क्या जीवन बीमा एक स्मार्ट निवेश है?

जब यह जीवन बीमा को एक निवेश के रूप में विचार करने की बात आती है, तो आपने शायद कहावत को सुना है, "शब्द खरीदें और अंतर का निवेश करें।" यह सलाह इस विचार पर आधारित है कि जीवन बीमा शब्द अधिकांश व्यक्तियों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह है। कम से कम महंगा प्रकार का जीवन बीमा और अन्य निवेशों के लिए मुफ्त में पैसे छोड़ता है।

स्थायी जीवन बीमा, जीवन बीमा की अन्य प्रमुख श्रेणी है, पॉलिसीधारक नकद मूल्य जमा करने की अनुमति देते हैं, जबकि टर्म नहीं है, लेकिन स्थायी नीतियों से जुड़े महंगे प्रबंधन शुल्क और एजेंट कमीशन हैं, और कई वित्तीय सलाहकार इन शुल्कों को पैसे की बर्बादी मानते हैं।

जब आप वित्तीय सलाहकारों और अधिक बार सुनते हैं, तो जीवन बीमा एजेंट जीवन बीमा के लिए निवेश की वकालत करते हैं, वे स्थायी जीवन बीमा के नकद-मूल्य घटक और इस पैसे को निवेश करने और उधार लेने के तरीकों का उल्लेख कर रहे हैं।

इस तरह से जीवन बीमा में निवेश करना कब समझ में आता है और आप टर्म खरीदने और अंतर का निवेश करने से बेहतर कब हैं? आइए स्थायी जीवन बीमा में निवेश के पक्ष में कुछ सबसे लोकप्रिय तर्कों पर नज़र डालें और अन्य निवेश संभावनाओं की तुलना कैसे करें।

चाबी छीन लेना

• निवेश के लिए आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद-मूल्य वाले हिस्से का उपयोग करने के कारण हैं और टर्म इंश्योरेंस खरीदने और अंतर का निवेश करने के कारण हैं।
• जब आप स्थायी जीवन बीमा का उपयोग एक निवेश के रूप में करते हैं, तो आप पैसे निकालने तक करों का भुगतान नहीं करते हैं, और जब तक आप समय पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आप पॉलिसी को 120 वर्ष की आयु तक रख सकते हैं।
• आप घर खरीदने के लिए नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं या अपने बच्चों के कॉलेज की लागत, कर-मुक्त के लिए भुगतान कर सकते हैं, और यदि आप कुछ चिकित्सा शर्तों को विकसित करते हैं तो अपनी पॉलिसी के कुछ मृत्यु लाभ प्राप्त कर सकते हैं।
• टर्म इंश्योरेंस के साथ, आपके सभी भुगतान आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ की ओर रखे जाते हैं, जिसमें कोई नकद मूल्य नहीं है और इसलिए, कोई निवेश घटक नहीं है; इसका अर्थ है बड़े मृत्यु लाभ के बदले में छोटा प्रीमियम।
• हालांकि, टर्म लाइफ इंश्योरेंस वाले अधिकांश पॉलिसीधारक खोने का लाभ उठाते हैं, क्योंकि पॉलिसी लाभार्थी द्वारा दावा दायर करने से पहले पॉलिसी समाप्त हो जाती है।

क्या जीवन बीमा एक स्मार्ट निवेश है?

स्थायी जीवन बीमा

निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने के पक्ष में कई तर्क हैं। मुद्दा यह है, ये लाभ स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं हैं। आप अक्सर उच्च प्रबंधन खर्च और स्थायी जीवन बीमा के साथ आने वाले एजेंट कमीशन का भुगतान किए बिना उन्हें अन्य तरीकों से प्राप्त कर सकते हैं। आइए स्थायी जीवन बीमा के कुछ सबसे व्यापक रूप से वकालत लाभों की जांच करें।

1. आपको कर-आस्थगित वृद्धि प्राप्त होती है।

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद-मूल्य घटक के इस लाभ का मतलब है कि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में किसी भी ब्याज, लाभांश या पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान नहीं करते हैं जब तक कि आप रकम वापस नहीं लेते। आपको यह लाभ मिल सकता है, हालांकि, पारंपरिक IRAs, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs और स्व-नियोजित 401 (k) योजनाओं सहित किसी भी संख्या में अपने पैसे डालकर, ।

यदि आप साल-दर-साल इन खातों में अपना योगदान बढ़ा रहे हैं, तो स्थायी जीवन बीमा आपके पोर्टफोलियो में जगह बना सकता है और कुछ कर लाभ प्रदान कर सकता है।

2. जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आप 120 वर्ष की आयु तक अधिकांश नीतियां रख सकते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर स्थायी जीवन बीमा का एक प्रमुख विज्ञापित लाभ यह है कि आप वर्षों की निर्धारित संख्या के बाद अपना कवरेज नहीं खोते हैं। एक टर्म पॉलिसी तब समाप्त होती है जब आप अपने कार्यकाल के अंत तक पहुँच जाते हैं, जो कि कई पॉलिसीधारकों के लिए 65 या 70 वर्ष की आयु में होता है। लेकिन जब तक आप 120 वर्ष के हो जाते हैं, तब तक आपके मृत्यु लाभ की किसे आवश्यकता होगी? सबसे अधिक संभावना है, जिन लोगों ने मूल रूप से आपके जीवनसाथी और बच्चों की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा पॉलिसी ली थी - वे या तो आत्मनिर्भर हैं या उनका भी निधन हो चुका है।

3. आप कर या जुर्माना का भुगतान किए बिना घर खरीदने या अपने बच्चों को कॉलेज भेजने के लिए नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं।

आप बचत खाते में डाले गए धन का उपयोग भी कर सकते हैं - जिस पर आप घर खरीदने या अपने बच्चों को कॉलेज भेजने के लिए फीस और कमीशन नहीं देते हैं। लेकिन जब वे इस बिंदु को बनाते हैं तो बीमा एजेंटों का वास्तव में क्या मतलब होता है यदि आप 401 (के) जैसी कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजना में पैसा लगाते हैं और इसे सेवानिवृत्ति के अलावा किसी उद्देश्य के लिए निकालना चाहते हैं, तो आपको 10% का भुगतान करना पड़ सकता है। प्रारंभिक वितरण जुर्माना और आयकर जो देय है। इसके अलावा, कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 457 (बी), इस तरह के उद्देश्यों के लिए पैसे निकालना मुश्किल या असंभव बना देती हैं।

यह कहा जा रहा है, यह आम तौर पर किसी अन्य उद्देश्य, दंड या नहीं के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत पर छापा मारकर अपनी सेवानिवृत्ति को खतरे में डालने के लिए एक बुरा विचार है। बचत खाते के साथ जीवन बीमा को भ्रमित करना भी एक बुरा विचार है। क्या अधिक है, जब आप अपनी स्थायी बीमा पॉलिसी से पैसा उधार लेते हैं, तो यह ब्याज चुकाएगा जब तक आप इसे चुका नहीं देते हैं, और यदि आप ऋण चुकाने से पहले मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को एक छोटी मृत्यु लाभ मिलेगा। बकाया ऋण भी चूक की नीति का कारण बन सकता है।

4. यदि आप गंभीर या मानसिक रूप से बीमार हो जाते हैं तो स्थायी जीवन बीमा त्वरित लाभ प्रदान कर सकता है।

हार्ट अटैक, स्ट्रोक, इनवेसिव कैंसर या एंड-स्टेज रीनल फेल्योर जैसी एक निर्धारित स्थिति विकसित होने से पहले आप अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी की मृत्यु का 25% से 100% तक लाभ प्राप्त कर सकते हैं। त्वरित लाभों का उल्टा, जैसा कि उन्हें कहा जाता है, क्या आप उन्हें अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं और संभवतः अपने अंतिम महीनों में जीवन की बेहतर गुणवत्ता का आनंद ले सकते हैं। दोष यह है कि जब आप पॉलिसी निकालते हैं तो आपके लाभार्थियों को आपकी इच्छा के अनुसार पूर्ण मृत्यु लाभ प्राप्त नहीं होता है। इसके अलावा, आपका स्वास्थ्य बीमा पहले से ही आपके मेडिकल बिल के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान कर सकता है।

इसके अलावा, कुछ टर्म पॉलिसीज इस सुविधा की पेशकश करती हैं; यह स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं है। कुछ नीतियां त्वरित लाभों के लिए अतिरिक्त शुल्क लेती हैं, जैसे कि स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम पहले से ही पर्याप्त नहीं था।

स्थायी जीवन बीमा का निवेश के रूप में उपयोग करना कुछ उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए संपत्ति करों को कम करने के लिए समझ में आता है, लेकिन औसत व्यक्ति के लिए, टर्म खरीदना और अंतर का निवेश करना आमतौर पर बेहतर विकल्प होता है।

टर्म इंश्योरेंस

जब आप एक टर्म पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके सभी प्रीमियम आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ हासिल करने की ओर जाते हैं। स्थायी जीवन बीमा के विपरीत टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं होता है और इसलिए इसमें कोई निवेश घटक नहीं होता है।

