बाजार की अस्थिरता से रिटायरमेंट मनी को सुरक्षित रखें
401 (के) एस और अन्य परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति खातों पर अमेरिका की बढ़ती निर्भरता एक दोधारी तलवार है। एक तरफ, क्योंकि निवेशक (पेंशन प्रबंधक नहीं) तय करते हैं कि फंड कैसे निवेश किए जाते हैं, उनका बाद के वर्षों में उन फंडों पर अधिक नियंत्रण होता है जिनकी उन्हें आवश्यकता होगी।
लेकिन वे दिन गए जब अधिकांश निवेशक अपने करियर के अंत तक एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन से अनुमानित आय स्ट्रीम पर भरोसा कर सकते हैं। यदि बाजार गलत समय पर एक गलत मोड़ लेता है, तो इसका मतलब यह हो सकता है कि सालों की मेहनत की कमाई को गंवा दिया जाए।
जब दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो सतर्कता की डिग्री एक गुण हो सकती है। जो लोग आने से पहले अगले भालू बाजार की योजना बनाते हैं, वे सदमे को अवशोषित करने और अपनी वर्तमान जीवन शैली को बनाए रखने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।
यहां आप अपने घोंसले अंडे को बाजार की अपरिहार्य अस्थिरता से बचाने के लिए अब क्या कर सकते हैं।
सही पोर्टफोलियो मिक्स बनाए रखें
जोखिम को कम करने के लिए आप जो सबसे महत्वपूर्ण काम कर सकते हैं वह है अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना। कुछ निवेशकों का मानना है कि म्यूचुअल फंड में उनकी बचत का मतलब है कि वे अच्छे आकार में हैं। दुर्भाग्य से, यह इतना आसान नहीं है।
विविधीकरण के दो प्रमुख प्रकार हैं जिन्हें प्रत्येक निवेशक को नियोजित करना चाहिए। पहला एसेट एलोकेशन है। यह प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग की राशि है - चाहे वह स्टॉक, बॉन्ड या "नकद समतुल्य" हो, जैसे कि मनी मार्केट फंड- आप के मालिक हैं।
एक सामान्य नियम के रूप में, आप रिटायरमेंट के करीब आते ही जोखिम वाले होल्डिंग्स (जैसे स्मॉल-कैप स्टॉक) के लिए अपने जोखिम को कम करना चाहते हैं। ये प्रतिभूतियां उच्च-श्रेणी के बॉन्ड या मनी मार्केट फंडों की तुलना में अधिक अस्थिर होती हैं, इसलिए वे निवेशकों को एक बड़े छेद में डाल सकते हैं जब अर्थव्यवस्था दक्षिण में जाती है। युवा श्रमिकों के विपरीत, बड़े वयस्कों के पास, बस इतना समय नहीं होता है कि वे एक रिकवरी के लिए प्रतीक्षा करें जब स्टॉक हिट हो।
यही कारण है कि वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना और परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करना महत्वपूर्ण है जो आपकी आयु और निवेश के उद्देश्यों को सबसे अच्छा लगता है। क्योंकि परिसंपत्ति श्रेणियां समय के साथ अलग-अलग दरों में बढ़ेंगी या घटेंगी, इसलिए समय-समय पर आवंटन को सुसंगत रखने के लिए अपने खाते को पुन: व्यवस्थित करना एक अच्छा विचार है।
कहते हैं कि आपके पास स्टॉक में 55% और बॉन्ड में 45% के साथ एक पोर्टफोलियो है। मान लीजिए कि शेयरों में एक शानदार वर्ष था और इन लाभों के कारण, वे अब आपके खाते में 60% शामिल हैं। रिबैलेंसिंग का मतलब है कुछ शेयरों को बेचना और अपने समग्र जोखिम को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बांड खरीदना।
1:55बाजार की अस्थिरता से सेवानिवृत्ति के धन की रक्षा करें
“बॉन्ड फंड के साथ पोर्टफोलियो होने से बाजार में अस्थिरता आ सकती है। उसी समय, स्टॉक फंडों की पर्याप्त मात्रा प्रिंसिपल और असंतुलन मुद्रास्फीति को बनाए रखने में मदद कर सकती है, “डैनियल स्कुट, एमबीए, क्रेडो वेल्थ मैनेजमेंट, डेनवर, कोलो कहते हैं।
प्रत्येक परिसंपत्ति श्रेणी में दूसरे प्रकार का विविधीकरण होता है । यदि आपके पोर्टफोलियो का 50% स्टॉक के लिए समर्पित है, तो बड़े और छोटे-कैप शेयरों के बीच और विकास और मूल्य-उन्मुख फंडों के बीच एक अच्छा संतुलन देखें। अधिकांश सलाहकारों ने अंतरराष्ट्रीय फंडों के साथ-साथ कुछ अंशों के संपर्क में रहने का सुझाव दिया, क्योंकि इससे अमेरिकी आर्थिक मंदी का झटका लगा है।
