की वित्तीय योजना बनाएं और रखें। सवारी धीमी हो सकती है, लेकिन आप दीर्घकालिक परिणामों से प्रसन्न होंगे- क्योंकि आपका पहला मिलियन बनाना आसान नहीं होगा, लेकिन इसके लिए असंभव होने की आवश्यकता नहीं है।