हालांकि, आप जीवन बीमा को इस अर्थ में निवेश के रूप में सोच सकते हैं कि आप अपेक्षाकृत बड़े मृत्यु लाभ के बदले प्रीमियम में अपेक्षाकृत कम भुगतान कर रहे हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस उदाहरण

उदाहरण के लिए, उत्कृष्ट स्वास्थ्य में धूम्रपान न करने वाली 30 वर्षीय महिला 20 वर्ष की अवधि की पॉलिसी प्राप्त कर सकती है, जिसमें प्रति वर्ष 480 डॉलर के लिए $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ होता है। अगर यह महिला 49 साल की उम्र में 19 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान करने के बाद मर जाती है, तो उसके लाभार्थियों को $ 9 मिलियन का कर-मुक्त कर दिया जाएगा जब उसने सिर्फ $ 9, 120 में भुगतान किया था। टर्म लाइफ इंश्योरेंस निवेश पर एक अतुलनीय रिटर्न प्रदान करता है, आपके लाभार्थियों को कभी भी इसका उपयोग करना चाहिए। यह कहा जा रहा है, यह निवेश पर एक नकारात्मक रिटर्न प्रदान करता है यदि आप अधिकांश पॉलिसीधारकों में से हैं जिनके लाभार्थी कभी दावा दायर नहीं करते हैं। उस स्थिति में, आपने मन की शांति के लिए अपेक्षाकृत कम कीमत का भुगतान किया होगा, और आप इस तथ्य का जश्न मना सकते हैं कि आप अभी भी जीवित हैं।

क्या आपको वास्तव में अगले 20 वर्षों में संभावित रूप से "दूर फेंकने" के विचार से नफरत है? यदि आप इसके बजाय शेयर बाजार में प्रति वर्ष $ 480 का निवेश करते हैं तो क्या होगा? यदि आपने 8% की औसत वार्षिक रिटर्न अर्जित की है, तो आपके पास करों और मुद्रास्फीति से पहले 20 वर्षों के बाद $ 25, 960 होगा। जीवन बीमा प्रीमियम में $ 480 प्रति वर्ष लगाने की अवसर लागत को देखते हुए इसे निवेश करने के बजाय, आप वास्तव में $ 25, 960 "दूर फेंक" रहे हैं। लेकिन अगर आप उन 20 वर्षों के दौरान जीवन बीमा के बिना मर जाते हैं, तो आप अपने उत्तराधिकारियों को $ 1 मिलियन के बजाय लगभग कुछ भी नहीं छोड़ेंगे।

स्थायी जीवन बीमा उदाहरण

यदि आपने इसके बजाय स्थायी जीवन बीमा खरीदा है तो क्या होगा? ऊपर वर्णित उसी महिला ने उसी बीमा कंपनी से पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी थी, जो सालाना $ 9, 370 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकती है। एक वर्ष के लिए पूरी जीवन नीति की लागत 20 वर्षों के लिए जीवन नीति की लागत से थोड़ी कम है। तो आप उस अतिरिक्त लागत के लिए कितना नकद मूल्य बना रहे हैं?

- पांच साल के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 19, 880 है, और आपने प्रीमियम में $ 46, 850 का भुगतान किया होगा।

- 10 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 65, 630 है, और आपने प्रीमियम में $ 93, 700 का भुगतान किया होगा।

- 20 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 181, 630 है, और आपने प्रीमियम में $ 187, 400 का भुगतान किया होगा।

लेकिन 20 वर्षों के बाद, यदि आपने एक वर्ष में 480 डॉलर के लिए टर्म खरीदा था और $ 8, 890 का अंतर निवेश किया था, तो आपके पास 8% की औसत वार्षिक रिटर्न में करों और मुद्रास्फीति से पहले $ 480, 806 होगा।

"ज़रूर, " आप कहते हैं, "लेकिन स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी उस रिटर्न की गारंटी देती है। मुझे बाजार में 8% रिटर्न की गारंटी नहीं है।" यह सच है। यदि आपके पास जोखिम के लिए कोई सहिष्णुता नहीं है, तो आप एक बचत खाते में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 8, 890 डाल सकते हैं। आप 1% सालाना कमाएंगे, यह मानते हुए कि ब्याज दरें आज के ऐतिहासिक चढ़ाव से ऊपर नहीं जाती हैं। 20 वर्षों के बाद, आपके पास $ 208, 671 होगा। यह अभी भी स्थायी नीति के $ 181, 630 के नकद मूल्य की गारंटी से अधिक है। हालांकि, जब आप स्थायी या सावधि जीवन बीमा के बिना मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को आपकी बचत और निवेश के अलावा कुछ नहीं मिलता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "दिग्गजों के लिए 10 सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा कंपनियां देखें")