ध्यान रखें कि सभी बांड समान नहीं बनाए गए हैं। उदाहरण के लिए, कम क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनियों के ऋण को "जंक बॉन्ड" के रूप में जाना जाता है - जो उच्च-श्रेणी के बॉन्डों की तुलना में स्टॉक मार्केट प्रदर्शन के लिए अधिक निकटता से संबंधित हैं। इसलिए उत्तरार्द्ध आपके खाते में शेयरों के लिए एक बेहतर काउंटरवेट हैं।
“वित्तीय दुनिया में हम में से अधिकांश संपत्ति वर्ग — रजाई’ से परिचित हैं - सभी रंगीन बक्से के साथ छवि जो यह दर्शाती है कि किसी विशेष वर्ष के लिए किस परिसंपत्ति वर्ग ने सबसे अच्छा प्रदर्शन किया। खैर, इसे एक कारण के लिए रजाई कहा जाता है ... अलग-अलग रंग-परिसंपत्ति वर्ग - साल भर से सभी जगह बिखरे हुए हैं! उभरते बाजारों, उदाहरण के लिए, 2007 में शीर्ष पर था, 2008 में बहुत नीचे और 2009 में शीर्ष पर। पिछले 10 से 15 वर्षों के भीतर, कई अलग-अलग परिसंपत्ति वर्ग शीर्ष स्थान पर रहे हैं, ”कैरोल बर्जर कहते हैं, CFP®, बर्जर वेल्थ मैनेजमेंट, पीचट्री सिटी, गा। "इस कमी के साथ एक 'पैटर्न, ' तो बोलने के लिए, कोई यह भविष्यवाणी करने की कोशिश क्यों करेगा कि कौन बेहतर प्रदर्शन करेगा? यह एक तरीका है जिससे मैं अपने ग्राहकों को विविधता लाने का महत्व समझाता हूं। ”
लक्ष्य संपत्ति का एक उचित मिश्रण है जो ऐतिहासिक रूप से ठीक उसी समय नहीं बढ़ता या गिरता है।
हाथ पर कुछ नकद है
जो लोग पहले से ही सेवानिवृत्त हैं उन्हें एक नाजुक संतुलन अधिनियम बनाए रखना होगा। अपनी परिसंपत्तियों को रेखांकित करने से बचाने के लिए, अधिकांश वित्तीय नियोजक कम से कम कुछ शेयरों को रखने का सुझाव देते हैं।
इसी समय, सेवानिवृत्त लोगों को अपने निवेश के बारे में अधिक सतर्क रहने की आवश्यकता है क्योंकि उनके पास लंबे समय तक क्षितिज नहीं है जो कि छोटे निवेशक करते हैं। आर्थिक ढलानों के खिलाफ सुरक्षा के रूप में, कुछ निवेश पेशेवर नकदी या नकद समकक्षों में पांच साल तक का खर्च रखने का सुझाव देते हैं, जैसे अल्पकालिक बांड, जमा के प्रमाण पत्र और ट्रेजरी बिल।
“जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपके अधिकांश खर्च अपेक्षाकृत स्थिर होने चाहिए। हालांकि, अवसर पर, एक बड़ा खर्च अप्रत्याशित रूप से आ सकता है। जब ऐसा होता है, तो आप अधिक घंटे काम करके इसकी भरपाई नहीं कर सकते। आपको अपनी बचत में डुबोकर इन खर्चों को दूर करना होगा। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं, वह अपने निवेश से पैसा निकालना है जब वे बाजार की स्थितियों के कारण अस्थायी रूप से गिर गए हैं, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।
यदि आप चिंतित हैं कि मुद्रास्फीति की दर आपकी क्रय शक्ति पर बढ़ेगी और खाएगी, तो ट्रेजरी इन्फ्लेशन-प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज या टीआईपीएस के रूप में आपके कुछ "नकद समकक्ष" होने पर विचार करें। जबकि इन प्रतिभूतियों पर ब्याज दर निश्चित है, उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के साथ सममूल्य में वृद्धि होती है। इसलिए यदि मुद्रास्फीति की दर सालाना 4% है, तो आपका निवेश इसके साथ ही बढ़ता है।
“यदि आप एक TIP से वर्तमान आय का एक सभ्य स्तर प्राप्त कर सकते हैं, तो मुद्रास्फीति समायोजन घटक मूलधन की क्रय शक्ति को बरकरार रखता है। याद रखें, हालांकि, यदि आप एक प्रीमियम पर एक टीआईपी खरीदते हैं और हम अपस्फीति की अवधि में प्रवेश करते हैं, तो भविष्य की मुद्रास्फीति समायोजन नकारात्मक हो सकते हैं, ”स्टीफन जे। टैडी, सीबीई ™, सीएफएम, प्रबंध भागीदार, स्टेलर कैपिटल मैनेजमेंट, एलएलसी, फीनिक्स कहते हैं। एरिज़।
निकासी के बारे में अनुशासित रहें
