अपने घर इक्विटी ऋण पुनर्वित्त: कैसे एक गाइड करने के लिए
आप कई कारणों से अपने होम इक्विटी ऋण को पुनर्वित्त करने के बारे में सोच सकते हैं। आप कम ब्याज दर प्राप्त करके या अपनी ऋण अवधि बढ़ाकर अपने मासिक भुगतान को कम करना चाह सकते हैं। आप अपने ऋण की अवधि को कम करना चाहते हैं ताकि आप लंबे समय में कम ब्याज का भुगतान करें और जल्द ही ऋण मुक्त हो सकें। तुम भी अपने घर से अधिक नकदी लेने के लिए चाहते हो सकता है। आपका कारण जो भी हो, यहां आपके विकल्प और प्रत्येक मामले में आपके द्वारा उठाए जाने वाले कदम हैं।
विकल्प 1: कैश-आउट पुनर्वित्त करें
यदि आप भी अपने पहले बंधक को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो अपने घर के कैश-आउट पुनर्वित्त एक घर इक्विटी ऋण को पुनर्वित्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। जब आपका नया ऋण बंद हो जाता है, तो आय का हिस्सा आपके पहले बंधक का भुगतान करने की ओर जाएगा और कैश-आउट भाग आपके पुराने होम इक्विटी ऋण का भुगतान करेगा। यदि आपके पास पर्याप्त इक्विटी है, तो आप कुछ अतिरिक्त नकदी भी पा सकते हैं।
क्यों यह विकल्प सही हो सकता है
विचार करते समय अपने आप से ये प्रश्न पूछें कि क्या यह आपके पहले बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए समझ में आता है: क्या आपके पास एक परिवर्तनीय दर ऋण है जिसे आप ब्याज दरों में बढ़ने से पहले एक निश्चित दर ऋण में बदलना चाहते हैं? क्या आपके पास आज की तुलना में अधिक ब्याज दर के साथ एक निश्चित दर वाला ऋण है? क्या आपके पास एक संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण है जो केवल एक चीज थी जिसे आप उस समय के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते थे, लेकिन अब आपकी परिस्थितियों में सुधार हुआ है और आप बिना बंधक बीमा के कम खर्चीला पारंपरिक ऋण लेना चाहेंगे?
जैसे कई कारण हैं कि आप होम इक्विटी ऋण को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, ऐसे कई कारण हैं जिनसे आप अपने पहले बंधक को पुनर्वित्त करना चाह सकते हैं। पैसे की बचत करना या एक असुरक्षित ऋण से बाहर निकलना जो आप बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं, वह आपका मुख्य विचार होना चाहिए।
पात्रता का निर्धारण
कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए पात्र होने के लिए, आपके पास कम से कम छह महीने के लिए घर का स्वामित्व होना चाहिए। आपको अपने पहले बंधक पर मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होम इक्विटी की आवश्यकता होगी, जो आपके होम इक्विटी ऋण पर बकाया है, उसका भुगतान करें और अभी भी आपके घर में 20% हिस्सेदारी है।
ऋणदाता आमतौर पर वे बंधक बेचते हैं जो वे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक को जन्म देते हैं। ऐसा करने के लिए, उन्हें फैनी या फ्रेडी के उधार दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। फैनी 80% से अधिक के ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात के साथ एक-इकाई प्रधान निवास (यानी, आपके घर) पर नकद-आउट पुनर्वित्त ऋण नहीं खरीदेगा। यदि आपके पास उच्च-शेष ऋण (काउंटी द्वारा सीमाएं भिन्न हैं), तो आपका एलटीवी अनुपात 60% से अधिक नहीं हो सकता है। यदि आपने पिछले छह महीनों में अपने घर को बिक्री के लिए सूचीबद्ध किया है, तो स्वीकृत अधिकतम ऋण अनुपात 70% है।
