नकारात्मक अंक
ऋणात्मक अंक छूट वाले ऋणदाताओं को अचल संपत्ति दलालों या उधारकर्ताओं को बंधक के लिए भुगतान करते हैं। यह प्रणाली कई लोगों को अनुमति देती है जो घर खरीदने के लिए लागत निपटान बंद करने का खर्च वहन नहीं कर सकते। हालांकि, नकारात्मक बिंदुओं वाले बंधक आमतौर पर उच्च ब्याज दर पर होते हैं। नकारात्मक बिंदुओं की अभिव्यक्ति मूल राशि के प्रतिशत के रूप में है। मूल धन का मूल, उधार लिया गया धन है।
ब्रेकिंग डाउन नेगेटिव पॉइंट्स
एक बंधक दलाल को भुगतान की गई छूट, एक उपज प्रसार प्रीमियम (YSP) के रूप में जानी जाती है और बंधक दलाल के मुआवजे का हिस्सा होती है। जब छूट उधारकर्ता क्रेडिट होता है, तो इसका उपयोग कुछ ऋण निपटान या समापन लागतों को समाप्त करने के लिए किया जा सकता है। नकारात्मक बिंदुओं के इस उधारकर्ता-उपयोग को नो-कॉस्ट मॉर्गेज के रूप में जाना जाता है। उधारकर्ता को जमा की गई राशि निपटान लागत से अधिक नहीं हो सकती है, और डाउन भुगतान का हिस्सा नहीं हो सकती है। नकारात्मक बिंदुओं का उपयोग बैंक और शीर्षक शुल्क जैसे कुछ नॉनरेक्टिंग समापन लागतों को कवर करने के लिए किया जा सकता है, लेकिन इसका उपयोग आवर्ती खर्चों जैसे ब्याज या संपत्ति कर को कवर करने के लिए नहीं किया जा सकता है।
ऋणात्मक बिंदु उधारकर्ताओं के लिए बहुत कम या कोई पैसा नहीं देते हैं ताकि निपटान लागत का भुगतान एक बंधक प्राप्त कर सके। हालांकि, नकारात्मक बिंदुओं का उपयोग करने का अर्थशास्त्र उधारकर्ता के समय क्षितिज पर निर्भर करता है। यदि उधारकर्ता छोटी अवधि के लिए बंधक रखने का इरादा रखता है, तो अपेक्षाकृत अधिक ब्याज दर के बदले में अग्रिम लागतों से बचना किफायती हो सकता है। यदि उधारकर्ता एक विस्तारित अवधि के लिए बंधक रखने का इरादा रखता है, तो यह कम ब्याज दर के बदले अग्रिम निपटान लागत का भुगतान करने के लिए सबसे अधिक किफायती है।
नकारात्मक अंक का उदाहरण
एक बंधक के लिए नकारात्मक बिंदुओं को लागू करने से ब्याज दर बढ़ जाती है लेकिन समापन लागत कम हो सकती है। यदि एक उधारकर्ता एक नकारात्मक बिंदु को स्वीकार करता है, तो ऋणदाता ब्याज दर 0.25% बढ़ा सकता है, लेकिन ऋण लेने वाले को ऋण का 1% समापन लागत के खिलाफ ऋण के रूप में दे सकता है।
उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता घर खरीदने के लिए $ 1, 000, 000 बंधक ऋण चाहता है। 5% ब्याज दर और दो नकारात्मक बिंदुओं के साथ ऋण के लिए एक उद्धरण ऋण की समापन लागत ($ 1, 000, 000 x 2% = $ 20, 000) पर लागू करने के लिए $ 20, 000 की छूट देगा।
एक ही घर की खरीद राशि के लिए अधिक पारंपरिक ऋण संरचना 4% ब्याज पर एक ऋण हो सकती है और भुगतान नीचे एक बिंदु हो सकता है। इस ऋण के साथ, ब्याज दर कम होती है, लेकिन इसके लिए उधारकर्ता को $ 10, 000 डाउन पेमेंट का भुगतान करना पड़ता है।
कुछ बंधक दलाल उपभोक्ताओं को नकारात्मक बिंदु ऋण की उपलब्धता के बारे में नहीं बता सकते हैं। ये दलाल सौदे पर अपने कमीशन के बारे में अधिक चिंतित हो सकते हैं। चूंकि, 5% ऋण पर, दलाल बंधक को चिह्नित करेगा और ऋण की दलाली के लिए मुआवजे के रूप में नकारात्मक बिंदुओं की मात्रा रखेगा।