रिटायरमेंट के बाद सामाजिक सुरक्षा कैसे काम करती है

लाखों अमेरिकी, विशेष रूप से बेबी बूमर, उत्सुकता से अपने 66 वें जन्मदिन तक दिनों की गिनती कर रहे हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि 66 1946 और 1954 के बीच पैदा हुए बूमर्स के लिए अमेरिका की पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु है। यह वह उम्र है जब अमेरिकी श्रमिक अंततः अपने पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभों में दोहन शुरू करने के लिए पात्र हैं। हालांकि श्रमिक पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले लाभ का दावा कर सकते हैं, 62 की शुरुआत में, विशेषज्ञों का कहना है कि यह उचित नहीं है, क्योंकि इससे स्थायी रूप से कम लाभ होंगे।

यह समझ में आता है कि अमेरिकी श्रमिक अपने सामाजिक सुरक्षा घोंसले के अंडे में दोहन करने के लिए क्यों उत्सुक हैं। 2019 में, 66 साल में रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए औसत सामाजिक सुरक्षा लाभ $ 1, 461 एक महीने या $ 17, 532 एक वर्ष है - बहुत जर्जर नहीं।

"जब आप लाभ लेते हैं, तो यह आपकी समग्र सेवानिवृत्ति आय को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। अधिकांश श्रमिकों के लिए अतीत की बात पेंशन के साथ, सामाजिक सुरक्षा गारंटीकृत जीवन भर की सेवानिवृत्ति आय का सबसे बड़ा स्रोत बनी हुई है, " माय फाइनेंशियल के संस्थापक स्टेफनी जेनकिन, सीएफपीआई कहते हैं। न्यूयॉर्क में नियोजक एलएलसी, एनवाई "एक बार जब आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करते हैं, तो लाभ राशि-प्लस-ऑफ़-लिविंग समायोजन - आपके जीवन के शेष समय के लिए लॉक हो जाएगा।"

चाबी छीन लेना

• सामाजिक सुरक्षा आय अमेरिका में सेवानिवृत्त लोगों के लिए धन का एक महत्वपूर्ण स्रोत है।
• फिर भी, लाभ के लिए आवेदन करने और गणना करने की प्रक्रिया मुश्किल और जटिल हो सकती है, जो कि कार्य-जीवन आय और जब आप चुनाव लाभ के लिए चुनते हैं, तो ऐसे कारकों के आधार पर।
• ध्यान रखें कि लाभ कराधान के अधीन हो सकते हैं, खासकर यदि आप एक ही समय में नौकरी भी कर रहे हैं।

उस जादुई पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद, सामाजिक सुरक्षा कैसे, वास्तव में काम करती है? यहाँ कुछ महत्वपूर्ण तथ्यों को ध्यान में रखना है।

आवेदन कैसे करें

जब आप लाभों का दावा करने के लिए तैयार हों, तो अपने स्थानीय सामाजिक सुरक्षा कार्यालय पर जाएँ, ssa.gov पर ऑनलाइन आवेदन करें, या 1-800-772-1213 पर कॉल करें। आपके आवेदन करने के बाद, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपके आवेदन की समीक्षा करेगा और अतिरिक्त जानकारी की आवश्यकता होने पर आपसे संपर्क करेगा। यदि इसके पास सभी आवश्यक दस्तावेज हैं, तो सामाजिक सुरक्षा आपके आवेदन को संसाधित करेगी और आपको अपने लाभों के बारे में अंतिम निर्णय का विवरण देते हुए एक पत्र भेज देगी।

अपने लाभों को शुरू करने के लिए चार महीने पहले से सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करना सुनिश्चित करें। हालाँकि, दो बातों को ध्यान में रखें: पहला, कि आप जल्द से जल्द उन सेवानिवृत्ति लाभों के लिए आवेदन कर सकते हैं जो 62 वर्ष की होने से तीन महीने पहले हैं। दूसरा, “यदि आप काम करना जारी रखते हैं और पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम हैं, तो आपके लाभ का पंजा हो सकता है। अर्जित आय सीमा से अधिक होने के कारण वापस ($ 2 या $ 3 हर $ 1 अर्जित), ”पीटर जे। क्रिडन, सीएफपीआई, ChFC®, CLU®, न्यूयॉर्क में क्रिस्टल ब्रूक सलाहकारों के सीईओ, NY कहते हैं

अपने लाभों को शुरू करने के लिए चार महीने पहले आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करना होगा।

अपने लाभ को स्थगित करने या न करने के लिए

दी गई, आप 62 पर सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, लेकिन आपका मासिक भुगतान हर महीने आपके द्वारा 70 वर्ष की आयु तक का दावा करने में देरी के लिए बड़ा होगा। एक बार जब आप 70 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपके भुगतान प्राप्त करने पर रोक लगाने का कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है।