आपको अपने ऋण-से-अनुपात के आधार पर न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 640 से 680 की आवश्यकता होगी। समझें कि उधारदाताओं के पास अपने स्वयं के, सख्त मानक हो सकते हैं और उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
ऋण-से-मूल्य आवश्यकताएँ: एक उदाहरण
यहाँ एक उदाहरण दिया गया है कि कैसे लोन-टू-वैल्यू आवश्यकताओं को एक विशिष्ट कैश-आउट पुनर्वित्त पर काम करना है जिसमें 80% LTV की आवश्यकता होती है। यदि आपका घर $ 300, 000 का है, तो आपको कैश-आउट रेफरी करने के बाद इक्विटी में $ 60, 000 शेष होंगे। इसका मतलब है कि आपका पहला बंधक और आपके घर का इक्विटी ऋण कुल मिलाकर $ 240, 000 से अधिक नहीं हो सकता। यह समझना अच्छा है कि गणना कैसे काम करती है, लेकिन आप अपनी स्थिति के लिए गणित को जल्दी से करने के लिए एक ऑनलाइन कैश-आउट पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। यह पता लगाने के लिए कि आपके पास कितनी इक्विटी है, आपका ऋणदाता मूल्यांकन का आदेश देगा, जिसकी कीमत आपको कुछ सौ डॉलर होगी।
बंद करने की लागत
कैश-आउट रेफरी विकल्प चुनने का नुकसान यह है कि पहले बंधक से जुड़ी समापन लागत आमतौर पर होम इक्विटी ऋण से जुड़े लोगों की तुलना में बहुत अधिक होती है। यदि आप पैसे बचाने के लिए पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आपको अपनी ब्रेक-ईवन अवधि की गणना करने और यह देखने की आवश्यकता होगी कि लागतों को बंद करने से पहले आपको कितने महीनों के लिए नए ऋण की आवश्यकता होगी। ब्रेक-सम पीरियड जितना कम होगा, उतना अच्छा होगा।
आपका ऋणदाता आपको अपनी समापन लागतों को वित्तपोषित कर सकता है, जो अल्पावधि में इस अतिरिक्त व्यय के स्टिंग को आसान बनाता है। लेकिन अगर आपका लक्ष्य लंबे समय से कम खर्च करना है, तो उन्हें भुगतान करें। अन्यथा, जब तक आपका ऋण चुकता नहीं हो जाता, तब तक आप उन पर ब्याज देते रहेंगे।
एक और संभावना है, यदि आप अपेक्षाकृत छोटे बंधक संतुलन को पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो एक ऋणदाता को ढूंढना है जो एक विशेष उत्पाद प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यूएस बैंक बिना किसी समापन लागत के 150, 000 डॉलर से कम की शेष राशि के लिए स्मार्ट पुनर्वित्त प्रदान करता है।
विकल्प 2: एक नए होम इक्विटी ऋण में पुनर्वित्त
यदि आप अपनी पहली बंधक से खुश हैं, तो आप नए होम इक्विटी ऋण के साथ पुनर्वित्त करना चाहते हैं।
क्यों यह विकल्प सही हो सकता है
आप कम ब्याज दर और / या कम अवधि के साथ पैसे बचाने के लिए अपने वर्तमान ऋण पर जो बकाया है उसी मात्रा में एक नया ऋण प्राप्त करना चाहते हैं। यदि आप नए खर्चों को कवर करने के लिए उधार लेना चाहते हैं तो आपको बड़ी राशि के लिए नए ऋण में रुचि हो सकती है। या आप अपने मासिक भुगतानों को अधिक किफायती बनाने के लिए एक लंबी अवधि के साथ एक नया ऋण प्राप्त करना चाहते हैं, यह ध्यान में रखते हुए कि आप इस तरह लंबे समय में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। यदि आपको भुगतान करने में समस्या हो रही है तो यह आपके मौजूदा ऋण पर चूक करने से बेहतर विकल्प है।
पात्रता का निर्धारण
