कैसे एक बंधक प्राप्त करने के लिए जब स्व रोजगार

W-2 कर्मचारी के रूप में ऋण प्राप्त करते समय आप स्व-नियोजित होने की तुलना में सस्ता और आसान हो सकते हैं, आपको बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपने कक्ष में वापस जाने की आवश्यकता नहीं है। कुछ उधारदाताओं का संबंध हो सकता है कि आप अपने मासिक भुगतान करने के लिए एक स्थिर आय अर्जित नहीं करेंगे, और अन्य लोग केवल अतिरिक्त कागजी कार्रवाई से निपटना नहीं चाहते हैं जो एक स्व-नियोजित व्यक्ति को बंधक प्रदान करने में शामिल हो सकते हैं।

लेकिन चिंता मत करो; यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं और साथ ही आप खुद को अधिक आकर्षक ऋण उम्मीदवार बनाने के लिए कदम उठा सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• स्वरोजगार करते समय ऋण प्राप्त करने के लिए उच्च ब्याज दरों का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि उधारदाताओं को सत्यापन योग्य, स्थिर आय की कमी के लिए क्षतिपूर्ति करने की आवश्यकता होती है।
• ऋण प्राप्त करने की कोशिश करते समय स्व-नियोजित व्यक्ति में समस्याएं हैं कि वे कर योग्य आय को कम करने के लिए व्यावसायिक खर्चों का उपयोग करते हैं।
• उधार ली गई आय / घोषित परिसंपत्ति बंधक ऋण के आधार पर ऋण हैं जो उनकी आय के रूप में दावा करते हैं। SISA ऋणदाता आय की राशि को सत्यापित नहीं करेंगे, लेकिन स्रोत को सत्यापित कर सकते हैं।
• कोई दस्तावेज ऋण के साथ, उधारदाताओं किसी भी आय की जानकारी को सत्यापित नहीं करते हैं, लेकिन ब्याज दर आमतौर पर अन्य प्रकार के बंधक से अधिक होती है।
• स्व-नियोजित उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाकर, नीचे भुगतान की पेशकश, या अन्य के बीच ऋण का भुगतान करके अपनी संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं।

एक बंधक हो रही है, जबकि स्व-नियोजित

ऋणदाता आमतौर पर स्व-नियोजित को आदर्श उधारकर्ताओं के रूप में नहीं देखते हैं। स्व-नियोजित उधारकर्ता आमतौर पर बंधक वेबसाइटों पर विज्ञापित लोगों की तुलना में अधिक ब्याज दरों का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं - वे दरें प्रधान उधारकर्ताओं या उधारकर्ताओं के लिए हैं जिन्हें उनके स्थिर, सत्यापन योग्य आय और उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के कारण विशेष रूप से क्रेडिट योग्य माना जाता है।

क्योंकि स्व-नियोजित उधारकर्ता कम आकर्षक उम्मीदवार हैं, उनके पास खरीदारी करने और कम ब्याज दरों पर बातचीत करने की क्षमता कम है। ऋणदाताओं को खोजने के लिए अधिक काम भी आवश्यक है जो उन लोगों के साथ काम करने के लिए तैयार हैं जो स्व-नियोजित हैं।

एक अन्य समस्या स्व-नियोजित उधारकर्ताओं की मुठभेड़ है कि वे कर रिटर्न पर कर योग्य आय को कम करने के लिए बहुत सारे व्यवसायिक खर्चों का उपयोग करते हैं, उधारदाताओं को आश्चर्यचकित करने के लिए मजबूर करते हैं कि क्या उधारकर्ता घर खर्च करने के लिए पर्याप्त पैसा बनाता है। अंत में, बैंक कम ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV अनुपात) देखना चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता को बड़े भुगतान के साथ आना होगा।

पूरी तरह से पूर्व वर्षों के कर रिटर्न और वित्तीय विवरणों के माध्यम से आय का दस्तावेजीकरण एक स्व-नियोजित व्यक्ति को बंधक के लिए अनुमोदित होने की संभावना को बढ़ाता है।

स्व-नियोजित बंधक विकल्प

सबप्राइम बंधक संकट के कारण, बंधक को प्राप्त करने के लिए स्व-नियोजित करने के लिए और अधिक कठिन हो सकता है क्योंकि बैंक अपने वित्तीय हितों और उनकी प्रतिष्ठा की रक्षा के लिए जोखिम भरे निवेश से दूर भागते हैं। हालांकि, कुछ ऋणदाता अभी भी ऋण देते हैं जो उन लोगों के लिए फिट हो सकते हैं जो स्व-नियोजित हैं।

