बंधक सेवा अधिकार (MSR)
बंधक सर्विसिंग अधिकार (MSR) एक संविदात्मक समझौते को संदर्भित करता है जिसमें किसी मौजूदा बंधक को सेवा देने का अधिकार मूल ऋणदाता द्वारा किसी अन्य पार्टी को बेचा जाता है जो सर्विसिंग बंधक से जुड़े विभिन्न कार्यों में माहिर होते हैं।
चाबी छीन लेना
- बंधक सर्विसिंग अधिकारों को एक बंधक के प्रवर्तक द्वारा किसी अन्य वित्तीय संस्थान को बेच दिया जाता है, जो तब बंधक के प्रशासन को संभालता है, जिसमें भुगतान को इकट्ठा करने और उन्हें प्रवर्तक को अग्रेषित करने जैसे कार्य शामिल होते हैं।
- मूल ऋणदाता इस कार्य को करने के लिए सेवादार को शुल्क का भुगतान करता है।
- बंधक के लिए कुछ भी नहीं बदलता है सिवाय उस पते के जिसे भुगतान भेजा जाता है।
बंधक सेवा अधिकार (MSR) को समझना
MSR के पास प्रशासनिक कर्तव्य हैं जो नियमित रूप से एक बंधक की पूरी लंबाई के लिए संसाधित होते हैं। आम अधिकारों में शामिल हैं बंधक भुगतानों को मासिक रूप से इकट्ठा करने का अधिकार, एस्क्रो में करों और बीमा प्रीमियमों को अलग करना, और बंधक ऋणदाता को ब्याज और प्रमुख अंशों को अग्रेषित करना। बदले में सर्वर को एक विशिष्ट शुल्क के साथ मुआवजा दिया जाता है, जो अनुबंध में उल्लिखित है जिसे सर्विसिंग समझौते की शुरुआत में स्थापित और दर्ज किया गया है।
बंधक भुगतान राशि, ब्याज दर, ऋण का प्रकार और अन्य कारक समान रहते हैं। जहाँ तक उधारकर्ता का सवाल है, केवल उस पते को, जिसमें भुगतान भेजा जाता है, बदल दिया गया है, और आपको अपने मूल बंधक ऋणदाता के बजाय, अपने ऋण के संबंध में आपके किसी भी प्रश्न के साथ, मूल निवासी से संपर्क करना चाहिए। आपका सर्वर किसी भी समय बदल सकता है, लेकिन आपको ऐसा होने से कम से कम 15 दिन पहले अपने मूल ऋणदाता से नोटिस प्राप्त करना चाहिए, और आपके नए सर्विसर को आपको अधिकार मानने के 15 दिनों के भीतर सूचित करना चाहिए।
संघीय बैंकिंग कानून वित्तीय संस्थाओं को उपभोक्ता सहमति के बिना अन्य संस्थाओं को बंधक बेचने या सर्विसिंग अधिकार हस्तांतरित करने देते हैं।
MSR बेचने का उदाहरण
सारा ऋणदाता ए से $ 500, 000 का बंधक लेती है। वह ऋणदाता को मूलधन और ब्याज का मासिक भुगतान भेजती है। तीन साल बाद लेंडर ए ने सारा के बंधक पर अपना एमएसआर कंपनी बी को हस्तांतरित करने का फैसला किया। अनुबंध की शर्तों के तहत, कंपनी बी को सारा के शेष बंधक भुगतानों को संसाधित करने के लिए ऋणदाता ए द्वारा शुल्क का भुगतान किया जाता है। बंधक ऋणदाता तब नए बंधक प्रदान करने में अधिक समय और पैसा खर्च कर सकता है, जबकि कंपनी एमएसआर को ऋणदाता को बंधक भुगतान की अनुमति देती है।
विशेष ध्यान
एक ऋणदाता अक्सर अतिरिक्त उधारकर्ताओं को पैसे उधार देने के लिए क्रेडिट की मुक्त करने के साधन के रूप में एमएसआर बेचेंगे। अधिकांश बंधक 15 से 30 वर्षों के लिए प्रभावी हैं, और बैंक को इस समय के दौरान बंधक बनाने का अनुरोध करने वाले अन्य उपभोक्ताओं को पैसे उधार देने के लिए अरबों डॉलर की आवश्यकता है। एक राउंडअबाउट तरीके से, एमएसआर बेचने का मतलब है कि अधिक लोग घर के मालिक बन सकते हैं, क्योंकि इन अधिकारों की बिक्री से राजस्व का उत्पादन होता है।
बंधक बनाने के लिए शुल्क लगाकर और भुगतान से मासिक ब्याज अर्जित करने के लिए ऋणदाता भी पैसा बनाते हैं। बंधक केवल अतिरिक्त संपत्ति हैं जो बैंकों के लिए अधिक राजस्व लाते हैं।
एमएसआर का इतिहास
सुधार अर्थव्यवस्था, उच्च गुणवत्ता वाले बंधक उत्पत्ति और कम चूक के कारण हाल के वर्षों में एमएसआर का बाजार मजबूत था। हेज फंड, बैंक, और रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) इन परिसंपत्तियों को आकर्षक पाते हैं क्योंकि एमएसआर में अधिक मात्रा में ब्याज मिल सकता है। उदाहरण के लिए, सनट्रस्ट ने 2016 की पहली तिमाही में निवेश (आरओआई) पर ठोस रिटर्न कमाने के साधन के रूप में एमएसआर में 8 बिलियन डॉलर की खरीद की, और महीनों के भीतर इसके एमएसआर पोर्टफोलियो में 121.3 बिलियन डॉलर के ऋण के अवैतनिक प्रमुख शेष थे जो बैंक के लिए सर्विसिंग थे। उधारदाताओं।
नेशनल मॉर्गेज न्यूज ने जून 2019 में बताया कि एमएसआर "पिछले पांच वर्षों में सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली निश्चित-आय परिसंपत्ति वर्गों में से एक रहा है।" हालांकि, यह भी कहता है कि "अक्टूबर 2018 के बाद से मध्यम और दीर्घकालिक ब्याज दरों के रूप में। गिर गए हैं, अनुमानित और वास्तविक बंधक पूर्वधारणा धारणाओं में तेजी आई है, जिससे एमएसआर की औसत जीवन अवधि काफी कम हो गई है। ”इसके परिणामस्वरूप यह तथ्य सामने आया है कि“ अप्रैल से मई तक के एमएसआर मूल्यों में लगातार गिरावट आई है (एक छमाही तक)। ” राष्ट्रीय बंधक समाचार की रिपोर्ट में कहा गया है, "एमएसआर खरीदारों की मांग अभी भी बहुत मजबूत है, और एमएसआर मूल्यों के आसपास आम सहमति है।"