निजी बंधक बीमा के 5 प्रकार - पीएमआई

यदि आप घर पर 20% से कम भुगतान कर रहे हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि बंधक बीमा क्या है और यह कैसे काम करता है। निजी बंधक बीमा (पीएमआई) केवल उन लोगों के लिए नहीं है जो 20% डाउन पेमेंट नहीं कर सकते हैं। यह उन लोगों के लिए भी है जो 20% नीचे नहीं रखना चाहते हैं, इसलिए उनके पास मरम्मत, रीमॉडेलिंग, असबाब और आपात स्थितियों के लिए हाथ में अधिक नकदी है।

निजी बंधक बीमा (PMI)

निजी बंधक बीमा क्या है - PMI

यदि आपके बंधक पर बीमा खरीदने की अवधारणा थोड़ी अजीब लगती है, तो आप शायद एक संपत्ति खरीदने के लिए एक नवागंतुक हैं या कभी भी एक छोटे से भुगतान को कम नहीं करते हैं। अधिकांश उधारदाताओं को पीएमआई की आवश्यकता होती है जब एक घर खरीदार घर की खरीद मूल्य के 20% से कम का भुगतान करता है - या, बंधक-बोलने में, बंधक के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात 80% से अधिक है (उच्चतर) LTV अनुपात, बंधक का जोखिम प्रोफ़ाइल जितना अधिक होगा)। और अधिकांश प्रकार के बीमा के विपरीत, पॉलिसी घर में ऋणदाता के निवेश की सुरक्षा करती है, न कि आपकी। दूसरी ओर, पीएमआई लोगों के लिए जल्द ही घर का मालिक बनना संभव बनाता है।

पीएमआई उधारकर्ताओं को वित्तपोषण प्राप्त करने की अनुमति देता है यदि वे आवास की लागत का सिर्फ 5% से 19.99% तक डाल सकते हैं (या पसंद करते हैं), लेकिन यह अतिरिक्त मासिक लागत के साथ आता है। उधारकर्ता अपने पीएमआई का भुगतान करते हैं जब तक कि वे घर में पर्याप्त इक्विटी जमा नहीं करते हैं कि ऋणदाता अब उन्हें उच्च-जोखिम नहीं मानता है।

पीएमआई की लागत प्रति वर्ष आपके ऋण शेष के 0.25% से 2% (लेकिन आमतौर पर लगभग 0.5 से 1% तक) तक हो सकती है, यह नीचे भुगतान और बंधक, ऋण अवधि और आपके क्रेडिट स्कोर के आकार पर निर्भर करता है। आपके जोखिम कारक जितना अधिक होगा, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर उतनी अधिक होगी। इसके अलावा, क्योंकि पीएमआई ऋण राशि का एक प्रतिशत है, जितना अधिक आप उधार लेते हैं, उतना ही अधिक पीएमआई आप भुगतान करेंगे। संयुक्त राज्य अमेरिका में छह प्रमुख पीएमआई कंपनियां हैं। वे समान दरों को चार्ज करते हैं, जिन्हें सालाना समायोजित किया जाता है।

यह एक अतिरिक्त खर्च है, लेकिन इसलिए किराए पर पैसा खर्च करना जारी है और संभवत: बाजार में सराहना करने से चूक गए हैं, जबकि आप एक बड़े भुगतान को बचाने के लिए इंतजार कर रहे हैं। इसकी कोई गारंटी नहीं है कि आप इससे बचने के लिए जल्द से जल्द घर खरीदने के लिए आगे आएंगे, इसलिए पीएमआई का भुगतान करने का मूल्य विचार करने योग्य है। संघीय आवास प्रशासन बंधक बीमा का भुगतान करने का मूल्य - अगर आपको एफएचए ऋण प्राप्त होता है तो आपको क्या आवश्यकता हो सकती है - एक और कहानी है। हम बाद में समझाएंगे।