स्टैक्ड इनकम / स्टैक्ड एसेट मॉर्गेज (SISA)

एक घोषित आय / घोषित परिसंपत्ति बंधक (एसआईएसए) इस बात पर आधारित है कि एक उधारकर्ता बैंक को अपनी आय बताता है; बैंक इस राशि का सत्यापन नहीं करेगा। स्थिर आय ऋण को कभी-कभी कम-प्रलेखन ऋण भी कहा जाता है; ऐसा इसलिए है क्योंकि उधारदाता यह सत्यापित नहीं करेंगे कि आप कितना बनाते हैं, वे आपकी आय के स्रोतों को सत्यापित करने का प्रयास कर सकते हैं। अपने हाल के ग्राहकों की सूची और नकदी प्रवाह के किसी अन्य स्रोत, जैसे आय-उत्पादक निवेश प्रदान करने के लिए तैयार रहें। बैंक यह भी चाहता है कि आप आईआरएस फॉर्म 4506 या 8821 जमा कर सकते हैं। फॉर्म 4506 का उपयोग सीधे आईआरएस से आपके टैक्स रिटर्न की एक प्रति का अनुरोध करने के लिए किया जाता है, इस प्रकार यह आपको बंधक कंपनी को गलत रिटर्न देने से रोकता है, और प्रति रिटर्न 39% खर्च होता है। लेकिन आप मुफ्त में फॉर्म 4506-टी का अनुरोध कर सकते हैं। फ़ॉर्म 8821 आपके ऋणदाता को किसी भी आईआरएस कार्यालय में जाने और आपके द्वारा निर्दिष्ट वर्षों के लिए निर्दिष्ट फ़ॉर्म की जांच करने के लिए अधिकृत करता है। यह सेवा निःशुल्क है।

कोई प्रलेखन ऋण नहीं

नो डॉक बंधक में, ऋणदाता आपकी आय की किसी भी जानकारी को सत्यापित करने की मांग नहीं करेगा। यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आपके कर रिटर्न में व्यापार हानि या बहुत कम लाभ दिखाई देता है। क्योंकि बैंक के लिए यह जोखिम भरा है कि वह किसी अघोषित आय वाले व्यक्ति को पैसा उधार दे, एक पूर्ण-दस्तावेजी ऋण की तुलना में इस प्रकार के ऋणों के साथ आपकी बंधक ब्याज दर अधिक होगी। कम और कोई प्रलेखन ऋणों को Alt-A बंधक कहा जाता है, और वे ब्याज दरों के मामले में प्रमुख और सबप्राइम ऋणों के बीच आते हैं। उधारदाताओं के लिए, उन्हें प्रधान ऋणों की तुलना में जोखिम भरा माना जाता है, लेकिन सबप्राइम ऋणों की तुलना में कम जोखिम भरा होता है।

जबकि कई स्व-नियोजित व्यक्ति और जोड़े पर्याप्त रूप से अपनी आय का दस्तावेजीकरण करने में कठिनाई के कारण उपरोक्त विकल्पों में से एक का चयन कर सकते हैं, जो अपनी आय को साबित कर सकते हैं और जो अतिरिक्त कागजी कार्रवाई प्रस्तुत करने के लिए तैयार हैं, वे अभी भी पूर्ण-प्रलेखन ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, जो उनकी कम- और नो-डॉक चचेरे भाई की तुलना में कम ब्याज दर होगी। हालांकि एक पारंपरिक कर्मचारी को पिछले दो वर्षों के लिए W-2s की प्रतियां प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि स्व-नियोजित व्यक्ति इस दस्तावेज़ को प्राप्त नहीं करते हैं, उन्हें अपने व्यवसायों के बारे में जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि पिछले वर्षों के कर रिटर्न, वर्तमान व्यापार लाइसेंस, एक एकाउंटेंट से हस्ताक्षरित बयान, लाभ और हानि के बयान, और बैलेंस शीट।

सह-उधारकर्ता के साथ एक संयुक्त बंधक प्राप्त करना, जो डब्ल्यू -2 कर्मचारी है, जैसे कि एक महत्वपूर्ण अन्य, पति या पत्नी या विश्वसनीय दोस्त, यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो बंधक के लिए अनुमोदित होने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बनाने का एक और तरीका है। यह आपके ऋणदाता को अधिक आश्वासन देता है कि ऋण का भुगतान करने के लिए एक स्थिर आय है।

अंत में, एक माता-पिता या अन्य रिश्तेदार आपके बंधक ऋण को देने के लिए तैयार हो सकते हैं। ध्यान रखें कि इस व्यक्ति को डिफ़ॉल्ट होने पर आपको ऋण के लिए पूरी जिम्मेदारी संभालने के लिए तैयार रहने और सक्षम होने की आवश्यकता होगी।

क्या आप वास्तव में इसे प्रभावित कर सकते हैं?

