होम-इक्विटी लोन: आपको क्या जानना चाहिए

एक घर-इक्विटी ऋण, जिसे एक दूसरे बंधक के रूप में भी जाना जाता है, घर के मालिकों को अपने घरों में इक्विटी का लाभ उठाकर पैसे उधार लेने देता है। 1980 के दशक के उत्तरार्ध में होम-इक्विटी ऋण लोकप्रियता में विस्फोट हो गया, क्योंकि उन्होंने 1986 के कर सुधार अधिनियम को कुछ हद तक दरकिनार करने का एक तरीका प्रदान किया, जिसने अधिकांश उपभोक्ता खरीद पर ब्याज के लिए कटौती को समाप्त कर दिया। होम-इक्विटी ऋण के साथ, घर के मालिक $ 100, 000 तक उधार ले सकते हैं और तब भी ब्याज की सभी कटौती कर सकते हैं जब वे अपना कर रिटर्न दाखिल करते हैं।

घर के मालिकों के लिए समस्या यह है कि यह कर-कटौती परमानंद नहीं रहा। दिसंबर 2017 में पारित नए कर कानून ने 2018 और 2025 के अंत के बीच घर-इक्विटी ऋण कर कटौती को हटा दिया, भले ही आप घर के नवीकरण के लिए धन का उपयोग करें (वाक्यांश "घर खरीदना, बनाना, या काफी सुधार करना" है) । होम-इक्विटी ऋण लेने के लिए अभी भी अन्य अच्छे कारण हैं, जैसे कि अन्य ऋणों की तुलना में अपेक्षाकृत कम ब्याज दर, लेकिन कर कटौती अब उनमें से एक नहीं हो सकती है।

होम-इक्विटी ऋण लेने के कई अच्छे कारण हैं, जैसे कि अन्य ऋणों की तुलना में अपेक्षाकृत कम ब्याज दर, लेकिन कर कटौती अब उनमें से एक नहीं हो सकती है।

होम-इक्विटी ऋण के दो प्रकार

होम-इक्विटी लोन दो किस्मों, फिक्स्ड-रेट लोन और क्रेडिट की लाइनों में आते हैं, और दोनों प्रकार की शर्तों के साथ उपलब्ध हैं जो आम तौर पर पांच से 15 साल तक होते हैं। एक और समानता यह है कि दोनों प्रकार के ऋणों को पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए यदि वे जिस घर पर उधार लिए गए हैं वे बेचे गए हैं।

फिक्स्ड दर ऋण
फिक्स्ड-रेट ऋण उधारकर्ता को एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, जो एक निर्धारित अवधि के लिए सहमत-ब्याज दर पर चुकाया जाता है। भुगतान और ब्याज दर ऋण के जीवनकाल के दौरान समान रहती है।

क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइन्स
होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक वैरिएबल-रेट लोन है, जो क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है और वास्तव में, कभी-कभी ही आता है। उधारकर्ताओं को एक निश्चित खर्च सीमा के लिए पूर्व-अनुमोदित किया जाता है और क्रेडिट कार्ड या विशेष चेक के माध्यम से जब उन्हें इसकी आवश्यकता होती है तो वे पैसे निकाल सकते हैं। उधार लिए गए पैसे और मौजूदा ब्याज दर के आधार पर मासिक भुगतान अलग-अलग होते हैं। निश्चित दर वाले ऋणों की तरह, HELOC में एक निर्धारित अवधि होती है। जब अवधि समाप्त हो जाती है, तो बकाया ऋण राशि को पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए।

उपभोक्ताओं के लिए लाभ

होम-इक्विटी ऋण नकदी का एक आसान स्रोत प्रदान करते हैं। होम-इक्विटी ऋण पर ब्याज दर, हालांकि पहले बंधक की तुलना में अधिक है, क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में बहुत कम है। इस प्रकार, नंबर-एक कारण उपभोक्ताओं द्वारा अपने घरों के मूल्य के खिलाफ एक निश्चित दर वाले होम-इक्विटी ऋण के माध्यम से क्रेडिट कार्ड बैलेंस (bankrate.com के अनुसार) का भुगतान करना है। होम-इक्विटी ऋण के साथ ऋण को समेकित करके, उपभोक्ताओं को एक ही भुगतान और कम ब्याज दर मिलती है, हालांकि, अफसोस, कोई और कर लाभ नहीं है।

उधारदाताओं के लिए लाभ

होम-इक्विटी ऋण एक ऋणदाता के लिए एक सपना सच होता है। उधारकर्ता के प्रारंभिक बंधक पर ब्याज और शुल्क अर्जित करने के बाद, ऋणदाता घर के इक्विटी ऋण पर भी अधिक ब्याज और शुल्क (एक ही ऋणदाता के पास जाता है) कमाता है। यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो ऋणदाता को प्रारंभिक बंधक पर अर्जित सभी धन और घर-इक्विटी ऋण पर अर्जित धन रखने के लिए मिलता है; इसके अलावा ऋणदाता को संपत्ति को फिर से बेचना, फिर से बेचना और अगले उधारकर्ता के साथ चक्र को फिर से शुरू करना मिलता है। व्यवसाय-मॉडल के दृष्टिकोण से, अधिक आकर्षक व्यवस्था के बारे में सोचना कठिन है।

