क्रेडिट की लाइनें: मूल बातें

जब पैसा उधार लेने का समय आता है, तो विकल्प खत्म हो जाते हैं। लोग पारंपरिक फिक्स्ड या वैरिएबल-रेट लोन के लिए बैंक जा सकते हैं, पॉवर्पर्स या पेमेंट लेंडर्स की ओर रुख कर सकते हैं (हालाँकि परिस्थितियों के सबसे अलग होने के अलावा न तो एक अच्छा विचार है), क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें, दोस्तों या परिवार से उधार लें या वेब और विशिष्ट सहकर्मी से सहकर्मी या सामाजिक उधार या दान साइटों की ओर मुड़ें।

कम ज्ञात और कम उपयोग किए गए विकल्पों में से एक क्रेडिट की एक पंक्ति है। कार्यशील पूंजी की जरूरतों को पूरा करने और / या रणनीतिक निवेश के अवसरों का लाभ उठाने के लिए व्यवसाय वर्षों से क्रेडिट की लाइनों का उपयोग कर रहे हैं, लेकिन वे कभी भी व्यक्तियों के साथ बहुत अधिक नहीं पकड़े गए हैं। इसमें से कुछ इस तथ्य के कारण हो सकता है कि बैंक अक्सर क्रेडिट की लाइनों का विज्ञापन नहीं करते हैं, और संभावित उधारकर्ता पूछने के लिए नहीं सोचते हैं। फिर, क्रेडिट की पंक्तियों के बारे में कुछ मूल बातें हैं।

वे क्या हैं

क्रेडिट की एक पंक्ति मूल रूप से एक बैंक या वित्तीय संस्थान से एक लचीला ऋण है। क्रेडिट कार्ड के समान जो आपको सीमित मात्रा में धनराशि प्रदान करता है - ऐसे फंड जिनका आप उपयोग कर सकते हैं, जब, यदि, और आप कैसे चाहते हैं - क्रेडिट की एक सीमित राशि / निर्दिष्ट राशि है जिसे आप आवश्यकतानुसार उपयोग कर सकते हैं और फिर तुरंत भुगतान कर सकते हैं। या समय की पूर्व-निर्दिष्ट अवधि से अधिक। ऋण के रूप में, जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, ऋण की एक पंक्ति ब्याज वसूल करेगी, और उधारकर्ताओं को बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए (और इस तरह की स्वीकृति उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग और / या बैंक के साथ संबंध का एक उपोत्पाद है)।

बैंकों ने हाल ही में इन उत्पादों को किसी भी महत्वपूर्ण सीमा तक बाजार में लाना शुरू कर दिया है। यह एक अर्थव्यवस्था का उपोत्पाद हो सकता है जिसने ऋण की मांग और नए नियमों को कम कर दिया है जिसमें आय के शुल्क-आधारित स्रोत प्रतिबंधित हैं। क्रेडिट कार्ड ऋणों के सापेक्ष क्रेडिट की लाइनें कम-जोखिम वाले राजस्व स्रोत होती हैं, लेकिन वे बैंक के कमाई वाले परिसंपत्ति प्रबंधन को कुछ हद तक जटिल कर देते हैं, क्योंकि क्रेडिट की लाइन स्वीकृत होने के बाद बकाया राशि को वास्तव में नियंत्रित नहीं किया जा सकता है।

