वयोवृद्धों के लिए वित्तीय योजना

कई वित्तीय सलाहकार आबादी के एक या जनसांख्यिकीय खंड पर ध्यान केंद्रित करना चुनते हैं, जहां से वे अपने ग्राहक का निर्माण करते हैं। एक महत्वपूर्ण समूह जिसे अक्सर अनदेखा किया जाता है, वह अमेरिकी सेना के सदस्य हैं जो सेवा से सेवानिवृत्त या अलग होते हैं। कई मामलों में, इन सेवा सदस्यों को शिकारी उधारदाताओं और salespeople द्वारा लक्षित किया गया है जो अक्सर उन्हें ऋण में गहरा डालने और उनके क्रेडिट स्कोर को नष्ट करने का प्रबंधन करते हैं। यहां तक ​​कि जो लोग अपने पैसे को अच्छी तरह से प्रबंधित करते हैं, वे अक्सर वित्तीय संक्रमण के लिए तैयार नहीं होते हैं जो नागरिक जीवन में प्रवेश करते समय सामना करेंगे।

यदि आप सेना छोड़ रहे हैं - चाहे आपके पास एक सलाहकार है या अपने दम पर ऐसा करने की कोशिश कर रहा है - अपने आप को उन जालों में न पड़ने दें जो सेवाओं के बाहर कम संगठित ब्रह्मांड में लौटने का इंतजार करते हैं। यह सलाह मदद कर सकती है।

तीन श्रेणियाँ

हालाँकि, कुछ अपवाद हैं, शायद सेवा के अधिकांश सदस्यों को तीन सामान्य समूहों में विभाजित किया जा सकता है। पहले समूह में जूनियर एनलिस्ट शामिल हैं, जो हाई स्कूल के बाद सेना में शामिल हुए थे और अब पहली बार वयस्कों के लिए नागरिक जीवन में प्रवेश कर रहे हैं। इस श्रेणी में से कई लोगों को सेवा में रहते हुए किसी भी प्रकार की सरसरी वित्तीय शिक्षा से अधिक कभी नहीं मिला (या जो दिया गया था उस पर बहुत कम या कोई ध्यान नहीं दिया गया)।

दूसरा समूह अधिकारी और वरिष्ठ सूचीबद्ध कार्मिक हैं जो सेना में एक कैरियर के बाद छोड़ रहे हैं। 20 साल की सक्रिय ड्यूटी सेवा के बाद, सेना के सदस्य आजीवन पेंशन के साथ रिटायर हो सकते हैं; सेना और वायु सेना और नौसेना और मरीन कॉर्प्स के लिए नियम अलग-अलग हैं।

सेना छोड़ने वाले तीसरे समूह विकलांग सेवा सदस्य हैं, जो अपनी विकलांगता के आधार पर भुगतान के विभिन्न स्तरों को प्राप्त करते हैं। इस श्रेणी को विकलांगता सेवानिवृत्ति के रूप में जाना जाता है। इसे प्राप्त करना सेवा सदस्य के सक्रिय सेवा के वर्षों पर निर्भर करता है और 20 वर्ष से कम आयु वालों के लिए, उनकी विकलांगता रेटिंग।

सबसे पहले, युवा लोगों के लिए कुछ विशेष सलाह। फिर हम उन वृद्धों की समीक्षा करेंगे जो उनके जीवन के अगले चरणों के लिए योजना बनाते हैं।

सिविलियन लाइफ में लौटने वाले यंग एनलिस्टिस के लिए मदद

इस समूह ने अक्सर कार ऋण, क्रेडिट कार्ड संतुलन, सेना सामुदायिक सेवा विभाग से आपातकालीन राहत ऋण और अन्य उपभोक्ता ऋण जैसे पर्याप्त ऋणों की रैकिंग की है। वे अक्सर इस बात से अनभिज्ञ होते हैं कि उनके क्रेडिट स्कोर क्या हैं या यह कैसे प्रभावित करेगा जब वे नौकरी की तलाश शुरू करते हैं, विशेष रूप से एक जिसे सुरक्षा मंजूरी की आवश्यकता होती है।

सेवा छोड़ने वाले कई उम्मीदवारों को किसी भी तरह की कोई बचत नहीं है और उन्होंने बहुत कम सोचा है कि नागरिक जीवन में वापस आने पर उनका मासिक खर्च क्या होगा। इस श्रेणी के सेवा सदस्य और उनके सलाहकार शायद मुख्य रूप से बजट बनाने और बनाए रखने के तरीके सीखने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए समझदार होते हैं, अपने जीआई बिल और अन्य दिग्गजों के लाभों का बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं और यदि आवश्यक हो तो स्थानीय क्रेडिट परामर्श सेवा में आते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: अमेरिकी सेवा के सदस्यों के लिए मताधिकार के अवसर।)

उत्तरजीवी के लाभ: बाहर निकलना?

