कैसे एक निश्चित वार्षिकी सेवानिवृत्ति के बाद काम करता है

वार्षिकी एक निवेशक या वार्षिकी और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। निवेशक जीवन में बाद में एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम के बदले वार्षिकी में धन का योगदान देता है। वह अवधि जब निवेशक वार्षिकी का वित्तपोषण कर रहा है और भुगतान शुरू होने से पहले संचय चरण है। वार्षिकी शुरू से भुगतान के बाद के समय को वार्षिकीकरण चरण कहा जाता है।

वार्षिकियां सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले लोकप्रिय वाहन बने हुए हैं। बीमित रिटायरमेंट इंस्टीट्यूट (IRI) के अनुसार, अमेरिका में, 2018 में वार्षिक बिक्री 218 बिलियन डॉलर थी और 2017 में 9.7% की वृद्धि हुई। 2019 की पहली तिमाही के लिए, बिक्री पिछली तिमाही से $ 57.8 बिलियन तक थोड़ी कम हो गई थी, लेकिन एक साल पहले इसी अवधि से बिक्री के मुकाबले ठोस रूप से ऊपर थी, जब उन्होंने $ 49.2 बिलियन मारा।

दो प्रकार की वार्षिकी निश्चित और परिवर्तनशील हैं। निश्चित वार्षिकी आर्थिक संकेतक या बाजार सूचकांक से बंधे नहीं हैं, इसलिए वे शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना वापसी की गारंटी दर प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, परिवर्तनीय वार्षिकियां, म्यूचुअल फंड और अन्य बाजार-आधारित प्रतिभूतियों से जुड़ी होती हैं। यही कारण है कि कई जोखिम वाले निवेशक निश्चित वार्षिकी का चयन करते हैं: एक निश्चित वार्षिकी के साथ, धीमी वृद्धि एक निर्धारित ब्याज दर की सुरक्षा के लिए मूल्य है।

सेवानिवृत्ति की आय की योजना बनाने में वार्षिकी का प्रकार और इसके अनुबंध संबंधी विवरण महत्वपूर्ण हैं।

चाबी छीन लेना

• एक निवेशक जीवन में बाद में एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम के बदले एक वार्षिकी में धन का योगदान देता है।
• पेआउट शुरू होने पर निश्चित वार्षिकी का प्रकार - आस्थगित या तत्काल-निर्धारित करता है।
• वार्षिकी में निवेश कर मुक्त हो जाते हैं, जब तक कि उन्हें सेवानिवृत्ति में वापस नहीं ले लिया जाता है, इस समय वे आपके वर्तमान कर दर पर कर लगाते हैं।
• वार्षिकी में गिरावट है: वे कई अन्य सेवानिवृत्ति निवेशों की तुलना में pricier हैं और पहले कुछ वर्षों के दौरान किए गए आहरण समर्पण शुल्क के अधीन हो सकते हैं।

तत्काल बनाम स्थगित वार्षिकी

एक निश्चित वार्षिकी से भुगतान कब शुरू हो सकता है? यह निर्भर करता है कि यह स्थगित है या तत्काल वार्षिकी है।

एक एकल, एकमुश्त भुगतान के साथ एक तत्काल वार्षिकी खरीदी जानी चाहिए। पेआउट तुरंत शुरू हो सकते हैं और आमतौर पर एनुइटेंट के जीवन के बाकी हिस्सों में रहते हैं। मासिक भुगतान का आकार वार्षिकी की आयु के रूप में चयनित वार्षिकी, चुने गए भुगतान विकल्प और इस तरह के व्यक्तिगत कारकों को खरीदने के लिए उपयोग की जाने वाली राशि पर निर्भर करता है। तत्काल वार्षिकियां सेवानिवृत्त लोगों या जल्द-से-सेवानिवृत्त लोगों के साथ लोकप्रिय हैं जो अपने संसाधनों की संभावित रूपरेखा के बारे में चिंतित हैं। तात्कालिक वार्षिकी भी किसी के लिए एक बढ़िया विकल्प है, जिसे बस एक बड़ी, एकमुश्त छूट मिली है, जैसे कि उत्तराधिकार, व्यापार बेचने से लाभ या लॉटरी जीतना।

दूसरी ओर, एक आस्थगित वार्षिकी व्यक्ति को समय के साथ खाता मूल्य बनाने और इसे भविष्य में आय में परिवर्तित करने की अनुमति देता है। आस्थगित वार्षिकी के साथ, वार्षिकी या तो एकमुश्त योगदान देता है, समय के साथ योगदान की एक श्रृंखला बनाता है, या दोनों का कुछ संयोजन करता है। ये वार्षिकियां छोटे निवेशकों के साथ लोकप्रिय हैं जो अभी भी काम करते हुए सेवानिवृत्ति बचत का निर्माण करना चाहते हैं।

रिटायरमेंट पेआउट

एक रिटायर जो एक वार्षिकी से आय स्ट्रीम प्राप्त करने के लिए तैयार है, बीमा कंपनी को सूचित करता है। समय-समय पर भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए बीमाकर्ता की एक्टुअरीज एक विशेष गणना का उपयोग करती हैं। इस गणना में खाते के डॉलर के मूल्य, वार्षिकी की वर्तमान आयु, खाते की संपत्ति से भविष्य के संभावित रिटर्न, मानक प्रावधानों और मानक जीवन-प्रत्याशा तालिकाओं के आधार पर वार्षिकी की जीवन प्रत्याशा जैसे अपेक्षित मूल्य शामिल हैं।