फिर से, आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम ऋण-से-मूल्य आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता होगी, लेकिन ये आवश्यकताएं घर के इक्विटी ऋण के लिए कैश-आउट पुनर्वित्त की तुलना में कम हैं। आवश्यकताएं ऋणदाता द्वारा भिन्न होती हैं, लेकिन यदि आप क्रेडिट यूनियन से संबंधित हैं, उदाहरण के लिए, आप अपने घर के मूल्य का 90% या यहां तक कि 100% तक उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं, खासकर यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट और उधार देने की स्थिति अनुकूल हैं।
होम इक्विटी लोन के लिए आपको कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी, हालांकि आपकी ब्याज दर कम होने वाले स्कोर के साथ काफी अधिक होगी। सर्वोत्तम दर 740 या उससे अधिक के स्कोर वाले उधारकर्ताओं के पास जाती है। ऋणदाता अक्सर होम इक्विटी ऋण पर सबसे अधिक या सभी समापन लागतों का भुगतान करते हैं, जब तक कि आप पहले 24 से 36 महीनों के भीतर ऋण को जल्दी बंद नहीं करते हैं, उस स्थिति में आपको समापन लागत के लिए कई सौ से लेकर कुछ हजार डॉलर तक का ऋण चुकाना होगा।, आपके स्थान और ऋण के आकार पर निर्भर करता है।
एक नकद इक्विटी पुनर्वित्त के साथ एक होम इक्विटी ऋण की तुलना
आपको कई ऋणदाताओं से उद्धरण प्राप्त करने की आवश्यकता होगी, यह देखने के लिए कि नए होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दर एक कैश-आउट रेफरी करने के साथ तुलना करती है, यह मानते हुए कि आप इसमें रुचि रखते हैं और दोनों विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। सामान्य तौर पर, होम इक्विटी ऋण और कैश-आउट रिफिस में पहले बंधक को पुनर्वित्त करने की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है। कैश-आउट पुनर्वित्त कभी-कभी होम इक्विटी ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होता है। या तो मामले में, दर आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात और आपकी साख पर निर्भर करेगी।
या तो कैश-आउट पुनर्वित्त या नए होम इक्विटी ऋण के साथ, आपको सभी सामान्य बंधक योग्यता मानकों को पूरा करने की आवश्यकता होगी, जैसे कि प्रस्तावित मासिक भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय और कम-पर्याप्त ऋण होने, एक स्थिर रोजगार इतिहास और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर। आपको वित्तीय रूप से अर्हता प्राप्त करने के लिए दस्तावेज जमा करने की भी आवश्यकता होगी।
अपने दो सबसे हालिया बैंक स्टेटमेंट्स, स्टब्स, डब्ल्यू -2 और फेडरल टैक्स रिटर्न को इकट्ठा करें; गृहस्वामी-बीमा घोषणा पृष्ठ; ऋणदाता-आवश्यक बाढ़-बीमा घोषणा पृष्ठ, यदि लागू हो; और आपके सबसे हाल के बंधक और घर इक्विटी ऋण विवरण। अन्य दस्तावेज प्रदान करने के लिए तैयार रहें क्योंकि ऋण हामीदार उनसे अनुरोध करता है, खासकर यदि आप स्व-नियोजित हैं।
तल - रेखा
अंत में, यह निर्धारित करने के लिए ऋणदाता पर निर्भर है कि आप कैश-आउट पुनर्वित्त या नए होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं या नहीं। आप कुछ उधारदाताओं के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और दूसरों से नहीं क्योंकि ऋण देने के मानक कुछ हद तक भिन्न होते हैं। सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए बैंकों, बंधक दलालों, ऑनलाइन उधारदाताओं और क्रेडिट यूनियनों के साथ खरीदारी करें। और अगर आप पुनर्वित्त करने जा रहे हैं, तो समझदारी से आय का उपयोग करना सुनिश्चित करें।