मेरा क्रेडिट स्कोर कितना बुरा है?
यदि आपके पास वास्तव में बुरा क्रेडिट या वास्तव में अच्छा क्रेडिट है, तो आप शायद इसे पहले से ही जानते हैं। लेकिन एक विशाल मध्य क्षेत्र है जहां आपका स्कोर आपको सर्वश्रेष्ठ प्रस्ताव प्राप्त करने के लिए बहुत कम है। यदि आप एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करना चाहते हैं, तो कार डीलरशिप पर ऋण लें, घर खरीदने के लिए बंधक प्राप्त करें, या किसी अन्य उद्देश्य के लिए पैसे उधार लें, आपके क्रेडिट स्कोर की गुणवत्ता एक गंभीर अंतर बनाती है।
चाबी छीन लेना
- यदि आपके पास एक बुरा क्रेडिट स्कोर है, तो आप आमतौर पर ऋण और क्रेडिट कार्ड पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करेंगे- और उन्हें प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है।
- एक बुरा क्रेडिट स्कोर आपके बीमा प्रीमियम को भी बढ़ा सकता है और यहां तक कि एक अपार्टमेंट किराए पर लेने या नौकरी पाने की आपकी क्षमता में भी बाधा उत्पन्न कर सकता है।
- आपका क्रेडिट स्कोर कई कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है, जिनमें से सबसे महत्वपूर्ण है कि क्या आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं।
क्यों क्रेडिट स्कोर बात है
एक खराब स्कोर के साथ, कुछ बैंक आप पर एक मौका लेंगे। जो करते हैं वे संभवतः आपको केवल उनकी उच्चतम दरों की पेशकश करेंगे। यहां तक कि उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों की पेशकश की तुलना में एक समान स्कोर भी दरों को बढ़ा सकता है।
एक बुरा क्रेडिट स्कोर आपकी बीमा दरों को बढ़ा सकता है या बीमाकर्ताओं को आपको पूरी तरह से अस्वीकार कर सकता है। यह आपके और उस अपार्टमेंट के बीच में खड़ा हो सकता है जिसे आप किराए पर लेना चाहते हैं। जब आप नौकरी के लिए आवेदन करते हैं तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक चीजें भी आपको नुकसान पहुंचा सकती हैं।
आइए एक नज़र डालते हैं कि एक बुरा क्रेडिट स्कोर क्या माना जाता है, आप वहां कैसे पहुंच सकते हैं और इसे ठीक करने के लिए आप क्या कर सकते हैं।
क्या आपके पास एक अच्छा या बुरा क्रेडिट स्कोर है?
क्रेडिट स्कोर, जो 300 से 850 तक हो सकता है, अपनी साख निर्धारित करने के लिए पांच क्षेत्रों में कई कारकों को ध्यान में रखें: आपका भुगतान इतिहास, ऋणात्मकता का वर्तमान स्तर, उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रकार, क्रेडिट इतिहास की लंबाई और नए क्रेडिट खाते।
एक बुरा क्रेडिट स्कोर 300 से 620 की सीमा में एक FICO स्कोर है। (FICO का मतलब फेयर आइजैक कॉरपोरेशन से है, जो कंपनी ने सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम की उत्पत्ति की है।) कुछ स्कोर चार्ट उस सीमा को घटाते हैं, जिसे "बुरा क्रेडिट" कहा जाता है। 300 से 550 का स्कोर और "सबप्राइम क्रेडिट" 550 से 620 का स्कोर। लेबलिंग के बावजूद, आपको 620 या उससे कम के क्रेडिट स्कोर के साथ एक अच्छी ब्याज दर प्राप्त करने या ऋण प्राप्त करने में परेशानी होगी। इसके विपरीत, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर 740 से 850 रेंज में आता है।
चीजें जो आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं
खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं में आमतौर पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में निम्न नकारात्मक वस्तुओं में से एक या अधिक होते हैं:
- अयोग्य भुगतान
- प्रभारी नापसंद
- संग्रह में एक खाता
- एक फौजदारी
- अचल संपत्ति की एक छोटी बिक्री, जैसे कि एक घर
- फौजदारी के बदले में एक काम
- एक दिवाला
आपका भुगतान इतिहास आपके स्कोर के 35% के लिए मायने रखता है, इसलिए आपके भुगतान की नियत तारीखों को याद नहीं करना आपके स्कोर को गंभीर रूप से प्रभावित करता है। ३१ दिन लेट होना १२० दिन लेट होने जितना बुरा नहीं है, हालाँकि, और लेट होना उतना बुरा नहीं है जितना कि इतने लंबे समय तक भुगतान करने में असफल रहना, कि आपका लेनदार आपके अकाउंट को कलेक्शन के लिए भेजता है, आपके कर्ज को चार्ज करता है, या डेट को निपटाने के लिए सहमत होता है। से कम के लिए आप पर एहसान है।
