कैसे लचीला खर्च लेखा काम करते हैं

स्वास्थ्य सेवा की लागत आजकल भारी है। यहां तक ​​कि बीमा के साथ, व्यक्ति और परिवार खुद को चिकित्सा लागतों में महत्वपूर्ण राशि खर्च कर सकते हैं। चार के औसत परिवार को 2015 में स्वास्थ्य व्यय में 24, 671 डॉलर का भुगतान करना होगा - 2011 की तुलना में 27% अधिक। इसके विपरीत, समान समय अवधि में वेतन वृद्धि उस स्तर के आधे तक भी नहीं पहुंची है।

लचीले व्यय खाते (एफएसए), जो आपके काम या व्यवसाय के स्थान के माध्यम से पेश किए जाते हैं, उपभोक्ताओं को प्रीटैक्स डॉलर के साथ कुछ चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने का अवसर देकर स्वास्थ्य सेवा की उच्च कीमत की भरपाई करने में मदद करते हैं। इसका मतलब है कि, आपको अपने कर योग्य के आधार पर अपनी स्वीकार्य स्वास्थ्य लागत पर लगभग 30% की छूट मिल रही है।

बचाने के लिए खर्च करें

उदाहरण के लिए, $ 50, 000 बनाने वाला परिवार और FSA में $ 1, 500 का योगदान करने से स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर $ 459.75 की बचत होगी। यदि वे $ 2, 550 पर अपना योगदान अधिकतम करने के लिए थे, तो बचत $ 766.25 हो जाएगी। वे निर्भर देखभाल के खर्च के लिए $ 5, 000 तक का योगदान दे सकते हैं जैसे कि दिन की देखभाल, बच्चों की देखभाल और बुजुर्गों की देखभाल के लिए एक अतिरिक्त $ 1, 532.50 तक की बचत (यदि वे अधिकतम योगदान करते हैं)। उन खर्चों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, एक आश्रित देखभाल लचीले व्यय खाते के लाभ देखें।

और आपने अपना कर बिल भी काट दिया। मान लीजिए कि आपने अपने पिछले पेचेक पर $ 1, 000 कमाए और आपके नियोक्ता ने आपके FSA योगदान के लिए $ 50 की कटौती की। इसका मतलब है कि आपने $ 950 बना लिया है - और आपका नियोक्ता तब उस राशि के आधार पर आपके करों की गणना और निकासी करता है। यदि आप 28% कर ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपने अकेले उस पेचेक पर करों में लगभग $ 15 कम भुगतान किया है। बहुत अच्छा सौदा है, है ना?

यह काम किस प्रकार करता है

आप अपनी कंपनी की खुली नामांकन अवधि के दौरान एफएसए के लिए साइन अप कर सकते हैं, आमतौर पर नवंबर या दिसंबर में। यह कुछ बुनियादी जानकारी प्रदान करने और वर्ष के लिए आप कितना योगदान देना चाहते हैं, यह तय करना उतना ही सरल है। अंशदान प्रत्येक पेचेक से काटा जाता है। क्योंकि कटौती पूर्व-कर डॉलर से आती है, पैसा आपके सकल वेतन से काटा जाता है।

