स्वास्थ्य बचत खाते: लाभ और नुकसान
एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) एक व्यक्तिगत बचत खाते की तरह है, लेकिन इसका उपयोग केवल योग्य स्वास्थ्य व्यय के लिए किया जा सकता है। पात्र होने के लिए, आपको एक उच्च-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (HDHP) में नामांकित होना चाहिए। स्वास्थ्य बचत खातों के कुछ महत्वपूर्ण कर लाभ भी हैं।
स्वास्थ्य बचत खातों के लाभ
कई खर्च योग्य हैं। योग्य खर्चों में चिकित्सा, दंत चिकित्सा और मानसिक स्वास्थ्य सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल है। उन्हें आईआरएस पब्लिकेशन 502, मेडिकल और डेंटल खर्च में विस्तार से बताया गया है।
दूसरों को योगदान दे सकते हैं। योगदान आपके, आपके नियोक्ता, किसी रिश्तेदार या किसी अन्य से आ सकता है जो आपके HSA में जोड़ना चाहते हैं। आंतरिक राजस्व सेवा, हालांकि, सीमा निर्धारित करती है। उदाहरण के लिए, 2019 के लिए, सीमा व्यक्तियों के लिए $ 3, 500 और परिवारों के लिए $ 7, 000 है, साथ ही कर वर्ष के अंत तक 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के लिए अतिरिक्त $ 1, 000 "कैच-अप" योगदान है।
पूर्व कर अंशदान। योगदान आपके नियोक्ता पर पेरोल कटौती के माध्यम से आम तौर पर पूर्व-कर डॉलर के साथ किए जाते हैं। नतीजतन, वे आपकी सकल आय में शामिल नहीं हैं और संघीय आय करों के अधीन नहीं हैं। अधिकांश राज्यों में, योगदान राज्य आय करों के अधीन नहीं हैं।
कर-कटौती योग्य कर-पश्चात योगदान। यदि आप कर-बाद के डॉलर के साथ योगदान करते हैं, तो आप उन्हें वर्ष के लिए अपने कर बिल को कम करके, आपकी कर रिटर्न पर अपनी सकल आय से घटा सकते हैं।
कर-मुक्त निकासी। यदि आप योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग करते हैं, तो आपके एचएसए से निकासी संघीय (या ज्यादातर मामलों में, राज्य) करों के अधीन नहीं हैं।
कर-मुक्त आय। खाते में पैसे पर कोई ब्याज या अन्य कमाई कर मुक्त है।
वार्षिक रोलओवर। यदि आपके पास वर्ष के अंत में आपके एचएसए में पैसा बचा है, तो यह अगले वर्ष तक समाप्त हो जाता है।
पोर्टेबिलिटी। आपके एचएसए में पैसा भविष्य के योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए उपलब्ध रहता है, भले ही आप स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को बदलते हों, किसी अलग नियोक्ता के लिए काम करते हों, या सेवानिवृत्त होते हों।
सुविधा। अधिकांश HSAs डेबिट कार्ड जारी करते हैं, इसलिए आप तुरंत दवाओं और अन्य योग्य खर्चों के लिए भुगतान कर सकते हैं। यदि आप मेल में बिल आने का इंतजार करते हैं, तो आप बिलिंग केंद्र पर कॉल कर सकते हैं और अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करके फोन पर भुगतान कर सकते हैं।
स्वास्थ्य बचत खातों का नुकसान
उच्च-डिडक्टिबल आवश्यकता। एक हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान, जिसे आपको एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक है, अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा की तुलना में रोगी पर अधिक वित्तीय बोझ डाल सकता है। भले ही आप प्रत्येक महीने प्रीमियम में कम भुगतान करेंगे, लेकिन यह मुश्किल भी हो सकता है - एक एचएसए में पैसे के साथ-साथ एक महंगी चिकित्सा प्रक्रिया के लिए घटाए जाने के लिए नकदी के साथ आने के लिए।
बचाने का दबाव। कुछ लोग स्वास्थ्य सेवा लेने के लिए अनिच्छुक होते हैं जब उन्हें इसकी आवश्यकता होती है क्योंकि वे अपने एचएसए खाते में पैसा खर्च नहीं करना चाहते हैं।
कर और दंड। यदि आप 65 साल की होने से पहले गैर-योग्य खर्चों के लिए धनराशि निकालते हैं, तो आप धन के साथ-साथ 20% जुर्माना भी अदा करेंगे। 65 वर्ष की आयु के बाद, आपको करों का भुगतान करना होगा, लेकिन जुर्माना नहीं।
रिकॉर्ड रखना। आपको यह साबित करने के लिए रसीदें रखनी चाहिए कि आपकी निकासी का उपयोग योग्य स्वास्थ्य खर्चों के लिए किया गया था।
शुल्क। कुछ HSAs मासिक रखरखाव शुल्क या प्रति-लेनदेन शुल्क लेते हैं, जो संस्थान द्वारा भिन्न होता है। आम तौर पर बहुत अधिक नहीं होने पर भी फीस आपके निचले हिस्से में कट जाती है। यदि आप एक न्यूनतम न्यूनतम संतुलन बनाए रखते हैं तो कभी-कभी ये शुल्क माफ कर दिए जाते हैं।
1:49एक स्वास्थ्य बचत खाते के पेशेवरों और विपक्ष
चाबी छीन लेना
- एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के साथ रोगियों को उनकी पॉकेट लागत को कवर करने में मदद कर सकता है।
- HSAs का योगदान आम तौर पर संघीय आयकर के अधीन नहीं है, और खाते में कमाई कर मुक्त हो जाती है।
- वर्ष के अंत में एक एचएसए रोल में अनपेक्षित धन भविष्य के स्वास्थ्य खर्चों के लिए उपलब्ध है।
- उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं, जो एचएसए के लिए एक आवश्यकता होती हैं, हमेशा रोगियों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं होती हैं, खासकर उन लोगों के लिए जो भविष्य में महत्वपूर्ण स्वास्थ्य देखभाल खर्च की उम्मीद करते हैं। उन रोगियों को एक बीमा योजना के साथ बेहतर किया जा सकता है जो उच्च प्रीमियम के ऊपर शुल्क लेते हैं लेकिन उनकी लागत का एक बड़ा प्रतिशत शामिल करते हैं।
आपके स्वास्थ्य बचत खाते में पैसा साल-दर-साल लुढ़काया जा सकता है, इसलिए यह भविष्य के खर्चों के लिए उपलब्ध है।
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