चाबी छीन लेना

• यदि आप घर की लागत का 20% से कम भुगतान के साथ एक घर खरीद रहे हैं तो आपको निजी बंधक बीमा (PMI) की आवश्यकता होगी।
• ज्ञात हो कि PMI का उद्देश्य ऋणदाता की रक्षा करना है, न कि उधारकर्ता, संभावित नुकसान के खिलाफ।
• बंधक बीमा के चार मुख्य प्रकार हैं जो आप खरीद सकते हैं: उधारकर्ता-भुगतान बंधक बीमा, एकल-प्रीमियम बंधक बीमा, ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा, और भाजित-प्रीमियम बंधक बीमा।
• यदि आप अपने घर की खरीद के लिए एक संघीय आवास प्राधिकरण ऋण प्राप्त करते हैं, तो एक अतिरिक्त प्रकार का बीमा है जिसकी आपको आवश्यकता होगी।
  

बंधक बीमा कवरेज

पहले, आपको यह समझना चाहिए कि पीएमआई कैसे काम करता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने 10% नीचे रखा है और शेष 90% संपत्ति के मूल्य के लिए ऋण प्राप्त करें - $ 20, 000 नीचे और $ 180, 000 ऋण। बंधक बीमा के साथ, अगर ऋणदाता को आपके बंधक पर फोरक्लोज़ करना पड़ता है क्योंकि आप अपनी नौकरी खो देते हैं और कई महीनों तक भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो ऋणदाता के नुकसान सीमित हो जाएंगे।

बंधक बीमा कंपनी ऋणदाता के नुकसान का एक निश्चित प्रतिशत कवर करती है। हमारे उदाहरण के लिए, मान लें कि प्रतिशत 25% है। इसलिए यदि आप अभी भी अपने घर के $ 200, 000 के खरीद मूल्य का 85% ($ 170, 000) बकाया रखते हैं, तो उस समय जिस पर आपको $ 170, 000 का नुकसान हुआ था, उसके बदले में, ऋणदाता केवल $ 170, 000 का 75%, या घर के प्रमुख पर $ 127, 500 खो देगा। PMI अन्य 25%, या $ 42, 500 को कवर करेगा। इसमें 25% उस अयोग्य ब्याज को भी शामिल किया जाएगा जो आपने उधार दिया था और ऋणदाता की फौजदारी लागत का 25%।

यदि PMI ऋणदाता की सुरक्षा करता है, तो आप, उधारकर्ता को इसके लिए भुगतान क्यों करना है? आप उधार देने के उच्च जोखिम को लेने के लिए ऋणदाता को मुआवजा दे रहे हैं। किसी को बड़े भुगतान के साथ उधार देने के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति के पास जो खोने के लिए अधिक है यदि उसके घर पर कब्जा हो जाता है।

कब तक आप पीएमआई ले?

उधारकर्ता अनुरोध कर सकते हैं कि ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% से कम हो जाने पर मासिक बंधक बीमा भुगतान को समाप्त कर दिया जाए। एक बार बंधक का LTV अनुपात 78% तक गिर जाता है - जिसका अर्थ है कि आपका डाउन पेमेंट, साथ ही आपके द्वारा भुगतान किया गया ऋण मूलधन, घर की खरीद मूल्य के 22% के बराबर है - ऋणदाता को संघीय गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम द्वारा आवश्यक रूप से PMI को स्वचालित रूप से रद्द करना चाहिए, यहां तक ​​कि यदि आपके घर का बाजार मूल्य नीचे चला गया है (जब तक आप अपने बंधक पर चालू हैं)।

अन्यथा, आपको पीएमआई ले जाने की अवधि कितनी है यह आपके द्वारा चुने गए पीएमआई के प्रकार पर निर्भर करता है।

1. उधारकर्ता-भुगतान बंधक बीमा

PMI का सबसे आम प्रकार उधारकर्ता-भुगतान बंधक बीमा (BPMI) है। जब आप पीएमआई के बारे में पढ़ते हैं और प्रकार निर्दिष्ट नहीं होता है, तो आमतौर पर इस तरह की चर्चा की जाती है।

BPMI एक अतिरिक्त मासिक शुल्क के रूप में आता है जिसे आप अपने बंधक भुगतान के साथ भुगतान करते हैं। जब आपका ऋण बंद हो जाता है, तो आप हर महीने बीपीएमआई का भुगतान करते हैं जब तक कि आपके घर में मूल खरीद मूल्य के आधार पर 22% इक्विटी न हो। उस समय, ऋणदाता को स्वचालित रूप से बीपीएमआई को रद्द करना चाहिए, जब तक कि आप अपने बंधक भुगतानों पर वर्तमान होते हैं। बीपीएमआई को रद्द करने के लिए नियमित रूप से मासिक बंधक भुगतान के माध्यम से पर्याप्त घर इक्विटी का संचय करते हुए आमतौर पर लगभग 11 साल लगते हैं।