हालांकि कुछ शर्तें हैं।

• सबसे पहले, चूंकि उन्हें आपके कार्यस्थल के माध्यम से पेश किया जाता है, जाहिर है कि आपको एफएसए नहीं मिल सकता है जब तक कि आपका नियोक्ता एक प्रदान नहीं करता है।
• स्व-नियोजित लोग पात्र नहीं हैं।
• एक बार जब आप वर्ष के लिए एक निश्चित योगदान राशि का चुनाव करते हैं, तो आप इसे बदल नहीं सकते।
• प्रत्येक वर्ष आप अधिकतम योगदान दे सकते हैं। 2015 में, सीमा $ 2, 550 है।
• आप केवल स्वीकृत वस्तुओं पर धन का उपयोग कर सकते हैं। आईआरएस इनका प्रकाशन 502 में करता है। आम तौर पर, यदि आपका डॉक्टर एक परीक्षण, दवा या चिकित्सा उपकरण लिखता है, तो आप संभवतः इसके लिए एफएसए फंड से भुगतान कर सकते हैं। आप दंत नियुक्तियों, कायरोप्रैक्टर्स, चश्मा और संपर्कों, श्रवण यंत्र, व्यसन उपचार, अपनी कार या घर में संशोधन के लिए भी भुगतान कर सकते हैं यदि आपके पास या किसी प्रियजन के पास विकलांगता, एम्बुलेंस सेवाएं और ब्रेल में छपी किताबें और पत्रिकाएं हैं। तुम भी स्वास्थ्य देखभाल उपचार से संबंधित कुछ परिवहन लागत और एक गाइड कुत्ते के प्रशिक्षण और देखभाल के लिए भुगतान कर सकते हैं।
• आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं या ओवर-द-काउंटर दवाओं के लिए प्रतिपूर्ति की जा सकती है, साथ ही साथ अन्य लागत सीमाएं भी। इसलिए, एक बड़ी चिकित्सा खरीद करने से पहले, सुनिश्चित करें कि यह एफएसए फंड का उपयोग करने की अनुमति है।

अपने खाते को कम न समझें

FSAs एक "इसका उपयोग करें या इसे खो दें" प्रकार की योजना है। आपके पास योजना के लिए कुल योग का उपयोग करने के लिए लगभग एक वर्ष है या यह आपके नियोक्ता का पैसा बन जाता है। लेकिन सभी खो नहीं सकते हैं। दो अपवाद हैं: आईआरएस अब नियोक्ताओं को अगले वर्ष तक $ 500 तक ले जाने की अनुमति देता है; नियोक्ता कर्मचारियों को बचे हुए धन का उपयोग करने के लिए 2 to महीने तक की अवधि भी दे सकते हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि किसी भी कंपनी को इन विकल्पों में से कोई भी पेशकश नहीं करनी है, और यह दोनों की पेशकश करने की अनुमति नहीं है। तो, अतिरिक्त धन के बारे में अपने नियोक्ता के विशेष नियमों के बारे में समय से पहले जांच करें।

"इसका उपयोग करें या इसे खो दें" नियम के कारण, आपको योगदान देने में कितना सुपर-रूढ़िवादी होने का प्रलोभन हो सकता है। लेकिन केविन एएसके बेनिफिट सॉल्यूशंस के हेनी अलग तरीके से सोचने के लिए कहते हैं। “$ 1, 000 का योगदान देने वाला व्यक्ति अपने कर बिल को $ 376 कम करेगा। यदि इस व्यक्ति ने अपने योगदान का 20% हिस्सा छोड़ दिया, तो भी वे $ 176 बचाएंगे। ”दूसरे शब्दों में, आपको करना होगा बहुत आगे आने पर भी आप अपनी पूरी राशि का उपयोग न करें। और हमेशा पैसा खर्च करने के तरीके हैं: संपर्क लेंस के अतिरिक्त जोड़े पर लोड करें। पूर्ण यूवीए / यूवीबी सुरक्षा के साथ कुछ गुणवत्ता वाले धूप का चश्मा के लिए खुद का इलाज करें।

अपने FSA का उपयोग ऋण के रूप में करें

हनी वर्ष की शुरुआत में शेड्यूलिंग ऐच्छिक प्रक्रियाओं की भी सलाह देते हैं, यदि आप उनके लिए भुगतान करने के लिए एफएसए फंड का उपयोग करना चाहते हैं। चूँकि आपने अभी तक फंड में पैसे का भुगतान नहीं किया है, आप अनिवार्य रूप से अपने नियोक्ता से ऋण ले रहे हैं।