आपके पास कितना क्रेडिट उपलब्ध है, इसके सापेक्ष आप एक अन्य प्रमुख कारक हैं, जो आपके स्कोर का 30% हिस्सा है। मान लें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं, प्रत्येक में $ 5, 000 की क्रेडिट सीमा है, और आपने उन सभी को अधिकतम कर दिया है। आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 100% है। स्कोरिंग फॉर्मूला उधारकर्ताओं पर सबसे अधिक अनुकूल लगता है, जिनका अनुपात 20% या उससे कम है।
अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 20% के अनुकूल रखने के लिए, उपलब्ध क्रेडिट में $ 15, 000 वाले व्यक्ति को अपने ऋण को $ 3, 000 के नीचे रखने का लक्ष्य रखना चाहिए।
आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई, जो आपके स्कोर के 15% के लिए मायने रखती है। इस घटक पर आपका अधिक नियंत्रण नहीं है। या तो आपके क्रेडिट इतिहास में कई साल पीछे हैं या यह नहीं है।
आपके द्वारा लिए गए नए क्रेडिट खातों की संख्या आपके स्कोर के 10% के लिए मायने रखती है, जिसका अर्थ है कि आपके ऋण को चारों ओर ले जाने के लिए नए ऋणों के लिए आवेदन करना आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। दूसरी ओर, यदि आपका ऋण आगे बढ़ता है, तो आप ब्याज दर कम करते हैं और आपको ऋण से अधिक आसानी से बाहर निकलने में मदद मिलती है, नया ऋण अंततः आपके स्कोर को बढ़ा सकता है।
आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट के प्रकार आपके स्कोर के शेष 10% के लिए गणना करते हैं। यदि आपके पास एक ऑटो ऋण, एक बंधक, और एक क्रेडिट कार्ड है - तो क्रेडिट के तीन अलग-अलग प्रकार हैं - इसका मतलब यह हो सकता है कि आपके पास केवल क्रेडिट कार्ड है। फिर, इस बारे में बहुत ज्यादा चिंता न करें। अपने स्कोर को बेहतर बनाने के प्रयास में विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए आवेदन करने से बहुत कम प्रभाव पड़ेगा और केवल आपको ऋण में आगे बढ़ाया जाएगा - यदि आप तारकीय ऋण से कम हैं तो आप क्या चाहते हैं। इसके बजाय, अपने शेष राशि का भुगतान करने और समय पर अपने भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
चीजें जो सीधे आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करेंगी
आपको यह जानकर खुशी हो सकती है कि निम्नलिखित कारकों का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई सीधा प्रभाव नहीं है:
- आप की आय। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप $ 12, 000 या $ 120, 000 एक वर्ष कमाते हैं, जब तक आप समय पर अपना भुगतान कर रहे हैं। कम आय होने का मतलब बुरा क्रेडिट होना नहीं है।
- तुम कहा रहते हो। एक खराब पड़ोस में रहने से आपको एक बुरा क्रेडिट स्कोर नहीं मिलेगा, और न ही एक प्रतिष्ठित में रहने से आपको अच्छा स्कोर मिलेगा। यदि आप एक घर के मालिक हैं, तो इसका मूल्य आपके स्कोर को भी प्रभावित नहीं करता है।
- क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम में भाग लेना। अपने बिलों को प्रबंधित करने में मदद के लिए साइन अप करना न तो नुकसान पहुंचाता है और न ही आपके स्कोर में मदद करता है। यह उस कार्यक्रम के तहत आपके द्वारा उठाए गए विशिष्ट कदम हैं, जो आपके दर को प्रभावित करेंगे।
- आपकी दौड़। यहां तक कि अगर कोई आपके नाम के आधार पर आपकी दौड़ का अनुमान लगा सकता है, तो FICO आपके क्रेडिट स्कोर में कारक दौड़ नहीं करता है।
- तुम्हारी वैवाहिक स्थिति। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह नहीं बताया गया है कि आप शादीशुदा हैं या तलाकशुदा हैं, और न ही यह आपके स्कोर में कारक है। अगर अप्रत्यक्ष रूप से आप किसी ऐसे व्यक्ति से शादी कर लेते हैं, जिसके साथ आप आर्थिक रूप से गैर-जिम्मेदार होते हैं, तो शादी के लिए अप्रत्यक्ष रूप से अच्छे क्रेडिट स्कोर की ओर अग्रसर हो सकता है। यदि यह आपके वित्त को नुकसान पहुंचाता है, तो तलाक आपके क्रेडिट स्कोर को अप्रत्यक्ष रूप से चोट पहुंचा सकता है, लेकिन फिर से, वैवाहिक स्थिति आपके स्कोर को सीधे प्रभावित नहीं करेगी।
- आपके किसी भी ऋण या क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर। चाहे आप क्रेडिट कार्ड पर 29.99% की डिफ़ॉल्ट ब्याज दर का भुगतान कर रहे हों या शून्य प्रतिशत की प्रचारक परिचय दर, स्कोरिंग फॉर्मूला परवाह नहीं करता है।
क्या कोई क्रेडिट मतलब बुरा क्रेडिट?