आप सक्रिय भी हो सकते हैं और ऋणदाता को BPMI को रद्द करने के लिए कह सकते हैं जब आपके घर में 20% इक्विटी है। आपके बंधक भुगतान चालू होने चाहिए, आपके पास एक संतोषजनक भुगतान इतिहास होना चाहिए, आपकी संपत्ति पर कोई अतिरिक्त देनदारियां नहीं होनी चाहिए और कुछ मामलों में, आपको अपने घर के मूल्य को प्रमाणित करने और यह साबित करने से इनकार करने के लिए वर्तमान मूल्यांकन की आवश्यकता हो सकती है। जब आपने इसे खरीदा तो मूल्य से नीचे।

कुछ ऋण अधिकारी घरेलू मूल्य प्रशंसा के आधार पर उधारकर्ताओं को पीएमआई को जल्द ही रद्द करने की अनुमति देंगे (लेकिन अनुमति देने की आवश्यकता नहीं है)। यदि उधारकर्ता 25 साल में दो के लिए पाँच के माध्यम से 25% इक्विटी जमा करता है, या पांच साल के बाद 20% इक्विटी है, तो निवेशक जिसने ऋण खरीदा है (अधिकांश बंधक निवेशकों को बेचे जाते हैं) घर की बढ़ी हुई कीमत साबित होने के बाद पीएमआई रद्द करने की अनुमति दे सकते हैं एक मूल्यांकन, एक दलाल की कीमत राय (बीपीओ) या एक स्वचालित मूल्यांकन मॉडल (एवीएम, जो हाल ही में बेची गई समान संपत्तियों के मूल्य को ध्यान में रखता है)।

आप पुनर्वित्त द्वारा पीएमआई से जल्द छुटकारा पाने में सक्षम हो सकते हैं, हालांकि आपको बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान जारी रखने की लागत के खिलाफ पुनर्वित्त की लागत का वजन करना होगा। आप अपने बंधक प्रिंसिपल को प्रीपे करके इसे जल्दी से खोदने में सक्षम हो सकते हैं ताकि आपके पास कम से कम 20% इक्विटी हो।

आपको यह तय करने की आवश्यकता है कि क्या आप अभी खरीदने के लिए 11 साल तक के लिए PMI का भुगतान करने को तैयार हैं। मासिक भुगतान से परे देखें। लंबे समय में पीएमआई की कीमत क्या होगी? संभावित रूप से आपको खरीदने की प्रतीक्षा में क्या होगा? हां, आप किराए पर रहते हुए घर की इक्विटी को जमा करने से चूक जाते हैं, लेकिन आप होमबॉयरशिप के सभी फेंक-दूर खर्चों से भी बचते हैं, जैसे कि घर के मालिक का बीमा, संपत्ति कर, रखरखाव और मरम्मत। और 2017 टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट, जिसने मानक कटौती को दोगुना कर दिया, बंधक-ब्याज कर कटौती को अब उतना मूल्यवान नहीं बनाता जितना पहले था।

शेष तीन प्रकार के पीएमआई लगभग सामान्य नहीं हैं। आप अभी भी जानना चाहते हैं कि वे कैसे काम करते हैं, हालांकि, अगर उनमें से एक अधिक आकर्षक लगता है या आपका ऋणदाता आपको एक से अधिक बंधक बीमा विकल्प के साथ प्रस्तुत करता है।

2. सिंगल-प्रीमियम बंधक बीमा

एकल-प्रीमियम बंधक बीमा (SPMI) के साथ, जिसे एकल-भुगतान बंधक बीमा भी कहा जाता है, आप बंधक बीमा का भुगतान एकमुश्त राशि के रूप में करते हैं, या तो पूर्ण रूप से बंधक में बंद या वित्तपोषित होता है (बाद वाले मामले में, इसे एकल कहा जा सकता है -सुधार बंधक बीमा)।

SPMI का लाभ यह है कि BPMI की तुलना में आपका मासिक भुगतान कम होगा। इससे आपको अपने घर को खरीदने के लिए अधिक उधार लेने में मदद मिल सकती है। एक अन्य लाभ यह है कि आपको पीएमआई से बाहर निकलने के लिए पुनर्वित्त के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है - या जब आप अपना पीएमआई रद्द कर सकते हैं, यह देखने के लिए अपने ऋण-से-मूल्य अनुपात देखें।

जोखिम यह है कि यदि आप कुछ वर्षों के भीतर पुनर्वित्त या बिक्री करते हैं, तो एकल प्रीमियम का कोई भी हिस्सा वापस नहीं किया जाएगा। इसके अलावा, यदि आप एकल प्रीमियम का वित्तपोषण करते हैं, तो जब तक आप गिरवी रखते हैं, तब तक आप उस पर ब्याज देंगे। इसके अलावा, अगर आपके पास 20% डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, तो आपके पास एक भी प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कैश नहीं हो सकता है। हालांकि, विक्रेता या, एक नए घर के मामले में, बिल्डर उधारकर्ता के एकल-प्रीमियम बंधक बीमा का भुगतान कर सकता है। आप हमेशा अपने खरीद प्रस्ताव के हिस्से के रूप में बातचीत की कोशिश कर सकते हैं।

यदि आप तीन या अधिक वर्षों के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो एकल-प्रीमियम बंधक बीमा आपको पैसा बचा सकता है। अपने ऋण अधिकारी से पूछें कि क्या वास्तव में ऐसा है। और ध्यान रखें कि सभी उधारदाता एकल-प्रीमियम बंधक बीमा की पेशकश नहीं करते हैं।

3. ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा

ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा (LPMI) के साथ, आपका ऋणदाता तकनीकी रूप से बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करेगा। वास्तव में, आप वास्तव में थोड़ा अधिक ब्याज दर के रूप में ऋण के जीवन पर इसके लिए भुगतान करेंगे। BPMI के विपरीत, आप LPMI को रद्द नहीं कर सकते हैं जब आपकी इक्विटी 78% तक पहुंच जाती है क्योंकि यह ऋण में बनाया गया है। पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को कम करने का एकमात्र तरीका होगा। 20% या 22% इक्विटी होने के बाद आपकी ब्याज दर कम नहीं होगी। ऋणदाता का भुगतान किया गया पीएमआई वापस नहीं किया जा सकता है।

उच्च ब्याज दर के बावजूद ऋणदाता द्वारा भुगतान किए गए पीएमआई का लाभ यह है कि मासिक पीएमआई भुगतान करने की तुलना में आपका मासिक भुगतान अभी भी कम हो सकता है, और आप अधिक उधार लेने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

4. भाजित-प्रीमियम बंधक बीमा

स्प्लिट-प्रीमियम बंधक बीमा कम से कम सामान्य प्रकार है। यह उन पहले दो प्रकारों का हाइब्रिड है जिनकी हमने चर्चा की: BPMI और SPMI।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: आप बंधक बीमा का एक हिस्सा समापन और मासिक भाग में एकमुश्त के रूप में देते हैं। आपको एसपीएमआई के साथ अधिक से अधिक अतिरिक्त कैश के साथ आने की जरूरत नहीं है, न ही आप बीपीएमआई के साथ अपने मासिक भुगतान को बढ़ाएंगे। स्प्लिट-प्रीमियम बंधक बीमा चुनने का एक कारण यह है कि यदि आपके पास उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। जब ऐसा होता है, तो BPMI के साथ आपके मासिक भुगतान को बहुत अधिक बढ़ाने का मतलब होगा कि आप जो घर खरीदना चाहते हैं उसे खरीदने के लिए पर्याप्त उधार लेने की योग्यता नहीं है।

अग्रिम प्रीमियम ऋण राशि का 0.50% से लेकर 1.25% तक हो सकता है। मासिक प्रीमियम शुद्ध लोन-टू-वैल्यू अनुपात पर आधारित होगा, इससे पहले कि कोई वित्तपोषित प्रीमियम फेल हो जाए।