“नियोक्ता को किसी भी योग्य व्यय को तुरंत निधि देना चाहिए, भले ही यह योजना वर्ष के दौरान हो। कर्मचारी योजना वर्ष की शुरुआत में (प्रमुख दंत चिकित्सा कार्य, ब्रेसिज़, बांझपन उपचार, आदि) नियोजित चिकित्सा प्रक्रियाओं को निर्धारित कर सकते हैं। फिर उनके पास प्रीटैक्स डॉलर का उपयोग करके ऋण चुकाने के लिए 52 सप्ताह हैं। ”

वह कहता है, '' कर्मचारी शून्य प्रतिशत ब्याज दर से बेहतर का आनंद लेते हैं, क्योंकि वे टैक्स, पैसे के बजाय प्रीटैक्स के साथ ऋण चुकाते हैं। 5% राज्य आयकर, 7.65% FICA और 25% संघीय आयकर का भुगतान करने वाले व्यक्ति को कर डॉलर के बाद 1, 000 डॉलर रखने के लिए सकल आय में $ 1, 603 अर्जित करने की आवश्यकता होगी। यह 60% की ब्याज दर के बराबर है। "

अगर मैं छोड़ दूं तो क्या होगा?

यदि आप अपनी कंपनी छोड़ रहे हैं, तो जाने से पहले अपने एफएसए फंड का उपयोग करने का प्रयास करें क्योंकि आपको कंपनी को आपके द्वारा खर्च किए गए और जो आपने भुगतान किया है, उसके बीच अंतर के लिए वापस भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, एरिक ओ क्लुम्प, सीएफपी ने कहा। शतरंज सलाहकारों के संस्थापक और अध्यक्ष, एलएलसी। “यदि कोई कर्मचारी वर्ष में अपने अधिकतम योगदान के लिए प्रतिपूर्ति प्राप्त करता है और फिर अपने नियोक्ता को छोड़ना और छोड़ना शुरू कर देता है, तो उन्हें अनिवार्य रूप से उनकी प्रतिपूर्ति वाली स्वास्थ्य सेवाओं पर भारी छूट मिलती है। यदि कर्मचारी को अचानक पता चलता है कि वे अपने नियोक्ता को छोड़ देंगे, तो उन्हें एफएसए खाते का उतना ही उपयोग करना चाहिए जितना वे छोड़ने से पहले कर सकते हैं। ”

उन्होंने कहा, "जब कर्मचारी साल के अंत में अपने खातों में अतिरिक्त धन जमा करते हैं, तो वह पैसा नियोक्ता के पास रहता है।" । "

एफएसए या एचएसए?

एफएसए एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) के समान है। दोनों योजनाएं आपको पूर्व-कर डॉलर में योगदान करने की अनुमति देती हैं, वार्षिक योगदान सीमाएं हैं और इसका उपयोग केवल स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए किया जा सकता है। लेकिन एचएसए के पास "इसका उपयोग या इसे खोना" नियम नहीं है, आपको किसी को प्राप्त करने के लिए किसी के द्वारा नियोजित करने की आवश्यकता नहीं है, और योगदान सीमाएं अधिक हैं - 2015 में एक परिवार के लिए $ 3, 350 या $ 6, 650।

हालांकि, आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के संयोजन में केवल एक एचएसए हो सकता है, जो आपके द्वारा पसंद की गई बीमा पसंद हो सकता है या नहीं। प्रत्येक खाते के पेशेवरों और विपक्षों के बारे में अधिक जानने के लिए, तुलनात्मक स्वास्थ्य बचत और लचीले खर्च खातों को देखें ।

तल - रेखा

क्योंकि बुनियादी चेकिंग या बचत खातों की तुलना में इस तरह के खाते अधिक जटिल हैं, इसलिए कुछ उपभोक्ताओं को एफएसए में योगदान करने की छूट हो सकती है। लेकिन, भाग न लेने से, वे स्वास्थ्य देखभाल की लागत में लगभग 30% की छूट और अपने आयकर में कमी को भी दूर फेंक रहे हैं। (विवरण के लिए, हेल्थकेयर FSAs आपकी व्यक्तिगत बचत बढ़ाएँ देखें।) यह एक जीत-जीत का प्रस्ताव है, चारों ओर।