आम तौर पर, वार्षिकी भुगतान करने से पहले जितना अधिक समय देने वाला इंतजार करता है, भुगतान उतना ही बड़ा होगा।

अधिकांश annuitants अपने जीवन के आराम और अपने पति के जीवन के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करना चुनते हैं। एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के इस प्रावधान के तहत, वार्षिकी और उनके पति को उनके जीवनकाल के शेष के लिए भुगतान प्राप्त करना जारी रहेगा। एक बार जब दोनों मृतक हो जाते हैं, तो बीमाकर्ता भुगतान रोक देता है।

इसलिए, यदि एक वार्षिकी सेवानिवृत्ति के दौरान लंबे समय तक रहती है, तो वार्षिकी अनुबंध से कुल मूल्य उस पर जितना भुगतान किया गया है उससे काफी अधिक हो सकता है। यदि एन्युटीएंट अपेक्षाकृत जल्दी मर जाता है, हालांकि, वे वास्तव में वे जो भुगतान करते हैं उससे कम प्राप्त कर सकते हैं। फिर भी, दोनों परिदृश्य एक वार्षिकी के मुख्य बिंदु को पूरा करते हैं: मन की शांति कि एनुयूटेंट को अपने जीवन के शेष समय के लिए आय प्राप्त होगी।

वार्षिकियां में अतिरिक्त प्रावधान भी शामिल हो सकते हैं, जैसे कि भुगतान वर्ष की गारंटीकृत संख्या। इस विकल्प के साथ, अगर गारंटी अवधि समाप्त होने से पहले एनीयूटेंट और उनके पति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता जोड़े की संपत्ति को शेष धनराशि का भुगतान करता है। अधिकांश भाग के लिए, वार्षिकी अनुबंध में शामिल किए गए अधिक प्रावधान, मासिक भुगतान छोटे होते हैं।

जोखिम से ग्रस्त निवेशक निश्चित वार्षिकी पसंद कर सकते हैं क्योंकि वे शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना वापसी की गारंटी दर प्रदान करते हैं।

कर में फैक्टरिंग

अधिकांश वार्षिकी कर आश्रय प्रदान करती हैं, जिसका अर्थ है कि वार्षिकी में योगदान से चालू वर्ष के लिए वार्षिकी की कर योग्य आय कम हो जाती है, और निवेश की आय कर मुक्त हो जाती है जब तक कि वार्षिकी उनसे आय अर्जित करना शुरू नहीं करती है। एक लंबी अवधि में, कर बचत चक्रवृद्धि हो सकती है और इसके परिणामस्वरूप प्रतिफल में पर्याप्त वृद्धि होती है।

एक बार भुगतान शुरू होने के बाद, वार्षिकी को उस आय पर कर का भुगतान करना होगा। हालांकि, क्योंकि एक करदाता आमतौर पर सेवानिवृत्ति के बाद कम कर ब्रैकेट में आता है, औसत वार्षिकी भुगतान की तुलना में काफी कम करों का भुगतान करेगा, अगर उन्होंने आय अर्जित करने का दावा किया था। अंत में, यह निवेश पर कर रिटर्न के बाद और भी अधिक प्रदान करता है।

आय भाग पर भी साधारण आयकर दरों पर कर लगाया जाता है, न कि पूंजीगत लाभ दरों पर, जो कम होती हैं।

विचार करने के लिए कमियां

वार्षिकियां उनके नीचे की ओर होती हैं। मसलन म्यूचुअल फंड और डिपॉजिट के सर्टिफिकेट की तुलना में उनकी लागत अधिक होती है। वार्षिकी अक्सर एजेंटों के माध्यम से बेची जाती है, और खरीदार को उनके कमीशन की लागत को पारित किया जाता है। वार्षिकियां भी बड़े पैमाने पर वार्षिक खर्च के साथ आती हैं, अक्सर 2% से अधिक। विशेष सवार आमतौर पर लागत बढ़ाते हैं।

कई आस्थगित वार्षिकी के साथ, अगर वे अनुबंध के पहले कुछ वर्षों में धनराशि निकालते हैं (आमतौर पर, छह से आठ साल या उससे अधिक समय के लिए), तो निवेदनकर्ता को आत्मसमर्पण शुल्क देना पड़ सकता है; प्रारंभिक वितरण भी करों के अधीन हो सकता है इससे पहले कि वार्षिकीकर्ता एक न्यूनतम न्यूनतम आयु तक पहुंच जाए। हालांकि, अधिकांश वार्षिकी में प्रावधान हैं जो आपातकालीन उद्देश्यों के लिए खाते का 10-15% जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं।

वार्षिकी से ध्यान हटाने से पहले वार्षिकी अनुबंध को ध्यान से पढ़ना और कर पेशेवर से परामर्श करना महत्वपूर्ण है।

तल - रेखा

किसी की सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी कैसे काम करती है, यह कई कारकों के आधार पर अलग-अलग होगा, जिसमें यह भी शामिल है कि क्या वार्षिकी तत्काल या स्थगित है, अनुबंध में प्रावधान, वार्षिकी की आयु और खाते में कितना पैसा है। एक बात निश्चित है: वार्षिकियां सेवानिवृत्ति के बाद मन की शांति की पेशकश कर सकती हैं, क्योंकि वे किसी के जीवन भर जो भी आय होती है, उसकी गारंटी स्ट्रीम प्रदान करते हैं।