बेशक, कुछ अधिकारी और वरिष्ठ सूचीबद्ध कार्मिक हैं, जो तलाक या वित्तीय कुप्रबंधन के कारण भी आर्थिक रूप से संघर्ष करते हैं, लेकिन उनमें से एक बड़ा प्रतिशत सैन्य छोड़ते समय युवा प्रबुद्धों की तुलना में बहुत अलग मुद्दों का सामना करता है। जो लोग सेवानिवृत्ति की पेंशन प्राप्त करते हैं, उन्हें विवाहित होने पर स्वचालित रूप से उत्तरजीवी लाभ राइडर (एसबीपी) सौंपा जाएगा, जो उनकी मासिक पेंशन की राशि को 6.5% कम कर देता है। उनके जीवित पति को उस राशि का 55% प्राप्त होगा जो अनुभवी को पहले हर महीने मिलती थी जब तक कि उसकी मृत्यु नहीं हो जाती। हालांकि, उच्च श्रेणी के अधिकारियों के लिए यह राइडर बेहद महंगा है, जो आमतौर पर प्रति माह कई हजार डॉलर की पेंशन प्राप्त करते हैं, और इसे आईआरएस और कई राज्यों द्वारा कर योग्य आय भी माना जाता है।

इसके अलावा, जितने लंबे समय तक जीवित रहता है, उतना कम जीवित व्यक्ति को भुगतान किया जाएगा। उदाहरण के लिए, ऐसे जोड़े जहां पशु चिकित्सक एक जीवनसाथी के साथ 85 वर्ष के होते हैं, जो दो साल बाद मर जाते हैं, उन्हें अपने पैसे के लिए बहुत कुछ नहीं मिला। ज्यादातर मामलों में, जो लोग सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त करते हैं, उनके जीवनसाथी को इस सवार को माफ करने और जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करने से बेहतर होगा। एसबीपी पर इसके कई फायदे हैं, क्योंकि यह अक्सर सस्ता होगा और कर-मुक्त, एकमुश्त मृत्यु लाभ का भुगतान करेगा जो या तो निरंतर रहेगा या जब तक पॉलिसी लागू होगी, तब तक कवरेज के प्रकार पर निर्भर करता है। चुना जाता है।

बेशक, यहां सही विकल्प सभी के लिए समान नहीं है, और सलाहकारों के लिए इस दुविधा का सामना करने वाले ग्राहकों के लिए एक व्यापक योजना बनाने का यह बहुत अच्छा अवसर है, क्योंकि इससे ग्राहकों को यह देखने की अनुमति मिल सकती है कि यहां विभिन्न परिदृश्य कैसे खेल सकते हैं। उदाहरण के लिए, यह योजना दिखा सकती है कि अगर दंपति SBP को ले जाने के लिए चुनाव करता है और वयोवृद्ध अब से 5, 15 और 30 साल में मर जाता है, और तुलना करता है कि अगर उस समय टर्म या स्थायी के साथ पशु चिकित्सक की मृत्यु हो गई तो क्या होगा? इसके बजाय जीवन बीमा कवरेज। कई मामलों में, सबसे अच्छा विकल्प अगर पशु चिकित्सक बहुत जल्दी मर जाता है, तो सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा यदि वह बुढ़ापे से मर जाता है, इसलिए एक संभावना कारक को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति योजना

सेवा के सदस्य जिन्होंने बचत बचत योजना (TSP) में भाग लिया है, वे अक्सर इस बात से अनजान होते हैं कि उनके विकल्प एक बार सेवा से अलग हो जाते हैं, और कई को यह पता ही नहीं चलता है कि उनकी योजनाओं को IRA या सेवानिवृत्ति योजना में रोल करने के फायदे हो सकते हैं। जिस कंपनी में वे जाते हैं उसके बाद वे निजी क्षेत्र में काम करने जाते हैं। हालाँकि बहुत से चिकित्सक काम करने से रोकने के बाद अपनी योजनाओं से आय की एक धारा लेना चाहते हैं, लेकिन सेना ने हाल ही में स्ट्रैटेज इरा और रॉथ रूपांतरण जैसी रणनीतियों के फायदों के बारे में उन लोगों को बताना शुरू कर दिया है, जिन पर यह लागू होता है।