कोई क्रेडिट इतिहास और कोई क्रेडिट स्कोर नहीं होना - जैसा कि आप स्कूल से बाहर कर रहे हैं या अमेरिका में नए आने पर ऐसा हो सकता है - इसका मतलब यह नहीं है कि आपके पास "बुरा" क्रेडिट है। फिर भी, अपार्टमेंट को किराए पर देना, क्रेडिट कार्ड खाता खोलना या ऋण प्राप्त करना कठिन हो सकता है। कई मामलों में, आप अपनी वित्तीय जिम्मेदारी को साबित करने के लिए वैकल्पिक तरीकों का उपयोग करके स्कोर की कमी को पूरा कर सकते हैं। यदि आप एक बंधक चाहते हैं, उदाहरण के लिए, आप अपने बंधक आवेदन के साथ समय पर किराए और उपयोगिता भुगतान का इतिहास प्रस्तुत कर सकते हैं। या, यदि आप एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र नहीं हैं, तो आप एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं, जो समय की अवधि के बाद, आपको एक पारंपरिक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है।
एक बुरा क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए 3 युक्तियाँ
यहां कुछ सरल कदम दिए गए हैं, जो समय के साथ आपके स्कोर में निश्चित रूप से सुधार करेंगे।
1. कम से कम न्यूनतम भुगतान समय पर, हर समय, हर खाते पर करें। आपके पास अपनी शेष राशि का पूरी तरह से भुगतान करने या उनमें एक गंभीर सेंध लगाने के लिए भी नकदी नहीं हो सकती है, लेकिन यदि आप कम से कम प्रत्येक महीने और हर महीने समय सीमा के अनुसार न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं, तो यह आपके स्कोर में मदद करेगा।
2. महत्वपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को ठीक करने का प्रयास करें। आप उस उद्देश्य के लिए आधिकारिक वेबसाइट पर तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन) से वर्ष में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नि: शुल्क प्राप्त कर सकते हैं, AnnualCreditReport.com। तीन एजेंसियों की रिपोर्ट कुछ अलग हो सकती है, जो इस बात पर निर्भर करती है कि वे क्या जानकारी एकत्र करते हैं। यदि आपको उनमें से किसी पर कोई त्रुटि मिलती है, तो आप उस एजेंसी की वेबसाइट पर उल्लिखित चरणों का पालन करते हुए "विवाद" दर्ज कर सकते हैं। एजेंसी को तब मामले की जांच करने और आपको वापस रिपोर्ट करने की आवश्यकता होती है।
3. अपने लेनदारों के साथ बात करें। यदि आपको अपने ऋण चुकाने में परेशानी हो रही है, तो देखें कि क्या आप अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनियों या अन्य उधारदाताओं के साथ अधिक अनुकूल व्यवस्था कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपको लिखित में कोई समझौता करना चाहिए। ध्यान रखें कि कुछ व्यवस्थाएँ आपके स्कोर को नुकसान पहुँचा सकती हैं, हालाँकि। उदाहरण के लिए, आपके क्रेडिट कार्ड से भुगतान की तारीख पांच दिनों के बाद बदलकर आपकी तनख्वाह पाने के लिए कहना, आपके स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएगा, लेकिन आपके ऋण की शेष राशि को कम करने के लिए आपके लेनदार को मिलेगा।
यहां अंतिम गेम केवल तीन अंकों की संख्या में सुधार नहीं कर रहा है, बल्कि उन समस्याओं को ठीक कर रहा है जो आपको पहली बार में एक कठिन वित्तीय स्थिति में डाल सकती हैं। लंबे समय में, यह 740 क्रेडिट स्कोर होने के बारे में नहीं है, जो कि अच्छा हो सकता है, लेकिन आपके ऋण नियंत्रण में हैं और आने वाले वर्षों के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने में सक्षम हैं।