कम-और नो-डॉक्यूमेंटेशन लोन से परेशानी में पड़ना आसान हो सकता है क्योंकि संख्याओं को कम करना आसान है। एहसास करें कि आप, बैंक नहीं, इस बारे में सबसे अच्छी तरह से जानते हैं कि क्या आप वास्तव में ऋण का भुगतान कर सकते हैं, और आप वही होंगे जो वास्तव में आपके घर खोने पर होता है।

एक आकर्षक उम्मीदवार बनें

एक उधारकर्ता के लिए जो जानता है कि वे भुगतान कर सकते हैं, वे ऋण प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए निम्न में से कुछ कर सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर को अधिकतम करें

किसी भी प्रकार की उधार लेने की स्थिति में, एक उच्च क्रेडिट स्कोर एक उधारकर्ता को पहले स्थान पर ऋण प्राप्त करने और कम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक अधिक आकर्षक उम्मीदवार बना देगा।

बड़े डाउन पेमेंट की पेशकश करें

घर में इक्विटी जितनी अधिक होगी, वित्तीय तनाव के समय उधारकर्ता के इससे दूर रहने की संभावना कम होगी। इसलिए, बैंक उधारकर्ता को जोखिम से कम के रूप में देखेंगे यदि वे खरीद में बहुत अधिक नकदी डालते हैं।

महत्वपूर्ण नकद रिजर्व हैं

एक बड़े डाउन पेमेंट के अलावा, इमरजेंसी फंड में बहुत पैसा होने के कारण उधारदाताओं को पता चलता है कि भले ही व्यवसाय एक शून्य हो, उधारकर्ता मासिक भुगतान करने में सक्षम होगा।

सभी उपभोक्ता ऋण का भुगतान करें

कम मासिक ऋण भुगतान जो आप बंधक प्रक्रिया में जा रहे हैं, आपके लिए अपने बंधक भुगतान को आसान बनाना आसान होगा। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड और कार ऋण का भुगतान करते हैं, तो आप उच्च ऋण राशि के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि आपके पास अधिक नकदी प्रवाह होगा।

एक स्व-रोजगार ट्रैक रिकॉर्ड स्थापित करें

यदि आप दिखा सकते हैं कि आप जानते हैं कि स्वरोजगार के खेल को कैसे खेलना है और जीतना है, तो उधारदाता आपके लिए एक मौका लेने के लिए अधिक इच्छुक होंगे। कुछ सलाह बताती है कि आपके पास कम से कम दो साल का स्वरोजगार इतिहास होना चाहिए; अन्य सलाह, हालांकि, कहती है कि जब ब्याज दरें कम होती हैं, तो आपको जल्द से जल्द बंधक बनाने की कोशिश करनी चाहिए, भले ही आपके पास सफल स्व-रोजगार का लंबा इतिहास न हो।

प्रलेखन प्रदान करें

पिछले वर्षों के कर रिटर्न, लाभ और हानि विवरण, बैलेंस शीट और इस तरह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी संभावना बढ़ जाएगी।

तल - रेखा

यदि W-2 कर्मचारी अपनी नौकरी खो देता है, तो बेरोजगारी बीमा लाभ की अनुपस्थिति में व्यक्ति की आय पलक झपकते ही शून्य हो जाएगी; जो लोग स्व-नियोजित होते हैं, उनके पास अक्सर कई ग्राहक होते हैं और एक बार में उन सभी को खोने की संभावना नहीं होती है, उन्हें आमतौर पर माना जाता है की तुलना में अधिक नौकरी सुरक्षा देता है।

बेशक, उन लोगों के लिए जो स्वयं-नियोजित हैं, उन्हें पहले से ही अतिरिक्त कर फ़ॉर्म, सुरक्षित व्यापार लाइसेंस, नए ग्राहक प्राप्त करने और व्यवसाय को चालू रखने के लिए अतिरिक्त परिश्रम करने की आदत है। थोड़े से ज्ञान और धैर्य के साथ, जो लोग स्व-नियोजित हैं वे एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं।