पहला बंधक
एक पहला बंधक संपत्ति पर प्राथमिक ग्रहणाधिकार है जो बंधक को सुरक्षित करता है। एक पहला बंधक प्राथमिक ऋण है जो संपत्ति के लिए भुगतान करता है और इसमें डिफ़ॉल्ट की स्थिति में संपत्ति पर सभी अन्य देयताओं या दावों की प्राथमिकता होती है।
एक पहले बंधक एक उधारकर्ता के पहले घर पर बंधक नहीं है; यह किसी एक संपत्ति पर लिया गया मूल बंधक है।
इसे First Lien भी कहा जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक पहला बंधक संपत्ति पर प्राथमिक ग्रहणाधिकार है जो बंधक को सुरक्षित करता है।
- दूसरी बंधक, अन्य परियोजनाओं और व्यय को निधि देने के लिए घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लिया गया धन है।
- यदि पहले बंधक का ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात 80% से अधिक है, तो ऋणदाताओं को आमतौर पर निजी बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।
- पहली बंधक पर चुकाया गया बंधक ब्याज कर-कर योग्य है, केवल उन करदाताओं के लिए लागू होता है जो अपने कर रिटर्न पर खर्च को मद में देते हैं।
फर्स्ट मॉर्गेज को समझना
जब कोई व्यक्ति एक संपत्ति खरीदना चाहता है, तो वे एक ऋण देने वाली संस्था से ऋण के साथ खरीद का वित्त करने का निर्णय ले सकते हैं। ऋणदाता को उम्मीद है कि होम लोन या बंधक को मासिक किस्तों में चुकाना होगा जिसमें मूलधन और ब्याज भुगतान का एक हिस्सा शामिल है। ऋणदाता के पास संपत्ति पर एक ग्रहणाधिकार होगा क्योंकि ऋण घर द्वारा सुरक्षित है। घर खरीदने के लिए एक होमब्यूयर द्वारा निकाले गए इस बंधक को पहले बंधक के रूप में जाना जाता है।
पहला बंधक एक संपत्ति पर लिया गया मूल ऋण है। होमब्यूयर के नाम में कई गुण हो सकते हैं; हालाँकि, यह प्रत्येक बंधक को सुरक्षित करने के लिए निकाली गई मूल बंधक है, जो पहले बंधक का गठन करती है। उदाहरण के लिए, यदि कोई संपत्ति मालिक अपने तीन घरों में से प्रत्येक के लिए एक बंधक निकालता है, तो तीन बंधक में से प्रत्येक पहला बंधक है।
'पहला बंधक' शब्द एक को यह समझने की ओर ले जाता है कि किसी संपत्ति पर अन्य बंधक हो सकते हैं। एक घर का मालिक दूसरा बंधक जैसे दूसरा बंधक निकाल सकता है, जबकि मूल और पहला बंधक अभी भी प्रभावी है। दूसरी बंधक, अन्य परियोजनाओं और व्यय को निधि देने के लिए घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लिया गया धन है। हालांकि, दूसरी बंधक और उसी संपत्ति पर किए गए किसी भी अन्य बंधक को पहले बंधक के अधीनस्थ किया जाता है। इसका मतलब यह है कि द्वितीयक बंधक का भुगतान करने से पहले पहले बंधक का भुगतान किया जाता है।
पहला बंधक उदाहरण
उदाहरण के लिए, अगर एक होमबॉययर एक घर की संपत्ति पर $ 250, 000 का पहला बंधक सुरक्षित करता है, और कई वर्षों के बाद उसी संपत्ति पर $ 30, 000 के लिए दूसरा बंधक प्राप्त करता है, तो पहला बंधक दूसरे बंधक से वरिष्ठ होता है। उधारकर्ता अपने भुगतानों पर चूक करता है क्योंकि उसने पहले ही मूल ऋण राशि का 50, 000 डॉलर चुका दिया है, और उसकी संपत्ति को ऋण को कवर करने के लिए बेच दिया जाता है और बेच दिया जाता है। यदि संपत्ति की बिक्री से $ 210, 000 तक की आय होती है, तो पहले बंधक ऋणदाता को बकाया राशि प्राप्त होगी, जो कि $ 200, 000 है। दूसरा बंधक ऋणदाता जो कुछ बचा है, उसे प्राप्त करेगा, जो इस मामले में $ 10, 000 है। क्योंकि एक पहला बंधक एक प्राथमिक दावा है जो द्वितीयक दावों पर पूर्वता लेता है, दूसरा बंधक आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर का आदेश देता है।
पहला मोर्टेज और एलटीवी
यदि पहले बंधक का ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात 80% से अधिक है, तो उधारदाताओं को आमतौर पर निजी बंधक बीमा (PMR) की आवश्यकता होती है। ऐसे मामले में, कभी-कभी उधारकर्ता के लिए यह आवश्यक हो सकता है कि वह पहले बंधक के आकार को 80% LTV तक सीमित करे और शेष बची राशि का उधार लेने के लिए द्वितीयक वित्तपोषण का उपयोग करे। पीएमआई बनाम एक दूसरे ऋण का उपयोग करने का अर्थशास्त्र काफी हद तक उस दर पर निर्भर करता है जिस पर एक उधारकर्ता अपने या अपने घर के मूल्य में वृद्धि की उम्मीद करता है। पीएमआई को समाप्त किया जा सकता है जब पहले बंधक का एलटीवी 78% तक पहुंच जाता है; हालाँकि, एक दूसरा ग्रहणाधिकार, जो आम तौर पर पहले बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर वहन करता है, को पहले और दूसरे बंधक दोनों के शेष शेष के बराबर राशि के लिए पहले बंधक के पुनर्वित्त के माध्यम से भुगतान किया जाना चाहिए।
पहले बंधक पर कर
पहले बंधक पर दिया जाने वाला बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है। इसका मतलब है कि घर के मालिक कर वर्ष के लिए ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज की राशि से अपनी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं। हालांकि, बंधक ब्याज कर कटौती केवल उन करदाताओं पर लागू होती है जो अपने कर रिटर्न पर खर्चों को आइटम करते हैं।