लगभग आधे अमेरिकी सबसे कम उम्र में सामाजिक सुरक्षा का दावा करते हैं। हालांकि, बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च द्वारा सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) के आंकड़ों और एसएसए के अपने आंकड़ों के विश्लेषण के अनुसार, यह संख्या लगातार घट रही है। 2005 में, 60% महिलाओं और 55% पुरुषों ने 62 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा के लिए साइन अप किया, जबकि महिलाओं में 48% और 2013 में पुरुषों के 42% और महिलाओं के 29% और 2017 में पुरुषों के 29% थे।

वहाँ एक अच्छा कारण है कि कई सेवानिवृत्त अपने चेक को स्थगित करने का चयन कर रहे हैं। यदि आप 62 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति लाभ शुरू करते हैं, तो आपका मासिक लाभ 30% तक कम हो जाता है। हालाँकि, यदि आप साइन अप करने के लिए 70 वर्ष के होने तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ को 32% तक बढ़ा सकते हैं, जो 1, 000 डॉलर के मासिक सामाजिक सुरक्षा भुगतान को $ 1, 320 में बदल देगा। फिर भी, 2018 तक, केवल 3.7% अमेरिकियों ने एसएसए के अनुसार 70 तक हिट होने तक इंतजार किया।

इसे बंद करने के लिए, सामाजिक सुरक्षा लाभों की गणना आपके 35 सबसे अधिक कमाई वाले कार्य वर्षों के आधार पर की जाती है। इसलिए, यदि आप काम करते रहते हैं और अपने 60 के दशक में अपने करियर में पहले की तुलना में अधिक वेतन कमाते हैं, तो आप अपने सामाजिक सुरक्षा भुगतानों को और भी अधिक बढ़ा सकते हैं। यदि आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचते ही वास्तव में पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो संभवतः जब तक आप आवेदन करने के लिए 70 वर्ष की नहीं हो जाते तब तक प्रतीक्षा करना बुद्धिमानी है। "जब आप सोशल सिक्योरिटी के बारे में सही तरीके से सोचते हैं, तो अपने पैसे को वापस लेने के खिलाफ बीमा के रूप में, तो यह उच्चतम भुगतान के लिए 70 साल की उम्र तक इंतजार करने के लिए समझ में आता है, " रॉबर्ट आर। शुल्ज़, मन्सफ़ील्ड में शुल्ज़ वेल्थ के अध्यक्ष, रॉबर्ट आर। टेक्सास।

मार्क हेबनेर, इरविन, कैलिफ़ोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष और इंडेक्स फंड्स के लेखक : सक्रिय निवेशकों के लिए 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम, 70 तक प्रतीक्षा के बारे में निष्कर्ष। "क्योंकि अधिकांश बच्चे बूमर खुद को सेवानिवृत्ति के लिए कम पाते हैं।, वे हर डॉलर की जरूरत है जो वे संभवतः प्राप्त कर सकते हैं, "वे कहते हैं। बेशक, ऐसे उदाहरण हैं जब आपको अपने लाभों का दावा स्थगित नहीं करना चाहिए, जैसे कि आप स्वास्थ्य को विफल कर रहे हैं।

तेजी से तथ्य

आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की मात्रा आपके 35 सबसे अधिक कमाई वाले वर्षों से निर्धारित होती है।

एक नौकरी दे दो? अपने लाभ निलंबित करें

मान लीजिए कि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करते हैं और लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं - और फिर कुछ महीनों बाद एक नई नौकरी के लिए किराए पर लेते हैं। आपको क्या करना चाहिये? यदि आप एक वर्ष से कम समय के लिए सामाजिक सुरक्षा एकत्र कर रहे हैं, तो आप वास्तव में अपने लाभों को निलंबित कर सकते हैं और बाद में उन पर दावा कर सकते हैं। यह आपको अधिक लाभ अर्जित करने की अनुमति देगा जब आप फिर से भुगतान प्राप्त करना शुरू करेंगे। हालाँकि, एक पकड़ है: आपको पहले से प्राप्त सभी लाभों को चुकाना होगा।

"चूंकि सामाजिक सुरक्षा लाभ राशि की गणना एक कार्यकर्ता के उच्चतम 35 कमाई वर्षों के आधार पर की जाती है, इसलिए लाभ को नौकरी से निकालकर बढ़ाया जा सकता है, भले ही आप पहले से ही लाभ एकत्र कर रहे हों। उच्च कमाई के वर्षों में, सेवानिवृत्ति के बाद भी, कम कमाई को बदलने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। आपके करियर के पहले के वर्षों में, इस प्रकार औसत आय में वृद्धि हुई है, और बाद में, लाभ राशि, "यूरीन साल्ट लेक सिटी, यूटा में नॉर्थ कैपिटल इंक के निदेशक डैरन डीडेन कहते हैं।

कर मत भूलना

एक बार जब आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करते हैं, तो आपको उन लाभों पर अतिरिक्त करों का भुगतान करना पड़ सकता है। आप कितना भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं? निर्भर करता है। यदि सामाजिक सुरक्षा आपकी आय का एकमात्र स्रोत है, तो आपके लाभों पर संभवतः कर नहीं लगाया जाएगा। हालाँकि, यदि आपको पेंशन, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) वितरण, पूंजीगत लाभ, या नौकरी की आय से अतिरिक्त आय प्राप्त होती है, तो आपको कर बिल का सामना करना पड़ सकता है।

