कैसे जीवन बीमा नकद संचय के साथ मदद कर सकता है

व्यक्तिगत जीवन बीमा का प्राथमिक उद्देश्य अंतिम खर्च प्रदान करना और लाभार्थियों को परिवार के सदस्य की मृत्यु की स्थिति में आय की हानि या ऋण के बोझ से बचाना है। हालांकि, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​नकद मूल्यों का निर्माण करती हैं जो सेवानिवृत्ति पर उपयोग के लिए टैप की जा सकती हैं या यदि कोई आपात स्थिति उत्पन्न होती है। संपूर्ण जीवन और चर सार्वभौमिक जीवन (VUL), यदि ठीक से वित्त पोषित किया जाता है, तो दोनों पॉलिसी ऋण प्रावधानों या प्रत्यक्ष निकासी के माध्यम से आवश्यक नकदी जमा करने के साधन प्रदान करते हैं।

संपूर्ण जीवन नीतियां

संपूर्ण जीवन नीतियां आमतौर पर खरीदने के लिए सबसे महंगी नीतियों में से हैं। बीमा की लागत आवेदक की उम्र और स्वास्थ्य से निर्धारित होती है। तंबाकू के उपयोग से कवरेज के लिए प्रीमियम में वृद्धि होती है। अंगूठे के नियम के रूप में, छोटे पॉलिसीधारक पुराने बीमे की तुलना में छोटे प्रीमियम का भुगतान करते हैं। एक 25 वर्षीय पुरुष नॉनमॉकर $ 100, 000 की मृत्यु लाभ वाली पॉलिसी के लिए सालाना $ 900 का भुगतान कर सकता है, जबकि एक 40 वर्षीय पुरुष धूम्रपान करने वाले को एक ही चेहरे की राशि के लिए प्रति वर्ष $ 1, 800 का भुगतान करने की उम्मीद हो सकती है। चार्ज किए गए वार्षिक प्रीमियम का कुछ हिस्सा बीमा, कमीशन और प्रशासनिक लागतों की शुद्ध लागत की ओर लगाया जाता है, जबकि शेष राशि जारीकर्ता द्वारा निर्धारित ब्याज दरों पर बढ़ने के लिए छोड़ दी जाती है।

एक पूरी जीवन नीति के पहले कुछ वर्षों में, नकद मूल्य धीरे-धीरे जमा होते हैं। 2016 में ऐतिहासिक चढ़ाव पर ब्याज दरों के साथ, कई बार लगने वाले समय तक, एक सीमित बिंदु तक पहुंचने में, जब कुल प्रीमियम का भुगतान पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य के बराबर होता है। किसी भी समय, हालांकि, पॉलिसी में इक्विटी को ऋण या निकासी द्वारा पहुँचा जा सकता है। जारी करने के समय स्थापित स्तर के प्रीमियम को एक म्यूचुअल इंश्योरेंस कंपनी के लाभांश के भुगतान से भी बढ़ाया जा सकता है, जिसे पॉलिसीधारक स्वामित्व में साझा करते हैं।

इसके अलावा, कुछ पॉलिसी पेड-अप अतिरिक्त इंश्योरेंस विकल्प प्रदान करती हैं जो पॉलिसीहोल्डर्स को अतिरिक्त डॉलर का योगदान करने की अनुमति देती हैं, जिससे मृत्यु लाभ में वृद्धि होती है और ब्याज मिलता है। असंबद्ध, पूरे जीवन नकद मूल्य काफी रकम तक बढ़ सकता है, काफी हद तक उस प्रीमियम की संख्या पर निर्भर करता है जो प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और बीमा वाहक द्वारा दी जाने वाली वापसी की आंतरिक दर।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन

जोखिम के लिए भूख के साथ पॉलिसीधारक VUL पॉलिसी चुन सकते हैं। ये अनुबंध लचीले भुगतान की अनुमति देते हैं और एक अलग खाते की उपलब्धता की पेशकश करते हैं जिसमें प्रीमियम म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाते हैं। पूरी जीवन नीतियों के विपरीत, अलग खाते में निवेश किए गए नकद मूल्य बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत से न तो तय होते हैं और न ही समर्थित होते हैं। बल्कि, म्यूचुअल फंड उप-खातों की ओर निर्देशित फंड निवेश जोखिम के अधीन हैं। VUL नीतियों का प्राथमिक लाभ इक्विटी या डेट मार्केट में भागीदारी से होता है, जो समय के साथ बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित दरों को बेहतर बना सकते हैं।

संपूर्ण जीवन नीतियों की तुलना में, जो 4% ब्याज दर के साथ प्रीमियम का श्रेय दे सकते हैं, VUL इक्विटी पोर्टफोलियो में नकदी मूल्य तेजी से बढ़ता है जो सालाना पॉलिसी के जीवन पर 7% का औसत होता है। एक 30 वर्षीय महिला nonsmoker पूरे जीवन में $ 100 प्रति माह या VUL पॉलिसी में 35 वर्षों तक योगदान कर सकती है। संचित नकदी मूल्य में अंतर पर्याप्त है यदि VUL उप-खाते पूरे जीवन प्रीमियम का श्रेय निश्चित ब्याज दर को आगे बढ़ाने का प्रबंधन करते हैं।

पॉलिसी और बीमा लागतों पर विचार किए बिना, एक 35-वर्ष की अवधि में नियमित $ 100 मासिक योगदान के संचित मूल्य में अंतर $ 85, 000 से अधिक होगा यदि VUL पोर्टफोलियो ने 7% रिटर्न दिया, जबकि निश्चित विकल्प का औसत 4% था। लंबे समय तक क्षितिज और मध्यम जोखिम सहिष्णुता, जो पॉलिसीधारकों को पूरक नकदी-संचय वाहन के रूप में VUL नीतियों का उपयोग करना चाहते हैं।

चाबी छीन लेना

• स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऐसी नीतियों को बचत या सेवानिवृत्ति निधि वाहनों के रूप में विपणन नहीं किया जाता है। हालांकि, निश्चित दर या अनुकूल निवेश रिटर्न के अधीन नकदी मूल्य पर्याप्त रूप से व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) या गैर-योग्य जमा खातों को पूरक कर सकते हैं, जो जरूरत पड़ने पर तरलता और आय प्रदान करते हैं।