एसपीएमआई के साथ, आप बिल्डर या विक्रेता - या यहां तक ​​कि ऋणदाता से पूछ सकते हैं - प्रारंभिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए, या आप इसे अपने बंधक में रोल कर सकते हैं। एक बार गिरवी बीमा रद्द या समाप्त हो जाने के बाद स्प्लिट प्रीमियम आंशिक रूप से वापस किया जा सकता है।

5. संघीय गृह ऋण बंधक संरक्षण - एमआईपी

संघीय आवास प्रशासन द्वारा लिखित ऋणों के साथ पांचवें प्रकार के बंधक बीमा का भी उपयोग किया जाता है, जिसे एफएचए ऋण या एफएचए बंधक के रूप में जाना जाता है। एफएचए बीमा को एमआईपी के रूप में जाना जाता है और एफएचए ऋण पर एक आवश्यकता है और 10% या उससे कम भुगतान के साथ घर को पुनर्वित्त किए बिना हटाया नहीं जा सकता है। एमआईपी के लिए एक अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है और मासिक प्रीमियम आमतौर पर मासिक बंधक नोट में जोड़े जाते हैं। खरीदार को अभी भी 11 साल तक इंतजार करना चाहिए, जब वे 10% से अधिक का डाउन पेमेंट होने पर एमआईपी को लोन से निकाल सकते हैं।

पीएमआई की लागत

आपकी बंधक बीमा लागत, या प्रीमियम, कई कारकों पर निर्भर करेगा।

• आप कौन सा प्रीमियम प्लान चुनते हैं
• चाहे आपकी ब्याज दर तय हो या समायोज्य
• आपका ऋण अवधि (आमतौर पर 15 या 30 वर्ष)
• आपका डाउन पेमेंट या लोन-टू-वैल्यू अनुपात (LTV) (5% डाउन पेमेंट आपको 95% LTV देता है; 10% डाउन आपके LTV को 90% बनाता है)
• ऋणदाता या निवेशक द्वारा आवश्यक बंधक बीमा कवरेज की राशि (यह 6% से 35% तक हो सकती है)
• प्रीमियम रिफंडेबल है या नहीं
• आपका क्रेडिट स्कोर
• किसी भी अतिरिक्त जोखिम कारक, जैसे कि जंबो बंधक, निवेश संपत्ति, कैश-आउट पुनर्वित्त या दूसरे घर के लिए ऋण

सामान्य तौर पर, आप जितने जोखिम वाले किसी भी कारक को देखेंगे, आपके प्रीमियम उतने ही अधिक होंगे। उदाहरण के लिए, आपका क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा और आपका डाउन पेमेंट जितना कम होगा, आपके प्रीमियम उतने ही अधिक होंगे।

अप्रैल 2018 की शुरुआत में, प्रीमियम 0.17% से लेकर 2.81% या प्रति वर्ष तक हो सकता है। यदि आप 15-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर 15% नीचे रखते हैं और 760 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर है, उदाहरण के लिए, आप 0.17% का भुगतान करेंगे, क्योंकि आप कम जोखिम वाले उधारकर्ता हैं। यदि आप 30-वर्षीय समायोज्य-दर बंधक पर 3% नीचे रखते हैं, जिसके लिए परिचयात्मक दर केवल तीन वर्षों के लिए निर्धारित है और आपके पास 630 का क्रेडिट स्कोर है, तो आपकी दर 2.81% होगी, क्योंकि आप उच्च जोखिम वाले हैं उधार लेने वाला।

एक बार जब आप जान लेते हैं कि आपकी स्थिति पर कौन सा प्रतिशत लागू होता है, तो इसे उस राशि से गुणा करें जो आप उधार ले रहे हैं। फिर उस राशि को 12 से विभाजित करके देखें कि आप हर महीने क्या भुगतान करेंगे। उदाहरण के लिए, 0.65% के वार्षिक प्रीमियम के साथ $ 200, 000 का ऋण प्रति वर्ष $ 1, 300 ($ 200, 000 x .0065), या $ 108 प्रति माह ($ 1, 300 / 12) खर्च होगा।

दरों का अनुमान लगाना

कई कंपनियां गिरवी बीमा देती हैं। उनकी दरें थोड़ी भिन्न हो सकती हैं, और आपका ऋणदाता, आप नहीं, बीमाकर्ता का चयन करेगा। फिर भी, आप एक अनुमान प्राप्त कर सकते हैं कि बंधक बीमा दर कार्ड का अध्ययन करके आप किस दर का भुगतान करेंगे। एमजीआईसी, रेडियन, एस्सेंट, नेशनल एमआई, यूनाइटेड गारंटी और जेनवर्थ निजी बंधक बीमा के कुछ प्रमुख प्रदाता हैं।

बंधक बीमा दर कार्ड पहली नज़र में भ्रामक हो सकते हैं। यहां उनका उपयोग करने का तरीका बताया गया है।

1. वह कॉलम ढूंढें जो आपके क्रेडिट स्कोर से मेल खाता है।
2. उस पंक्ति को खोजें जो आपके LTV अनुपात से मेल खाती है।
3. लागू कवरेज लाइन को पहचानें। अपने ऋण के लिए कितने कवरेज की आवश्यकता है, या अपने ऋणदाता से पूछें (और PMI कैसे काम करता है के बारे में अपने ज्ञान के साथ पैंट को प्रभावित करें) को पहचानने के लिए फैनी मॅई के बंधक बीमा कवरेज आवश्यकताओं के लिए वेब पर खोजें।
4. पीएमआई दर को पहचानें जो आपके क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट और कवरेज के प्रतिच्छेदन से मेल खाती है।
5. यदि लागू हो, तो उस दर को समायोजन चार्ट (मुख्य दर चार्ट के नीचे) से उस राशि में जोड़ें या घटाएं जो आपके क्रेडिट स्कोर से मेल खाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप कैश-आउट पुनर्वित्त कर रहे हैं और आपका क्रेडिट स्कोर 720 है, तो आप अपनी दर में 0.20 जोड़ सकते हैं।
6. जैसा कि हमने पिछले अनुभाग में दिखाया था, कुल राशि को उस राशि से गुणा करें जो आप उधार ले रहे हैं; यह आपका वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम है। अपने मासिक बंधक बीमा प्रीमियम को प्राप्त करने के लिए इसे 12 से विभाजित करें।

आपकी दर हर महीने समान होगी, हालांकि कुछ बीमाकर्ता इसे 10 साल बाद कम कर देंगे। हालाँकि, यह उस बिंदु से ठीक पहले है जब आपको किसी भी तरह से कवरेज को छोड़ने में सक्षम होना चाहिए ताकि कोई भी बचत महत्वपूर्ण न हो।

1.75%

अप्रैल 2018 तक अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम (UFMIP) की राशि।

एफएचए बंधक बीमा

बंधक बीमा संघीय आवास प्रशासन ऋण के साथ अलग तरह से काम करता है। कई लोगों के लिए - यदि अधिकांश - उधारकर्ता नहीं हैं तो यह पीएमआई से अधिक महंगा होगा।

जब तक आप सिंगल-प्रीमियम या स्प्लिट-प्रीमियम मॉर्गेज इंश्योरेंस नहीं चुनते हैं, तब तक पीएमआई आपको अप-फ्रंट प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। (एकल प्रीमियम बंधक बीमा के मामले में, याद रखें कि आप कोई मासिक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं। विभाजन-प्रीमियम बंधक बीमा के मामले में, आप कम मासिक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं।) हालांकि, एफएचए बंधक बीमा के साथ सभी को बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा। अप-फ्रंट प्रीमियम और वह भुगतान आपके मासिक प्रीमियम को कम करने के लिए कुछ नहीं करता है।

अप्रैल 2018 तक, अप-फ्रंट बंधक बीमा प्रीमियम (UFMIP) ऋण राशि का 1.75% है। आप इस राशि को अपने बंधक के हिस्से के रूप में बंद या वित्त कर सकते हैं। यूएफएमआईपी आपके द्वारा उधार लिए गए प्रत्येक $ 100, 000 के लिए $ 1, 750 खर्च करेगा। यदि आप इसे वित्त देते हैं, तो आप उस पर भी ब्याज देंगे, जिससे यह समय के साथ अधिक महंगा हो जाएगा। विक्रेता को आपके UFMIP का भुगतान करने की अनुमति दी जाती है, जब तक कि विक्रेता का आपके समापन लागत के लिए कुल योगदान खरीद मूल्य के 6% से अधिक न हो।

