दिवालियापन और फौजदारी के बाद एक बंधक हो रही है

यदि यह अमेरिकी स्वप्न का घर है, तो दिवालिएपन या फौजदारी के माध्यम से जाना बहुत अच्छी तरह से अमेरिकी दुःस्वप्न हो सकता है। 2000 के दशक के उत्तरार्ध में, अमेरिकी आवास बाजार ढह गया और अर्थव्यवस्था ने अपनी स्वतंत्र गिरावट शुरू कर दी। मार्च 2009 में अर्थव्यवस्था के निचले स्तर पर आने से 12 महीनों के भीतर 1.2 मिलियन से अधिक लोगों ने दिवालियापन के लिए आवेदन किया था। 2009 के बाद से, अर्थव्यवस्था ने धीमी लेकिन पर्याप्त वसूली की है। 2016 के नवंबर में बेरोजगारी की दर नौ साल के निचले स्तर 4.6% पर पहुंच गई। यह जून 2018 तक 4.0% तक गिरना जारी रखा है। जैसा कि अर्थव्यवस्था उठाती है, यह उस सपने की ओर फिर से शुरू करने का एक अच्छा समय हो सकता है। लेकिन आपके द्वारा दिवालिएपन के लिए दायर किए जाने के बाद या अगर आप फौजदारी में गए तो घर खरीदने के बारे में क्या? खैर, आपको कुछ अनुशासन दिखाना होगा। और कुछ पे स्टब्स। और कुछ और कदम नाचो।

अपने क्रेडिट रिपोर्ट के शीर्ष पर रखें

जिन अमेरिकियों ने दिवालियापन के लिए आवेदन किया है, उनके पास गैर-दिवालियापन प्रकारों की तुलना में कम स्कोर है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपको उस बंधक भुगतान पर कम ब्याज मिलेगा: 1.5 से 2 प्रतिशत अंक कम। और जो कोई फौजदारी से गुजरा है, वह अपनी क्रेडिट रेटिंग पर भी जोर देगा। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि जब आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की बात करें तो आप अंधेरे में न रहें।

आपके क्रेडिट इतिहास और स्कोर की टैब रखने के कई तरीके हैं। कानून के अनुसार, पारंपरिक तीन एजेंसियों, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन को वर्ष में एक बार एक मुफ्त रिपोर्ट प्रदान करना आवश्यक है। वैकल्पिक रूप से, आप उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध कई क्रेडिट मॉनिटरिंग वेबसाइटों में से एक का उपयोग कर सकते हैं। और अच्छी बात: उनमें से ज्यादातर स्वतंत्र हैं।

यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई गलती देखते हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप तुरंत कार्रवाई करें। जितनी अधिक गलती आपके इतिहास पर बैठती है, उतनी ही कम संभावना होगी कि आपको बंधक सहित अधिक क्रेडिट मिलेगा। सबसे अच्छी बात यह है कि रिपोर्टिंग एजेंसी से संपर्क करें और उन्हें त्रुटि के बारे में सूचित करें और उन्हें बताएं कि आप यह चुनाव लड़ रहे हैं। शायद यह एक अवैतनिक ऋण है जिसे आपकी पहचान चुराए जाने के बहुत पहले या धोखाधड़ी की गतिविधि से हटा दिया गया था। जो भी हो, आप सब कुछ ठीक करना चाहते हैं ताकि आप आगे बढ़ सकें। और सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से पता चलता है कि आपके दिवालियापन की छुट्टी हो गई है। इसका मतलब है कि अदालत ने आपको कुछ या सभी ऋणों से आपकी देयता जारी की है। ( यह भी देखें, क्रेडिट स्कोर रेंज का क्या मतलब है? )

अपनी नौकरी रखो

यदि आप काम पर जाने से सहमत हैं, या आप उस नौकरी को पसंद नहीं करते हैं जो आप कर रहे हैं, तो आपको इसे थोड़ा लंबा करना पड़ सकता है। अपने वर्तमान नियोक्ता के साथ रहना एक संभावित ऋणदाता को दिखाता है जो आप भरोसेमंद हैं; उल्लेख नहीं करने के लिए आपके पास आय का एक सुरक्षित स्रोत होगा जिसे आप अपने नियमित मासिक भुगतान करने के लिए भरोसा कर सकते हैं।

अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करें

रॉक बॉटम जैसा लगता है उससे वापस आना एक कठिन काम हो सकता है, लेकिन यह किया जा सकता है। यह सब कुछ सावधानीपूर्वक योजना और बहुत धैर्य है। सबसे पहले, आप दो या तीन सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना चाहेंगे। पहले अपने बैंक को हिट करने का प्रयास करें। आपके कार्ड के सुरक्षित होने पर आपको एक निश्चित राशि बैंक खाते में जमा करनी होगी - यह राशि आमतौर पर आपकी क्रेडिट सीमा के समान होती है। सुरक्षित कार्ड के साथ अच्छी बात यह है कि आप अपनी जमा राशि पर ब्याज कमाएंगे। एक बार जब आप उनके पास होते हैं, केवल छोटी मात्रा में शुल्क लेते हैं, और उन्हें भुगतान बंद रखें। अगला, व्यक्तिगत, कार या छात्र ऋण, या तो एक छोटा ऋण लेने की कोशिश करें, और इसे जल्दी से भुगतान करें। यदि आप इसे स्विंग कर सकते हैं, तो प्रारंभिक भुगतान करने का प्रयास करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका कोई भी भुगतान कभी देर से नहीं होगा। कुछ अन्य बातों पर विचार करें: समय पर अपने किराए का भुगतान करें, सुनिश्चित करें कि कभी भी चेक बाउंस न करें और बचत खाते में हमेशा कुछ पैसे रखें। आपको कभी नहीं पता होगा कि आपको कब कुछ आपातकालीन निधियों की आवश्यकता होगी।