सीधे शब्दों में कहें तो जितने पैसे आपने गंवाए हैं, उतने ही बेहतर स्थिति में आपको एक भालू बाज़ार में आना चाहिए। यह सरल लग सकता है, लेकिन बहुत से सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति में ओवरस्पीड करते हैं, जो खराब निवेश निर्णयों की ओर जाता है जो हताशा से बाहर होते हैं।
मारक: अपने खर्च करने की आदतों में अनुशासन। अधिकांश विशेषज्ञ एक स्थायी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति के एक वर्ष में अपने धन का 3% से 5% से अधिक नहीं निकालने का सुझाव देते हैं। वहां से, आप अपनी वार्षिक निकासी को मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए समायोजित कर सकते हैं। इसलिए यदि आप यह निर्धारित करते हैं कि आप पहले वर्ष में $ 2, 000 प्रति माह निकाल सकते हैं और उपभोक्ता की कीमतें सालाना 3% बढ़ जाती हैं, तो आपका आवंटन वर्ष दो तक बढ़कर $ 2, 060 हो जाएगा।
अपने निकासी भत्ता की योजना बनाकर, आप बिलों का भुगतान करने के लिए आग की बिक्री की कीमतों पर बड़ी संख्या में संपत्ति को नष्ट करने की आवश्यकता को समाप्त करते हैं। “रिटायर लोगों की गलतियाँ अक्सर उनकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को जल्दी से बाहर निकालने और जब बाजार में संघर्ष कर रहे होते हैं तो घबराते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक ठोस योजना है और इसके साथ रहना है, ”मनीकोच, माउंट के संस्थापक पैट्रिक ट्रैवर्स कहते हैं। सुखद, एससी
भावनाओं को खत्म न होने दें
यदि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय बचने की एक प्रवृत्ति है, तो यह आवेग है। जब शेयरों में गिरावट आती है, तो शेयर बेचकर अपने नुकसान में कटौती करने की कोशिश करना ललचाता है। लेकिन ज्यादातर समय, निवेशक मंदी के बाद कार्रवाई करना चुनते हैं।
जब चीजें खुरदरी हो तो आप कोर्स करना बेहतर समझते हैं। यदि आप नियमित रूप से अपने घोंसले के अंडे को पुनर्जीवित कर रहे हैं, तो आप वास्तव में अधिक स्टॉक खरीद सकते हैं जब आपके आवंटन को ध्यान में रखने के लिए बाजार के नीचे। कम-या-कम के पास खरीद कर - जब आप अंततः बाजार में बगावत करते हैं तो आप अधिक से अधिक मुनाफा कमा सकते हैं।
जब अर्थव्यवस्था गुनगुना रही हो, तो स्थिर हाथ होना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो अपने 401 (के) की अपेक्षाओं से अधिक होने पर वापस कटौती करने का आग्रह करें। बाजार में हमेशा उतार-चढ़ाव रहेगा। जो लोग एक भालू बाजार से पहले उम्मीदों से आगे हैं, वे हमेशा नतीजे को संभालने के लिए एक आसान समय होगा।
"ज्यादातर लोग जोखिम के बारे में सोचते हैं 'संभावना का आकार जो कुछ बुरा हो सकता है।' मैं इससे सहमत नहीं हूँ। जोखिम संभावना का आकार है कि कुछ अप्रत्याशित हो सकता है, और अप्रत्याशित घटनाएं समान रूप से अच्छी होने की संभावना है। जॉन आर। फ्राइ, CFA, मुख्य निवेश अधिकारी, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, LLC, बेवर्ली हिल्स, कैलिफ़ोर्निया कहते हैं, यह एक घंटी की अवस्था है। यदि आप मंदी के अल्पकालिक प्रभाव से बच सकते हैं, तो आप जोखिम उठा सकते हैं और इस धारणा के लिए नहीं गिरना चाहिए कि आप इसे दूर करने के लिए एक उच्च कीमत का भुगतान करें। मुझे दर्जनों सेवानिवृत्त ग्राहक मिले हैं जो 2008-2009 के रमणीय बाजार के माध्यम से पूरी तरह से निवेश (इक्विटी में) रुके थे। वे सभी आभारी हैं जो उन्होंने किया। ”
तल - रेखा
अपनी प्रकृति से, अर्थव्यवस्था हमेशा बूम और बस्ट साइकिल का अनुभव करेगी। एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने वाले और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने वाले निवेशक लगभग हमेशा बेहतर स्थिति में होते हैं जब अगला भालू बाजार में आता है।
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