वे दिग्गज जो अपनी योजनाओं से आय की गारंटीकृत धारा प्राप्त करना चाहते हैं, जब वे काम करना बंद कर देते हैं, तो यह भी समझने की जरूरत है कि टीएसपी के अंदर खरीदे जाने वाले योग्य वार्षिकी आधुनिक वार्षिकी अनुबंधों के कई लाभों की पेशकश नहीं करते हैं। अधिकांश वाणिज्यिक वाहक अब आय सवार, प्रबंधित देखभाल के लिए दोगुना भुगतान या खरीद पर अनुबंध में भुगतान किए जाने वाले अप-फ्रंट बोनस जैसी सुविधाएँ प्रदान करते हैं।

जो लोग सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त करते हैं, वे भी रोथ इरा के लिए प्रत्यक्ष योगदान देने में खुद को असमर्थ पा सकते हैं क्योंकि जब वे अब नागरिकों के रूप में अपनी सेवानिवृत्ति की आय को जोड़ते हैं तो उनकी आय बहुत अधिक होती है। सलाहकारों को यह दिखाने की आवश्यकता है कि पारंपरिक IRA को खोलकर Roth योगदान करने के लिए Roth रूपांतरण लूपहोले का उपयोग कैसे किया जाता है और बिना योगदान के योगदान दिया जाता है, फिर उन्हें Roth IRAs में परिवर्तित किया जाता है। ध्यान दें कि यदि रिट्री किसी Roth 401 (k) की पेशकश करने वाली कंपनी के लिए काम करती है, तो उस पैसे को रिटायर IRA को रिटायरमेंट में भी परिवर्तित किया जा सकता है।

कर योजना

कुछ मामलों में कर रोक भी एक प्रमुख समायोजन हो सकता है, क्योंकि अधिकांश सेवा सदस्य अपने मूल वेतन के अलावा एक या एक से अधिक कर-मुक्त भत्ते प्राप्त करते हैं, जब वे सेवा में होते हैं। रोथ इरा योगदान के साथ, इस मुद्दे को सेवानिवृत्ति पेंशन से अतिरिक्त आय से भी जोड़ा जा सकता है।

बीमा और अन्य लाभ

यद्यपि सैन्य सेवा के सदस्यों को मिलने वाला वेतन अक्सर समान नौकरी के लिए नागरिक वेतन से कम होता है, जबकि वे सेवा करते समय जो लाभ प्राप्त करते हैं, वे किसी से पीछे नहीं हैं। बेशक, यह हमेशा निजी क्षेत्र में नहीं होता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके ग्राहक जो नागरिक जीवन में प्रवेश करने वाले हैं वे इस बदलाव के लिए तैयार हैं। जो लोग सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त कर रहे हैं, वे इस भुगतान के कुछ महीनों को बचत खाते में लागू करना चाहते हैं ताकि सभी लागू डिडक्टिबल्स और अन्य आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों को कवर किया जा सके, जो कि उनके नए स्वास्थ्य, दंत चिकित्सा, दृष्टि या विकलांगता नीतियों द्वारा कवर नहीं किए जाएंगे। । सलाहकारों को यह भी सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि पशु चिकित्सक उनके प्रशासन के लाभ को अच्छी तरह से समझते हैं और वे उनके साथ क्या प्राप्त कर सकते हैं, जैसे कि वीए बंधक।

तल - रेखा

हमारे देश की सेवा करने वाले कई दिग्गज आर्थिक वास्तविकता के लिए तैयार नहीं हैं जो उनके अलग होने या रिटायर होने के बाद उनकी प्रतीक्षा करते हैं। उनमें से कुछ को बुनियादी वित्त में शिक्षा की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य अधिक जटिल मुद्दों का सामना करते हैं। लेकिन सलाहकार जो उन्हें प्रभावी ढंग से सेवा करने के लिए समय लेते हैं, उन्हें आने वाले लंबे समय के लिए ग्राहक के रूप में गिन सकते हैं।

नीचे, आपको दिग्गजों और नागरिकों दोनों के लिए ऑनलाइन वित्तीय नियोजन संसाधनों की एक व्यापक सूची मिलेगी।