सामाजिक सुरक्षा कर गणना के लिए, लाभकारी आधार राशि एकल लोगों के लिए $ 25, 000 और विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए $ 32, 000 है, और आंतरिक राजस्व सेवा एक गणना का उपयोग करके यह निर्धारित करती है कि लाभ कितना कर योग्य है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं। यदि आपकी आय का योग $ 32, 000 से कम है, तो आपका कोई भी सामाजिक सुरक्षा लाभ कर योग्य नहीं है। दूसरी ओर, यदि आपकी आय $ 32, 000 से $ 44, 000 के बीच है, तो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का 50% कर योग्य है। एक बार आपकी आय $ 44, 000 से अधिक होने के बाद, उनमें से 85% कर योग्य हैं। लाभ आपके साधारण आयकर दरों पर लगाए जाते हैं।

उचित योजना और सही समय के साथ, आप सामाजिक सुरक्षा लाभों से अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने IRA, 401 (k), या अन्य सेवानिवृत्ति खातों से वितरण को बंद कर सकते हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना स्थगित कर सकते हैं जब तक कि आप 70 वर्ष के नहीं हो जाते। इस रणनीति का उपयोग करने से आपके लाभ के अधीन वर्षों की संख्या कम हो सकती है। करों के लिए या कुछ मामलों में, अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों पर करों को पूरी तरह से समाप्त करें। अपने वित्तीय सलाहकार या CPA से उन तरीकों के बारे में बात करें जिनसे आप सामाजिक सुरक्षा और अन्य सेवानिवृत्ति वितरण पर कर कम कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति स्थगित करना

जब सामाजिक सुरक्षा लाभों की बात आती है, तो कई जटिल नियम और कर निहितार्थ हैं। हालांकि जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करने के लिए लुभाया जा सकता है, यदि आप प्रतीक्षा करते हैं तो आप बहुत बड़े लाभ में जा सकते हैं। इसलिए, आप पहले अन्य सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों में टैप करना चाह सकते हैं। यदि यह संभावना नहीं है, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित करने पर विचार कर सकते हैं।

ब्लूमबर्ग डॉट कॉम के अनुसार, "यूएस जॉब्स की रिपोर्ट के अनुसार, 2017 की दूसरी तिमाही में 65 या उससे अधिक उम्र के लगभग 19% लोग कम से कम पार्ट टाइम काम कर रहे थे .... उम्र समूह के रोजगार / जनसंख्या अनुपात अधिक नहीं रहा है। 55 साल में, इससे पहले कि अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों ने 1960 के दशक के उत्तरार्ध में बेहतर स्वास्थ्य सेवा और सामाजिक सुरक्षा लाभ जीता। "

एक अमेरिकन इंस्टीट्यूट ऑफ सीपीएएस 2018 के सर्वेक्षण में पाया गया कि जिन लोगों ने वित्तीय सलाहकार के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाई थी, उनमें से भी 30% को अपनी सेवानिवृत्ति निधि की रूपरेखा का डर था, जबकि उनकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवन शैली को बनाए रखने के लिए 28% चिंतित थे, और 18% स्वास्थ्य सेवा के बारे में चिंतित थे। लागत। और यह उन योजनाओं और सलाहकारों के बिना नहीं बोलता है, जिनकी चिंता का स्तर लगभग निश्चित रूप से अधिक है।

फिर जीवन प्रत्याशा का मुद्दा है। “दीर्घायु एक बड़ा मुद्दा है। 65 साल की उम्र के लोगों के लिए औसत जीवन प्रत्याशा अधिकांश लोगों की तुलना में अधिक है, ”नोरिसटाउन, पा में सूचित परिवार की वित्तीय सेवाओं के सीईओ बैरी वारोनकर कहते हैं, 2019 में तीन 65-वर्षीय बच्चों में से एक पिछले 90 साल की उम्र में जीएगा, और सात में से एक। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, पिछली उम्र 95 वर्ष होगी।

"क्योंकि सामाजिक सुरक्षा एक गारंटीकृत मासिक भुगतान है जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है, यह उन प्राप्तकर्ताओं के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण हो सकता है जो अपने 90 के दशक में रहते हैं। अब आप सामाजिक सुरक्षा लेने के लिए जितना अधिक इंतजार करेंगे, आपका लाभ उतना ही अधिक होगा, जो लंबे समय तक उन लोगों के लिए फायदेमंद हो सकता है। जीवन का विस्तार है, "जॉर्जिया ब्रिगमैन, सीएफपी ®, हॉलिडेस्टन में मेरिडियन वित्तीय सलाहकार एलएलसी के संस्थापक और सीईओ, मास।

यदि आप 66 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं और सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करना शुरू करते हैं, तो क्या आपके पास अगले 30 वर्षों तक रहने के लिए पर्याप्त धन होगा? उन लाभों में टैप करने से पहले इसे ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।