एक एफएचए बंधक के साथ, आप अपने डाउन पेमेंट और ऋण अवधि के आधार पर ऋण राशि का 0.45% से 1.05% तक मासिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करेंगे। उदाहरण के लिए, FHA से नीचे दी गई तालिका में दिखाया गया है, यदि आपके पास 30 साल का ऋण (15 साल से अधिक की बंधक अवधि) है, तो $ 200, 000 (आधार ऋण राशि $ 625, 500 से कम) या आप एफएचए का न्यूनतम भुगतान कर रहे हैं। 3.5% (LTV 95% से अधिक) का भुगतान, आपका MIP ऋण के जीवनकाल (गिरवी अवधि) के लिए 0.85% (85 बीपीएस या आधार अंक) होगा। अपने एमआईपी को रद्द नहीं कर पाना महंगा हो सकता है।

स्रोत: अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग

10% या उससे अधिक के डाउन पेमेंट वाले FHA लोन के लिए, आप 11 साल के बाद अपने मासिक MIP को रद्द कर सकते हैं। लेकिन अगर आपके पास लगाने के लिए 10% है, तो सभी पर एफएचए ऋण क्यों प्राप्त करें ">

आप एक क्रेडिट स्कोर के साथ एफएचए ऋण प्राप्त कर सकते हैं जो 580 से कम है और संभवतः इससे भी कम है (हालांकि उधारदाताओं को आपके स्कोर को 620 या अधिक होने की आवश्यकता हो सकती है)। और उदाहरण के लिए, आप कम क्रेडिट स्कोर: 660 बनाम 740 होने के बावजूद पारंपरिक दर पर उसी दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

एक एफएचए बंधक पर 10% या अधिक नीचे रखे बिना, एफएचए एमआईपी का भुगतान रोकने का एकमात्र तरीका एक पारंपरिक ऋण में पुनर्वित्त है। एक बार आपके क्रेडिट स्कोर और / या LTV के बढ़ने के बाद यह कदम सबसे ज्यादा मायने रखेगा। पुनर्वित्त का मतलब है, जब आप पुनर्वित्त के लिए तैयार हों, तो समापन लागत और ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं। उच्च ब्याज दर और समापन लागत एफएचए बंधक बीमा को रद्द करने से किसी भी बचत को नकार सकते हैं। और अगर आप बेरोजगार हैं या आपकी आय के सापेक्ष बहुत अधिक ऋण है तो आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते।

इसके अलावा, एफएचए ऋण विक्रेताओं को खरीदार की समापन लागत में योगदान करने की अनुमति देने में अधिक उदार हैं: पारंपरिक ऋणों के लिए ऋण राशि का 3% बनाम 3% तक। इसलिए यदि आप पर्याप्त समापन लागत सहायता के बिना घर खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो एफएचए ऋण आपके लिए एकमात्र विकल्प हो सकता है।

तल - रेखा

बंधक बीमा में उधारकर्ताओं के पैसे खर्च होते हैं, लेकिन यह छोटे भुगतान वाले लोगों को बंधक जारी करने के वित्तीय संस्थानों के लिए जोखिम को कम करके उन्हें जल्द ही घर के मालिक बनने में सक्षम बनाता है। यदि आप जीवनशैली या सामर्थ्य कारणों के लिए जल्द से जल्द घर का मालिक बनना चाहते हैं तो आपको बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करना उचित हो सकता है। ऐसा करने के लिए कारणों को जोड़ना: यदि आप मासिक पीएमआई या स्प्लिट-प्रीमियम बंधक बीमा का भुगतान कर रहे हैं तो आपके होम इक्विटी 80% तक पहुंचने पर प्रीमियम रद्द किया जा सकता है।

हालाँकि, आप दो बार सोच सकते हैं कि क्या आप उधारकर्ताओं की श्रेणी में हैं जिन्हें ऋण के जीवन के लिए एफएचए बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यद्यपि आप बाद में पीएमआई से छुटकारा पाने के लिए एफएचए ऋण से पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपकी रोजगार की स्थिति या बाजार की ब्याज दरें पुनर्वित्त को संभव या लाभदायक बनाएंगी। (संबंधित पढ़ने के लिए, "निजी बंधक बीमा से बचने के लिए कैसे देखें - PMI")