क्रेडिट लाइन कैसे काम करती है

जब क्रेडिट की एक पंक्ति उपयोगी होती है

क्रेडिट की एक पंक्ति इस तथ्य को संबोधित करती है कि अधिकांश ग्राहकों के लिए बैंकों को एकमुश्त व्यक्तिगत ऋण, विशेष रूप से असुरक्षित ऋणों को कम करने में कोई दिलचस्पी नहीं है। इसी तरह, उधार लेने वाले के लिए हर महीने या दो बार कर्ज लेना, उसे चुकाना और फिर दोबारा कर्ज लेना किफायती नहीं है। ऋण की पंक्तियां इन दोनों मुद्दों का जवाब देती हैं कि क्या और कब उधारकर्ता को इसकी आवश्यकता है, एक निर्दिष्ट राशि उपलब्ध कराती है।
द्वारा और बड़े पैमाने पर, क्रेडिट की लाइनों का उपयोग एक बार की खरीद के लिए नहीं किया जाता है जैसे कि घर या कार - जो कि बंधक और ऑटो ऋण हैं, क्रमशः - हालांकि क्रेडिट की लाइनों का उपयोग उन वस्तुओं को प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है जिनके लिए ए बैंक आमतौर पर ऋण को कम नहीं लिख सकते हैं। ज्यादातर आम तौर पर, क्रेडिट की अलग-अलग पंक्तियों का उद्देश्य क्रेडिट की व्यावसायिक रेखाओं के समान मूल उद्देश्य से होता है: परिवर्तनीय मासिक आय और खर्चों, और / या परियोजनाओं को वित्त करने के लिए जहां या जहां आवश्यक हो, सटीक फंडों का पता लगाना मुश्किल हो सकता है अग्रिम।

एक स्व-नियोजित व्यक्ति पर विचार करें, जिसकी मासिक आय अप्रत्याशित है या जहां काम करने और वेतन एकत्र करने के बीच एक महत्वपूर्ण (और / या अप्रत्याशित) देरी है। जबकि वह या वह आम तौर पर कैश-फ्लो क्रंच से निपटने के लिए क्रेडिट कार्ड पर भरोसा कर सकता है, क्रेडिट की एक लाइन एक सस्ता विकल्प हो सकता है (यह आम तौर पर कम ब्याज दर प्रदान करता है) और अधिक लचीली पुनर्भुगतान अनुसूची प्रदान करता है। क्रेडिट की लाइनें फंड के अनुमानित त्रैमासिक कर भुगतान में भी मदद कर सकती हैं, खासकर जब "लेखांकन लाभ" और नकद की वास्तविक प्राप्ति के बीच विसंगति हो।

संक्षेप में, क्रेडिट की लाइनें उन स्थितियों में उपयोगी हो सकती हैं जहां बार-बार नकदी की निकासी होगी, लेकिन राशियों को अग्रिम रूप से नहीं जाना जा सकता है और / या विक्रेता क्रेडिट कार्ड स्वीकार नहीं कर सकते हैं, और ऐसी स्थितियों में जिनमें बड़ी नकदी जमा की आवश्यकता होती है - शादियों का एक होना अच्छा उदाहरण। इसी तरह, घर में सुधार या नवीनीकरण परियोजनाओं को निधि देने के लिए हाउसिंग बूम के दौरान अक्सर क्रेडिट की लाइनें काफी लोकप्रिय थीं - लोग आवास खरीदने के लिए अक्सर एक बंधक प्राप्त करते हैं और साथ ही जो भी मरम्मत या मरम्मत की आवश्यकता होती है उसे निधि में मदद करने के लिए क्रेडिट की एक पंक्ति प्राप्त करते हैं।

क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें भी बैंक द्वारा प्रस्तावित ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाओं के हिस्से के रूप में दिखाई दी हैं। जबकि सभी बैंक विशेष रूप से एक ऋण उत्पाद के रूप में ओवरड्राफ्ट सुरक्षा की व्याख्या करने के लिए उत्सुक नहीं हैं ("यह एक सेवा है, ऋण नहीं है!") और सभी ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाएं क्रेडिट की व्यक्तिगत रेखाओं से कम नहीं हैं, कई हैं। हालांकि, फिर से, त्वरित, जैसे-आवश्यक आधार पर आपातकालीन धन के स्रोत के रूप में ऋण की एक पंक्ति के उपयोग का एक उदाहरण है।