घर-इक्विटी ऋण का उपयोग करने का सही तरीका

होम-इक्विटी ऋण जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं। यदि आपके पास आय का एक स्थिर, विश्वसनीय स्रोत है और पता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे, तो इसकी कम ब्याज दर इसे एक समझदार विकल्प बनाती है। फिक्स्ड-रेट होम-इक्विटी ऋण एकल, बड़ी खरीद की लागत को कवर करने में मदद कर सकते हैं, जैसे कि आपके घर पर एक नई छत या एक अप्रत्याशित चिकित्सा बिल। और HELOC अल्पकालिक, आवर्ती लागत को कवर करने के लिए एक सुविधाजनक तरीका प्रदान करता है, जैसे कि एक कॉलेज में चार साल की डिग्री के लिए त्रैमासिक ट्यूशन।

नुकसान को पहचानना

होम-इक्विटी लोन से जुड़ी मुख्य गड़बड़ी यह है कि वे कभी-कभी उधार लेने वाले व्यक्ति के लिए एक आसान समाधान लगते हैं जो शायद खर्च, उधार, खर्च और ऋण में गहराई से डूबने के चक्र में गिर गए हों। दुर्भाग्य से, यह परिदृश्य इतना सामान्य है कि उधारदाताओं के पास इसके लिए एक शब्द है: फिर से लोड करना, जो मूल रूप से मौजूदा ऋण का भुगतान करने और अतिरिक्त ऋण मुक्त करने की आदत है, जिसे उधारकर्ता तब अतिरिक्त खरीद करने के लिए उपयोग करता है।

पुनः लोड करने से ऋण का एक सर्पिल चक्र होता है जो अक्सर उधारकर्ताओं को घर-इक्विटी ऋणों की ओर मुड़ने के लिए मना करता है, जो उधारकर्ता के घर में 125% इक्विटी की राशि की पेशकश करता है।

इस प्रकार का ऋण अक्सर उच्च शुल्क के साथ आता है क्योंकि, जैसा कि उधारकर्ता ने घर से अधिक पैसा निकाला है, ऋण संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित नहीं है।

यदि आप एक ऋण पर विचार कर रहे हैं जो आपके घर से अधिक मूल्य का है, तो यह एक वास्तविकता की जांच का समय हो सकता है। क्या आप अपने घर के मूल्य का केवल 100% बकाया होने पर अपने साधनों के भीतर रहने में असमर्थ थे? यदि ऐसा है, तो यह उम्मीद करना अवास्तविक होगा कि जब आप अपना ऋण 25% बढ़ाएंगे, तो ब्याज और शुल्क बढ़ाएंगे। यह दिवालियापन के लिए एक फिसलन ढलान बन सकता है।

घर के सुधारों को पूरा करने के लिए जब घर के मालिक इक्विटी ऋण लेते हैं तो एक और नुकसान हो सकता है। रसोई या बाथरूम को फिर से तैयार करते समय आम तौर पर एक घर में मूल्य जोड़ा जाता है, जैसे कि स्विमिंग पूल के रूप में सुधार बाजार की तुलना में घर के मालिक की दृष्टि में अधिक हो सकता है। यदि आप अपने घर में बदलाव करने के लिए ऋण में जा रहे हैं, तो यह निर्धारित करने का प्रयास करें कि क्या परिवर्तन उनकी लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त मूल्य जोड़ते हैं।

होम-इक्विटी ऋण लेने के लिए एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान एक और लोकप्रिय कारण है। लेकिन विशेष रूप से अगर उधारकर्ता सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो उन्हें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि ऋण उनके लक्ष्यों को पूरा करने की क्षमता को कैसे प्रभावित कर सकता है। अन्य विकल्पों की तलाश के लिए निकट-सेवानिवृत्ति उधारकर्ताओं के लिए यह बुद्धिमानी हो सकती है।

क्या आपको अपने घर की इक्विटी को टैप करना चाहिए?

भोजन, वस्त्र और आश्रय जीवन की मूलभूत आवश्यकताएं हैं, लेकिन केवल आश्रय का नकद लाभ लिया जा सकता है। जोखिम शामिल होने के बावजूद, विवेकाधीन वस्तुओं पर प्रभाव डालने के लिए घर की इक्विटी का उपयोग करना आसान है। पुनः लोड होने के नुकसान से बचने के लिए, अपने घर के खिलाफ उधार लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आप ऋण की शर्तों को समझते हैं और अन्य बिलों से समझौता किए बिना भुगतान करने का साधन है और आराम से ऋण को उसकी नियत तारीख पर या उससे पहले चुका सकते हैं।