बजट / वित्तीय योजना वेबसाइट

www.mint.com (मुफ्त, बस विज्ञापनों के साथ रखना होगा)

www.learnvest.com (दूरस्थ वित्तीय नियोजन भी प्रदान करता है)

www.personalcapital.com (अमीर ग्राहकों के लिए संपत्ति प्रबंधन भी प्रदान करता है)

www.futureadvisor.com (एक नया जिसे mint.com और वॉल स्ट्रीट जर्नल ने समर्थन किया है)

www.frugalsoldier.com (पैसे बचाने के लिए युक्तियों का एक अच्छा स्रोत)

www.360financialliteracy.org (पैसे बचाने और प्रबंधित करने के लिए एक अच्छी सामान्य वेबसाइट)

www.smartypig.com (विशिष्ट बचत लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए एक वेबसाइट)

क्रेडिट स्कोर / रिपोर्ट वेबसाइट

www.annualcreditreport.com (प्रत्येक प्रमुख ब्यूरो से प्रत्येक वर्ष एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट)

www.vantagescore.com (वैकल्पिक क्रेडिट स्कोर)

www.myfico.com (आपके क्रेडिट स्कोर के बारे में जानकारी और जवाब के लिए यहां आएं)

www.creditkarma.com (फ्री ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स स्कोर और अधिक, उपयोग करने में आसान)

www.optoutprescreen.com (पूर्व निर्धारित क्रेडिट प्रस्तावों से बाहर निकलने के लिए)

www.creditcardeducation.com (शैक्षिक और व्यावहारिक क्रेडिट कार्ड संसाधन)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (क्रेडिट कार्ड शिक्षा)

//www.federalreserve.gov/creditcard (अधिक क्रेडिट कार्ड शिक्षा)

www.militarysaves.org (मुफ्त स्कोर पाने के लिए सुविधाजनक वेबसाइट और रिपोर्ट)

सामान्य वित्तीय शिक्षा वेबसाइट

www.investopedia.com (आप अभी साइट पर हैं)

www.consumerfinance.gov (उपभोक्ता वित्त शिक्षा)

www.retirementplans.org (IRAs और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर मूल जानकारी)

www.veteransfinancialcoalition.org (अनुभवी लोगों की वित्तीय शिक्षा और उपभोक्ता संरक्षण पर केंद्रित संगठनों का एक समूह)

www.moneychimp.com (निवेश पर रिटर्न की दर के बारे में कुछ उपयोगी अवधारणाएं शामिल हैं)

www.mymoney.gov (सामान्य वित्तीय शिक्षा को कवर करने वाली सरकारी साइट)

हेल्थकेयर / बंधक वेबसाइट

www.va.gov (सामान्य लाभ की जानकारी)

www.healthcare.gov (सस्ती देखभाल अधिनियम के आदान-प्रदान पर)

www.militaryonesource.mil (कई चीजों पर बुनियादी जानकारी)

नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन - बंधक

फ्रेडी मैक - घर खरीदने वाले संसाधन

छात्र ऋण / वित्तीय सहायता वेबसाइट

फिनएड (छात्र वित्तीय सहायता गाइड)

सल्ली मॅई (छात्र ऋण प्रदाता)

www.studentloans.gov (संघीय छात्र सहायता संसाधन)

संघीय छात्र सहायता - FAFSA (अमेरिकी शिक्षा विभाग के माध्यम से)

उत्तरजीवी लाभ योजना लिंक

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (बचे हुए लाभों का अवलोकन)

लिविंग तुलना की लागत

www.bestplaces.net (इस विषय के लिए सबसे अच्छी साइटों में से एक, अचल संपत्ति से करों तक)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (विस्तृत लागत-सजीव उपकरण)

बचत बचत योजना

www.tsp.gov (आधिकारिक TSP साइट)

www.tsptalk.com (उच्च जोखिम के लिए उच्च रिटर्न की मांग करने वालों के लिए)

टीएसपी के विभिन्न पहलुओं पर शैक्षिक वीडियो की विशेषता वाला यूट्यूब चैनल

सशस्त्र बल आईआरएस टैक्स गाइड

सशस्त्र सेवाओं के सदस्यों के लिए आईआरएस पृष्ठ

सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन मुखपृष्ठ (सूचना और कैलकुलेटर पर लाभ का दावा करने के लिए कब)