क्रेडिट की समस्याएँ

किसी भी ऋण उत्पाद की तरह, क्रेडिट की लाइनें संभावित रूप से उपयोगी और संभावित खतरनाक दोनों हैं। यदि निवेशक क्रेडिट की एक लाइन को टैप करते हैं, तो उस पैसे को वापस भुगतान करना पड़ता है (और इस तरह के पेबैक की शर्तों को उस समय बताया जाता है जब क्रेडिट की लाइन शुरू में दी जाती है)। तदनुसार, एक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया है और खराब ऋण वाले उधारकर्ताओं को स्वीकृत होने में बहुत कठिन समय होगा।

इसी तरह, यह मुफ्त पैसा नहीं है। क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें - यानी, आपके घर या किसी अन्य मूल्यवान संपत्ति में इक्विटी से बंधी हुई क्रेडिट की पंक्तियाँ - निश्चित रूप से मोहरे या ऋणदाताओं से ऋण की तुलना में सस्ती हैं, और आमतौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में सस्ती हैं, लेकिन वे इससे अधिक महंगी हैं पारंपरिक सुरक्षित ऋण जैसे बंधक या ऑटो ऋण। ज्यादातर मामलों में, क्रेडिट की एक पंक्ति पर ब्याज कर-कटौती योग्य नहीं है।

कुछ, लेकिन सभी नहीं, यदि आप क्रेडिट की लाइन का उपयोग नहीं करते हैं, तो बैंक एक रखरखाव शुल्क (या तो मासिक या वार्षिक) चार्ज करेंगे, और जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, ब्याज जमा होने लगता है। क्योंकि क्रेडिट की लाइनें खींची जा सकती हैं और एक अनिर्धारित आधार पर चुकाया जा सकता है, कुछ उधारकर्ताओं को क्रेडिट की लाइनों के लिए ब्याज की गणना अधिक जटिल हो सकती है और वे ब्याज में भुगतान करने वाले अंत में आश्चर्यचकित हो सकते हैं।

उधार के अन्य प्रकारों के लिए क्रेडिट की पंक्तियों की तुलना करना

जैसा कि ऊपर सुझाव दिया गया है, क्रेडिट और अन्य वित्तपोषण विधियों के बीच कई समानताएं हैं, लेकिन कई महत्वपूर्ण अंतर भी हैं जिन्हें उधारकर्ताओं को समझने की आवश्यकता है।
क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की पंक्तियों में प्रभावी रूप से पूर्व निर्धारित सीमाएं होती हैं - आपको एक निश्चित धनराशि उधार लेने के लिए अनुमोदित किया जाता है और अधिक नहीं। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड की तरह, उस सीमा पर जाने की नीतियां ऋणदाता के साथ भिन्न होती हैं, हालांकि बैंक तुरंत क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम लागत के इच्छुक होते हैं (इसके बजाय वे अक्सर क्रेडिट की लाइन को फिर से संगठित करने और उधार सीमा बढ़ाने के लिए देखते हैं)। फिर से, जैसा कि प्लास्टिक के साथ है, ऋण अनिवार्य रूप से पूर्व-अनुमोदित है और उधारकर्ता जब भी उपयोग करना चाहता है, तब तक धन को एक्सेस किया जा सकता है। अन्त में, जबकि क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनों में वार्षिक शुल्क हो सकता है, न तो बकाया राशि के लिए / जब तक ब्याज नहीं लगता है।

क्रेडिट कार्ड के विपरीत, वास्तविक संपत्ति के साथ क्रेडिट की लाइनें सुरक्षित हो सकती हैं। आवास दुर्घटना से पहले, होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOCs) उधार देने वाले अधिकारियों और उधारकर्ताओं दोनों के साथ बहुत लोकप्रिय थे। जबकि HELOC को अभी प्राप्त करना कठिन है, वे अभी भी उपलब्ध हैं और कम ब्याज दरों को वहन करते हैं। क्रेडिट कार्ड में हमेशा मासिक न्यूनतम भुगतान होगा और यदि भुगतान पूरा नहीं हुआ तो कंपनियां ब्याज दर में काफी वृद्धि करेंगी। क्रेडिट की लाइनों में तत्काल मासिक चुकौती आवश्यकताओं के समान हो सकता है या नहीं भी हो सकता है।