धैर्य निश्चित रूप से एक गुण है

यदि दिवालियापन के लिए दाखिल किए हुए दो साल से कम समय हो गया है, तो आपको इंतजार करना होगा। यदि आपने अपना घर फौजदारी में खो दिया है, तो यह लंबा है - आमतौर पर तीन साल के लिए। और जब आप चलती वैन पर आखिरी बॉक्स लोड करते हैं तो उलटी गिनती घड़ी शुरू नहीं होती है; ऋणदाता को फौजदारी पूरी करनी होगी। प्रतीक्षा अवधि के बाद, सुनिश्चित करें कि आप ऋण के लिए आवेदन करने के लिए पूरी तरह से तैयार हैं। अपने आप से पूछें कि क्या आपके पास एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात है। क्या आपका जीवन स्थिर है? क्या आपके पास 401 (के) में सेवानिवृत्ति की योजना या संपत्ति है?

एक फौजदारी के माध्यम से किया गया?

कुछ अच्छी खबर है अगर आप एक फौजदारी के माध्यम से किया गया है। रियल एस्टेट एजेंट और बंधक दलालों को आप पर एहसान करते हैं: आप एक प्रेरित खरीदार हैं - आपने एक घर खरीदा है, और एक खो दिया है, और अब आप फिर से हैं। आप जो कुछ भी करेंगे वह करेंगे। और अधिक अच्छी खबर: फौजदारी आपकी एकमात्र क्रेडिट समस्या हो सकती है, जिसका अर्थ है कि आप गंदगी को थोड़ी अधिक तेज़ी से साफ करने में सक्षम हो सकते हैं।

लगभग सभी ऋण देने वाले संस्थान - बैंक, क्रेडिट यूनियन और बंधक ऋणदाता - सरकार द्वारा प्रायोजित कार्यक्रमों के साथ काम करेंगे। दो हैं: फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और वेटरन्स अफेयर्स (वीए) विभाग, जो केवल सम्मानित रूप से छुट्टी दे दी गई विविधता के दिग्गजों के लिए उपलब्ध है।

यदि वह फोरकास्टेड ऋण एफएचए या वीए द्वारा समर्थित था, तो अब इसे सरकार के डेटाबेस CAIVRS द्वारा ट्रैक किया जा रहा है। CAIVRS लगभग NSA जितना ही खराब है। सीधे शब्दों में कहें, जब तक आप सरकार को चुकाते हैं, तब तक आप सरकार द्वारा समर्थित ऋण के लिए अयोग्य होते हैं।

यदि आप पर दबाव डाला गया है, तो ऋणदाता को आपके नए होम लोन को पूर्व-अनुमोदित करना चाहिए, इसलिए खोज शुरू करने से पहले पहले ऋणदाता के साथ जांच करें। वास्तव में, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सभी बॉक्स में भरे हुए हैं, ऋणदाता से पहले एक अचल संपत्ति के साथ की जाँच करें।

अनुमोदन प्रक्रिया से पहले

यदि आप अपना क्रेडिट फिर से स्थापित करने में सक्षम हो गए हैं, और सरसरी प्रतीक्षा अवधि से गुज़रे हैं, तो आगे क्या है? सबसे पहले, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके पास एक अच्छा डाउन पेमेंट तैयार है - कम से कम 10% और 20% के बीच। लेकिन निश्चित रहें कि आप जानते हैं कि आप खुद में क्या कर रहे हैं। क्योंकि आप दिवालियापन से बाहर आ गए हैं या एक फौजदारी से बच गए हैं, तो आपको उच्च ब्याज दर का भुगतान करना होगा। और अपने बजट के भीतर रहना याद रखें, इसलिए कुछ सस्ती चीज़ों को ढूंढना शायद एक अच्छा विचार है। शायद यह एक पुराना कोंडो, एक सह-ऑप या शायद एक मोबाइल घर भी है।

ऋणदाता एक सह-हस्ताक्षरकर्ता चाहते हो सकता है, इसलिए उसे अपने दिमाग के पीछे रखें। उन दोस्तों या रिश्तेदारों के साथ जाँच करें जो आपके लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने के इच्छुक हो सकते हैं। यदि आप घर का भुगतान बंद कर देते हैं, तो यह निश्चित रूप से उन्हें जिम्मेदार छोड़ देता है। सुनिश्चित करें कि वे आपसे, आपके नैतिकता, आपके वित्त, आपके क्रेडिट स्कोर और आपके भुगतान इतिहास से परिचित हैं। सुनिश्चित करें कि वे आप पर भरोसा करते हैं और सुनिश्चित करें कि आप उनके क्रेडिट को बर्बाद नहीं करते हैं। लेकिन गंभीरता से, केवल एक अंतिम उपाय के रूप में ऐसा करें।

तल - रेखा

बहुत से लोग एक वित्तीय चट्टान को मारकर खत्म कर देते हैं - चाहे वह दिवालियापन हो या फौजदारी से गुजरना। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने घर के मालिक के सपनों को पूरा करना होगा। अपने आप को बंधक खेल में वापस लाने का मतलब है कि आपको खुद को उस खाई से बाहर निकालने के लिए थोड़ा काम करना होगा। लेकिन समय और प्रयास के साथ, आप अभी भी अमेरिकन ड्रीम को जीने में सक्षम हो सकते हैं।