ऋण

एक पारंपरिक ऋण की तरह, क्रेडिट की एक पंक्ति में स्वीकार्य ऋण और धन की अदायगी की आवश्यकता होती है, और उधार लिए गए किसी भी फंड पर ब्याज का शुल्क लगता है। ऋण की तरह, क्रेडिट की एक पंक्ति को निकालना, उपयोग करना और चुकाना भी उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है।

एक ऋण के विपरीत, जो आम तौर पर एक निश्चित समय के लिए एक निश्चित राशि के लिए होता है, एक पुनर्भुगतान चुकौती अनुसूची के साथ, क्रेडिट की एक पंक्ति के साथ बहुत अधिक लचीलापन होता है। आम तौर पर क्रेडिट की एक पंक्ति के तहत उधार ली गई धनराशि के उपयोग पर भी कम प्रतिबंध हैं। एक बंधक को सूचीबद्ध संपत्ति की खरीद की ओर जाना चाहिए और एक ऑटो ऋण को निर्दिष्ट कार की ओर जाना चाहिए, लेकिन ऋण की एक पंक्ति का उपयोग उधारकर्ता के विवेक पर किया जा सकता है।
प्यादा ऋण / Payday ऋण

क्रेडिट और payday ऋण के बीच कुछ सतही समानताएं हैं, लेकिन यह वास्तव में केवल इस तथ्य के कारण है कि कई payday ऋण उधारकर्ता "लगातार उड़ने वाले" हैं जो अक्सर उधार लेते हैं, चुकौती करते हैं, और / या अपने ऋण का विस्तार करते हैं (बहुत अधिक शुल्क का भुगतान करते हैं और रास्ते में रुचि)। इसी तरह, एक प्यादा दुकान या payday ऋणदाता परवाह नहीं करता है कि एक उधारकर्ता किसके लिए धन का उपयोग करता है, जब तक कि शुल्क / ऋण का भुगतान / चुकाया नहीं जाता है।

हालांकि, मतभेद अधिक विचारणीय हैं। जो कोई भी क्रेडिट की एक पंक्ति के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, उसके लिए धन की लागत नाटकीय रूप से एक payday / मोहरे ऋण की तुलना में कम होगी। एक ही टोकन के द्वारा, क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया बहुत सरल है और एक payday / मोहरे ऋण के लिए कम मांग है (कोई क्रेडिट जाँच नहीं हो सकती है) और प्रक्रिया बहुत, बहुत जल्दी है। यह भी मामला है कि payday ऋणदाता शायद ही कभी ऋण की पंक्तियों में स्वीकृत धन की मात्रा को उधार देंगे (और बैंक शायद ही कभी क्रेडिट की लाइनों के साथ औसत payday या प्यादा ऋण के रूप में छोटे से परेशान होंगे)।

तल - रेखा

क्रेडिट की लाइनें किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह हैं - न तो स्वाभाविक रूप से अच्छा है और न ही बुरा है, लेकिन केवल इस बात के लिए कि लोग उनका उपयोग कैसे करते हैं। क्रेडिट की एक लाइन के खिलाफ अत्यधिक उधार लेने से किसी को वित्तीय परेशानी हो सकती है, निश्चित रूप से क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनों के साथ खर्च करने के साथ-साथ महीने-दर-महीने वित्तीय योनि में लागत प्रभावी समाधान हो सकते हैं या एक जटिल लेनदेन को निष्पादित कर सकते हैं जैसे कि शादी या होम रीमॉडलिंग। जैसा कि किसी भी ऋण के मामले में होता है, उधारकर्ताओं को शर्तों (विशेषकर फीस, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अनुसूची) पर सावधानीपूर्वक ध्यान देना चाहिए, हस्ताक्षर करने से पहले बहुत सारे सवाल पूछने से नहीं डरना चाहिए।